Введение

С принятием Конституции Российской Федерации и Гражданского Кодекса Российской Федерации в нашей стране заложены основы договорных кредитных отношений, что вызывает особый интерес для специалистов в области гражданского права.
В современной рыночной экономике Российского государства денежное обращение и кредит еще не доведены до необходимого уровня отношений как в индустриально развитых странах. Совершенствование банковской деятельности в рамках гражданско-правового поля, и в частности, развитие банковского кредитования требует соответствия законодательных актов условиям рыночной экономики.
В ситуации высокой инфляции и нестабильности национальной валюты многие банки нередко сталкиваются с невыполнением кредитных обязательств со стороны клиентов. Денежные средства не возвращаются по разным причинам, поэтому возникает ряд вопросов: достаточно ли проработаны условия кредитного договора? Как установлен контроль за надлежащим исполнением кредитного обязательства? Какие приняты меры по обеспечению возврата кредита?
Невозвращение кредитных средств приводит также к ослаблению экономической мощи банка и потере общественного доверия. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительства и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Также актуален вопрос, связанный с разрозненностью законодательства о кредитных отношениях. Участники кредитования руководствуются Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными нормативно-правовыми актами, в том числе Положениями Банка России. Безусловно, систематизация кредитного законодательства могла бы позитивно повлиять на правовое регулирование отношений в данной сфере.
В правовой науке к проблемам банковского кредита обращались еще дореволюционные исследователи: Бишоф А., Бунте Н.Х., Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин 3., Кауфман И.И., Орлов М.Ф., Тарасов И.Т. и др.
При проведении дипломного исследования были использованы работы известных современных ученых: Белова В. А., Брагинского М.И., Витрянского В.В., Захаровой Н.Н., Завидова Б.Д., Олейник О.М., Суханова Е.А. и др., а также изучались комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации и отдельные федеральные законы.
Целью данной работы является изучение кредитных правоотношений, построенных на основе кредитного договора, а также законодательства, регулирующего эти отношения.
Для реализации цели были поставлены следующие задачи:
правовой анализ кредитного договора как института гражданского права;
сравнение некоторых актуальных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств и уточнение их специфики;
выявление существующих проблем применения договора кредита на практике и поиск путей их решения;
построение выводов на основе изученных материалов.

Залогодателем может быть только лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения. Это может быть как сам должник, так и третье лицо (ст.335 ГК РФ)
Имущество, передаваемое в залог, должно быть четко обозначено и выделено из остального имущества залогодателя.
Залог имущества, находящегося в совместной (общей) собственности, требует согласия всех других собственников. Но в случае реализации своей доли одним собственником остальные собственники имеют право на приобретение этой доли.
Перед принятием решения о получении в залог того или иного имущества следует знать специфические особенности залога конкретного имущества.
Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.
Основные фонды предприятий принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: ликвидными акциями, облигациями и векселями АО, банковскими сертификатами, государственными и муниципальными облигациями с превышением стоимости залога не менее чем в 1,5 раза.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Например, Сбербанк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сбербанка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличием техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течении 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему.
Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит в размере 75% от стоимости ценных бумаг. Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.
При принятии в залог здания, сооружения, строения следует внимательно изучить учредительные документы залогодателя, выписки из которых следует прилагать к договору, а также документы, подтверждающие права собственности и необремененности предлагаемого в залог имущества (т.е. свобода его от ареста, залога и др.): книга записи залогов, технический паспорт на домовладение, формируемый БТИ, свидетельство о праве собственности на строение (либо другие документы, подтверждающие эти права), выписка из поземельной книги по месту нахождения имущества и т.д.
В случае если передаваемое в залог здание (строение, сооружение) является арендуемым третьим лицом, следует выяснить, нет ли в договоре запрета на передачу в залог здания, нет ли договоренности о приобретении здания в дальнейшем в собственность арендатора и др. препятствий.
При банках целесообразно создать специализированные подразделения по контролю за залогом. В обязанности этого подразделения должна входить экономическая и юридическая оценка данного имущества, а также, в случае необходимости, его реализация. Эта служба разрабатывает залоговую документацию, дает заключение по данному виду залога, подготавливает проект залогового договора с учетом специфики предлагаемого объекта. Эта же структура занимается приемом в заклад на собственные складские площади, обеспечивает выделение охраны и следит за соблюдением надлежащих условий хранения и фактическим наличием заложенного имущества.18
Оценка стоимости залога – важный и очень непростой этап, непосредственно следующий за определением достаточной (т.е. необходимой с точки зрения банка-кредитора) стоимости залога. Оценка стоимости залога его адекватности сумме кредита осуществляется в большинстве случаев более чем приблизительно, «на глазок». Дело не только в том, что залогодатели, как правило, заявляют завышенную стоимость своего имущества.
В сложном положении находится и залогополучатель. Проблема в том, что объективная оценка закладываемых ценностей связана с определением их рыночной стоимости, но в наших условиях, когда рынки тех или иных товаров либо еще вовсе отсутствуют, либо только начали формироваться и не успели устояться, этот механизм практически пока не работает (за исключением совершенно небольшого круга товаров). Тем более трудно рассчитывать на него в обстановке высокой инфляции, постоянно меняющихся правил налогообложения и т.д. Существуют затруднения и другого рода. Особенно щепетильная ситуация возникает, когда в качестве залога предлагают партию продовольствия или других товаров, имеющих ограниченный срок годности. Здесь только специалист – товаровед может определить, «доживет» ли залог в ценности и сохранности до срока погашения кредита. В таких случаях важно знать, в каких условиях будет храниться товар и окажется ли его стоимость, через определенное время эквивалентна сумме кредита.19
Бывают случаи, когда заемщик еще до истечения срока погашения кредита вынужден опять же из-за ограниченности срока годности товара «обновлять» залог: реализовывать часть ранее опечатанной партии, а взамен предоставлять в качестве гарантии другую. Если они эквивалентны по стоимости, пожалуй, никто не станет возражать. Вывод очевиден: для оценки стоимости залога лучше всего обратиться к независимым экспертам (хотя, конечно, и это не идеальный метод). И еще одна рекомендация: банку целесообразно сотрудничать на договорных началах с какой-либо одной экспертной фирмой (экспертом).
Так как существует ценовой риск, а также риск непродажи отдельных объектов залога, то оценка стоимости залога, то оценка стоимости залога, предполагает применение маржи. Это означает, что стоимость принятых в залог ценностей должна быть больше, чем величина кредита и плата за него.
Уровень маржи – в процентах от стоимости заложенного имущества – устанавливается при заключении договора залога и зависит от качества имущества, спроса на него, порядка хранения, вида примененного залога. В договоре залога отражается право залогодержателя изменять величину маржи при изменении конъюнктуры и возникновении новых обстоятельств.
Зарубежные коммерческие банки в своей кредитной политики предусматривает предельные границы применяемой ими маржи (применительно к разным объектам и видам залога).
Определение (выбор) вида залога – не менее ответственный и тонкий этап. Здесь цель состоит в том, чтобы из разных возможностей избрать такой вид (вариант) залога, который наиболее полно отвечает условиям конкретной кредитной сделки.
Как показывает практика, большинство предметов залога остается у залогодателей. Но и в этом случае возможны разные режимы владения, хранения и пользования предметами залога залогодателем, которые должны быть четко зафиксированы в договоре залога.
Во-вторых, выбор следует сделать между вариантами залога по способу владения предметом залога (вариант оговаривается в договоре):
без права продажи;
с правом продажи;
с правом сдачи в аренду.
В первом случае должно быть предусмотрено обязательство залогодателя досрочно погасить основной долг и проценты либо перевести такой долг на лицо, купившее предмет залога.
В третьем случае следует предусмотреть в договоре пункт об обязанности залогодателя уведомить залогодержателя о совершенной арендной сделке.
В-третьих, следует сделать выбор между вариантами залога по способу (месту) хранения и пользования предметами залога (товарно-материальными ценностями): твердый залог или залог товаров в обороте.
Первый вид залога означает, что по соглашению сторон предмет остается у залогодержателя, но хранится под замком и печатью залогодержателя, т.е. сам залогодержатель не имеет права ни пользоваться им, ни израсходовать его. В этом случае нотариальное удостоверение режима хранения посредством наложения определенного знака (ст.338, п.2 ГК РФ).
При втором виде предмет залога может оставаться во владении, пользовании и распоряжении залогодателя. В этом случае последний вправе заменять товары другими экземплярами подобного же рода, но таким образом, чтобы масса стоимости товаров не стала меньше указанной в договоре (ст.357 ГК РФ). Другими словами, предметом залога здесь оказывается не товарная масса, а некая сумма стоимостей.
Данный вид залога чаще всего применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций и предприятий, включая малые. При этом залогодатель должен вести специальный учет выбывающих и поступающих в замену выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день.
Контроль за сохранностью объекта залога – также неотъемлемый этап реализации залогового права. Проводится он в предварительном и последующем порядке относительно заключения кредитной сделки. Предварительный контроль имеет целью проверить соответствие предложенного заемщиком залогового материала необходимым требованиям. Главными направлениями банковского контроля на этой стадии являются:
- проверка права собственности (полного хозяйственного ведения) потенциального заемщика на предлагаемый объект залог;
- определение качества, стоимости, места и порядка предстоящего хранения объекта залога, способов обеспечения его сохранности.
Сложно, но необходимо проверить, не заложено ли предложенное имущество по другому договору залога. При этом законом предусмотрена обязанность залогодателя сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества (ст.342 ГК РФ). Кредитору следует требовать книгу записи залогов, ведущуюся у залогодателя; выписки из реестров от органов, осуществляющих государственную регистрацию имущества.
Последующий контроль нужен для того, чтобы:
а) следить за точностью выполнения залогодателем условий договора;
б) своевременно получать достоверную информацию о составе и стоимости реально имеющихся предметов залога;
в) наблюдать за рыночной конъюнктурой, показывающей возможности продажи предметов залога.20
Если предмет залога оставлен во владение залогодателя, то в договоре следует предусмотреть пункт о характере и периодичности сведений, представляемых залогодателем банку (данные о фактическом объеме и стоимости заложенных ценностей в разрезе отдельных видов или групп ценностей). На основании этих сведений, банк получит возможность проверять обеспечение выданного кредита, сравнивая стоимость фактически имеющегося залога (за вычетом маржи) с суммой кредита. При обнаружении недостатка обеспечения банк должен потребовать (конечно, если это заранее не оговорено в договоре) восполнения недостающей части залога соответствующими ценностями.
Последующий контроль включает в себя также проверку банком порядка ведения залогодателем специальной книги записи залогов.
Обращение взыскания на предмет залога – заключительный этап реализации залогового права при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банком.
Договор залога обязательно должен содержать пункт, касающийся того, когда и как банк может воспользоваться правом обращения взыскания для обеспечения возврата ссуды. Кроме того, в нем может быть оговорен льготный срок (30 дней), в течение которого клиент может и должен принять дополнительные меры для изыскания необходимых источников погашения своего долга. Только по истечении этого срока, если результат не изменился, можно обращаться в арбитражный суд или суд. Именно они определят, каким образом будет продаваться заложенное имущество.
В арбитражный суд (или суд) банк должен представить всю необходимую документацию: исковое заявление; кредитный договор; договор залога (залоговое обязательство).
Процедура обращения в суд и удовлетворения искового заявления, включая его рассмотрение и процесс реализации заложенного имущества, дело трудоемкое и требует значительного времени. В Японии, например, такая процедура занимает около 6 месяцев.
Если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для погашения долга банку, последний имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, но уже на общих основаниях, не пользуясь преимуществом залогодержателя.
Сегодня правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании проходят стадию становления, характеризующуюся крайней неразвитостью. В некоторой степени это связано с политической и экономической ситуацией в России, а также с отсутствием специальных норм, необходимых для надлежащего правового регулирования залога и его реализации в банковском кредитовании в качестве надежного и стабильного способа обеспечения возвратности кредита.
Стоит отметить, что российское залоговое законодательство отстает от происходящих в экономических отношениях изменений и не отвечает в полном объеме требованиям, определяющим специфику данных отношений. И все же в гражданско-правовом регулировании залоговых отношений происходят общие положительные изменения. К примеру, восстановлено понятие движимого и недвижимого имущества, а также института коммерческого кредитования под залог недвижимости.
С формированием ипотечного законодательства21 особый интерес у банков
появился к такой разновидности залога как ипотека
Закон об ипотеке способствует более четкому и детальному урегулированию вопросов, связанных с ипотекой, однако его применение вызывает ряд проблем.22
Этот закон решает следующие задачи:
- подробно регламентирован порядок установления залога на недвижимое имущество, находящееся в общей собственности;
- уточнена процедура заключения договора об ипотеке;
- детально определен процесс государственной регистрации ипотеки;
- установлены особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий, сооружений;
- введен новый вид ценной бумаги - закладная, т.е. открыты перед банками и другими кредитными учреждениями широкие возможности для осуществления выгодных долгосрочных вложений.
Предметом ипотеки является: недвижимое имущество (то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно), права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, а именно:
земельные участки;
предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические
объекты.
Особое внимание законодатель уделяет закладной, которая широко применялась еще в дореволюционной России. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой основному обязательству и залогодатель (ст.13 Закона)
Закон об ипотеке предусматривает случаи, когда составление и выдача закладной не допускаются. Например, если предметом ипотеки являются предприятие как имущественный комплекс; земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения, на которые распространяется действие Закона об ипотеке; леса; или если ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга, по которому на момент заключения договора не определена и отсутствуют условия, позволяющие определить эту сумму в надлежащий момент. Такие ограничения обусловлены или особенностью правового режима указанного имущества, или невозможностью установить сумму требований, которые будут подлежать удовлетворению за счет ипотечного имущества. Однако изъятия, касающиеся сельскохозяйственных угодий, фактически лишают колхозы возможности быть полноценными участниками ипотечно-кредитных отношений. Возникает также вопрос: каким образом будет производиться ипотечное кредитование в рамках кредитной линии? Возможно, в Закон об ипотеке придется внести изменения, позволяющие выдавать закладные на сумму, ограниченную пределами кредитной линии.
Статья 14 Закона об ипотеке включает перечень обязательных данных, которые должна содержать закладная, а именно:
а) слово "закладная", включенное в название документа;

Заключение

Проведенное исследование позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовом анализе заключаемых кредитных договоров.
Основными выводами являются следующие:
В современных условиях развития рыночной экономики банковское кредитование приобретает особое значение, являясь основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями. Коммерческие банки привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах, но проблемой остается большой вес краткосрочных кредитов, которые не приемлемы для граждан и многих производственных предприятий.
Юридически грамотное оформление кредитных договоров играет все большую роль: стороны должны четко знать вид обязательства, свои права и обязанности, и исполнять их. Заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как цель и предмет кредита, срок его уплаты (срочность), обязанность возвратить кредит и обязанность уплатить проценты за пользование кредитом; возможные санкции за неисполнение кредитного обязательства. Для выполнения этой задачи в каждом банке необходимо создавать юридические отделы для оказания квалифицированной помощи клиентам.
Обеспеченность кредита (залог, поручительство, банковская гарантия и т.д.) желательна, если экономически оправданна. В отношении способов обеспечения исполнения кредитного договора необходимо принять некоторые нормативные акты, например, требуют отдельного закона залог ценных бумаг, ювелирных изделий, залог в ломбарде.
Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро, следует отметить также крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств.
Многие вопросы, связанные с регулированием гражданско-правовых отношений в сфере банковского кредитования, в том числе затронутые в работе, остаются актуальными и требуют детального рассмотрения специалистами разного профиля.