Введение

Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Банковская деятельность в силу своей специфики затрагивает интересы широкого круга лиц.
Последствием недостаточно продуманного и последовательного правового регулирования государственного управления банковской системой в первой половине девяностых годов стали значительные социальные потрясения, связанные с незаконной деятельностью «финансовых пирамид», мошенничеством со стороны банков, что нанесло значительный ущерб не только населению, но и банковской системе в целом, потере доверия к государственной политике реформ.
Таким образом, банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более «жестких» методов правового регулирования государственного управления в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.
От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.
Российская банковская система весьма разнообразна, однако большинство банков осуществляют ведение счетов предприятий и организаций, расчетно-кассовое обслуживание, депозитные вклады, торговлю валютой и выдачу кредитов так называемым «доверенным» клиентам и учредителям.
Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным.
Реформирование банковского сектора является важным компонентом развития финансового сектора и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.
Таким образом, проблема развития и эффективного функционирования банковской системы России является очень актуальной на современном этапе.
В связи с развитием банковской деятельности в нашей стране, проблеме управления государственными финансами в современной экономике России посвящены труды Т. Брайчевой, В. Игнатова, Е. Пономаренко, Б. Сабанти, Д. Черника, М. Яндиева, Е. Ясина.
Целью данной дипломной работы является изучение проблем развития банковской системы РФ, а также разработка предложений по их решению, в том числе на примере ОАО «Альфа-банк». Достижение данной цели связано с решением следующих задач:
- определение понятия и основных принципов функционирования отечественной банковской системы;
- изучение роли и функции Центрального банка РФ по регулирования банковской системы;
- изучение истории развития российской банковской системы;
- проведение анализа развития банковской системы РФ в 2003-2007 гг., а также определение основных проблем и перспектив её развития;
- изучение деятельности ОАО «Альфа-банк, определение основных проблем банк и путей их решения.

В 2004 году финансовое состояние кредитных организаций продолжало оставаться в целом стабильным. Некоторое замедление темпов прироста активов банковского сектора не оказало негативного влияния на динамику доходности и рентабельности кредитных организаций. В 2004 году сохранились высокие темпы прироста прибыли банковского сектора—38,6% по итогам за год (38,1% за 2003 год).На 1.01.2005 прибыль действующих кредитных организаций составила 177,9 млрд. рублей, а с учетом финансового результата предшествующих лет— 199,4 млрд. рублей (против соответственно 128,4 и 114,7 млрд. рублей на 1.01.2004). Впервые после кризиса1998 года прибыль с учетом финансового результата предшествующих лет превысила текущую прибыль, главным образом в связи с завершением покрытия кредитными организациями убытков, образовавшихся в результате кризиса. Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций повысился с 96,6 до 98,2.
За 2005 год активы банковского сектора выросли на 36,6% (за 2004 год— на 27,4%).Собственные средства (капитал) увеличились на 31,2%, что почти вдвое превышает данный показатель 2004 года (16,2%). На начало2006 года почти половина российских кредитных организаций имела капитал более 5 млн.евро (на начало 2005 года— около 39%). Соотношение активов и ВВП выросло за год с 42,1до 45,1%, капитала и ВВП— с 5,6 до 5,7%.В качестве главной тенденции развития банковского сектора в 2005 году необходимо отметить повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности. Усиление конкуренции на российском кредитном рынке со стороны международных кредиторов выражалось в том числе в расширении возможных источников финансирования нефинансового сектора экономики. К их числу относятся увеличение объемов привлечения средств от иностранных банков и размещение компаниями еврооблигационных займов. Так же активно развивался рынок рублевых облигационных заимствований. Усиливалась конкуренция на рынке вкладов физических лиц. В целом за 2005 год объем вкладов физических лиц увеличился на39,3%. Причем в Сбербанке России ОАО вклады увеличились за год на 26,5%, в других банках— на 58,4%, в связи с чем доля Сбербанка России ОАО на рынке вкладов физических лиц, составлявшая почти 60% на начало 2005 года, к концу года снизилась до 54,4%. Активно расширял свое присутствие в России иностранный капитал.
В 2005 году наметились определенные изменения в направлении вложений средств кредитных организаций. Несмотря на то, что кредитование нефинансовых организаций по прежнему являлось в 2005 году одной из основных банковских операций (доля данных кредитов в активах банковского сектора на начало 2006 года достигла 43,8%), темпы прироста данных кредитов уступали темпам прироста кредитов населению и вложений в негосударственные ценные бумаги. Кредиты, предоставленные банками российским нефинансовым организациям, за 2005 год увеличились на 30,5% (в 2004 году—на 39,0%) и составили 4110,6 млрд. рублей на1.01.2006 при снижении их доли в совокупных активах действующих кредитных организаций за год с 44,1 до 42,2%. В 2005 году из числа действующих кредитных организаций 68,9%расширили операции по кредитованию российских нефинансовых организаций. Из общего объема данных кредитов 70,7% было предоставлено в рублях. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных в 2005 году юридическим лицам— нерезидентам (кроме банков),увеличился на 38,1% и составил 164,1 млрд.рублей, из них 88,8% предоставлено в иностранной валюте. Доля кредитов юридическим лицам— нерезидентам в активах банковского сектора незначительна (1,7% на 1.01.2006).
В 2006 году банковский сектор продолжил свое поступательное развитие. Анализ динамики основных показателей деятельности банков позволяет характеризовать 2006 год как весьма успешный для банковского сектора в плане развития банковских услуг, что обусловлено продолжающимся ростом российской экономики и расширением спроса на банковские услуги. В благоприятных макроэкономических условиях банковскому сектору удалось повысить темпы развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. За 2006 год совокупные активы банковского сектора возросли на 44,1% (за 2005 год на 36,6%). Прирост активов был обеспечен в основном ростом кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям (39,4% от объема прироста), и кредитов физическим лицам (20,6%).
Рекордным явился рост соотношения активов и ВВП с 45,1% на 1.01.2006 до 52,8% на 1.01.2007.Собственные средства (капитал) увеличились на 36,3% (за 2005 год на 31,2%).



Рис. 3. Динамика основных показателей банковского сектора
В 2006 году продолжалось укрепление ресурсной базы кредитных организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах банковского сектора. Остатки средств на счетах клиентов за 2006 год увеличились на45,5% до 8467,3 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора выросла с 59,7 до 60,3%.В условиях благоприятной экономической конъюнктуры основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций, как и в 2005 году, были средства, привлеченные от организаций5, темп прироста которых составил 54,8% (за 2005 год 48,7%). В совокупных пассивах банковского сектора их доля выросла с 30,3 до 32,5%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 37,7% общего прироста пассивов банковского сектора.
Активные операции кредитных организаций в 2006 году характеризовались дальнейшим ростом объема кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам. На их долю в совокупности приходилось 60% прироста активов банковского сектора в 2006 году.




Рис. 4. Структура пассивов российских банков в 2005-2006 гг.
Их суммарный объем за 2006 год увеличился на 47,3% (8031 млрд. рублей на 1.01.2007), доля в активах банковского сектора возросла с 55,9 до 57,2%, а соотношение с ВВП повысилось с 25,2 до 30,2%. Объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым организациям, увеличился на 39,6% (в 2005 году на 30,8%), составив 5966,2 млрд. рублей на 1.01.2007, но его доля в активах банковского сектора за 2006 год снизилась с 43,8 до 42,5%.
Основной объем данных кредитов (72%) был предоставлен в рублях. Фактором, стимулирующим повышение темпов прироста кредитования нефинансовых организаций в 2006 году, было улучшение их финансового состояния. Наибольший прирост задолженности отмечен у российских заемщиков, занимающихся сельским хозяйством, охотой и лесным хозяйством (79,1%), добычей полезных ископаемых (66,3%), строительством (58,2%). В 2006 году сохранился высокий темп прироста прибыли банковского сектора 41,8%(за 2005 год 47,3%).
В 2007 году российский банковский сектор продолжил динамично развиваться, несмотря на кризисные явления на мировых финансовых рынках, отмечавшиеся во втором полугодии. Ужесточение условий внешних заимствований несколько замедлило рост ресурсной базы ряда кредитных организаций; выросли издержки рефинансирования имеющихся обязательств и поддержания ликвидности.



Рис. 5. Структура активов российских банков в 2005-2006 гг.
Тем не менее, Россия успешно справилась с последствиями нестабильности мировых финансовых рынков, а российский банковский сектор продемонстрировал устойчивость к негативным внешним воздействиям. За 2007 год активы банковского сектора увеличились до 20241,1 млрд. рублей, или на 44,1%, повторив показатель прироста за 2006 год. На динамику активов в 2007 году существенное влияние оказал прирост кредитования нефинансовых организаций (51,6%) и физических лиц (57,0%). Соотношение активов и ВВП увеличилось с 52,2 до 61,4%.Собственные средства (капитал) выросли на 57,8% (за 2006 год на 36,3%). К 1.01.2008 почти 64% российских кредитных организаций имели капитал более 5 млн. евро (на 1.01.2007 около 57%). Соотношение капитала и ВВП увеличилось с 6,3 до 8,1%.2007 год характеризовался дальнейшим обострением конкуренции во всех основных сегментах рынка банковских услуг. Наиболее заметным было усиление конкуренции на рынке розничных услуг. Все большее количество банков активно развивало кредитование физических лиц. В 2007 году количество банков, в активах которых доля кредитов физическим лицам превысила 20% (при среднем уровне по банковскому сектору 16,0% на 1.01.2008), увеличилось с 295 до 324.Динамично развивалась конкуренция на рынке вкладов физических лиц. Объективным подтверждением тому явилось снижение доли Сбербанка России ОАО: за 2007 год снижение составило 1,9 процентного пункта (за 2006 год 1,1 процентного пункта). В результате его доля на рынке вкладов физических лиц, составлявшая на начало 2007 года 53,3%,к концу года снизилась до 51,4%. Наблюдалось дальнейшее расширение присутствия иностранного капитала на российском рынке банковских услуг.
Несмотря на кризисные явления на мировых финансовых рынках, в 2007 году продолжалось укрепление ресурсной базы российских кредитных организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах банковского сектора. Остатки средств на счетах клиентов за 2007 год увеличились на 42,3% до 12053,1 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора несколько снизилась с 60,3 до 59,5%.
Активные операции кредитных организаций в 2007 году характеризовались прежде всего дальнейшим ростом кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам. На их долю в совокупности приходилось 68,7% прироста активов банковского сектора в 2007 году. Суммарный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2007 год вырос на 53,0%,составив 12288 млрд. рублей на 1.01.2008, а их удельный вес в активах банковского сектора увеличился с 57,2 до 60,7%.
Фактором, стимулирующим повышение темпов прироста кредитования нефинансовых организаций в 2007 году, было улучшение их финансового состояния. Наибольшее увеличение объема кредитования отмечено по видам деятельности, характеризовавшимся высокой инвестиционной активностью: в строительстве (на 85,1%), сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве (на 56,4%), транспорте и связи (на 50,8%).В структуре кредитов российским нефинансовым организациям доля долгосрочных (свыше 1 года) кредитов увеличилась до 51,6% (на начало 2007 года 45,9%), из них почти 66% было предоставлено в рублях.



Рис. 6. Динамика достаточности капитала отечественных банков в 2006-2007 гг.
Продолжающийся динамичный рост банковского сектора, в первую очередь кредитных операций российских банков, следует оценивать с учетом изменившихся внешних условий, прежде всего глобальной переоценки финансовых рисков. В связи с этим наметившийся во второй половине 2007 года у целого ряда банков сдвиг к реализации более консервативных подходов, постепенно замещающих стратегии, которые соответствовали периоду кредитной экспансии, был вполне закономерным и отвечал задачам управления рисками.

2.2. Анализ показателей работы банковской системы

В 2004 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора по сравнению с 2003 годом практически не изменилась и по состоянию на 1.01.05 составила 89,0% (на 1.01.04—88,0%), доля 5 крупнейших банков увеличилась с 42,9 до 45,1%, в основном за счет увеличения удельного веса Сбербанка России (с 27,6 до 28,6%). На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.05 приходилось 82,9% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.04 - 82,7%), в том числе на 5 крупнейших банков - 34% (на 1.01.04 - 35%).Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5млн. евро увеличилось за 2004год с 462 до 501, или на 8,4% (совокупный капитал этой группы—на 17,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора— с 93 до 94% (см.рисунок1.3). По состоянию на начало 2005года 38,6% кредитных организаций имели капитал более 5млн. евро (34,8%годом ранее). Динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее— ИХХ), свидетельствует о низком уровне концентрации активов в российском банковском сектор.
Вместе с тем после снижения данного показателя в 2003году в 2004 году было зафиксировано его увеличение. Снижавшийся на протяжении предшествующих трех лет уровень концентрации кредитов нефинансовым предприятиям и организациям в 2004 году также вырос и составил 0,126. Таким образом, уровень концентрации кредитов нефинансовым предприятиям и организациям в 2004 году можно охарактеризовать как средний. Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую тенденцию к его снижению, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на 1.01.05 значение ИХХ на этом сегменте рынка составляло 0,37. Существенное снижение индекса в течение последних лет обусловлено в основном сокращением доли Сбербанка России на рынке депозитов физических лиц и является свидетельством усиления конкуренции за привлечение вкладов населения.
В 2004 году число региональных банков несколько снизилось: с 650 на 1.01.04 до 628 на 1.01.05. При этом темпы роста активов региональных банков (31,5%) в 2004 году превышали темпы роста совокупных активов банковского сектора в целом (27,4%).В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года выросла и по состоянию на 1.01.05 составила 37,3% (против 35,5% на 1.01.04).Совокупный капитал региональных банков увеличился за 2004год на 30,0млрд. рублей, или на 22,9%.Удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора также вырос и по состоянию на1.01.05 составил 17,0% (на 1.01.04 - 16,1%).Деятельность региональных банков в 2004году, как и в предшествующие два года, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 26,4млрд. рублей - на 34% больше, чем в 2003 году. Удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков практически не изменился, составив 98,3% на 1.01.05, в активах региональных банков - 99,95%.
По итогам 2004 года наилучшую обеспеченность банковскими услугами имеет Северо-Западный федеральный округ, где совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами был на 27% выше, чем в среднем по России. При этом соотношение активов и объема выданных в округе кредитов с валовым региональным продуктом превышало среднероссийский уровень на 41 и 27% соответственно. Доля депозитов физических лиц в соотношении с их доходами в этом федеральном округе также была наиболее высокой по России.
В 2005 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1299 до 1253. В 2005году лицензии отозваны у 40кредитных организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 14 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 8 новых кредитных организаций.
Сокращение количества кредитных организаций произошло почти во всех федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 25 кредитных организаций меньше). Исключением стал лишь Дальневосточный федеральный округ, где число действующих местных кредитных организаций за год не изменилось и сохранилось на минимальном среди остальных округов уровне (43 организации). В 2005 году продолжилась реорганизация филиальной сети кредитных организаций.
В 2005году число региональных банков несколько снизилось: с 628 на 1.01.05 до 607 на 1.01.06.


Рис. 7. Показатели концентрации (показатели ИХХ) российского банковского сектора в 2003-2005 гг.
Темпы роста активов региональных банков (32,2%) в 2005году были ниже темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (36,6%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько снизилась и по состоянию на 1.01.06 составила 15,0%(против 15,5% на 1.01.05). Совокупный капитал региональных банков увеличился за 2005 год на 30,2 млрд. рублей, или на 18,7%,однако удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,4% (на 1.01.05— 17,0%).
Деятельность региональных банков в 2005 году, как и в предшествующие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 34,1 млрд. рублей, или на 29% больше, чем в 2004 году. Удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков, увеличившись за год на процентный пункт, составил 99,3% на 1.01.06, в активах региональных банков— 99,92%. По итогам 2005 года наилучшую обеспеченность банковскими услугами имеет Северо-Западный федеральный округ, увеличивший за год свое преимущество по сравнению с другими округами за счет самых высоких темпов прироста активов и вкладов физических лиц. Совокупный уровень обеспеченности выше среднероссийского уровня зафиксирован также в Приволжском и Центральном федеральных округах.
В 2006году число региональных банков несколько сократилось: с 607 на 1.01.2006 до 582 на 1.01.2007. Темпы роста активов региональных банков (38,6%) в отчетный период были ниже темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского секторав течение года немного уменьшилась и по состоянию на 1.01.2007 составила 14,4% (против 15,0% на 1.01.2006).Совокупный капитал региональных банков увеличился за отчетный год на 43,8% - до 83,7млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора возрос до 16,2% (с15,4%на 1.01.2006).
По итогам 2006 года наивысшую обеспеченность банковскими услугами имеет Центральный федеральный округ, далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. При этом лидерство Центрального федерального округа обеспечивается за счет банков г. Москвы— абсолютного лидера по обеспеченности банковскими услугами.
Количество кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5млн. евро увеличилось за 2006 год с 602 до 676, или на 12,3% (совокупный капитал этой группы кредитных организаций возрос на 38,4%), а их удельный вес в совокупном капитале банковского сектора повысился с 96,6 до 98,0%.
Количество кредитных организаций, имеющих капитал более 5млн. евро, как и прогнозировалось, превысило количество организаций, не соответствующих этому критерию, и на 1.01.2007 составило 56,9% от числа действующих (на начало 2006 года— 48,0%). Вместе с тем наличие в банковском секторе значительного числа средних и малых (с капиталом менее рублевого эквивалента 5 млн. евро) кредитных организаций обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Об этом свидетельствует динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля-Хиршмана (ИХХ).
Так, индекс концентрации активов снизился с 0,085 на 1.01.2006 до 0,079 на 1.01.2007. Концентрация кредитов нефинансовым организациям уменьшилась за год с 0,118 до 0,115, оставаясь при этом на среднем уровне.
Стабильная макроэкономическая ситуация в России, сокращение государственного долга и благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура способствовали интенсивному росту финансовых рынков. Их роль как механизма финансового посредничества в 2006 году существенно возросла.
В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций связи с реорганизацией в форме присоединения кредитных организаций, стали действующими(имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций. Таким образом, можно констатировать, что уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005 – 2007 годы их количество сократилось на 163.
Прибыль действующих кредитных организаций за 2006 год составила 371,5 млрд. рублей, а с учетом финансового результата предшествующих лет 444,7 млрд. рублей (за 2005 год 262,1 и 304,5 млрд. рублей соответственно). Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций снизился с 98,9 до 98,4%. Количество убыточных кредитных организаций увеличилось за год с 14 до 18, или с1,1 до 1,5% от общего числа действующих кредитных организаций. Убытки действующих кредитных организаций составили в 2006 году 0,8млрд. рублей (в 2005 году 7,9 млрд. рублей).
Рентабельность активов кредитных организаций не изменилась по сравнению с 2005 годом и составила 3,2%, а рентабельность капитала выросла за 2006 год с 24,2 до 26,3%, что свидетельствует о росте инвестиционной привлекательности банковского сектора. За год показатель рентабельности активов увеличился у 44,7% действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала у 56,0%.



Рис. 8. Сведения о количестве филиалов банков в 2003-2007 гг.
В 2007 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля 5 крупнейших банков практически не изменилась и на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 - 42,5%). Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций (36,1% от числа действующих кредитных организаций имеют капитал менее рублевого эквивалента 5млн. евро) обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Об этом свидетельствует динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля-Хиршмана (ИХХ). Так, индекс концентрации активов на 1.01.2008 составил 0,078. В предшествующие два года этот показатель снижался с 0,092 до 0,079. Концентрация кредитов нефинансовым организациям возросла за год с 0,115 до 0,123, оставаясь при этом на среднем уровне. Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую динамику его снижения, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на1.01.2008 значение ИХХ на этом сегменте рынка составляло 0,269 (против 0,403 четырьмя годами ранее). Существенное снижение индекса в течение последних лет обусловлено в основном уменьшением доли Сбербанка России ОАО на рынке вкладов физических лиц. Позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке оказывает функционирование системы страхования вкладов. Уровень концентрации капитала за 2007год увеличился с 0,053 до 0,078, однако он не выходит за пределы низкого уровня концентрации. Рост показателя объясняется значительным приростом собственных средств (капитала) за счет проведения IPO двумя крупными российскими банками в первом полугодии 2007 года.
В 2007году значение ИХХ по активам в федеральных округах не выходит за пределы среднего уровня концентрации. Наивысший уровень концентрации активов кредитных организаций отмечен в Южном федеральном округе, где ИХХ за 2007 год снизился с 0,177 до 0,146. Низкий уровень концентрации наблюдается в Центральном и Уральском федеральных округах, где ИХХ составил 0,065 и 0,086 на 1.01.2008 (0,066 и 0,083 на 1.01.2007) соответственно. В остальных округах ИХХ по активам за отчетный год снизился и находится на среднем уровне.


Рис. 9. Показатели концентрации (показатели ИХХ) российского банковского сектора в 2005-2007 гг.


Рис. 10. Показатели концентрации (показатели ИХХ) российского банковского сектора по регионам в 2007 г.
В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 1.01.2008 основная доля приходится на банки, контролируемые государством,—39,2% и крупные частные банки— 35,5%. На средние и малые банки Московского региона приходится лишь 3,9% активов банковского сектора, региональные средние и малые банки— 3,7%.В активах банковского сектора увеличился удельный вес банков, контролируемых иностранным капиталом (с 12,1 до 17,2%).
Таблица 2
Рентабельность отечественных банков в 2006-2007 гг.

В 2007 году показатели рентабельности у банков, контролируемых иностранным капиталом, были одними из наиболее высоких в банковском секторе. У банков, контролируемых государством, и крупных частных банков они находятся на уровне, близком к средним показателям по банковскому сектору. Региональные средние и малые банки по показателям рентабельности продолжают существенно опережать средние и малые банки Московского региона. При этом уровень рентабельности последних остается самым низким по сравнению с другими группами.

Заключение

Уровень развития банковской деятельности отражает общее социально-экономическое положение страны: низкий уровень жизни подавляющей части населения, неустойчивое финансовое положение большинства предприятий, отсутствие в обществе традиций использования банковских услуг.
Единственным органом банковского регулирования и надзора является Банк России, которому государство делегирует основной объем полномочий по обеспечению стабильности рынка банковских услуг.
Средства банковского регулирования классифицируются по следующим видам банковского регулирования: пруденциальное, денежно-кредитное и валютное регулирование, а средства банковского надзора – по видам банковского надзора: пруденциальный надзор, валютный контроль и инспектирование кредитных организаций.
В связи с возрастанием рисков кредитных организаций, обусловленных высокими темпами расширения потребительского кредитования, особую актуальность приобретает контроль за соблюдением требований отражения кредитными организациями реального уровня риска по потребительским кредитам.
Следует ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.
Необходимо перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе. Для этого нужно осуществлять постепенный выход государства из капитала банков, убрать привилегии «доверенных» банков региональной администрации, ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты, не закреплять навечно за определенными банками привилегию «работать» с бюджетными средствами.
Проведенный анализ развития российской банковской системы в последние несколько лет показал, что она развивалась очень динамично. Несмотря на все положительные моменты, существуют и негативные тенденции. В частности, следует отметить, что в последнее время существует реальная проблема с ликвидностью, вызванная кризисом западных банков, а также существенным объемом заимствований, осуществляемых отечественными банками у западных в последние годы. Кроме того, следует также отметить, что число банков постепенно сокращается. Кроме положительных моментов, у данной тенденции есть и отрицательные – снижение конкуренции и привилегии для госбанков. В этих условиях повышается роль качества управления кредитными организациями.
В ходе работы рассматривалась проблема развития банка на примере ОАО «Альфа-банк». Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2007 года, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 17,1 млрд. долларов США, совокупный капитал — 1,7 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов — 11,8 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам первого полугодия 2007 года составила 115,6 млн. долларов США.
Альфа-Банке обслуживается более 51 тыс. корпоративных клиентов и более 2,6 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 280 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
В дипломной работе были предложены направления развития бизнеса банка, а также новые механизмы привлечения источников финансирования. В частности, следует активнее развивать направления деятельности, связанные с улучшением сервиса при обслуживании физических лиц, увеличение числа услуг и повышении их качества, повышение качества ИТ-поддержки. Особенно это касается совершенствования системы платежей, удаленного доступа к счетам и т.д. Это могло бы увеличить приток клиентов, тем самым повысив уровень привлечения краткосрочных пассивов, которые можно было бы использовать, например, для размещения в овердрафты.
Также было рекомендовано активно использовать такие механизмы привлечения средств, как IPO, размещение долговых инструментов банка, кредитных нот, использование синдицированных кредитов. Кроме того, банку необходимо проводить работу по снижению стоимости своих ресурсов и трансформации краткосрочных ресурсов в более долгосрочные.

Список литературы

Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая (с изменениями и дополнениями). – М.: Новая волна, 2006, 1014 С.
Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. - М.: Юридическая литература, 2005, 511 С.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (с изм. и доп.). Российская газета, № 35 от 12.07.2002 г.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.). Российская газета, № 38 от 23.07.2005 г.
Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И « Об обязательных нормативах банков». М.: Новая волна, 2006, 183 С.
Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций". М.: Новая волна, 2006, 82 С.
Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", М.: Новая волна, 2007.
Письмо от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", М.: Новая волна, 2007.
Авакьян С.А. О конституционных основах статуса Банка России // Конституционно-правовой статус Центрального Банка Российской Федерации. - М.: Юстицинформ, 2006. - С. 27-37.
Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. - М.: БЕК, 2004.
Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. – 2007. - №6. - С. 22 – 32.
Банки и банковские операции"/ под ред. Е.Ф Жукова. - Москва.: ЮНИТИ, 2007 год.
Банки и банковское дело / Отв. ред. И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2006, 322 С.
Банки России: Современные операции и сделки: Учебное пособие для вузов. - Владивосток: Дальнаука, 2006, 286 С.
Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 2. - М.: ТОО ИКК ДеКА, 2005, 278 С.
Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д.А. Калимов, P.P. Томкович. - Мн.: Амалфея, 2007, 315 С.
Банковское дело: Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2006, 388 С.
Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Отв. ред. Б.Н. Топорнин. - М.: Юристь, 2006, 266 С.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т. Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристъ, 2006, 254 С.
Банковское право: Т. 4 // Отв. ред. С.И. Кумок. - М.: АОЗТ "Московское Финансовое Объединение", 2004, 274 С.
Братко А.Г. Центральный Банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2006, 485 С.
Бубнов И.Л. Центральный Банк Российской Федерации // РБЭ. - М., 2005, 195 С.
Варламова Т.П. Коммерческий банк как агент валютного контроля. // Право и экономика, 2007, - N 11. С. 26-32.
Вестник Банка России. - 2007. - N 64. 95 С.
Голубев С.А. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. - М.: "Юстицинформ", 2006, 124 С.
Ерпылева Н.Ю. Валютное регулирование в России: современная правовая регламентация. "Международные банковские операции", 2007, - N 2, С.43 – 46.
Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. - М.: Дело, 2004, 302 С.
Лаутс Е.Б. Минимальные резервные требования как инструмент денежно-кредитного регулирования. // Национальный банковский журнал. 2007. N 10, С. 35-42.
Максимов М.В. Особенности правового регулирования контроля и надзора в сфере банковской деятельности в Российской Федерации // Черные дыры в Российском законодательстве. - 2006. - N 3. - С. 420-478.
Мамилова Ф.Х. Система страхования вкладов: зарубежный опыт и российский вариант развития. // Банковские услуги, 2007 г. - № 8, С. 19-24.
Новиков А.Н. Денежно-кредитное регулирование: современные методы и инструменты. М., 2006, 195 С.
Печникова А.В. Особенности организации банковского регулирования в зарубежный странах. // Вопросы экономики, 2008 г. - №1, с .28 – 37.
Печникова А.В. Совершенствование системы банковского регулирования и надзора в России. // Деньги и кредит, 2007 г. - № 10, С.3 – 15.
Пещанская И.В. Направления государственного регулирования сферы потребительского кредитования. // Финансы, 2007 г. – № 4, С. 15-22.
Правовое регулирование банковской деятельности / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - М.: Учеб. - консульт. центр "ЮрИнфоР", 2007, 215 С.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2007, 218 С.
Программа «Национальная банковская система России 2010 – 2020» проект. М. – 2006. 136 С.
Родзинский Ю.Л., Олейник О.М. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. СПб., 2006, 184 С.
Саркисян Т.С. Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы. // Деньги и кредит, 2007 г. - № 11, С. 21-23.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. / М.: Новая волна, 2006, 84 С.
Финансовое право: Учебное пособие/ Под ред. Е.Н. Евстигнеева, Н.Г. Викторовой. - Санкт-Петербург: Питер, 2006, 328 С.