ВВЕДЕНИЕ

Банковский кредит в экономике Российской Федерации играет чрезвычайно важную роль. Актуальность данной темы подтверждается различными обстоятельствами. Одно из них - возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.
Сегодня ситуация изменилась. Банк утратил положение органа государственного управления и контроля “рублем”, а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.
Среди активных операций самих банков кредитные сделки были, да и в обозримом будущем останутся наиболее значительными операциями. Значение кредитного договора для экономики несоизмеримо больше, чем то, которое имеет договор бытового займа. Кредитный договор впервые в истории российского законодательства непосредственно урегулирован в кодификационном акте - Гражданском кодексе Российской Федерации. С развитием и становлением рыночных отношений, когда финансовые средства, вкладываемые в различные отрасли хозяйственной деятельности могут принести субъектам этой деятельности в дальнейшем большую прибыль, нельзя переоценить роль кредитного договора, который способствует вливанию в экономику страны денежных средств.
Для любого лица, занимающегося предпринимательской деятельностью чрезвычайно важно расширение своего производства, расширение рынка сбыта выпускаемой продукции, закупка материалов и оборудования, а для этого необходимы свободные денежные средства, которых зачастую просто нет. В данной ситуации кредит может способствовать укреплению своего положения на рынке или спасти от банкротства.
На современном финансовом рынке устанавливаются долгосрочные связи по кредитованию, открываются кредитные линии, складываются кредитные отношения, участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает, однако, надлежащее правовое закрепление таких отношений. В Гражданском кодексе Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить заем, получили дальнейшее развитие. Одному из таких договорных обязательств - кредитному договору - посвящен § 2 главы 42 ГК РФ.
Сфера применения кредитного договора ограничена. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Товарный и коммерческий кредиты не являются предметом рассмотрения данной работы.
Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе: о процентах по договору займа (п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ); об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ); о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ), о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ), о целевых займах (ст. 814 ГК РФ). Обязанности заемщика, связанные с целевым использованием кредита, предоставлением его обеспечения и получением кредита, - несмотря на их фактически важное значение не оказывают непосредственного влияния на квалификацию кредитного договора как конкретного вида договора.
Статья 820 ГК РФ придает особое значение требованиям к форме кредитного договора. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора, он считается ничтожным.
Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. В кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.
Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах (ст. ст. 328, 405, 450).
В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК РФ, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору.
Выдавая кредит, банк может потребовать предоставить соответствующее обеспечение его возврата. Гражданское законодательство называет основные способы обеспечения исполнения обязательств: залог, задаток, поручительство, банковская гарантия и неустойка. Чаще всего банки используют залог и поручительство, иногда - банковскую гарантию.
В банковской практике существуют и иные способы обеспечения возврата кредитов, такие, например, как сделки РЕПО, но они используются достаточно редко. Хотя, данное обеспечение кредитного договора весьма привлекательно. Однако, о данных сделках мы поговорим попозже.
Исполнение договора может обеспечиваться договором залога самого ликвидного имущества или поручительством надежнейшей компании, но если сам основной договор недействителен, то права банка никак не гарантированы - в случае признания кредитного договора незаключенным или недействительной сделкой все обеспечительные договоры автоматически потеряют свою силу, т.к. они носят только дополнительный характер по отношению к основному договору (кроме банковской гарантии).
Статья 819 ГК РФ определяет кредитный договор как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьи, регулирующие заем и кредит, не устанавливают для кредитного договора особых существенных условий, поэтому должно применяться правило ст. 432 ГК РФ, по которому существенным для всех видов договоров является условие о предмете договора. Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.

Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.
Указанная норма является диспозитивной ("если иное не предусмотрено договором"). В связи с этим на практике кредитные договоры могут предусматривать условия, позволяющие банку требовать от заемщика немедленного возврата кредита. В случае кредитования счета по ст. 850 ГК РФ такие условия являются даже скорее правилом, чем исключением. Очевидно, что в определенных случаях кредитор может злоупотребить своим правом на досрочный возврат.
Убытки заемщика, вызванные неожиданным расторжением договора о бессрочном кредите, могут быть несоизмеримыми в сравнении с теми незначительными неудобствами, с которыми сопряжено для кредитора продолжение договорных отношений. С другой стороны, ни полное обеспечение возврата кредита, ни многолетняя практика предоставления кредитов сами по себе не признаются обстоятельствами, достаточными для ограничения кредитора в истребовании возврата кредита. Определяющим судебная практика признает другой фактор - наличие у заемщика уверенности в продолжении кредитования, то, насколько разумным с его стороны было надеяться, что банк не потребует возврата кредита именно в данный момент.
Ограничению кредитора в праве на возврат бессрочного займа может способствовать цель кредитования. По общему правилу кредитор не вправе требовать его немедленного возврата, если такие действия приведут к срыву финансируемого мероприятия, не позволят достигнуть его цели. Так, если кредит специально предоставлен в целях создания предприятия и его ввода в действие и в зависимость от его продолжения поставлено бюджетное финансирование, неожиданное прекращение кредитования наверняка приведет к ликвидации предприятия, поскольку обычно в период организации своего производства предприятие находится в полной экономической зависимости от кредитора. Или если кредит предоставлен в качестве финансовой помощи в рамках досудебной санации, когда имущественное положение заемщика не ухудшается и выполняются все мероприятия, определенные планом финансового оздоровления. В такой ситуации требование о немедленном возврате бессрочного кредита может повлечь за собой банкротство заемщика.

2.4. Досрочный возврат кредита

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).
По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.
Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.
Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора.
Инициатива по досрочному возврату кредита может исходить также от другой стороны - кредитора. И если заемщик не нарушает договор и отсутствуют иные обстоятельства, признанные договором или законом в качестве оснований для досрочного погашения долга (например, реорганизация заемщика, уменьшение уставного капитала хозяйственного общества или уставного фонда унитарного предприятия, являющегося заемщиком, и др.), стороны должны заключить соответствующее дополнительное соглашение. Так же как и соглашения об отсрочке погашения (о пролонгации) кредита, данные соглашения связаны с изменением условия договора о сроке возврата кредита. Поэтому применительно к обоим случаям, как и при заключении самого кредитного договора, действует принцип свободы договора: и заемщик (в случае досрочного возврата), и кредитор (в случае пролонгации кредита) вправе принять предложение контрагента, но могут и отказаться от него.
По общему правилу кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям. В то же время стороны в своем соглашении могут договориться об ином - о возврате кредита в рассрочку, что нередко происходит при погашении потребительских, ипотечных кредитов или при международном финансировании инвестиционных проектов.
В этих случаях может быть составлен график погашения кредита, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В пункте 5 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" прямо предписано при условии, если обеспечиваемое обязательство подлежит исполнению по частям, указывать в договоре об ипотеке сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
В случае нарушения заемщиком своей обязанности по возврату кредита в рассрочку российский законодатель предоставляет кредитору право на досрочный возврат всей оставшейся неуплаченной суммы. В части 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Досрочное исполнение может быть предложено или истребовано только по соглашению сторон. Исключения могут быть связаны с нарушением или угрозой нарушения права кредитора на возврат либо с потребительским кредитованием.

2.5. Место и способы исполнения обязанности по возврату кредита

Сумма займа (а значит, и кредита) считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу (кредитору) или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Способы исполнения этой обязанности могут быть самыми разнообразными и включают в себя списание денежных средств со счета заемщика (расчетного, текущего, корреспондентского) по его собственному платежному поручению, а при кредитовании банком, не являющимся домашним банком (под домашним банком понимается банк, осуществляющий расчетно - кассовое обслуживание заемщика на основании договора банковского счета) заемщика, - по платежному требованию банка - кредитора.
Если в роли заемщика выступает гражданин, он может исполнить свою обязанность по возврату кредита путем перечисления средств на основании письменного распоряжения, перевода денежных средств по почте или через другой банк, внесения наличных денег в кассу банка по приходному кассовому ордеру или - при кредитовании банком своих работников - посредством удержания из зарплаты на основании договора или заявления.
Возврат кредита, предоставленного в иностранной валюте, может быть осуществлен только в безналичном порядке независимо от того, является ли заемщиком юридическое лицо или гражданин.
Безакцептное списание денежных средств со счета заемщика по его долгу, вытекающему из кредитного договора, может быть произведено только в случае, если оно оговорено в кредитном договоре1, договоре банковского счета или по крайней мере основано на последующем согласии самого заемщика. Но независимо от того, имеет ли заемщик иные долги перед кредитующим банком, в том числе в связи с ранее выданными кредитами, списание допустимо только по наступлении предусмотренного кредитным договором срока возврата.
Равным образом, если отсутствует соответствующее волеизъявление заемщика, недопустимо, чтобы поступающие заемщику от третьих лиц суммы вносились банком по собственному усмотрению в погашение кредита на ссудный счет, минуя расчетный.
Практика не исключает внесения заемщиком неполной суммы в погашение основного долга и в уплату процентов по нему.
В связи с неполным исполнением заемщиком своего денежного обязательства может возникнуть вопрос: на погашение каких долгов (по основной сумме или по процентам) в первую очередь должна быть направлена уплаченная сумма либо - при наличии нескольких кредитных договоров между одними и теми же лицами - какой из кредитов подлежит погашению, если стороны не договорились об этом?
Здесь уместно будет привести мнение выдающегося российского государственного деятеля К.П. Победоносцева, который в свое время отметил, что при "сомнении, каково было намерение должника, следует разуметь, что он хотел погасить прежде самый тягостный свой долг (например, затребованный прежде незатребованного, просроченный прежде непросроченного, ясный долг прежде неясного и т.п.). Проценты идут вперед капитала, и потому, в случае возражения кредитора, он не понуждается к зачету платежа в счет капитальной суммы, когда проценты остаются еще в долгу" 1.
Современное гражданское законодательство России также исходит из того, что обязанность по уплате процентов имеет приоритет перед обязанностью по возврату суммы кредита. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Данная очередность погашения денежного обязательства установлена в виде диспозитивного правила в ст. 319 ГК РФ. Вместе с тем сторонами может быть установлена иная очередность погашения долга заемщика, при которой приоритетным признается погашение основной суммы. При этом арбитражно - судебная практика допускает заключение такого соглашения даже путем конклюдентных действий, когда, например, производимые заемщиком платежи засчитываются самим кредитором прежде всего в счет возврата основной суммы кредита2.
Правоприменительная практика уже установила определенные границы волеизъявления сторон при определении и реализации правила об очередности погашения долга.
Так, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, погашаются после возврата суммы основного долга, т.е. в последнюю очередь.

2.6. Отступное и иные способы прекращения обязательства

Правоприменительная практика признает действительными соглашения, по которым взамен исполнения заемщик предоставляет кредитору акции или нежилое помещение и имущественное право на земельный участок.
Не исключено также, что предметом отступного могут быть векселя, но лишь постольку, поскольку они при этом не используются в качестве средства платежа в обход налогового законодательства. В противном случае соглашение об отступном признается недействительной сделкой1. Если же кредитору в погашение долга по кредиту передаются векселя, выданные им самим, такой их возврат может быть осуществлен в силу зачета. Тем не менее вексель, хотя и удостоверяет денежное обязательство, не идентичен самим денежным средствам. Поэтому сама по себе передача векселя обычно не означает исполнения денежного обязательства и, следовательно, неоднородна с ним.
Обязательство по возврату кредита может быть прекращено новацией. Так, например, если в роли заемщика выступает другой банк в организационно - правовой форме акционерного общества, соответствующее обязательство по соглашению с кредитующим банком может быть прекращено заменой на обязательство по предоставлению облигаций заемщика, конвертируемых в акции.
К основаниям прекращения обязательства по возврату кредита не относятся следующие обстоятельства: закрытие счета в кредитующем банке, цессия, смерть гражданина или реорганизация юридического лица, продажа или аренда предприятия заемщика.
Переход заемщика на расчетно - кассовое обслуживание в другой банк не освобождает его от обязательства перед банком - кредитором, в котором первоначально был открыт расчетный счет, и не служит основанием для перевода долга по погашению кредита на новый обслуживающий банк. Требование заемщика о закрытии расчетного счета прекращает договор о банковском счете, а не кредитный договор.
Цессия также не прекращает обязательства по возврату. Она влечет за собой перемену лиц в обязательстве со стороны кредитора, лишая первоначального кредитора права требовать возврата кредита и одновременно наделяя им нового кредитора. Поэтому обязательство по возврату остается в силе.
Смерть гражданина, получившего кредит, сама по себе также не прекращает обязательства по его возврату. Гражданин вправе возложить на наследника по завещанию исполнение обязательства по кредитному договору (завещательный отказ) в пользу кредитора - отказополучателя, который приобретает право требовать его исполнения. В любом случае наследник, принявший наследство (в том числе и государство), отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Реорганизация юридического лица - заемщика, продажа или аренда его предприятия как имущественного комплекса предполагают правопреемство по долгам предшественника на основании соответственно ст. 58, 559 и 656 ГК РФ. Применительно к продаже на аукционе государственного предприятия, получившего кредит, практика прямо признает переход к покупателю обязательств заемщика по кредитному договору1. Во всех указанных случаях обязательства по возврату кредита также не прекращаются.

2.7. Ответственность

Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности.
Отсутствие у должника - коммерсанта необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Неплатежеспособность заемщика может привести к признанию его банкротом. Но сама по себе она недостаточна для прекращения его денежных обязательств перед банком.
Обязательства продолжают действовать вплоть до их возможного (при известных условиях) частичного удовлетворения в случае несостоятельности заемщика или даже полного удовлетворения в случае, если у заемщика вновь появятся деньги.
Отсутствие у должника денежных средств, не являющееся обстоятельством непреодолимой силы, приводится в п. 3 ст. 401 ГК РФ в контексте нарушения должником своего обязательства в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. Вместе с тем, взятое в отдельности, оно не может быть признано обстоятельством, смягчающим вину, а тем более свидетельствующим о ее отсутствии. То же самое относится и к заемщику - потребителю в случае его неплатежеспособности. Независимо от характера неплатежеспособности, от того, наступила ли она в связи с предпринимательской деятельностью заемщика или помимо нее, денежное обязательство продолжает оставаться в силе. Данное правило препятствует переложению на кредитора наряду с экономическим риском также правового риска несостоятельности заемщика. И даже отсутствие денег вследствие длительной нетрудоспособности заемщика не прекращает его обязательства перед банком. Хочу заметить, что имущественные интересы потребителя защищаются здесь положениями гражданско - процессуального законодательства, ограничивающими обращение взыскания по требованиям кредитора заранее определенным имуществом. Поэтому и в данном случае гражданское право рассматривает должника, не имеющего денег в настоящее время, как потенциально платежеспособного.
Правоприменительная практика также исходит из того, что отсутствие у должника денежных средств, необходимых для исполнения денежного обязательства, не освобождает заемщика от исполнения. На такое решение не оказывают влияния ни ссылки заемщика на то, что в банке иностранного государства заморожен его счет, где находится большая часть средств, ни их наличие у поручителя, солидарно отвечающего по долгам заемщика1.
Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.
По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.
Размер таких процентов зависит от существующей в месте нахождения кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Их величина определяется в настоящее время правоприменительной практикой единообразно: в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам, так называемой ставки рефинансирования (на данный момент 18% годовых). Таким образом, российское право исходит из принципа реального ущерба, в соответствии с которым законная процентная ставка определяется в размере ставки, по которой потерпевшая сторона должна получить взаймы сумму, не полученную ею от должника. Данная процентная ставка должна покрыть расходы кредитора на получение кредита у третьего лица.
Наряду с процентами, уплачиваемыми заемщиком в порядке п. 1 ст. 811 ГК РФ (проценты как мера ответственности), на сумму основного долга продолжают начисляться проценты на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (проценты как плата). В результате, если стороны не договорились о конкретном размере не только повышенных, но и срочных процентов (что на практике происходит крайне редко), может сложиться ситуация, когда заемщик должен будет уплатить кредитору проценты за пользование денежными средствами в двойном размере ставки рефинансирования: в качестве платы за кредитование в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и в качестве санкции в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ.
Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по общему правилу, установленному в ст. 395 ГК РФ, на день их возврата кредитору. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Если убытки, причиненные кредитору нарушением денежного обязательства со стороны контрагента, превышают сумму таких процентов, он вправе требовать от заемщика возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то ставка рефинансирования, установленная для рублевых кредитов к нему не применяется.
Дело в том, что в случаях, когда валюта платежа отличается от применимого к договорным отношениям права, возникает опасность неосновательного обогащения одной из сторон.
Необходимо учитывать также, что любые законные проценты, включая переменную ставку рефинансирования Банка России, учитывают обесценивание соответствующей национальной валюты, вызванное инфляцией, и одновременно служат компенсацией кредитору за кредитование, осуществляемое им при таких условиях.
Российская правоприменительная практика установила следующий порядок определения размера процентов в случаях, когда денежное обязательство выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента: размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер процентов устанавливается на основании представляемой истцом справки одного из ведущих банков по месту нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. На практике такие справки выдаются, например, Внешэкономбанком.

2.8. Краткие выводы.

Обязанность по возврату кредита является необходимой частью любого обязательства, основанного на кредите.
В качестве общего правила применяется принцип номинализма: возврату подлежит сумма, не эквивалентная полученной, а равная ей в номинальном выражении.
Срок, место и способ исполнения обязательства по возврату кредита определяются договором. Досрочное исполнение может быть предложено или истребовано только по соглашению сторон. Исключения связаны с нарушением или угрозой нарушения права кредитора на возврат.
В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и выплате процентов российское право допускает следующие формы ответственности: возмещение убытков, взыскание договорной неустойки, взимание процентов годовых в размере ставки рефинансирования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя определенные итоги можно сказать, что кредитные договоры играют большую роль в оздоровлении экономики, помогая лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность более эффективней решать свои вопросы, развивать производство, ну а некоторым избежать банкротства. Денежные средства не должны лежать “мертвым грузом”, они должны работать, приносить прибыль. Денежные потоки нужны экономике, помогая ей развиваться, а значит это даст определенную стабильность, уверенность в завтрашнем дне. Заключая кредитный договор надо только предварительно согласовать все его существенные условия, внимательно отнестись к выбору делового партнера и быть внимательным к “мелочам”, во избежание последующих недоразумений.
Говоря о мерах по обеспечению кредитных договоров, необходимо отметить, что у каждого способа обеспечения кредита есть свои достоинства и недостатки. Из традиционных способов полагаю наиболее надежными залог и банковскую гарантию, а из не предусмотренных ГК РФ - сделки РЕПО, но при заключении этих сделок нужно быть готовым защищать этот договор в суде, используя при этом ссылки на то, что стороны имеют право заключать договоры, не предусмотренные ГК РФ, а также на различия между договором залога и сделками РЕПО.
Сделки, связанные с приобретением банком имущества должника с последующим его возвратом должнику в случае возврата кредита, могут быть осуществлены только в отношении имущества, которое может быть приобретено банком для собственных нужд, причем продать это имущество можно будет только в том случае, если банк имеет право продавать такое имущество. Из этих сделок наиболее приемлемым является заключение сделок РЕПО. Но при заключении этих сделок нужно иметь в виду, что по ним придется нести дополнительные расходы, связанные с уплатой налогов. Конечно очевидно, что современное российское право пока не в полной мере располагает конкретными инструментами реализации положений кредитного договора, установленными главой 42 ГК РФ. Гражданский кодекс установил основополагающие нормы в области банковского кредитования, задача которых заключается в том, чтобы содействовать развитию и удовлетворению насущных потребностей законодательства, судебной и банковской практики, а также современного общества в целом.

Список использованной литературы

1. Адамович Г. "О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств". Хозяйство и право, № 9, 1996.


2. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1997.


3. Каримуллин Р.И. "Предоставление кредита". Право и экономика, № 8, 2000.


4. Каримуллин Р.И. "Возврат кредита". Право и экономика, №№ 10, 11, 2000.


5. Кулешова Ю.О. "О понятии кредитора по российскому гражданскому праву". Журнал российского права, № 8, 2000.


6. Наумова Л. “Кредитный договор: правовое обеспечение возврата”. Бизнес - адвокат, №№ 7 - 12, 2001.


7. Нигматулина Л.Б. "Поручительство как способ обеспечения и исполнения кредитных обязательств". Банковское право, № 3, 2000.


8. Свириденко О. "Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании". Хозяйство и право, № 7, 1998.


9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст. 3301).



10. Федеральный закон от 30.11.1994 № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст. 3302).


11. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410).


12. Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге". (Российская газета", № 129, 06.06.1992).


13. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах". (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 1, ст. 1).


14. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1997, № 30, ст. 3594).


15. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1998, № 29, ст. 3400).


16. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1996, № 6, ст. 492).


17. Указ Президента Российской Федерации от 12.05.1997 № 467 "О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств Федерального бюджета". (Российская газета, № 93-94, 15.05.97).


18. Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам". (Собрание законодательства Российской Федерации, 1997, № 30, ст. 3606).


19. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". (Утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П), (Вестник Банка России", № 70-71, 08.10.1998).


20. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".


21. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса российской Федерации о банковской гарантии".


22. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 16.02.2001 № 59 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".


23. Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".


24. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.04.96 № 6341/95.
Дело по иску коммерческого банка о взыскании со Сбербанка РФ задолженности в иностранной валюте по кредиту, процентов за пользование кредитом и пени за просрочку платежей по кредиту направлено на новое рассмотрение в связи с неполным исследованием судом обстоятельств дела.