Введение

Возможность своевременного получения банковского кредита – одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.
Согласно ст.30 ФЗ “О банках и банковской деятельности” взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Отношения клиента и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора в чистом виде, но и при заключении так называемых смешанных договоров (п.3 ст.421 ГК РФ). В ГК РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной из них предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором и не вытекает из существа обязательства. При этом условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст.822 ГК РФ).
К договору коммерческого кредита, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и если это не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ).
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).
Тема дипломной работы «Кредитный договор» выбрана мной не случайно, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
В данной работе также поставлена цель изучения одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков - нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Обеспечение обязательств – традиционный институт гражданского права. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного, как задаток, неустойка, поручительство и залог, были известны еще римскому нраву. Необходимость их использования объяснялась тем, что кредитор имеет существенный интерес в том, чтобы быть уверенным в исполнении обязательств, и в том, чтобы обеспечить себе установление убытков, на возмещение которых он имеет право в случае неисполнения обязательства, наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы побудить должника к своевременному исполнению под страхом не выгодных для должника последствий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. В соответствии с современным российским законодательством для стимулирования должника к точному и неуклонному исполнению обязательств, а также в целях предотвращения, либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения, обязательство, в том числе и кредитное, может быть обеспечено одним из основных способов: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Именно залог в современных условиях, является наиболее распространенным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, т.к. он позволяет добиться реального погашения задолженности в наибольшей степени. В связи с этим наряду с кредитным договором в данной работе уделено большое внимание обеспечению возврата кредита современных условиях, является наиболее распространенным способом, в частности ипотеки.
За последние десятки лет граждане Российской Федерации привыкли получать жилье бесплатно. Долгие годы они стояли в "очередях на квартиру", порой только к пенсии получая вожделенный уголок где-нибудь в новостройке. Большая часть жизни при этом проходила в общежитиях и коммуналках, гарантирующих минимум удобств и максимум неприятностей. В последнее время массовым явлением стала аренда, но вкладывать деньги в чужую квартиру в виде ремонта или той же арендной платы возникает у большинства людей исключительно ввиду суровой необходимости. Гораздо более разумным представляется получить кредит, купить квартиру, и въехать в нее с семьей с последующей выплатой суммы взятого кредита и процентов по нему. Однако позволить себе это сегодня может далеко не каждый представитель даже так называемого среднего класса. И причина кроется не столько в условиях предоставления кредитов, сколько в психологии самих заемщиков. Взять кредит в банке на десять лет - одно из самых серьезных решений в жизни человека. И пойти на него могут не многие.
Ипотечное жилищное кредитование является для населения альтернативой длительному накоплению средств для покупки жилья. Оно позволяет значительно ускорить приобретение квартир, более того, приобрести жилье с рассрочкой. Для банков это перспективная сфера долгосрочных инвестиций. Что же касается государства или городских властей, то, решая вопросы жилищного строительства, они снимают социальную напряженность в обществе. Ипотека может и должна стать фундаментом для поднятия экономики России. Пример многих развитых стран показывает, что вместе с решением проблемы жилья ипотека способствует образованию в государстве качественно новых финансово-кредитных отношений, финансовой и экономической стабильности за счет высокоразвитого рынка закладных и ценных бумаг.
Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, способы обеспечения кредита, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики и, что особенно важно, для темы работы – вопросы, связанные с обеспечением возврата кредита.

Лица, подписывающие договор (участники кредитной сделки), должны обладать необходимыми для этого полномочиями. Для физических лиц - это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имени юридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители (например, директор филиала от имени юридического лица на основании доверенности). Порядок избрания или назначения органов юридического лица определяется законом и учредительными документами (устав, учредительный договор, доверенность и т.д.). Органы юридического лица действуют от его имени без доверенности. Представители юридического лица действуют на основании доверенности, подтверждающей полномочия представителя юридического лица и пределы его компетенции.
Доверенность выдается за подписью руководителя юридического лица и заверяется печатью этой организации. Учредительными документами юридического лица могут быть обусловлены ряд ограничений, касающиеся прав органов юридического лица подписывать кредитные договора (как и другие).
Уставы многих юридических лиц содержат ограничения, не разрешающие единолично исполнительному органу заключать сделки без одобрения общего собрания учредителей. Как правило, к компетенции исполнительного органа акционерного общества относятся все вопросы руководства текущей деятельностью общества кроме вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров или Совета директоров общества. Такие же нормы могут содержаться в учредительных документах юридических лиц с другой организационно-правовой формой. Заемщик, согласно норм Гражданского кодекса РФ также имеет право ознакомиться с правовым статусом и финансовым положением банка-кредитора (наличие лицензии Банка России, доверенность на имя руководителя филиала банка, баланс на последнюю отчетную дату и т.д.).
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
паспорт;
справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:- заявление; - обязательство; - справка с места работы; - поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов; - письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).
3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома. Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях. При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке.
Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

§2 Права и обязанности сторон по кредитному договору.
По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, - заемщиком. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.
Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора т.е. банковскую маржу. Банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. В случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст. 809 п.1 ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Обычно, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
По кредитному договору заемщик обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды).
При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:
- застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения;
- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.
При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к не возврату кредита.
Банк обязан, согласно условий кредитного договора, предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. Но у банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.
В случае обнаружения неблагополучной ссуды, банк вправе предложить заемщику для выхода из ситуации продать часть активов, сократить часть персонала, изменить подходы в организации работы, сменить руководство и т.д. Банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязательства по погашению задолженности. Каждый из этих способов воздействия на клиента применяется, как правило, в зависимости от его текущего финансового положения. Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ часть вторая).

§3 Ответственность по кредитному договору
В случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору стороны несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие "убыток" включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре как правило предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.
Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.
Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условий о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.
При заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. И кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.
Однако, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ часть первая в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть первая со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ часть первая. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.










Глава 3. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

3.1 Исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством
Одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.
Согласно ст. 329 ГК РФ установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток.
Поручительство предусматривает собой ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охраняемом законом интересов субъекта определенных правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях.
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным. Данный вопрос является наиболее злободневным в современной банковской деятельности. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству.
Зависимость поручительства от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:
- о наличности и действительности обязательства поручителя;
- об объеме ответственности поручителя;
- об условиях его ответственности.
Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть - признак акцессорности поручительства - ст. 367 п.1 ГК РФ.
Согласно ст. 363 п.2 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек к взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, в гражданском законодательстве РФ отсутствует исчерпывающий перечень видов исполнения, за которые поручитель несет ответственность. Только тогда, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.
В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:
- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);
- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;

Заключение

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.
Кредит–это договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и платность – принципиальные характеристики кредита.
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Определение правовой природы кредитования необходимо для того, чтобы установить круг и характер складывающихся при этом правоотношений и установить их адекватность или неадекватность экономическим потребностям. До вступления в действие второй части ГК РФ кредитование в основном осуществлялось по правилам договора займа, в соответствии с которыми договор квалифицировался как реальный. Это означало, что до тех пор, пока кредит не предоставлен, договор не считается заключенным, и заемщик не имеет право требовать перечисления денег.
Новый Гражданский кодекс Российской Федерации изменил это правило, установив, что кредитный договор как основа взаимодействия банка и клиента является консенсуальным, т.е. права и обязанности по нему возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам.
В данной дипломной работе рассмотрены как вопросы, связанные с кредитным договором, так и способы обеспечения возврата кредита.
В главе 1 рассмотрены основные положения правового регулирования кредитного договора и его основные принципы.
В главе 2 рассмотрены основные требования к содержанию, форме, а также порядку заключения кредитного договора.
В главе 3 более подробно раскрываются сущность и способы обеспечения возврата кредита, таких как банковская гарантия, поручительство, применения на практике ипотеки (залога имущества), а также определения банками кредитного риска.
В процессе изучения темы дипломной работы было отмечено, что наиболее эффективным способом обеспечения возврата кредита является залог имущества. Введенный в действие Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» поставил перед участниками рынка недвижимости, нотариусами, банками, государственными органами новые обязанности и задачи, соблюдение и выполнение которых способствует получению заемных средств и процента за пользование ими. Ипотека является одним из древнейших институтов гражданского права, оказавших большое влияние на развитие экономических отношений.
В залоге недвижимости главнейшей составляющей выступает экономическая ценность самого предмета залога, что повышает значение ипотеки, и не только в сфере кредитования, но и особенно в предпринимательской деятельности. Это в свою очередь, требует дальнейшего анализа положений действующего законодательства, регулирующего залог недвижимого имущества, введения более упрощенной формы заключения кредитного договора, обремененного ипотечным обязательством, снижения процентной ставки взимаемой за пользование денежными средствами, предоставленными кредитной организацией, и увеличения срока возврата кредита, что позволит сделать возможным приобретения жилья с помощью кредита населением в массовом порядке.
Решение названной проблемы представляется возможным, если создать условия населению для реального приобретения жилья на рынке ипотечного кредитования. Практика, устоявшаяся за рубежом, подтверждает, что большее количество лет выплаты кредита, с меньшей процентной ставкой доступно основной части населения, те же жители, кто обладает достаточными финансовыми возможностями для приобретения недвижимости, составляют лишь очень малую часть.
Кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, проходящие в обществе. Если человек берет кредит на несколько лет, у него формируется другой менталитет, он в большей степени нацелен на достижение максимального результата в своем деле, стремится к успеху своего предприятия, а значит, и к стабилизации и росту экономики в целом.

Список использованной литературы

Нормативные акты:
1.Конституция Российской Федерации от 12.12.1993, Российская газета № 237, 25.12.1993 г.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 № 51 – ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, №32 ст.3301
3.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14- ФЗ //CЗ РФ, 29.01.1996, №5 ст.410
4.Жилищный Кодекс Российской Федерации
5.Закон от 29.05.92 «О залоге» (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного совета РФ, 1992 г., № 23, ст. 1239).
6.Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
7.Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
8.Закон «Об основах федеральной жилищной политики».
9.Закон «О товариществах собственников жилья».
10.Закон «Об оценочной деятельности».
11.Закон РФ от 11.2.2002 № 18-ФЗ О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
12.Стандарты предоставления ипотечных кредитов кредитными организациями в рамках проведения производственного этапа московской ипотечной программы. Часть I и II (разработаны КБ "Московское ипотечное агентство") от 31.10.2001.
13.Постановление Правительства Москвы от 15.5.2001 № 448-ПП «О проекте планировки микрорайона 14 Дмитровского района города Москвы (Северный административный округ)».
14.Постановление Правительства Москвы от 16.1.2001 № 24-ПП «О состоянии и перспективах развития системы ипотечного жилищного кредитования в г.Москве».
15.Постановление Правительства Москвы от 4.4.2000 № 245 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правительства Москвы от 06.04.99 N 282». "Об утверждении Положения о резервном жилищном фонде".
16.Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты» Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8.

Библиография:
1.Учебник «Гражданское право» 2 том./Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. – М. «Проспект», 1999.-720 стр.
2.Учебник «Деньги, Кредит, Банки» под редакцией Лаврушина А.И., М., «Финансы и статистика», 1999.
3.Журнал «Коммерсант» статья «Кредит возвратом красен», М., от 25.07.95.
4.Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит» под редакцией А.И. Зотова, О.Ю.Свиридов. Ростов на Дону «Феникс»., 2002.
5.Журнал «Деньги» 1995. №9 Лямин Н. «Кредиты под недвижимость: как заложишь, так и получишь».
6.Учебник «Римское право»/ Под ред. Проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского., М. 1996
7.Учебник под редакцией А.Н. Трошина, В.И. Фомкина, «Финансы, денежное обращение и кредиты».,М., 2000.
8.Учебник «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998.
9.Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит»,под редакцией Л.А. Дробозиной, М., 1997.
10.«Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» Жилищное право, 1999г., №2. Басин А
11.Учебник под редакцией Богданова С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования» Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1.
12.Журнал «Деньги и кредит» Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы», 2000г., №9.
13.Учебник под редакцией Г.А. Цылина. Ипотека: жильё в кредит, М., Экономика, 2001.
14.Учебник А.Н. Ужегов. Квартира в кредит, С.П., Питер., 2001.
15.Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. - М.: Менеджмент в России и за рубежом №1 / 2000.
16.Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: Опыт США. - М.: Институт экономики города, 1995.
17.Кузьминский О. Ипотека захлебнется в деньгах. - М., "Коммерсантъ-Daily", 20 апреля 2002.
18.Лебедева Е. Ипотечное кредитование строящегося жилья. VseDoma.ru , 26.10.2001.
19.Трембицкий А. Еще раз о том, что такое ипотека. - М., "Столичная Недвижимость", Январь 2001.
20.Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9.
21.Краткий анализ развития ипотеки. - М.: "Столичная Недвижимость", март 2000.
Агеев Ю. Ипотека дышит в спину. Финансист. 1997. №8. С.10.
22.Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1
23.Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11.