Введение

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Операции кредитования являются основой активных операций коммерческого банка. Эффективное использование ссудного капитала зависит от выбора и оценки кредитоспособности заемщика, является одним из необходимых условий при предоставлении конкретному заемщику кредита в определенной сумме. Это требует разработки системы показателей и методов оценки кредитоспособности заемщика, при наличии которых банк решает, на каких условиях предоставить испрашиваемый кредит, и минимизировать риски.
От подбора методов оценки кредитоспособности заемщика в последующем во многом зависит финансовое состояние и жизнеспособность самого банка. Неправильная оценка платежеспособности заемщика может привести к невозврату кредита, что в свою очередь вызовет нарушение ликвидности банка и, в конечном счете, может привести к банкротству кредитной организации.
Поэтому необходимо придавать огромное значение совершенствованию методов анализа и оценки кредитоспособности заемщика, чтобы, с одной стороны, обеспечить своевременную возвратность кредита, а с другой,- использовать кредит настолько целенаправленно и эффективно, чтобы получить прибыль, обеспечивающую принцип платности кредита.
Исходя из вышесказанного, тема «Кредитный процесс в коммерческом банке» представляется актуальной в настоящее время.
Целью дипломной работы является исследование кредитного процесса в коммерческом банке на примере ЗАО «РайффайзенБанк».
Объектом исследования является коммерческий банк ЗАО «РайффайзенБанк».
Предмет – деятельность коммерческого банка по организации кредитного процесса.
На основании этого задачами работы являются:
- изучение теоретических основ кредитования в коммерческом банке;
-проведение анализа современной практики организации кредитного процесса на примере ЗАО «РайффайзенБанк».
-изучение методики оценки кредитоспособности заемщика;
- выявление проблем и предложение путей совершенствования кредитного процесса в ЗАО «РайффайзенБанк».
-предложение путей совершенствования современной системы кредитования.
Практическая значимость дипломной работы заключается в возможности использования ее материалов в деятельности коммерческого банка по организации кредитного процесса.
Теоретической базой исследования при написании работы послужили труды российских и зарубежных ученых (в частности, профессора Лаврушина О.И., Жарковской Е.П., Жукова Е.Ф., Шеремета А.Д., Колесникова В.И. и др. в области банковского дела), также нормативные акты Российской Федерации (в т.ч. законы, положения, инструкции). При написании данной работы были использованы такие методы финансового анализа, как вертикальный, горизонтальный, трендовый анализ.

– заключение страховой компании о результатах медицинского обследования заемщика и о возможности страхования его жизни.
– решение страховой компании о согласии принять на страхование все риски, предусмотренные предварительными условиями типовой формы кредитного договора, утвержденной банком (приложение ).
Если все документы, указанные выше, получены и не содержат оснований для отказа заемщику в выдаче кредита сотрудник кредитного подразделения составляет проект кредитного договора с использованием типовой формы. При его подготовке сотрудник кредитного подразделения вносит в текст договора все условия, индивидуальные для соответствующей сделки, в том числе проставляет в соответствующей статье договора уточненную сумму ежемесячного платежа.
После подготовки текста кредитного договора сотрудник кредитного подразделения направляет его проект в страховую компанию по электронной почте, а затем организует подписание договора с заемщиком.
При наличии у заемщика супруга/супруги необходимо заключение между ним/ней и Банком договора поручительства со сроком действия, превышающим срок кредита на 1 год (приложение).
Клиент должен уплатить комиссию за организацию кредита. Сумма комиссии в рублях РФ рассчитывается по курсу Банка России, действующему на дату представления заемщиком в Банк соответствующего платежного поручения;
После проведения этих процедур Банк выдает заемщику кредит. Зачисление кредитных средств на счет использования кредита производится отделом расчетов по кредитам.
Затем заемщик и продавец квартиры подписывают договор купли-продажи квартиры, который удостоверяется присутствующим при этом нотариусом и затем отправляется на регистрацию.
Факт полного и окончательного расчета за квартиру оформляется нотариально заверенной распиской продавца. Факт сдачи-приемки квартиры оформляется подписанием между заемщиком и продавцом Передаточного Акта о фактической передаче квартиры, подписи сторон на котором должны быть заверены нотариусом. Копии расписки и Акта передаются на хранение в архив.
Погашение кредита.
По условиям кредитного договора заемщик должен единовременно погасить весь кредит вместе с начисленными процентами:
а) не позднее 7 календарных дней с даты подписания кредитного договора – если не состоялось заключение договора купли-продажи квартиры или его нотариальное удостоверение;
б) в течение 39 календарных дней с даты подписания кредитного договора – если не состоялась государственная регистрация договора купли-продажи квартиры.
В случае если после помещения наличных денежных средств в банковский сейф не состоялось подписание договора купли-продажи, заемщик в тот же день должен изъять выданные ему в кредит денежные средства из сейфа и внести их в полном объеме на счет для погашения кредита.
При отказе в государственной регистрации договора купли-продажи квартиры заемщик должен изъять из сейфа выданные ему в кредит денежные средства и погасить кредит.
Если же подписание и государственная регистрация договора купли-продажи квартиры состоялись и кредитные средства были должным образом использованы заемщиком, погашение кредита производится по схеме, установленной кредитным договором.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита/части кредита может быть произведено в очередную дату погашения при соблюдении следующих условий:
а) заемщик сообщает о предстоящем досрочном погашении не менее чем за три рабочих дня до очередной даты погашения;
б) не позднее рабочего дня, предшествующего дате досрочного погашения, заемщик представляет в Банк письменное извещение о досрочном погашении кредита/части кредита и обеспечит наличие на счете для погашения кредита суммы к досрочному погашению;
в) обеспечивает наличие на текущем счете в рублях денежных средств, необходимых для уплаты комиссии;
г) в рабочий день, предшествующий дате досрочного погашения, Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении суммы ежемесячного погашения кредита.
После выполнения условий в отдел расчетов не позднее 16 час.00 дня, предшествующего дню досрочного погашения, направляются:
оригинал извещения о досрочном погашении кредита/части кредита,
оригинал и копию дополнительного соглашения,
оригинал платежного поручения заемщика на уплату комиссии.
Мониторинг и администрирование, истребование просроченной задолженности.
Мониторинг по кредиту предусматривает контроль за своевременным погашением кредита и контроль за своевременной уплатой страховых премий заемщиком.
Контроль за надлежащим списанием со счета заемщика денежных средств в погашение кредита и процентов по нему осуществляется работником кредитного подразделения.
При отсутствии или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в банке сотрудник кредитного подразделения связывается с заемщиком и:
извещает заемщика о факте нарушения им порядка погашения кредита;
выясняет причины отсутствия/недостаточности денежных средств на счете для погашения кредита;
требует внесения соответствующей суммы на счет для погашения кредита в течение текущего рабочего дня.
В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита в течение семи календарных дней с соответствующим отражением неуплаченных сумм на счетах просроченной задолженности сотрудник кредитного подразделения должен незамедлительно связаться с заемщиком по телефону и:
выяснить причины возникновения задолженности и обстоятельства, которые могут повлиять на исполнение обязательств,
уведомить заемщика о начале начисления неустойки,
достигнуть договоренности о сроках и порядке уплаты просроченного взноса (не позднее 14 календарных дней с момента неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению).
Общий контроль и руководство по работе с просроченной задолженностью осуществляет руководитель центра кредитования.
При неисполнении заемщиком обязательств по погашению просроченной задолженности по истечении 14 календарных дней или их исполнения не надлежащим образом сотрудник кредитного подразделения:
направляет заемщику письменное требование о погашении возникшей просроченной задолженности по факсу либо электронной почте,
проводит телефонные переговоры с заемщиком и требует предоставления письменного объяснения с изложением причин нарушения сроков погашения кредита.
Работник кредитного подразделения контролирует исполнение заемщиком достигнутых договоренностей в период до 20-го календарного дня с даты неисполнения заемщиком своих обязательств. Однако, если причины нарушения сроков погашения кредита, носят серьезный характер (потеря основного источника дохода, семейные обстоятельства и т.п.), то дальнейшие действия должны быть проведены незамедлительно.
При отсутствии поступления денежных средств для погашения просроченной задолженности платежа на двадцатый календарный день с даты неисполнения заемщиком своих обязательств, сотрудник кредитного подразделения проводит ревизию всех документов, связанных с выдачей кредита заемщику, а затем организует встречу с заемщиком для:
обсуждения обстоятельств, не позволяющих заемщику своевременно провести платеж и оценки возможностей банка повлиять на эти обстоятельства,
получения от заемщика документов, подтверждающих наличие обстоятельств, препятствующих погашению кредита,
подписания акта сверки задолженности по кредиту.
Результаты переговоров и достигнутые договоренности фиксируются в протоколе встречи. В случае отказа заемщика от подписания указанного документа сотрудник кредитного подразделения делает в протоколе встречи соответствующую отметку.
По результатам встречи с заемщиком руководитель уполномоченные лица банка совместно с управлением кредитными рисками принимают решение, оформляемое документально, о дальнейших действиях в отношении просроченной задолженности.
При отсутствии заемщика сотрудник кредитного подразделения не прекращает регулярной работы по розыску заемщика для возобновления платежей по кредиту и погашения просроченной задолженности.
Если просроченная задолженность по кредиту составила более одного месяца, работник кредитного подразделения представляет на рассмотрение уполномоченным лицам банка отчет, включающий описание состояния кредита, данные о просроченной задолженности, отчет о предпринятых мерах и совершенных действиях, информацию о позиции заемщика. На основании указанного отчета уполномоченные лица Банка совместно принимают решение:
об обращении к поручителю с требованием погашения возникшей просроченной задолженности по платежам в счет погашения кредита, либо
о наступлении случая досрочного истребования всей суммы кредита в соответствии с кредитным договором и о дальнейшем начислении неустойки,
о порядке дальнейшего отражения в учете неустойки.
Принятое решение оформляется в письменной форме и доводится до сведения управления кредитными рисками.
В случае принятия решения об обращении к поручителю, сотрудник кредитного подразделения в течение 3-х дней с даты принятия решения готовит соответствующее требование к поручителю и направляет его в адрес поручителя почтой с уведомлением о вручении. Затем сотрудник кредитного подразделения контролирует своевременное поступление от поручителя платежа в счет погашения возникшей просрочки.
В случае принятия решения о наступлении случая досрочного истребования кредита, сотрудник кредитного подразделения в течение 3-х дней с даты принятия решения готовит и направляет в адрес заемщика письменное требование почтой с уведомлением о вручении о досрочном погашении в установленный срок всей суммы кредита и уплате неустойки, предусмотренной кредитным договором.
В случае непогашения заемщиком суммы задолженности по кредиту в соответствии с требованием банка, уполномоченные лица Банка в течение 5-ти рабочих дней совместно принимают одно из следующих решений:
об обращении с требованием платежа к поручителю в связи с наступлением случая досрочного истребования всей суммы кредита;
об обращении взыскания на квартиру.
В случае если уполномоченными лицами Банка принято решение об обращении взыскания на квартиру, сотрудник банка связывается с заемщиком для обсуждения вопроса о возможности удовлетворения требования банка как залогодержателя за счет заложенной квартиры без обращения в суд. Если заемщик согласен на такую процедуру, то руководство центра кредитования обращает взыскания на заложенную квартиру во внесудебном порядке в соответствии с действующим законодательством по согласованию с юридическим управлением банка.
При отсутствии положительного ответа от заемщика на рассмотрение уполномоченным лицам банка задолженность взыскивается в судебном порядке (возможна реализации заложенной квартиры в судебном порядке).
При условии, что все меры, направленные на взыскание долга в досудебном порядке были предприняты, а взыскание в судебном порядке признано уполномоченными лицами банка совместно с юридическим управлением нецелесообразным, на рассмотрение Правления Банка выносится меморандум об объявлении задолженности безнадежной к взысканию, прекращении работы по погашению просроченной задолженности.
2.3. Методика оценки кредитоспособности заемщика.
Цель проведения оценки кредитоспособности заемщика – формирование кредитного портфеля, полностью соответствующего утвержденным условиям кредитования.
Метод проведения оценки кредитоспособности: формальное определение характеристик потенциального заемщика и запрашиваемого им кредита и проверка этих параметров на соответствие условиям кредитования.
Этапы оценки кредитоспособности заемщика.
1. Проверка документов, предоставленных заемщиком.
Для определения параметров кредитоспособности потенциального заемщика в банк предоставляется определенный набор документов, содержащий интересующую банк информацию о заемщике/поручителе, которая используется в дальнейшем для определения возможности предоставления кредита и его параметров.
Цель этапа – определение, по формальным признакам, соответствия документов, предоставленных заемщиком, документам, определенным банком.
1.1. Проверка комплектности пакета документов.

Заключение
В работе изучен кредитный процесс в коммерческом банке на примере ЗАО «РайффайзенБанк», в частности изучены теоретические основы кредитования в коммерческом банке, проведен анализ современной практики организации кредитного процесса на примере ЗАО «РайффайзенБанк». Также изучена методика оценки кредитоспособности заемщика, рассмотрены основные подходы оценки кредитоспособности заемщика, выявлены проблемы и сделаны предложения по совершенствованию кредитного процесса в ЗАО «РайффайзенБанк», предложены пути совершенствования современной системы кредитования.
В 2007 году объем выданных кредитов ЗАО «РайффайзенБанк» составил 452,2 млн. рублей (для сравнения, два года назад объем выданных кредитов был меньше в 2 раза). В структуре кредитного портфеля преобладает кредитование населения, в частности ипотечного и потребительского. В структуре доходов за 2007 год большую часть составляют доходы от процентов за предоставленные кредиты.
Главной целью кредитной политики ЗАО «РайффайзенБанка» является получение необходимой прибыли при условии минимизации кредитного риска и наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в различных кредитных продуктах. На примере кредитования заемщика Рассветова П.В. проанализирован кредитный процесс физических лиц, кредитная история, источники погашения, оценка обеспечения кредита. Негативных факторов, которые в обозримой перспективе могут привести к появлению финансовых трудностей заемщика, не выявлено.
Принимая во внимание положительную кредитную историю Рассветова П.В.; стабильность трудовой деятельности; подтверждение дохода по «белой» форме кредитный комитет ЗАО «РайффайзенБанк» удовлетворил ходатайство заемщика и выдал кредит на следующих условиях:
-Сумма кредита - 2 550 000 руб.
-Срок кредитования – 10 лет
-Цель кредита – покупка квартиры на вторичном рынке.
-Процентная ставка - 12% годовых - при условии своевременных выплат по задолженности.
-Обеспечение - залог квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств.
-Ссудную задолженность при выдаче отнести к 3 категории качества (сомнительные ссуды) с начислением резерва на возможные потери по ссудам в размере 21% от суммы основного долга. Резерв сформировать без учета предоставленного заемщиком обеспечения. После уплаты процентов или суммы основного долга по данной ссуде качество обслуживания долга пересмотреть.
Исходя из описанного выше, можно сделать вывод, что один из основных элементов системы кредитования – это доверие. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, с одной стороны, возникает как элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое обоснование.
Банкам нужно больше внимания уделять наращиванию собственных средств, формированию резервов под кредитные риски. Это – залог выживания банков, сохранения их финансовой устойчивости.
В результате выполнения дипломной работы были также сделаны следующие выводы.
Проблемы развития кредитования и кредитного процесса в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших. Существует целый спектр проблем, препятствующих этому развитию, и снижающих эффективность кредитного процесса:
- не проработана основа кредитной деятельности банка - кредитная политика, оказывающая огромное влияние на устойчивость банка и темпы его развития.
- не введена в широкую практику всесторонняя оценка кредитоспособности заемщика, которая должна быть основой для принятия кредитных решений.
- решения о кредитовании очень часто принимаются не на основе анализа технико-экономического обоснования, финансового состояния и кредитоспособности клиента, а на основе субъективных оценок руководителей и личных связей.
- слабая диверсификация рисков и неэффективное формирование кредитного портфеля - причины низкой устойчивости российских банков.
- недостаточная эффективность методов обеспечения возврата ссуд.
В этой связи могут быть сформулированы следующие рекомендации:
- ориентировать кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков (здесь решается вопрос диверсификации рисков);
- разработать методы анализа финансового состояния заемщиков, позволяющих давать более объективные и комплексные результаты исследований, способные оказывать существенное влияние на принятие решений о предоставлении кредитов, повышая, таким образом, их качество
- использовать дифференцированные условия кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;
- внедрить систему автоматизации кредитного процесса, которая позволит получить преимущества в скорости и удобстве обслуживания клиентов, что непосредственно окажет значительное влияние на уровень конкурентоспособности банка в дальнейшем.
Таким образом, для обеспечения российской экономики устойчивой и эффективной кредитной системой, следует в первую очередь создать условия и стимулы перехода на оптимальную организацию кредитного процесса для коммерческих банков.

Список используемой литературы
Нормативные акты
Гражданский кодекс РФ N 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 13.05.2008) - Часть 1
Гражданский кодекс РФ N 14-ФЗ от 26.01.1996 (ред. от 06.12.2007) - Часть 2
Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (в ред. от 03.03.2008)
Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 (в ред. от 13.05.2008)
Федеральный закон № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (в ред. от 26.04.2007)
Закон РФ № 2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 19.07.2007)
Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. (ред. от 27.07.2001)
Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 (ред. от 06.05.2008)
Положение № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», утв. ЦБ РФ 20.03.2006 (ред. от 14.11.2007)
Инструкция Банка России № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 (в ред. от 31.03.2008)
Литература
Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки – М: Финстатинформ, 2005.
Алехин Б.И. Кредитно-денежная политика. 2-е изд., перераб.и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
Банки и банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Балабанова И.Т. – Спб: Питер, 2003
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под. ред. Е.Ф.Жукова.- М.: Вузовский учебник, 2005.
Банковские операции: Учебник./ Под ред. Печниковой А.В.- М.: Инфра-М, 2007
«Банковское дело»: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.М. Кроливецкой. – 5 –е изд., переработано и дополнено – М.: Финансы и статистика, 2004.
Банковское дело: Учеб. для вузов/Под ред. О.И. Лаврушина. – 5-е изд. перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России»-М.: «Финансы и статистика», 2004.
Деньги, кредит, банки. 3-е изд., перераб.: Учеб. для Вузов/ Под ред Жуков Е.Ф.- М.: Юнити, 2007.
Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.,: Омега-Л, 2007.
Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2004. - №9.
Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов.- М.: Амалфея, 2003.
Калистратов Н.В. Банковский розничный бизнес.- М.: БДЦ-Пресс, 2006.
Коробова Г.Г. Основы банковского дела: Учеб.пособие.- М.: Магистр, 2008.
Костерина Т.М., Банковское дело. Управление и технологии. - М.: Юнити-дана, 2004.
Лаврушин О.И., Банковское дело, Издание второе, переработанное и дополненное. – М.: Финансы и статистика, 2002.
Лаврушин О.И., О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко, Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2007.
Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006.
Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. – М.: ДеКа, 2005.
Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№1
Ольшаный А.И. Банковское кредитование. – М.: Русская деловая литература, 2006.
Основы банковского дела: Учебник / Под ред. Стародубцевой Е.Б.- М.: Форум, 2007.
Основы банковского менеджмента / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Инфра-М, 2005.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2004.
Пашков А. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки. 2006. №3.
Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, проблемы и перспективы.- М.: ФиС, 2005.
Поляков В.П., Московкина Л.А., Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2006.
Поморина М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка // Банковское дело. 2004. №3
Рогачев А.Ю. Современная роль коммерческих и региональных банков//Экономический журнал высшей школы экономики. – 2004. - №1.
Российская банковская энциклопедия / Под ред. И. О. Лаврушина – М, 2003.
Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учеб.пособие.-М.: Форум, 2006.
Тавасиев А.М. Банковское дело. 2-е изд., перераб.- М.: ЮНИТИ, 2006.
Тен В.В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков // Банковское дело.-2006.-№3.
Усачев С. Кредитоспособность заемщика - основа для управления кредитным риском//Аналитический банковский журнал.-2003.-№5.
Усоскин В.М. "Современный Коммерческий банк: управление и операции" - М.: ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 2004 г.
Шевчук Д.А. Банковские операции: Учебное пособие.- М.: Феникс, 2006.
Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке – М: Финансы и статистика, 2003.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – 3-е издание, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Электронные ресурсы
www.raiffeisenbank.ru
www.bankir.ru
www.consultant.ru