Введение
Актуальность работы. В настоящее время в российской экономике наблюдается нестабильная обстановка, происходит ухудшение жизненного уровня населения. Но и в этой непростой ситуации кредитование физических лиц и бизнеса является одним из наиболее распространенных видов банковской деятельности. Складывающаяся ситуация является одной из причин развития рынка кредитования, причем в данной ситуации оно особенно связано с риском для обеих заинтересованных сторон.
Макроэкономическая ситуации в России пока не позволяет полностью использовать потенциалы кредитов. Не все банки активно предоставляют услуги на рынке кредитования, особенно физических лиц. На данном этапе кредитования обращается внимание на проблемы и затруднения, влияющие на развитие системы:
Высокий рост инфляции, который характеризует не стабильную макроэкономическую ситуацию.
Банковская система РФ не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что не все банки реально способны распоряжаться средствами клиента.
До сих пор население не доверяет кредитным организациям. В связи с этим потребители не спешат располагать свои средства в банках и полагаться на их как на надежных посредников.
Совокупность данных вопросов обуславливает актуальность темы с теоретической и практической точки зрения.
Объектом работы является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанных с кредитованием.
Цели работы – на основе изучения теории и практики современного банковского кредитования проанализировать вопросы кредитования физических лиц и малого бизнеса ОАО «УралСиб» и выработать предложения по совершенствованию данного направления деятельности банков в современных условиях.

Анализируя данные таблицы 2.9 можно сделать вывод о тенденции к увеличению выдачи кредитов. Это можно объяснить ростом малого бизнеса в России в последние годы, в частности за счет налоговых льгот, инвестирования, разнообразных программ кредитования. На рис. 2.3 отражены эти данные.


Рис.2.3. Кредиты, выданные малому бизнесу в 2006-2008 гг.(в млн.руб.)
Из рисунка 2.3 следует, увеличение выдачи кредитов в ОАО «УралСиб» малому бизнесу происходит уверенными темпами. Так к 2007 году объемы кредитования малого бизнеса увеличились на 32%, а в 2008 году, по сравнению с 2007 годом произошло увеличение на 36%.
Также стоит отметить, что наблюдается рост выдачи кредитов не только из года в год, но и поквартально. Графический анализ этой тенденции представлен на рисунке 2.4.


Рис.2.4. Динамика выдачи кредитов малому бизнесу в 2006-2008 г.г. (в млн. руб.)

ОАО «УралСиб» предлагает следующие программы кредитования физических лиц:
1. Кредит на автомобиль
Основные условия кредитования физических лиц представлены в табл.2.10.
Таблица 2.10
Кредитование физических лиц в рамках Программы «Автомобили в кредит»
на приобретение транспортных средств» (в российских рублях, долларах США, евро)
* Минимальный первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости транспортного средства. Размер первоначального взноса устанавливается от стоимости приобретаемого транспортного средства.
** К отдельным категориям физических лиц относятся:
Вкладчики Банка (при наличии в течение периода не менее 6-ти месяцев, действующего срочного вклада в Банке на сумму не менее эквивалента 200 тыс. руб. на срок от 1 года и выше).
Действующие заемщики Банка по продуктам «Автомобили в кредит», «Потребительское кредитование под поручительства физических лиц», «Кредитование физических лиц (под залог имущества)» (при наличии в течение периода не менее 6-ти месяцев, непогашенного кредита, выданного Банком на срок свыше 1 года на сумму не менее эквивалента 200 тыс. руб., при наличии у заемщика положительной кредитной истории).
Действующие заемщики Банка по продукту «Ипотечное кредитование» (при наличии в течение периода не менее 12-ти месяцев, непогашенного ипотечного кредита, выданного на сумму не менее эквивалента 200 тыс. руб., при наличии у заемщика положительной кредитной истории).
Заемщики Банка, успешно погасившие в течение предшествующих 12-ти месяцев кредит Банка по продуктам «Ипотечное кредитование», «Автомобили в кредит», «Потребительское кредитование под поручительства физических лиц», «Кредитование физических лиц (под залог имущества)» (при условии, что сумма кредита составляла не менее эквивалента 200 тыс. руб., при наличии у заемщика положительной кредитной истории).
Клиенты – держатели «зарплатных» карт, эмитированных Банком (пользующиеся картой в течение периода не менее 6-ти месяцев).
2. Кредит на потребительские нужды
2.1. Кредит "Удобный" (без обеспечения)
Основные условия кредитования представлены в табл.2.11.
Таблица 2.11
Потребительское кредитование физических лиц в рамках Тарифного плана «Удобный» (в российских рублях)

2.2. Кредит под поручительство физических лиц
Таблица 2.12
Потребительское кредитование физических лиц под поручительства физических лиц (в российских рублях, долларах США, евро)

2.3. Кредит под залог имущества физических лиц
Кредит под залог имущества для лиц, располагающих личным имуществом, которое они готовы передать в залог Банку. Для клиентов желающих получить крупную сумму наличными на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели.
Таблица 2.13
Кредитование физических лиц под залог имущества (в российских рублях, долларах США, евро)

2.4. Кредит на образование
Кредит выдается для получения первого и второго высшего образования, степени МВА, для обучения в аспирантуре.
Основные условия:
- Кредит предоставляется в форме кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет возможность получить кредит (транш) на оплату очередного периода обучения. Размер кредитной линии рассчитывается как стоимость первого периода обучения, умноженная на соответствующее количество периодов обучения.
- Максимальный срок кредитной линии – срок обучения + 4 года.
- Срок транша – от 1 года до 5 лет. Срок каждого транша определяется по желанию Заемщика.
- Кредитование осуществляется в рублях, долларах США, евро.
- Размер кредита: от 25 000 до 1 000 000 рублей или эквивалент в долларах США, евро. При расчете возможной суммы кредита могут быть учтены доходы других членов семьи Заемщика.
- Обеспечение: поручительство физических лиц.
- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Досрочное погашение кредита: без штрафных санкций.
3. Кредитные карты
ОАО «УралСиб» оформляет кредитные карты международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide:
- Классические кредитные карты.
- Кредитные карты для клиентов зарплатных проектов.
4. Кредит на готовое жилье
Объект недвижимости: квартира в сданном в эксплуатацию новом доме, на которую зарегистрировано право собственности, или квартира на рынке вторичного жилья.
Основные условия
- Срок кредита: от 3 до 30 лет.
- Кредитование осуществляется в рублях, долларах США, евро.
- Срок принятия предварительного решения: 2 дня.
- Обеспечение: залог приобретаемого жилья, либо залог жилья, имеющегося в собственности заемщика, либо залогодателей - третьих лиц.
- Страхование: жизни и риска потери трудоспособности Заемщика, приобретаемой квартиры (либо квартиры, передаваемой в залог Банку) от рисков повреждения и уничтожения.
- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Таблица 2.14
Кредитование физических лиц в рамках Программы «Кредит на готовое жилье»


5. Овердрафт
ОАО «УралСиб» предоставляет кредит в форме овердрафта на Карту Visa или MasterCard в пределах установленного Лимита овердрафта для оплаты любых расходных операций по карте (снятие наличных в банкоматах, оплата товаров и услуг). Овердрафт - это возможность оперативного доступа к кредитным средствам в любое время.
Основные условия
- Срок кредита: 10 лет.
- Валюта кредита: российские рубли.
- Размер кредита: от 1 000 руб. до 500 000 руб.
- Погашение кредита: погашение происходит на сумму задолженности по кредиту автоматически при поступлении зарплаты или иных денежных средств на картсчет.

Заключение
Цель, которая заключалась в том, чтобы на основе изучения теории и практики современного банковского кредитования проанализировать вопросы кредитования физических лиц и малого бизнеса ОАО «УралСиб» и выработать предложения по совершенствованию данного направления деятельности банков в современных условиях – достигнута.
Конкретные выводы, согласно поставленным задачам, после их выполнения таковы:
Раскрыты принципы банковского кредитования. Важнейшее значение их неукоснительного применения на практике вытекает из длительной истории кредитных отношений. Эти принципы раскрывают сущность кредита, его значение для банка и для заемщика. Применение различных методов кредитования и, соответственно, различных форм ссудных счетов связано с тем, что различным заемщикам банк предоставляет различные (неравные) условия кредитования. Этот факт объясняется тем, что необходимо дифференцировать заемщиков по их надежности, кредитоспособности, опыту предыдущих кредитных отношений, т.е. по уровню доверия, оказываемого заемщику банком.
Процесс кредитования в коммерческом банке сложный процесс, заключающий в себе несколько этапов. Необходимо отметить, что каждый этап имеет свое уникальное значение для слаженности работы кредитного отдела, а значит и всего банка. Вместе с тем, для того, чтобы не сформировать изначально проблемный актив в виде ссуды, необходимо правильно оценить кредитоспособность заемщика.
Основными тенденциями 2009 года стали: избыток валютных и недостаток рублевых ресурсов, последние пополняются за счет средств ЦБ и вкладов физлиц. Банковские активы продолжают сокращаться, что влечет за собой снижение доходов. За первые два месяца 2009 года убыточными оказалось почти 20% банков.
Кредиты предприятиям в рублях с начала кризиса выросли за счет Сбербанка и группы Госбанков, у прочих групп спад, который продолжается и после нового года. Объем рынка потребительского кредитования сокращается быстрее в силу того, что кредиты в основном гасятся, а не пролонгируются (не считая просроченных). Среди крупных банков, нашелся только один – ВТБ24, наращивающий портфель потребкредитов.
ОАО «УралСиб» предлагает следующие программы кредитования малого бизнеса: Программа "Бизнес-рост", Программа "Бизнес-развитие", Овердрафт, Кредит и гарантии под залог долговых обязательств Банка. Увеличение выдачи кредитов в ОАО «УралСиб» малому бизнесу происходит уверенными темпами. Так к 2007 году объемы кредитования малого бизнеса увеличились на 32%, а в 2008 году, по сравнению с 2007 годом произошло увеличение на 36%. Также стоит отметить, что наблюдается рост выдачи кредитов не только из года в год, но и поквартально.
ОАО «УралСиб» предлагает следующие программы кредитования физических лиц: Кредит на автомобиль, Кредит на потребительские нужды (Кредит "Удобный" без обеспечения, Кредит под поручительство физических лиц, Кредит под залог имущества физических лиц, Кредит на образовании), Кредитные карты, Кредит на готовое жилье. Темпы роста выдачи кредитов физическим лицам в 2008 году снижаются. Так к 2007 году объемы кредитования физических лиц увеличились на 90%, а в 2008 году, по сравнению с 2007 годом произошло увеличение на 10%. Снижение темпов роста выдачи кредитов физическим лицам в 2008 году связано с сокращением выдачи кредитов в последнем квартале 2008 года. Сокращение выдачи кредитов в последнем квартале 2008 года связано с мировым экономическим кризисом, обрушившимся осенью 2008 года.
Оценка кредитоспособности предприятия малого бизнеса в банке ОАО «УралСиб» включает: проверку учредительных документов организации-заемщика; проверку, удовлетворения заемщика нефинансовым и финансовым параметрам отсечения. Финансовые параметры отсечения: доля собственных средств в пассивах предприятия должна составлять не менее 30%; коэффициент общей (текущей) ликвидности (отношение текущих активов к текущим пассивам) должен составлять не менее 1; максимальный размер среднемесячной выручки (фактической) должен быть не более 15000000 руб.; сумма на приобретение не должна превышать 4 среднемесячных выручки в последние 6 месяцев; сумма кредита не должна превышать 100% собственного капитала предприятия на момент составления управленческого баланса ежемесячный платеж в погашение кредита с учетом процентов не должен превышать 85% от суммы среднемесячной чистой прибыли.
Методика экспертной оценки кредитоспособности клиента в ОАО «УралСиб» предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. Коэффициент Кд показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5 т.е. клиент может получить кредит в банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.
В зависимости от успехов в проведении необходимых банковскому сектору преобразований и макроэкономической ситуации можно выделить три базовых сценария развития банковского сектора: сценарий прорыва, инерционный сценарий, кризисный сценарий.
Сейчас размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. А это значит, что на восстановление банкам потребуется значительно больше времени.
В условиях «выживания» встает вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса ОАО «УралСиб». Для этого необходимо: реструктуризация доходной части, повышение качества управления банком, оценка отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса.
Анализ организации кредитования малого бизнеса в ОАО «УралСиб» позволил выделить следующие основные недостатки: сложное и долгое оформление банками кредитов для юридических лиц; предоставление в основном краткосрочных кредитов (до 12 месяцев); отсутствие навыков персонала банка по работе с малыми предприятиями.
Поскольку именно в сфере кредитования малого бизнеса лежит потенциал развития банка ОАО «УралСиб» при кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты: ОАО «УралСиб» должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц; расширение практики предоставления долгосрочных кредитов, программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.
В целом, применяемая в ОАО «УралСиб» методика анализа кредитоспособности физического лица имеет ряд недостатков, в частности: при определении максимальной суммы кредита не учитываются затраты кредитополучателя по проведению основных ремонтных работ при заселении а новую квартиру, что на начальной этапе составляет 10-15 % размера ежемесячного платежа по кредиту, а также сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемая банку за оформление и сопровождение кредита; анализ проводится по данным за истекший период, содержащий информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату; в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту;при проведении оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя.
Учитывая недостатков модели оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «УралСиб», была предложена методика, не содержащая недостатки действующего подхода и позволяющую проводить более тонкую и обоснованную оценку кредитоспособности индивидуального кредитополучателя. Данная методика включает три основных этапа: Предварительный анализ кредитоспособности на основании тест-анкеты, содержащий общую информацию о клиенте; оценка кредитоспособности путем расчета предлагаемых коэффициентов (К1-удельный вес ежемесячного платежа по кредиту в сумме ежемесячного дохода кредитополучателя, за вычетом удержаний; К2-удельный вес ежемесячной суммы всех обязательств кредитополучателя, включая расходы на содержание, ремонт и эксплуатацию жилья, в сумме его совокупного дохода); расчет максимальной суммы кредита исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основании рассчитанных коэффициентов и с учетом оценочной стоимости жилья.
В предлагаемой методике учтено больше статей расходов, что позволяет более точно определить кредитоспособность клиента, т.е. более эффективно управлять кредитным риском банка, также является простой в использовании, легко адаптируется к имеющемуся банковскому программному обеспечению и не требует кардинальных изменений локальных нормативных актах банков, регулирующих кредитование населения. На основе предлагаемой методики ОАО «БУралСиб» может осуществлять индивидуальный подход к оценке кредитоспособности кредитополучателя, что позволяет определять условия кредитования с учетом специфики каждой кредитной сделки. В этом заключается их основное преимущество по сравнению с базирующейся на унифицированном подходе методикой в практике банка. Таким образом, данная методика позволяет более эффективно проводить анализ кредитоспособности клиента на основании имеющихся документов и, соответственно, может применяться в настоящее время в банке.




Список литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.02.2009)
2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 24.07.2007)
3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. 30.12.2008).
4. Федеральный закон «Об ипотеке (залог недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008).
5. О залоге: Закон РФ № 2872-1 от 29.05.1992 (ред. 30.21.2008).
6. Письмо ВАС РФ «О залоге безналичных денежных средств» №СЗ-8/уп-929
7. Гражданский кодекс РФ, часть I, ст.418.
9. Бабич А.М., Павлова Л.Н Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М.; ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
10. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М. Юристъ, 2002.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Кротовой.- М.:
Экономистъ, 2006.
12. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001.
13. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под. Ред. Проф. А.М.Тавасиева. – 2-е издание; перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.
15. Банковское дело / Под ред. Г.П. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008.
16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др., под ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
17. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. М., 2003.
18. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2004
19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред– М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
20. Ковалева А.И., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. 4-е изд. с доп. М.: Центр экономики и маркетинга, 2000
21. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2008.
22. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика./ М.: Финансы и статистика, 2001
23. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело. 2001.
24. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
25. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. ун-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. – М. 2001.
26. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с анг. – М.:ИНФРА-М, 2000. – ХХ1V.
27. Типенко Н.Г. Банковское дело. 2003
28. Финансы, денежное обращение, кредит: Краткий курс: Учебник/Под ред.Н.Ф.Самсонова.- М.: ИНФРА-М, 2004
29. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки.- М.: Изд. РАГС, 2007
30. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. / М.: Финансы и статистика. 2002.
31. Шмарова. Ю., Федоров В. Инвестиционный писк // Профиль. 2002
32. Эйгель Ф. Критерии оценки кредитного риска // Рынок ценных
бумаг. 2003.
33. Аудит и налогообложение, 2009, №2.
34. Банковское дело, 2009, №5.
35. Банковское кредитование, 2006, №3.
36. Банковское кредитование, 2008, №1.
37. http://www.worldbank.org - Всемирный банк
38. http://www.minfin.ru - Министерство финансов России
39. http://www.cbr.ru - Центральный банк России
40. http://www.UralSib.ru – ОАО КБ «УралСиб»