Введение
Актуальность темы. Правовое регулирование общественных отношений, в том числе отношений, вытекающих из деятельности кредитных организаций, центральное место в которых занимают банки, носит отраслевой характер. Система права состоит из отраслей, подотраслей и институтов. Какую бы позицию ни занимать в споре «банковское право - банковское законодательство», необходимо определить место банковских правоотношений в системе российского права.
Одним из приемов публично-правового регулирования предпринимательской деятельности вообще и банковской деятельности в частности является установление комплекса обязанностей по государственной регистрации и лицензированию. Именно за счет соблюдения этих процедур приобретается специальный статус субъектов.
Правовое регулирование банковской деятельности выступает одним из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности. Потребность в таком регулировании возникла вследствие особой социальной значимости и ответственности банков перед обществом.
На практике регулирование банковской деятельности выступает одним из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности государства. Это продиктовано тем, что любой банковский кризис, нарушающий работу кредитных организаций и других финансовых посредников, способен кардинальным образом повлиять на перспективы роста экономики. В мировой практике достаточно примеров, когда банковский кризис становился причиной длительной стагнации в производственной сфере. Поэтому вопросам финансовой стабильности и банковского регулирования уделяется особое внимание государства.
В данном случае прежде всего необходимо определить, для осуществления какой деятельности создаются банки и вводится необходимость получения лицензии Банка России. Многие исследователи акцентируют внимание на дальнейшем совершенствовании норм о банковском регулировании, говорят о передаче полномочий банковского и иного надзора специальному регулятору. В связи с этим, представляется актуальным анализ действующих норм и легальных механизмов, анализ предложений по совершенствованию банковского регулирования.
Вышесказанное вызывает необходимость совершенствования механизма и повышения качества лицензирования банковской деятельности, чего нельзя сделать без глубокого теоретического осмысления его сущности, функций и той роли, которую он играет в деле обеспечения стабильности функционирования всех элементов банковской системы.
Целью дипломного исследования является обоснование теоретических исходных положений правового регулирования лицензирования банковской деятельности, выявление и комплексное изучение основных правовых проблем в этой сфере, а также выработка предложений по совершенствованию законодательства.
Для достижения обозначенной цели в работе решены следующие задачи: Раскрыть понятие и правовое регулирование банковской деятельности; Рассмотреть понятие лицензирования банковской деятельности и его правовое регулирование; Охарактеризовать виды лицензий кредитных организаций и их правовой статус; Исследовать порядок лицензирования и отзыва лицензии у кредитной организации; Сущность проблем и перспективы лицензирования банковской деятельности в России.
Объектом дипломного исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в процессе лицензирования банковской деятельности, тенденции и перспективы их развития.
Предметом дипломного исследования являются нормы гражданского и банковского законодательства, закрепляющие порядок лицензирования банковской деятельности, нормативные ведомственные акты, учебная и научная литература, материалы судебной практики.
Методологические основы: используются комплекс современных методов познания, разработанных философской наукой и применяемых юридическими науками: всеобщий (материалистическая диалектика), общенаучные (анализ (структурный), синтез, системный и функциональный подходы), частно-научные (исторический подход, статистический, логический) и частноправовые (специально-юридический подход, формально-юридический и сравнительно-правовой) методы.
Информационную базу настоящей работы составили выводы ученых-представителей общей теории права С.С. Алексеева, М.И. Бай-тина, И.А. Галагана, В.М. Горшенева, Ф.А. Григорьева, С.Ф. Кечекьяна, Р.З. Лившица, А.В. Малько, Н.И. Матузова, А.В. Мицкевича, Д.Е. Петрова, И.Н. Сенякина и др.
Научная новизна исследования обусловлена самой постановкой проблемы, суть которой заключается в необходимости исследования правового регулирования лицензирования банковской деятельности.
Практическая значимость исследования определяется тем, что сформулированные в дипломной работе выводы и сделанные предложения могут быть использованы для совершенствования отечественной нормативной базы, в практической деятельности органов власти и управления, судебных и правоохранительных органов, общественных организаций.
Структура работы подчинена целям исследования: работа состоит из введения, основной части состоящей из трех глав, заключения и списка использованной литературы.

2.1. Центральный банк (Банк России) как лицензирующий и контрольный орган: правовой статус и функции
В статье 56 Федерального закона сказано, что «Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.
Банковский надзор начинается уже с момента принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей банковской лицензии. Поначалу Банк России осуществлял государственную регистрацию кредитных организаций. Но с принятием специального закона о государственной регистрации юридических лиц, что было предусмотрено в Гражданском кодексе РФ, и внесения изменений в банковское законодательство, - компетенция Банка России была в этом отношении несколько ограничена. Теперь он принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и направляет это решение в орган уполномоченный осуществлять государственную регистрацию. А тот заносит решение о государственной регистрации кредитной организации в Единый реестр юридических лиц. Банк России выдает, приостанавливает и отзывает банковские лицензии. Такой порядок предусмотрен Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также и принятыми Банком России нормативными актами.
Согласно статьи 59 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их».
Все эти вопросы конкретнее регулируются Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
В статье 59 Федерального закона сказано, что Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.
Конечно, вопросы регистрации и лицензирования напрямую связаны с банковским надзором. От того, как проводится государственная регистрация и лицензирование во многом зависит последующая деятельность кредитной организации. Эти же вопросы регулируются и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».
При этом один из важных вопросов, - менеджмент в кредитной организации. В статье 60 Федерального закона говорится, что «Банк России вправе в соответствии с федеральными законами устанавливать квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также к кандидатам на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации».
Банк России взаимодействует с Федеральной антимонопольной службой. В статье 61 Федерального закона закреплены следующие нормы «Приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате осуществления одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми организациями по отношению друг к другу, более 5 процентов акций (долей) кредитной организации требуют уведомления Банка России, а более 20 процентов - предварительного согласия Банка России.
Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства о согласии Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, указанная сделка (сделки) считается разрешенной.
Уведомление о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации направляется в Банк России не позднее 30 дней с момента данного приобретения. Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Банк России в рамках осуществления своих надзорных функций вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации в случае приобретения ими более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению приобретателей более 20 процентов акций (долей) кредитной организации.
Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации в случае выявления неудовлетворительного финансового положения их приобретателей, а также в иных случаях, установленных федеральными законами.
Приобретение акций (долей) кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами».
Компетенция Банка России предусмотрена федеральными законами и, в конечном счете, она определяется целями, поставленными перед Банком России. Эти цели, как уже говорилось, а также предмет ведения закреплены в Федеральном законе. Конкретизирующие эти цели задачи закреплены и в других законах, регулирующих банковскую деятельность, например, в Федеральном законе «О валютном регулировании и валютном контроле».
Банк России имеет право, в соответствии с Федеральным законом проводить проверки кредитной организации. Но не более чем за пять лет ее предшествующей деятельности и не чаще чем раз в год. Правда из этого последнего правила есть исключения, предусмотренные Федеральным законом. Оно появилось, в том числе и в связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Далее в главе о банковском надзоре, мы этот вопрос рассмотрим подробнее, когда речь пойдет об инспектировании кредитных организаций.
Классификация полномочий Банка России по источникам права.
Во-первых, Банк России не вправе сам устанавливать для себя свои полномочия. Такой вывод можно сделать, читая статью 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в которой среди источников тех норм, которые регулируют его статус, называются только Конституция РФ и федеральные законы.
Во-вторых, полномочия Банка России нужны ему для реализации функций, которые закреплены за ним не только в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», но и в других федеральных законах. Соответственно они могут быть классифицированы по этому основанию.
Полномочия Банка России закреплены в различных главах и статьях Федерального закона, а также и в некоторых других федеральных законах, в которых закреплены также и функции Банка России помимо тех функций, которые перечислены в статье 4. Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В частности, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «О кредитных историях», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» и некоторые другие федеральные законы.
Классификация полномочий Банка России по его функциям.
Функции Банка России - это основные направления его деятельности, обусловленные целями, которые перед ним поставлены Федеральным законом. Поскольку реализация этих функций происходит с использованием полномочий Банка России, то для каждой функции характерен тот или иной набор полномочий. Однако группировка их по этому критерию имеет доктринальный характер, поскольку в статье 4 только перечислены эти функции. Полномочия закреплены в различных нормах и соответственно - статьях Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в других законах.
Изучение функций Банка России помогает лучше понять смысл и классификацию его полномочий.
Полномочия Банка России и структура его управления.
Сущность правового статуса Банка России конкретизируется в его функциях и полномочиях, а также в его централизованной организационной структуре. Все его структурные подразделения построены по принципу вертикального подчинения.
Система Банка России включает: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, предприятия, учреждения, организации и другие структурные подразделения.
Территориальные учреждения соответствуют административно-территориальному делению, однако закон не предусматривает двойного подчинения. Национальные банки республик относятся к категории территориальных учреждений Банка России. Такое организационное построение обусловлено единством денежной системы.
Вертикальная структура управления, помимо остальных преимуществ, диктуемых необходимостью регулирования денежных потоков, создает организационные предпосылки независимости денежной власти в системе разделения властей вообще и независимости банковского регулирования и банковского надзора в частности.

2.2. Порядок выдачи лицензий кредитным организациям
В соответствии с п. 1 ст. 49 ГК отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Применительно к банковской деятельности необходимость получения лицензии законодательно установлена в ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в которой закреплено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном этим Законом.
Таким образом, банковская лицензия - это разрешение уполномоченного органа государственной власти, выданное банку или небанковской кредитной организации и санкционирующее осуществление ими определенных видов банковских операций.
Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
При рассмотрении вопроса лицензировании возникает проблема: в ст.5 Закона о банках приводится перечень операций и сделок, отсюда возникает вопрос – какие из них подразумевают получение лицензии? Данный вопрос осложняется тем, что, как известно, отдельные сделки требуют, чтобы юридические лица для их совершения имели специальную лицензию.
Во-первых, необходимо различать лицензию, выдаваемую кредитной организации: банку, небанковской кредитной организации, представительству иностранного банка. Цели создания каждого из вида кредитных организаций предопределяет строго определенные законом виды банковских операций и лицензию.
Во-вторых, банковская лицензия легитимирует, помимо банковских операций, также ряд сделок, указанных в ч.3 ст.5 Закона о банках, но не непосредственно, а косвенно, опосредованно. Таким образом, для кредитных организаций при совершении сделок, перечисленных в ч.3 ст.5 Закона, даже если на них распространяется лицензионный режим, получения дополнительной лицензии не требуется; указанные организации заключают сделки на основании полученной банковской лицензии. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо записанный в банковской лицензии. Соответственно, перечень банковских операций, приведенный в лицензиях, уже, чем фактический перечень видов предпринимательской деятельности, право на занятие которыми лицензия предоставляет.
В-третьих, необходимо учитывать действующую редакцию нормативных актов Банка России регламентирующих получение и содержание лицензий. Так согласно Инструкции ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Согласно п.1.2 лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредитной организации.
В Инструкции устанавливается (п.8.2-8.3), что созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) с конкретным указанием банковский операций;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Как уже говорилось применительно к правоспособности кредитной организации, Федеральным законом от 27.07.2006, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (статья 13.1) сделано исключение. Суть его в том, что коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковскую операцию (перевод денежных средств без открытия банковского счета) в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении некоторых условий указанных в этой же статье Федерального закона. Об этих условиях мы говорили, когда рассматривали вопрос о правоспособности кредитной организации.
Вопрос о моменте возникновения правоспособности кредитных организаций является спорным. По общему правилу правоспособность юридического лица возникает со дня внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (п. 2 ст. 51 ГК РФ) и прекращается после внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Однако деятельность кредитных организаций в части осуществления ими банковских операций лицензируется Банком России (ст. 12-23 Закона о банках). В связи с этим в литературе была высказана точка зрения о том, что правоспособность кредитных организаций возникает не с момента регистрации кредитной организации как юридического лица, а с момента получению ею банковской лицензии. Аналогично - прекращение правоспособности кредитной организации происходит с момента отзыва у нее банковской лицензии, а не с момента исключения ее из реестра юридических лиц. Изложенная точка зрения опирается на определение кредитной организации, содержащееся в ст. 1 Закона о банках, где наличие банковской лицензии признается конститутивным признаком кредитной организации. Соглашаясь в целом с позицией о важности банковской лицензии, необходимо уточнить, что организация с отозванной банковской лицензией должна быть все-таки признана кредитной, хотя бы в порядке исключения. Для этого есть несколько оснований. Во-первых, такая организация не исчезает как юридическое лицо и возможность осуществления ею всех банковских операций, указанных в ее уставе, сохраняется хотя бы потенциально; во-вторых, отзыв лицензии до ликвидации кредитной организации как юридического лица никогда не является окончательным. Банк России по собственной инициативе или по решению суда может вернуть кредитной организации ее лицензию. На практике имеется немало таких примеров. Нельзя же, в самом деле, признать, что в этом случае кредитная организация будет исчезать и появляться, «как птица Феникс». В-третьих, после отзыва банковской лицензии кредитная организация вправе выполнять не только банковские сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 Закона о банках, но и некоторые банковские операции, указанные в п. 5 и 6 Положения от 2 апреля 1996 г. № 264 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в Российской Федерации».
Все приведенные примеры показывают, что правоспособность кредитной организации возникает и прекращается в общем порядке - с момента внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц. Лицензия Банка России, как и любая другая лицензия, представляет собой разрешение на право заниматься определенной деятельностью, в данном случае - выполнять банковские операции, которые в ней перечислены.

2.3. Основания, порядок и последствия приостановки и отзыва лицензий
Банк России вправе применить к кредитной организации санкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Причем, в статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая как раз и предусматривает условия и порядок отзыва банковских лицензий, ничего не говорится о правонарушении или о виновности кредитной организации. В статье 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», который предусматривает санкции, применяемые к кредитной организации, тоже нет таких оснований для отзыва банковской лицензии. Как мы уже говорили, банковское право вообще не связывает применение санкций, включая и отзыв банковской лицензии с принципом вины. Банковская лицензия - это мера защиты клиентов кредитной организации и банковской системы от причинения им ущерба со стороны кредитной организации.

Заключение
Проведенное исследование комплекса проблем, связанных с правовым регулированием лицензирования банковской деятельности, позволяет подвести некоторые итоги и сделать ряд обобщений.
Необходимость лицензирования банковской деятельности обусловлено во-первых тем, что банковская деятельность в силу своей специфики носит повышенный рисковый характер, причем кредитная организация рискует главным образом не собственными, а привлеченными средствами; во-вторых, банковская деятельность затрагивает интересы широкого круга лиц, как физических, так и юридических; в-третьих, потребностью обеспечения защиты вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления, а также защиты клиентов банка от «системного риска»; в-четвертых, необходимостью обеспечения доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к отдельным кредитным институтам; в-пятых, макроэкономической целью - поддержанием стабильности и минимизации влияния на отечественную банковскую систему различного рода неблагоприятных факторов извне.
Хотя лицензирование не может полностью устранить вероятность банкротства отдельных кредитных организаций и полностью застраховать от разного рода потерь отдельных кредиторов и вкладчиков, оно призвано посредством постоянного контроля за соблюдением лицензионных требований и условий ограничить степень различных видов рисков, принимаемых на себя этими кредитными организациями.
Ведение лицензирования банковской деятельности обусловливает наличие системы правил поведения в форме нормативных предписаний, содержащихся как в законах, так и в подзаконных актах, которая имеет своей непосредственной целью разрешение проведения банковских операций лишь при наличии у банка соответствующей лицензии, при соблюдении определенных требований условий. Оборотной стороной является постоянно осуществляемый со стороны Банка России надзор за деятельностью кредитных организаций, в том числе за исполнением ими требований банковского законодательства, касающегося лицензирования.
Из этого следует, что лицензирование по своей императивной роли есть ни что иное, как нормативно установленное ограничение, поэтому при надлежащей организации и функционировании лицензионного механизма осуществление банковской деятельности происходит в достаточно жестких рамках.
Лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления и отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности.
Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам
По прошествии значительного времени с момента начала формирования современной банковской системы в Российской Федерации можно констатировать: то, каким образом было организовано лицензирование банковской деятельности, во многом способствовало развитию кризисных явлений, различного рода злоупотреблений, а зачастую просто мошенничеств, в которые были вовлечены многие кредитные организации. Поэтому сегодня настоятельно необходимо учесть и негативный опыт в целях улучшения ситуации, что должно повлечь повышение эффективности проводимой политики в банковском секторе, совершенствование ее отдельных направлений, расстановку приоритетов и акцентов. Предпринимаемые меры окажутся эффективными, если они будут одновременно отвечать следующим условиям:
а) способствовать удовлетворению в большей степени общественных интересов в целом, а не только индивидуальных или групповых и как минимум не находиться в противоречии с последними;
б) составлять стройную, гибкими, способными адекватно реагировать на изменяющиеся реалии.
На важность и актуальность затронутых проблем указывается и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. В ней, в частности отмечено, что в сфере регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций Банком России будет продолжена работа по совершенствованию системы лицензирования деятельности кредитных организаций, включая повышение требований к их учредителям (участникам) и унификацию подходов к лицензированию банков. В этих целях предполагается решить следующие задачи:
- развить подходы к оценке финансового положения учредителей (участников) кредитных организаций, лиц, приобретающих существенную долю их капитала, а также к оценке их деловой репутации;
- повысить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей и главных бухгалтеров кредитных организаций, руководителей и бухгалтеров филиалов, включая требования, предъявляемые к их деловой репутации;
- усовершенствовать методики оценки бизнес-планов кредитных организаций;
- обеспечить раскрытие кредитной организацией сведений о ее реальных владельцах, повысить требования к прозрачности структуры собственности кредитных организаций;
- провести оценку возможного влияния взаимозависимости учредителей (участников) на деятельность кредитных организаций;
- расширить возможности капитализации кредитных организаций путем упрощения порядка увеличения их уставного капитала, в том числе за счет конвертации долгов в капитал.

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)// Российская газета от 25 декабря 1993 г. № 237
Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации» (с изменениями от 2 марта 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 22 декабря 1997 г., № 51, ст. 5712
Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (с изменениями от 14 февраля 2008 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 17 июня 1996 г. № 25 ст. 2954
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (с изменениями от 3 марта 2008 г.).// Собрание законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. № 1 (часть I) ст. 1, в «Парламентской газете» от 5 января 2002 г. № 2-5
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»(с изменениями от 3 марта 2008 г.)// Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 26 апреля 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. № 28 ст. 2790
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»(с изменениями от 13 марта 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. № 52 (часть I) ст. 5029
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»(с изменениями от 13 марта 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. № 52 (часть I) ст. 5029
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»(с изменениями от 1 декабря 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 1 марта 1999 г., № 9, ст. 1097
Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»// Собрание законодательства Российской Федерации от 31 июля 2006 г. № 31 (часть I) ст. 3439
Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 246-ФЗ «О внесении изменений в статьи 11 и 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статью 61 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства Российской Федерации от 1 января 2007 г. № 1 (часть I) ст. 9
Федеральный закон от 3 мая 2006 г. № 60-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства Российской Федерации от 8 мая 2006 г. № 19 ст. 2061
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»(с изменениями от 24 июля 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. № 1 (часть I) ст. 44
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»(с изменениями от 28 ноября 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г. № 33 (Часть I) ст. 3418
Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ»О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»(с изменениями от 1 декабря 2007 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г., № 33 (Часть I), ст. 3431
Указание ЦБР от 11 декабря 2006 г. № 1754-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»//Вестник Банка России 2006., № 73
Указание ЦБР от 13 апреля 1999 г. № 542-У «О порядке рассмотрения в Банке России обращений об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций»//СПС Гарант
Указание ЦБР от 15 декабря 2006 г. № 1763-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 19 апреля 2005 года № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации»//Вестник Банка России 2006., № 74
Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. № 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка»(с изменениями от 27 ноября 2007 г.)// Вестник Банка России 2003., № 41
Положение ЦБР от 4 июля 2006 г. № 290-П «О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации»//Вестник Банка России 2006., № 47
Положение ЦБР от 9 июня 2005 г. № 271-П «О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям»(с изменениями от 27 ноября 2007 г.)// Вестник Банка России 2005., № 40
Инструкция ЦБР от 10 марта 2006 г. № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»(с изменениями от 28 марта 2007 г.)// Вестник Банка России 2006., № 25
Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И»О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»(с изменениями от 5 февраля 2008 г.)// Вестник Банка России 2004., № 15
Анализ проблемных вопросов, возникающих в сфере применения банковского законодательства//Вестник Арбитражного суда города Москвы, 2006., № 3.
Анализ проблемных вопросов, возникающих в сфере применения банковского законодательства//Вестник Арбитражного суда города Москвы, 2006., № 3.
Борисов А.Б. Большой экономический словарь. - М., 2004.
Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). - М., 2000.
Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007.
Братко А.Г. Основные понятия банковского права//www.bratko.ru
Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2006 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. - «ГроссМедиа», 2006.
Гражданский кодекс РФ часть первая, вторая, третья и четвертая (по состоянию на 6 декабря 2007г.) «Волтерс Клувер», 2008.
Ерпылева Н.Ю., Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства //Законодательство и экономика, 2006., № 4.
Из последних документов Банка России (декабрь 2006-январь 2007 годов)//БДМ. Банки и деловой мир, 2007., № 2.
Концепция Банковского кодекса России (предварительные материалы). // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ, 2000, № 15 (127).
Кредитные организации в России: правовой аспект /отв. ред. Е.А. Павлодский/. «Волтерс Клувер», 2006.
Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изменениями от 6 декабря 2007 г.)//СПС Гарант
Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М., 1997. С. 21
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 декабря 2002 г. № 10268/02// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2003 г., № 4
Пулова Л.В., Процессуальное правопреемство на стороне кредитной организации/Закон, 2007., № 8.
Пулова Л.В., Процессуальные особенности рассмотрения дел о признании несостоятельной (банкротом) ликвидируемой кредитной организации//Закон, 2007., № 10.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М., 1999.
Хоменко Е.Г., Особенности признания кредитной организации несостоятельной //Законы России: опыт, анализ, практика, 2007., № 3.
Энциклопедия банковского дела и финансов./Под ред. Ч. Дж. Вулфела. - Самара, 2000.