Введение

Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению – движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.
Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса может привести к экономическому кризису.
Эффективное развитие отечественной экономики во многом определяется состоянием денежного обращения, стабильным функционированием денежной системы. Важностью общественных отношений, складывающихся в ходе денежного обращения, для экономического и политического развития страны обусловлено их регулирование со стороны государства с помощью права.
Экономика Российской Федерации, находящаяся в состоянии реформирования и перехода к  рыночной системе хозяйства, нуждается в современном механизме финансово-правового регулирования, важнейшей составной частью, которой является денежно-кредитная политика. За последние годы ликвидирована гиперинфляция и кризис неплатежей. Преимущества денежно-кредитной политики как инструмента государственного регулирования экономики – это быстрота и гибкость. Она реализуется через регулирование денежного обращения, под которым понимается порядок движения денежной массы. Отлаженный и упорядоченный механизм денежного обращения способствует уменьшению уровня инфляции, поддержанию положительного платежного баланса страны, обеспечивает бесперебойное функционирование системы расчетов.
К сожалению, регулирование денежного обращения нуждается в совершенствовании, поскольку одна из основных ее задач – снижение инфляционных процессов в экономике – до сих пор не решена, что негативно отражается не только на экономической, но и на социально-политической ситуации в стране. Указанные обстоятельства обуславливают, на наш взгдяд, своевременность и актуальность настоящего исследования.
Рациональная организация денежного обращения, усиление контроля за потоками наличных денег является одним из эффективных средств, способствующих решению острых проблем современного этапа развития денежного обращения в России.
В виду перечисленных выше обстоятельств, цель настоящего исследования состоит в том, чтобы на основе анализа научной литературы, действующего законодательства, комплексно исследовать особенности вопросов денежного обращения в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотреть особенности наличного денежного обращения;
- проанализировать правовые основы регулирования безналичного денежного оборота в России;
- охарактеризовать роль Центрального Банка в регулировании денежного обращения;
- провести анализ наличного и безналичного денежного оборота;
- выявить перспективы регулирования денежного обращения в России.
В основе работы лежат законодательные акты ЦБ РФ, периодические издания, а также официальный сайт Банка России.

Средний размер платежа, проводимого через банковскую систему России, за три года (с 2005 по 2007 год) вырос на 15,6% — с 262,8 до 303,8 тыс. рублей.
Важную роль в платежной системе России играет платежная система Банка России. На ее долю в 2007 году приходилось 59,7% от общей суммы и 34,0% от общего количества платежей в национальной валюте, осуществленных через банковскую систему России.
В течение года эти показатели оставались достаточно стабильными: отмечалось незначительное увеличение относительного объема этих платежей (с 54,7% в IV квартале 2006 года до 55,5% в IV квартале 2007 года) и небольшое сокращение их относительного количества (с 35,4% в IV квартале 2006 года до 34,9% в IV квартале 2007 года). Ежедневно через платеж ную систему Банка России проходило 3,3 млн. платежей на сумму 1,8 трлн. руб., а средний платеж составлял 534,6 тыс. рублей.



Рис.5. Структура платежей, проведенных через платежную систему Банка России и частные платежные системы в 2007 году (руб.)
Кредитные организации в 2007 году ежедневно обрабатывали в среднем 6,5 млн. платежей на сумму 1,2 трлн. рублей. Таким образом, через частные платежные системы в 2007 году осуществлялось примерно две трети от всего количества безналичных платежей, проведенных через платежную систему России, значительная часть которых являлась розничными. Средний платеж в частных платежных системах составил 185,2 тыс. руб., что почти в 3 раза меньше, чем в платежной системе Банка России.
Почти половина объема платежных трансакций, проведенных через кредитные организации в 2007 году, приходилась на платежи в иностранной валюте. В то же время они составляли всего лишь немногим более 3% от общего количества платежей, проведенных через частные платежные системы.
Ежедневно в этот период через кредитные организации проходило в среднем 0,2 млн. платежей в иностранной валюте на сумму 1,2 трлн. рублей. Платежи в иностранной валюте, как правило, были значительно крупнее, чем платежи в российских рублях. Так, в 2007 году средний платеж в иностранной валюте составлял 5,3 млн. руб., почти в 10 раз превысив средний платеж в российских рублях через платежную систему Банка России и в 29 раз — аналогичные платежи через частные платежные системы.



Рис.6. Структура платежей, проведенных через частные платежные системы в 2007 году (по видам валют)
Основная часть платежей через кредитные организации осуществляется на основе электронных технологий. За 2007 год было проведено 0,9 млрд. таких платежей на сумму 508,4 трлн. рублей. За тот же период с использованием бумажной технологии было проведено 0,8 млрд. платежей на сумму 89 трлн. рублей.
Таким образом, в 2007 году удельный вес платежей с использованием электронной технологии в общих платежах, осуществляемых через частные платежные системы, составил 54,7% по количеству и 85,1% по объему, с использованием бумажной технологии — 45,3% по количеству и 14,9% по объему (рис.7).
Развитие платежной системы России в 2007 году характеризовалось дальнейшим повышением доступности платежных услуг. Одним из факторов этого повышения являлось развитие банковской инфраструктуры, предоставляющей платежные услуги.



Рис.7. Структура платежей, проведенных через частные платежные системы в разрезе используемых технологий в 2007 году.
Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 10,2% и на 1.01.2008 составило 41 081. В результате к концу 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 289 учреждений банковской системы (таб. 5).
Таблица 5.
Развитие банковской инфраструктуры, предоставляющей платежные услуги

Количество действующих кредитных организаций в России уменьшилось в 2007 году на 53 и на 1.01.2008 составило 1136. Почти во всех федеральных округах количество кредитных организаций сократилось, при этом большинство (39) из ликвидированных кредитных организаций были расположены в Москве и Московской области.
В рассматриваемый период продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций и внутренних структурных подразделений кредитных организаций. За год количество филиалов действующих кредитных организаций увеличилось с 3281 до 3455, количество внутренних структурных подразделений выросло на 12,0% и на 1.01.2008 составило 35 708. Данное увеличение произошло за счет прироста на 26,5% количества дополнительных офисов, а также открытия нового вида структурного подразделения, предоставляющего платежные услуги, — операционного офиса. На 1.01.2008 количество операционных офисов составило 497.
На фоне роста количества подразделений кредитных организаций число учреждений Банка России уменьшилось на 141 расчетно-кассовый центр (на 15,3%) и на конец года составило 782, что было вызвано проведением мероприятий по оптимизации сети расчетно-кассовых центров Банка России.
Как свидетельствуют данные международной статистики, в конце 2005 года по институциональной обеспеченности населения платежными услугами Россия (245 учреждений банковской системы на 1 млн. жителей) была сопоставима с такими странами, как Великобритания (236), Япония (275), Словакия (217) и Чехия (198). По сравнению со странами Содружества Независимых Государств этот показатель в России был существенно выше. В Казахстане и Беларуси на 1 млн. жителей приходилось соответственно 48 и 93 учреждения. В то же время Россия уступала некоторым странам Западной и Восточной Европы по плотности сети учреждений банковской системы. Так, например, в Швейцарии и Польше этот показатель составлял соответственно 409 и 358 учреждений на 1 млн. жителей, что соответственно в 1,7 и 1,5 раза больше, чем в России.
Росту доступности платежных услуг в России способствовало также увеличение количества счетов, которые могут использоваться для осуществления платежей. По сравнению с началом 2007 года количество трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, в рублях и иностранной валюте, выросло на 14,0% и на 1.01.2008 составило 434,7 миллиона. При этом темп прироста количества счетов в иностранной валюте по сравнению с началом года составил 7,0%, а их доля в общем количестве открытых счетов уменьшилась с 3,2 до 3,0%.


Рис.8. Рост количества счетов физических лиц и банковских карт, выданным физическим лицам (1.01.2007=100%)

Соотношение количества счетов физических и юридических лиц в 2007 году оставалось стабильным: 98,4% составляли счета физических лиц, 1,6% — счета юридических лиц.
Более 70% от общего количества трансакционных счетов, открытых физическим лицам, приходилось на вкладные счета. За 2007 год их количество увеличилось на 4,3%. При этом количество вкладных счетов, открытых в рублях, выросло на 4,5% и на 1.01.2008 составило 300,2 млн., а количество счетов в иностранной валюте за год уменьшилось на 2,1% — с 7,7 до 7,5 миллиона.
Почти 30% счетов, открытых физическим лицам в кредитных организациях, относятся к счетам, открытым на основании договора банковского счета. За 2007 год их количество увеличилось с 79,7 до 120,1 млн., или на 50,6%, что связано прежде всего со значительным ростом количества счетов, открытых физическим лицам для проведения операций с банковскими картами. За 2007 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями для физических лиц, выросло на 27,3% и на 1.01.2008 составило 103,3 миллиона.
В 2007 году продолжились позитивные тенденции в области осуществления платежей с применением инновационных платежных технологий (Интернет-платежи, платежи с использованием мобильных телефонов и т.п.). С начала года количество открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам — некредитным организациям счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло почти на 90%, и на 1.01.2008 их доля в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились платежи, увеличилась с 14,7 до 25,6%.
Доля количества счетов физических лиц с дистанционным доступом в общем количестве счетов физических лиц, по которым с начала года проводились платежи, составляла 25,3% (на 1.01.2007 — 14,2%). В 2007 году граждане для распоряжения находящимися на их счетах средствами наиболее активно использовали банковские карты и Интернет.
За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны. Количество счетов физических лиц, доступ к которым осуществлялся через мобильные телефоны, за 2007 год выросло в 2,2 раза.


Рис.9.Удельный вес количества счетов с дистанционным доступом в общем количестве трансакционных счетов по видам клиентов (%)
Доля количества счетов физических лиц с дистанционным доступом в общем количестве счетов физических лиц, по которым с начала года проводились платежи, составляла 25,3% (на 1.01.2007 — 14,2.За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны. Количество счетов физических лиц, доступ к которым осуществлялся через мобильные телефоны, за 2007 год выросло в 2,2 раза (см. рис.1 приложения 4).
Удельный вес количества счетов юридических лиц, доступ к которым был предоставлен дистанционным способом, в общем количестве счетов юридических лиц, по которым с начала года проводились платежи, на 1.01.2008 составила 33,2% (на 1.01.2007 — 26,7%). При этом 56,6% приходилось на счета юридических лиц, доступ к которым осуществлялся посредством автоматизированной системы «Банк—клиент», 43,4% — на счета юридических лиц, которые управляли своими счетами через сайт кредитной организации, предоставляющей услуги Интернет-банкинга.

2.3. Проблемы организации расчетов в России


Несмотря на рост безналичных расчетов путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов.
Несмотря на рост количества банковских карт, а также операций, совершенных с их использованием на территории России и за рубежом, соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется. На протяжении многих лет примерно 10% от общего объема операций с использованием банковских карт приходилось на безналичные платежи и 90% — на операции по снятию наличных денег. Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% только выдают наличные деньги, не занимаясь обслуживанием предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате банковские карты.
На территории России в 2007 году держатели банковских карт чаще использовали их для снятия наличных денег (79,1% по количеству операций и 94,2% по объему), в то время как за рубежом безналичные платежи с использованием карт преобладали над операциями по снятию наличных (69,2 и 30,8% по количеству операций, 60,9 и 39,1% по объему операций соответственно).
К факторам, сдерживающим развитие безналичных платежей с использованием банковских карт, относятся:
- недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на рынках, в магазинах);



Рис.10. Структура операций, совершенных с использованием банковских карт в 2007 году (%)
- ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей, снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.);
- предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных” проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено низкими
ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться банковскими картами).
Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо:
- совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;
- развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;
- обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (по-скольку во всем мире участились случаи взлома банковских информационных систем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);
- финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;
- решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.
Основной проблемой расчетов, представляющий серьезную угрозу финансовой стабильности России, является феномен отмывания преступных доходов. Основными негативными последствиями вливания преступного капитала в легальный оборот являются снижение возможностей роста и стабильности экономики в силу подрыва рациональности и транспарентности финансовых и экономических институтов, снижение конкурентоспособности рыночного сектора, падение доверия к нему как на внутреннем, так и международном рынках и, в конечном счете, нанесение ущерба экономической безопасности и национальным интересам страны.
Термин «отмывание денег» впервые появился в США в 70 – 80 годах в связи с ростом доходов от незаконной торговли наркотиками, инвестируемых в американскую экономику. Он означал процесс преобразования незаконно полученных «черных» денег в выглядящие внешне легальными, то есть имеющие «законное» объяснение происхождения, «белые» деньги. В международном праве понятие легализации (отмывания) доходов от преступной деятельности закреплено в Венской конвенции ООН от 20.12.1988 «О борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ», которая в последствии оказала большое влияние на развитие национального законодательства в этой сфере. Согласно этой Конвенции, под отмыванием денег понимают: конверсию или передачу имущества, если известно, что такое имущество получено в результате правонарушения; сокрытие или утаивание подлинного характера, источника, местонахождения имущества, способа распоряжения, перемещения, подлинных прав в отношении имущества или его принадлежности, если известно, что такое имущество получено в результате правонарушения или нарушениях.
Таким образом, понятие легализации (отмывания) преступных доходов подчеркивает сложность и многоаспектность этого явления, составляющие которого, тем не менее, объединяются едиными целями – воспрепятствование установлению действительного источника происхождения незаконно полученного имущества и обеспечение возможности инвестирования такого имущества в легальную и теневую экономику для получения еще больших доходов.
В современных условиях легализация преступных доходов, как правило, является многоэтапным преступлением и включает систему многочисленных финансовых, а также иных операций. Независимо от того, кто фактически использует механизмы отмывания денег, принципы функционирования такого механизма являются аналогичными.
Отмывание денег следует рассматривать как динамичный процесс, предусматривающий ряд этапов, что видно из рисунка 2.


Рис.11. Этапы отмывания денег
Так, лица, желающие отмыть деньги, обычно обращаются к услугам одной из многочисленных правовых систем, которые обеспечивают оперативную регистрацию производственных предприятий. В настоящее время существует множество юрисдикций, регистрирующих за определенную плату оффшорные корпорации, которым разрешается совершать коммерческие операции только за пределами страны регистрации, и которые освобождаются от налогообложения или регулирования. Затем в стране, обеспечивающей финансовое убежище, размещается банковский депозит на счет соответствующей оффшорной компании, в отношении которой информация о личности владельца защищена законом о корпоративной тайне.

Заключение

Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени между: населением и юридическими лицами; физическими лицами; юридическими лицами; населением и государственными органами; юридическими лицами и государственными органами. Налично-денежное обращение осуществляется при помощи различных видов денег: банкнот, металлических монет, иных кредитных инструментов — векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек.
Безналичное денежное обращение представляет собой процесс движения стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам в банках и зачетов взаимных требований.
По безналичному денежному расчету происходят расчеты между: предприятиями, учреждениями и организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях; юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита; юридическими лицами и населением при выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам.
Центральный банк воздействует на денежное обращение с помощью рыночного механизма. Объектом воздействия служат: объем предложения денег в наличной и безналичной формах; объем спроса; цена кредита.
Центральный Банк является структурой, контролирующей и регулирующей денежное обращение в Российской Федерации.
В наличном денежном обращении можно выделить следующие современные тенденции: рост количества наличных денег в обращении; централизация обработки денежной наличности с целью сокращения операционных расходов; аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег; повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты; соответствие купюрного ряда банкнот и монеты потребностям наличного денежного обращения.
Объем наличных денег, проходящих через кассы банков, в 2007 году увеличился на 11,2% и составил 34,5 трлн. рублей. Среднедневной оборот наличных денег вырос на 11,2 млрд. руб. — до 114,4 млрд. рублей. Увеличение наличного денежного оборота было обусловлено главным образом ростом номинальных денежных доходов населения (на 22,4%) и повышением цен на товары и услуги (на 11,9%).
В 2007 году наблюдался также значительный прирост безналичных платежей за товары (услуги, работы) с использованием банковских карт. Количество и объем таких платежей за год увеличились соответственно на 54,9 и 66,5% и составили 354,6 млн. трансакций на сумму 470,5 млрд. рублей. Почти 60% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему России, приходилось на платежную систему Банка России. Количество учреждений банковской системы, предлагающих платежные услуги, в расчете на 1 млн. жителей увеличилось с 261 в 2006 году до 289 в 2007 году. На конец 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 308 банкоматов, посредством которых можно осуществлять безналичные платежи с использованием карт.
Быстро увеличивалось количество счетов с дистанционным доступом. За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны.
Проблемы организации расчетов в России включает: наличие факторов, сдерживающих развитие безналичных платежей с использованием банковских карт (недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт; ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка; предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных” проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных); отмывание преступных доходов.
Суть инновационных изменений в сфере безналичных расчетов можно свести к следующему: «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета; создание телефонных центров; предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.
Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, российские банки активно используют положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что способствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.
На сегодняшний день сделано достаточно много в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путём. Большой объём работы по борьбе с отмыванием «грязных» денег проделал Банк России.
Реализация Банком России надзорных функций в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путём включает в себя две основные составляющие: контроль за соблюдением кредитными организациями законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём; мониторинг общего состояния банковского сектора с целью выявления опасных тенденций, которые могут быть связаны с риском отмывания преступных доходов, и своевременного принятия мер, необходимых для обеспечения системной стабильности.
Основные перспективы регулирования денежного обращения в России сводятся к следующему: совершенствование методологии наличного денежного обращения; оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание; модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью; повышение качества банкнот, оптимизация структуры наличных денег.

Список литературы

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.).
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.).
Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. от 16.10.2005г.).
ПОДРАВНЯТЬ
Положение Центрального Банка Российской Федерации от 3 октября 2002 года N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» с изменениями на 2 мая 2007 года).
Положение Центрального Банка Российской Федерации от 1 апреля 2003 года N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (с изменениями на 22 января 2008 года).
Положение ЦБ РФ «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 09.10.2002 г. № 199-П. (с изменениями на 13 июня 2007 года).
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год (одобрено Советом директоров ЦБ РФ 18 июня 2007 г.). www.garant.ru.
Артемьева С.С., Митрохин В.В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Академический проспект, 2008.
Букато В. И., Лапидус М. X. Финансово-кредитный механизм и банковские операции. — М.: Финансы, 2006.
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ИНФРА-М, 2008.
Гмыра Ф.А. Организация и учет кассовых операций и налично-денежного обращения. — М.: Экономика, 2006.
Казан А.Ю. и др. Финансы и кредит. Учебник. - Екатеринбург, 2006.
Нестеров В.И. Учет и ведение кассовых операций. — М.: Дело и сервис, 2005.
Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Магистр, 2008.
Алещев И. Круговорот наличных // ЭЖ-Юрист. — 2007. № 1.
Бабичевой Ю.А.Банковское дело. /Справочное пособие под ред. — М., Экономика, 2005.
Бельский К.С. К вопросу о понятии денежной системы Российской Федерации // Финансовое право. — 2005. — № 8.
Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Система Консультант Плюс, 2006.
Мельников В. Н. О работе, проводимой в банковском секторе России, по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма // Деньги и кредит. – 2005 – № 7..
Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений // Юрист. — 2007. — № 10.
Химичева Н.И., Покачалова Е.В., Финансовое право: Учебно-методический комплекс. — М.: Норма, 2007.
Центральный банк Российской Федерации. Платежная система России в 2007 году./Анализ и статистика, июль 2008.
Юров А.В. Пути развития наличного денежного обращения в Российской Федерации//Деньги и кредит, 2008, №7.
www.cbr.ru




Приложения
Приложение 1



Рис.1.Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот на 1.01.2008




Рис.2.Удельный вес отдельных купюр в общем количестве банкнот на 1.01.2008





Приложение 2






Рис.1.Удельный вес отдельных монет в общей сумме монет на 1.01.2008















Рис.2. Удельный вес отдельных монет в общем объеме монет на 1.01.2008


















Приложение 3
Основные источники поступлений и направления выдачи наличных денег в 2007 году
Поступления 
Объем, трлн.руб. 
Доля в общем объеме, % 
Темп проста, % 
Выдачи 
Объем, трлн.руб. 
Доля в общем объеме, % 
Темп проста, % 

Поступления торговой выручки от продажи потребительских товаров 
6,4 
33,9 
27,2 
Выдачи на заработную плату и выплаты социального характера 
3,0 
19,4 
13,8 

Поступления от реализации платных услуг 
2,0 
10,6 
23,4 
Выдачи на закупку сельскохозяйственных продуктов 
0,1 
0,6 
-8,4 

Поступления налогов, сборов и страховых платежей 
0,3 
1,6 
28,1 
Выдачи на выплату пенсий, пособий и страховых возмещений 
0,3 
1,9 
-8,7 

Поступления от совершения операций перевода денежных средств по поручению физических лиц 
0,6 
3,2 
44,5 
Выдачи переводов денежных средств физическим лицам 
0,2 
1,3 
88,8 

Поступления в погашение кредитов, предоставленных физическим лицам 
0,6 
3,2 
31,7 
Выдачи кредитов, предоставленных физическим лицам 
0,6 
3,9 
18,2 

Поступления на счета по вкладам физических лиц 
3,2 
16,9 
25,8 
Выдачи со счетов по вкладам физических лиц 
4,6 
29,7 
9,3 

Поступления от организаций Федерального агентства связи 
0,3 
1,6 
13 
Выдачи организациям Федерального агентства связи 
1,0 
6,4 
19,1 

Поступления а счета индивидуальных предпринимателей 
1,6 
8,4 
11,2 
Выдачи со счетов индивидуальных предпринимателей 
0,6 
3,9 
17,5 

Поступления от операций с государственными и другими ценными бумагами 
0,1 
0,5 
1,2 
Выплаты на выдачу дохода, погашение и покупку государственных и других ценных бумаг 
0,2 
1,3 
-56,6 

Поступления от продажи физическим лицам иностранной валюты 
1,1 
5,8 
-6,3 
Выплаты при покупке у физических лиц иностранной валюты 
1,0 
6,4 
4,0 

Поступления на счета физических лиц 
1,4 
7,4 
70,6 
Выдачи со счетов физических лиц 
2,2 
14,2 
-30,6 

Поступления от реализации недвижимости 
0,3 
1,6 
11,4 





Прочие поступления 
1,0 
5,3 
1,8 
Выдачи на другие цели 
1,7 
11,0 
-1,2 


Приложение 4


Рис.1. Структура количества счетов физических лиц с дистанционным доступом на 1.01.2008 (по видам доступа)



Рис.2. Структура количества счетов юридических лиц с дистанционным доступом на 1.01.2008 (по видам доступа)