Введение

Наряду с общеизвестными показателями цены и качества товара или услуги, в современных условиях конкурентной борьбы на рынке все большее значение приобретает фактор взаимодействия с клиентами. Учитывая тот факт, что привлечение нового клиента обходится на порядок дороже, чем удержание существующего, умение удержать клиента становится одним из важных факторов выживания и успешной деятельности. Развитие на рынке в настоящее время невозможно без организации процесса управления связями с клиентами.
Особенно актуальной представляется данная тема в отношении банковской сферы. Предприятия в своей деятельности регулярно пользуются кредитными и иными услугами, предоставляемыми банками. Учитывая тот факт, что привлечение клиента требует значительно больше средств, чем удержание, становятся важными вопросы лояльности клиентов. Прежде всего сюда относится возможность банка создавать продукты, удовлетворяющие нужды различных предприятий (как по размеру бизнеса, так и работающих в разных отраслях).
Таким образом цель работы – проанализировать основные аспекты управления отношениями с клиентами в банках.
Данная цель достигается посредством решения следующих задач:
- проанализировать современные банковские технологии в работе с юридическими лицами;
- рассмотреть основные виды кредитных продуктов и иных услуг, предоставляемых Импексбанком.
Структурно работа состоит из трех глав, введения, заключения и списка литературы.
При написании работы использованы нормативные акты, а также научная литература отечественных и зарубежных авторов: Титоренко Г.А., Боровская М.А., Дьяконов Б.П. к.п.н., С.И. Кумок, О.И. Лаврушина, Филатов М.В., Е.Ф. Жукова и др.

Механизм кредитного рынка является составной частью кредитного механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом. С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная политика.
Включение основных моментов в положение, определяющее кредитный механизм, позволит руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а позиции в отношении конкурентов - определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам.
Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный "кодекс поведения" банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям. И хотя организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, но тем не менее процесс кредитования любого банка, по возможности, необходимо разделять на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.
Рассмотрим кредитный механизм, используемый в Импексбанке.
1. Формирование портфеля кредитных заявок. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде, предполагаемом обеспечении. Банк на основе поступившей информации осуществляет предварительный отбор наиболее привлекательных предложений и создает на их основе информационный портфель кредитных заявок для последующей работы. Именно на этом этапе кредитный работник должен подготовиться к проведению переговоров и получить по возможности полную информацию о потенциальном заемщике. Кредитный работник при необходимости может справиться о финансовом положении заемщика в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее изучает финансовые и справочные документы клиента (карточки с образцами подписей, заверенные в установленном порядке; баланс на последнюю отчетную дату; технико-экономическое обоснование кредита, в котором указывается краткий перечень видов деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога; цель, на которую испрашивается кредит; перечень статей расхода, производимых за счет полученного кредита; предполагаемый объем выпуска продукции или оказываемых услуг в денежном, а при необходимости и в натуральном выражении с указанием расценок за единицу продукции или услуг; планируемый рынок сбыта продукции; гарантийные письма).
2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - непосредственно с руководителем предприятия или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.
В ходе беседы внимание интервьюера сконцентрировано на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка:
· Сведения о клиенте и его компании: является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией; как давно учреждена компания; какова ее структура; кто владельцы, сколько акций они имеют; каков опыт и квалификация менеджеров; прибыльно ли предприятие; кто основные поставщики и покупатели; на каких условиях продается продукт.
· Вопросы по поводу просьбы о кредите: какую сумму денег компания намерена получить у банка; как рассчитана эта сумма; достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей; учитываются ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа; учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.
· Вопросы, связанные с погашением кредита: как клиент предполагает погашать кредит; сколько денежной наличности получает в ходе операционного цикла; имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита; есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.
·Вопросы по поводу обеспечения займа:  какое обеспечение будет передано в залог; кто владелец обеспечения; где складировано обеспечение; находится ли оно под контролем клиента и требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение; как была произведена оценка имущества, которое предполагается использовать в качестве обеспечения; подвержено ли обеспечение порче; каковы издержки по хранению обеспечения.
· Вопросы о связях клиента с другими банками: какие банки используются в настоящее время клиентом; обращался ли он в другие банки за ссудой; почему клиент пришел в этот банк; имеются ли непогашенные займы и каков их характер.
3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то он должен провести углубленное и тщательное обследование финансового положения предприятия - заемщика. Это один из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку он позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и эффективность их использования.
4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления - структурирование ссуды. В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика коммерческий банк принимает решение о возможности выдачи ссуды и, ориентируясь на класс кредитоспособности, разрабатывает условия кредитного договора. Этот этап еще называется структурированием ссуды. В процессе структурирования работник банка, занимающийся данным кредитом, определяет позицию банка в отношении основных параметров ссуды: вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.
Форма кредита определяется в зависимости от категории заемщика и особенностей кредитуемого мероприятия. Например, при финансировании сколько-нибудь долгосрочного мероприятия и при особо доверительном отношении к заемщику банк может открыть ему кредитную линию.
Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Но неправильное определение суммы кредита может вызвать серьезные проблемы. Если сумма занижена (например, вместо необходимых 300 тыс. рублей получено 100 тыс. рублей), то заемщику вскоре потребуется еще 200 тыс. руб. и первоначальный заем не будет погашен в срок. Банку придется выбирать между двумя одинаково неприятными вариантами: предоставить дополнительный кредит или же потерять те деньги, которые уже были выданы взаем. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррективы.
Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.
В конечном итоге, срок сделки займа-кредитования определяет временные границы пользования ссуженными средствами и расчетов по погашению и оплате ссуды. Конкретные сроки сделок всегда являются результатом компромисса разнонаправленных интересов кредитора и заемщика. Но несмотря на индивидуальный характер каждого договорного соглашения, в банковском деле применяется определенная унификация, результатом которой становятся займы и кредиты на 1-2-3-6-9-12 месяцев.
Процентная ставка по кредиту определяется обеими сторонами самостоятельно и зависит от стоимости кредитных ресурсов, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Обычно ставки ранжируются в зависимости от рассчитанного класса кредитоспособности заемщика. В тех случаях, когда кредитоспособность клиента не может быть оценена с достаточной точностью, ставки банковского кредитования тесно увязываются с наличием и надежностью обеспечения по ссуде. Законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом: коммерческий банк не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем на 3%.
Порядок погашения кредита определяется банком по согласованию с клиентом в зависимости от величины и регулярности получения прибыли, обычно поквартально. Для этого разрабатывается график погашения ссуды. Правильное определение сроков выплаты долга также оказывает серьезное влияние на успех кредитной сделки. Если банк определит слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования, и прибыль не будет расти согласно первоначальным наметкам.
Банк должен определить конечный срок погашения кредита с занесением точной даты возврата средств в договор и предусмотреть условия продления сроков возврата средств (пролонгацию) в случае их несвоевременного поступления.
При выборе обеспечения банк должен руководствоваться основными положениями. Но в любом случае вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.
5. Заключение кредитного договора и оформление кредитного дела заемщика. Приняв положительное решение о выдаче кредита и произведя структурирование ссуды, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает компромиссный вариант договора, устраивающий обе стороны. При этом банк должен учитывать степень финансовой стесненности заемщика, наличие у него альтернативных источников кредита со стороны конкурирующих кредитных учреждений. Если поле маневра клиента ограничено, банк может настаивать на более жестких условиях в отношении сроков погашения, обеспечения, стоимости кредита и т.п.
Кредитный договор - это развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки и который содержит подробное описание всех условий предоставления ссуды. При этом банк должен располагать письменным решением правления банка, удостоверяющим полномочия должностных лиц на подписание соглашения. В кредитном деле должны находиться:
Заявление на получение кредита установленного образца.
Устав, учредительный договор, решение о регистрации предприятия, карточка с образцами подписей, регистрационная карта налоговой инспекции.
Последний годовой (квартальный) баланс с приложениями 2 и 5 и баланс на последнее число отработанного месяца с отметкой.
Финансовый план прибылей и убытков на предстоящий квартал (копия плана, представляемого в налоговую инспекцию).
Технико-экономическое обоснование финансовой операции, под которую запрашивается кредит, ожидаемой прибыли от его реализации с подробным расчетом себестоимости (затрат) сделки, увязка прибыли от сделки с результатами работы всего предприятия.
Копии договоров, контрактов, протоколов о намерении, платежных документов, подтверждающих реальность сделки, проекта.
Проект договора о залоге с перечнем имущества, предлагаемого в залог, либо другие документы, обеспечивающие погашение кредита (гарантия и т.д.).
Согласование с КУГИ, если предприятие имеет долю государственной собственности.
В случае получения кредита для нового строительства:
а) справка о лице, которому принадлежит право собственности на земельный участок под строительство, характер и сроки этого права;б) разрешение местных органов власти на строительство, реконструкцию;в) данные о наличии утвержденной проектной документации и заключение вневедомственной экспертизы, в том числе экологической.
10. Аудиторское заключение за последние 2-3 года работы для предприятий с иностранными инвестициями и акционерных обществ, для остальных - в случае крупных кредитов.
11. Кредитный договор с обязательной визой юриста.
12. Подробное заключение о целесообразности выдачи кредита экспертного работника (начальника кредитного отдела).
13. Анкета клиента.
14. Срочное обязательство на дату возврата кредита, карточка с образцами подписей, оформленная и заверенная в установленном порядке, разрешение на открытие ссудного счета.
Также для осуществления лучшего контроля над ходом погашения ссуды в кредитном досье содержатся переписка по ссуде (переписка  клиента, записи телефонных разговоров и т.д.) и текущие материалы о кредитоспособности клиента (сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.), а также другая финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, графики погашения кредитов и т.п.).
Все документы по кредитному делу заемщика подшиваются в папку, на обложке которой указываются наименование заемщика, номер кредитного договора, дата его заключения, шифр, номер ссудного счета в банке.
Кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Именно в этот момент, но не раньше возникает обязательство клиента вернуть предоставленный кредит. Обычно банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы единовременно или по частям на расчетный (или другой) счет клиента.
По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплатить банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, а также не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, т.е. по день фактического возврата кредита. За нарушение срока возврата полученного кредита клиент обязан уплатить банку повышенные проценты, что также отмечено в договоре.
После завершения всех процедур по оформлению и подписанию кредитного договора в бухгалтерии для осуществления всех расчетов по выдаче и погашению кредита, начислению и взиманию процентов кредитный отдел банка передает срочное обязательство на дату возврата кредита, подписанное руководителем, главным бухгалтером и заверенное печатью заемщика, а также распоряжение об открытии ссудного счета со ссылкой на номер и дату кредитного договора с указанием вида кредита, его шифра. На основании этих документов предприятиям открываются специальные и простые ссудные счета. Со специальных ссудных счетов кредиты предоставляются торговым и снабженческо-сбытовым организациям (на выплату заработной платы, на осуществление платежей в бюджет и т.д.).
Погашение ссуды происходит путем зачисления средств от реализации продукции в кредит спецссудного счета, а также путем систематического или эпизодического списания средств с расчетного счета заемщика. С простых ссудных счетов кредиты выдаются остальным заемщикам на оплату приобретенных товарно-материальных ценностей и услуг, на временные нужды. Ссуда погашается в бесспорном порядке с расчетного счета заемщика при наступлении конечного срока погашения кредита, указанного в обязательстве. Причем предприятие может иметь несколько ссудных счетов, если оно пользуется одновременно несколькими кредитами. В балансе банка эти счета входят в раздел "Кредитные и расчетные операции", номенклатура которого соответствует показателям кредитного плана. Если на расчетном счете заемщика в день погашения ссуды не будет средств, то ссуда относится к просроченным и учитывается на счете просроченных ссуд. Каждому заемщику при этом открывается один лицевой счет. При внесении заемщиком суммы в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение срочного платежа. Для начисления процентов по кредитам открываются лицевые счета по объектам (шифрам кредита), по срокам пользования кредитом и по размеру процентных ставок. При начислении процентов размер процентной ставки делится на количество дней в году (360 дней), полученное число умножается на остаток задолженности и количество дней в периоде, за который уплачиваются проценты.
6. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг). Это также очень важный этап процесса кредитования, поскольку его конечная цель - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по ссуде. На этом этапе банк контролирует регулярность поступления процентов за пользование кредитом, проводит плановые и внеплановые проверки на местах с составлением акта проверки. В ходе таких проверок контролируется соответствие расходования ссуды ее целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре. Кроме того, банк проверяет накладные, договоры на куплю-продажу товарно-материальных ценностей, изучает выписки из банка заемщика и баланс на последнюю отчетную дату. Далее кредитный работник банка знакомит заемщика с актом или справкой о проведенной проверке. Кредитный работник регулярно отмечает в кредитной позиции движение задолженности по ссуде, поступление процентов по ней и ставит в известность банк клиента, если в этом возникает необходимость. В случае ухудшения финансового положения клиента и возникновения риска невозврата ссуды кредитный работник ставит в известность об этом свое руководство для принятия соответствующих мер. Появление проблемной ссуды, как правило, не является неожиданным фактом: опытный финансист может обнаружить признаки опасности задолго до того, как неспособность клиента погасить ссуду станет явной. Тщательный анализ финансовой отчетности в сопоставлении с прошлыми отчетами выявляет такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т.д. Плохими симптомами являются непредставление в срок запрошенной банком информации или финансовых отчетов, уклонение руководителей фирмы от телефонных и личных контактов с банком, увлечение клиента созданием новых предприятий или скупкой недвижимости, накопление спекулятивных запасов, потеря важных клиентов и т.д. Многое может сказать кредитному отделу поведение деловых партнеров заемщика (запросы о платежеспособности его поставщиков, аннулирование страховки страховой компанией) или сообщение других отделов банка (например, появление сальдо на счете клиента в данном банке).
7. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела. Это завершающая стадия кредитных взаимоотношений банка с заемщиком. Как правило, за 2 - 4 недели до наступления срока погашения ссуды кредитный работник связывается с заемщиком и уточняет перспективы погашения кредита. Если клиент просит о пролонгации, то он обязан в пятидневный срок направить в банк официальное письмо с подробным изложением причин непогашения ссуды в срок. При положительном решении вопроса о пролонгации ссуды составляется дополнительное соглашение к кредитному договору. В этом документе указываются новые сроки возврата ссуды и процентная ставка (в случае изменения). При наступлении срока возврата ссуды кредитный работник проверяет по бухгалтерским документам факт возврата ее и правильность перечисленных процентов. При необходимости ликвидация задолженности производится выставлением инкассового поручения на бесспорное списание средств с причитающимися процентами.
При возникновении просроченной задолженности действует следующий порядок:
в случае перевода кредита на счет просроченных ссуд кредитный работник составляет докладную записку с указанием причин и перспектив погашения задолженности;
в недельный срок должнику направляется претензионное письмо о возврате ссуды, которое передается руководству данного предприятия или направляется заказным письмом на юридический адрес предприятия. По истечении 2-месячного срока при невозврате ссуды по действующему законодательству дело передается в арбитраж или в суд.
После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе указываются даты выдачи и возврата ссуды, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления (лист подшивается в дело). Далее на этом листе делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело №__ закрыто (дата закрытия)". Отметка заверяется подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течение трех лет с момента его закрытия.

3.2. Кредитная политика Импексбанка

Кредитные заявки принимаются от хозяйствующих субъектов всех
отраслей российского рынка.
Срок кредитования зависит от целей кредита и кредитоспособности заемщика.
Кредитные продукты предоставляются на сроки:
от 1 до 3 месяцев (краткосрочные)
от 3 до 12 месяцев (среднесрочные)
свыше 1 года (долгосрочные)
Клиентам предлагаются любые формы предоставления заемных средств:
кредит в рублях и валюте — одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика,
кредитная линия в рублях и валюте — перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости,
кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях — оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете.
Для сокращения расходов Клиента на обслуживание кредитной сделки Банк при рассмотрении кредитных заявок оказывает необходимые консультации по оптимизации параметров сделки.
При установлении сроков пользования кредитными средствами Банк ориентируется на особенности производственного цикла, условия, предусмотренные контрактами и договорами, оборачиваемость активов, обороты по счетам Клиента.
В качестве обеспечения возвратности заемных средств Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее Заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:
недвижимость, оборудование и транспортные средства
сырье, полуфабрикаты и готовая продукция

Заключение

Итак, по результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
Банковская система - важнейшая из структур рыночной экономики, проводящая, концентрирующая основную массу кредитных и финансовых операций, ведущая часть кредитной системы, куда, наряду с собственно банками, органически включена и целая сеть так называемых "квазибанковских" (околобанковских) учреждений. Основной объем кредитных и финансовых услуг клиенту любой страны предоставляют банки.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации. В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.
В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.
Для обеспечения комплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние банка на любой момент времени, вести скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиентбанк’, дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.
Решение комплексных задач автоматизации возможно лишь с привлечением современных программноаппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.
Во второй главе рассматривалась деятельность КБ «Импексбанк». Коммерческий банк ОАО «ИМПЕКСБАНК» был создан в 1993 г., в 1996 г. КБ получил генеральную лицензию ЦБ РФ № 2291.
Среди важнейших направлений, развиваемых ИМПЭКСБАНКом, является активное кредитование малого и среднего бизнеса. ИМПЭКСБАНК в 2005 году в 2,5 раза увеличил портфель кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса. Объём средств, выданных предприятиям этого сектора экономики, составил 7,6 млрд. рублей. В настоящее время заемщиками ИМПЭКСБАНКа являются более 3 тыс. малых и средних предприятий. Для реализации программы кредитования малого и среднего бизнеса задействована широкая филиальная сеть ИМПЭКСБАНКа.
Взвешенная стратегия развития Импэксбанка предполагает выравнивание основных сегментов кредитного портфеля Банка. Импэксбанк стремится к тому, чтобы объем кредитов крупным корпоративным клиентам был сопоставим с совокупным портфелем кредитов населению и малому бизнесу.
При взаимодействии с крупными корпоративными клиентами Импэксбанк руководствуется основными принципами, которые находят свое отражение в индивидуальном обслуживании, использовании максимально широкого продуктового ряда, обеспечении качества услуг на уровне международных стандартов.
В практике работы с крупными клиентами Импэксбанк готов предложить клиенту индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков, а также факторный анализ текущей и потенциальной продуктовой потребительской корзины клиента с целью работы «на опережение». Для обеспечения надлежащего качества обслуживания Импэксбанк закрепляет за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставляет клиентам технологические и информационные возможности Банка, а также широкий спектр консультационных услуг.
Импэксбанк, выполняя задачи, которые ставит клиент, проводит гибкую тарифную и технологическую политику.

Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2 от 26 января 1996 года №14-ФЗ (в ред. от 23.12.2003)
Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» от 29 октября 2002 года (в ред. от 23.12.2003)
Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 года №128-ФЗ (ред. от 23.12.2003)
Инструкция Центральный банк «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.1997 №1 (ред. от 20.03.2002)
Агеев А.Н., Ржевский E.С. Развитие правовой базы лизинга и его место в инвестиционной деятельности // «Лизинг-ревю». 2004. №4
Андриасова И.В. Роль банков в развитии лизинга // Бизнес и банки, 2003. №20 май.
Антонов А.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки – М.: Финстатинформ, 2003
Арсланова З., Лившиц В. Принципы оценки инвестиционных проектов в разных системах хозяйствования // Инвестиции в России, 2001, №1-2.
Банки и банковское дело // Под ред. И. Т. Балабанова – СПб: Издательство «Питер», 2000
Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003
Беренс В., Хавранек П.М. Руководство по оценке эффективности инвестиций. — М.: ИНФРА-М (Интерэксперт), 1999
Бизнес-план инвестиционного проекта: отечественный и зарубежный опыт. Современная практика и документация: Учеб. пособие // Под ред. В.М. Попова, – М.: Финансы и статистика, 2003
Васильев Н.М., Катырин С.Н., Лепе Л.Н. Лизинг как механизм развития инвестиций и предпринимательства – М.: ДеКа, 1999
Волоков И.М., Грачева М.В. Проектный анализ – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998
Газман В.Д. Рынок лизинговых услуг – М.: Фонд «Правовая культура», 1999
Грузинов В.Е. Экономика предприятия и предпринимательства – М. Софит, 2001
Джуха В.М. Лизинг. Серия «Учебники, учебные пособия» – Ростов н/Д.: Феникс, 1999
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
Дунаев В.Ф. Капитальные вложения и начальные инвестиции // Экономика и математические методы. – 2002. №6, вып. 6.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование – М.: Дело, 2002
Идрисов А.Б. Анализ чувствительности инвестиционных проектов // Инвестиции в России,1994, №3
Идрисов А.Б. Планирование и анализ эффективности инвестиций– М.: СПАРК, 2000
Идрисов А.Б., Картышев С.В., Постников А.В. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций, – М.: Информ.-изд. дом "Филинь", 2001
Карп М.В., Махмутов Р.А., Шабалин Е.М. Финансовый лизинг на предприятии – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2003
Киселев В.В. Управление финансовым капиталом: теория и практика – М., Экономика, 2003
Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений – М.: Едиториал УРСС, 2002
Коласс Б. Управление финансовой деятельностью предприятия. Проблемы, концепции, методы – М.: ЮНИТИ, Финансы, 2003
Конович Е. Финансовая математика: Теория и практика финансовых расчетов – М.: Финансы и статистика, 2001
Кулешов А. Рынок лизинговых услуг в ракурсе налогообложения // Экономика и жизнь. – 2003. – №2
Лелецкий Д.В. Банковское финансирование лизинга. – М.: Финансы и статистика, 1999
Лещенко М.И. Основы лизинга: учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2001
Липсиц И.В., Коссов В.В. Инвестиционный проекта: методы подготовки и анализа – М.: БЕК, 1998
Организация и планирование производственного предприятия – СПб.: изд. С.-Петербургского университета экономики и финансов, 2001
Основы предпринимательского дела / под ред. Осипова Ю., Смирновой Е. – М., БЕК, 2002
Павлова Л.Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1998
Питер С. Роуз Банковский менеджмент – М., Финансы и статистика, Норма, 1999
Покровский К.С. Перспективы использования лизинга в области информационных технологий / Лизинг-Ревю. – №3. – 2000
Поморин М.А. Планирование: как основа управления деятельностью банка – М.: Финансы и статистика, 2002
Прилуцкий Л. Лизинг – М.: Ось-89, 2003
Родионова В.М. Федотова М.А. Финансовая устойчивость предприятия – М.: Перспектива, 2003
Смирнов А.Л. Организация финансирования инвестиционных проектов – М.: АО «Консалтбанкир», 2001
Смулов А.М. О стратегиях банков в кредитно-инвестиционном секторе финансового рынка // Экономика и технология: межвуз. сб. науч. тр. Вып. 10 – М.: Маркетинг, 2000
Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент в условиях инфляции – М.: Перспектива, 2000
Троянов А.Е. Проблемы практического применения различных форм лизинга – М., 1999
Финансовая аренда, лизинг – М.: Приор, 1996
Управление организацией // под ред. Поршнева К.Н., Румянцевой Е.Н. – М.: ИНФРА-М, 1999
Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. – Нововведения в банковском бизнесе России – М., Финансы и статистика, 2001
Холт Р.Н. Планирование инвестиций – М.: Дело ЛТД., 2004
Чернях В.З. Оценка бизнеса – М.: Финансы и статистика, 1999
Чертыкин В.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов – М.: Дело (Business Речь), 2001
Шапиро В.Д. Управление проектами – СПб.: ДваТрИ, 2002
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа – М.: ИНФРА-М, 1999
Штельмах В. Лизинг и банковский кредит на приобретение основных средств; сравнение эффективности // Финансы. – №8. – 1999.
Экономика и статистика фирм / под ред. Ильенковой С. – М. Финансы и статистика, 1999
Экономика предприятия / под ред. Горфинкеля В., Куприятинова Е. – М.: Юристъ, 2003
Экономика предприятия / под ред. Сафонова Н.А. – М.: Юристъ, 2002