Введение

Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Банковская деятельность в силу своей специфики затрагивает интересы широкого круга лиц.
Последствием недостаточно продуманного и последовательного правового регулирования государственного управления банковской системой в первой половине девяностых годов стали значительные социальные потрясения, связанные с незаконной деятельностью «финансовых пирамид», мошенничеством со стороны банков, что нанесло значительный ущерб не только населению, но и банковской системе в целом, потере доверия к государственной политике реформ.
Таким образом, банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать влияние на экономические процессы в стране в целом.

1
Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более «жестких» методов правового регулирования государственного управления в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.
От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.
Российская банковская система весьма разнообразна, однако большинство банков осуществляют ведение счетов предприятий и организаций, расчетно-кассовое обслуживание, депозитные вклады, торговлю валютой и выдачу кредитов так называемым «доверенным» клиентам и учредителям.
Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным.

2
Реформирование банковского сектора является важным компонентом развития финансового сектора и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.
Таким образом, проблема развития и эффективного функционирования банковской системы России является очень актуальной на современном этапе.
В связи с развитием банковской деятельности в нашей стране, проблеме управления государственными финансами в современной экономике России посвящены труды Т. Брайчевой, В. Игнатова, Е. Пономаренко, Б. Сабанти, Д. Черника, М. Яндиева, Е. Ясина.
Целью данной дипломной работы является изучение проблем развития банковской системы РФ, а также разработка предложений по их решению, в том числе на примере ОАО «Альфа-банк». Достижение данной цели связано с решением следующих задач:
- определение понятия и основных принципов функционирования отечественной банковской системы;
- изучение роли и функции Центрального банка РФ по регулирования банковской системы;
- изучение истории развития российской банковской системы;
- изучение деятельности ОАО «Альфа-Ьанк, определение основных проблем банк и путей их решения.
- проведение анализа развития банковской системы РФ, а также определение основных проблем и перспектив её развития;

39


Рис. 2. Объём операций Альфа-Банка на рынке акций в 2001-2006 гг.
В этом году каждое из направлений нашего бизнеса – размещение ценных бумаг, анализ рынка, трейдинг и интернет-трейдинг – бурно развивалось. Общий объем транзакций Управления рынков и акций превысил 50,0 млрд долларов США, что более чем вдвое превышает результаты за предыдущий год. Значительно возросло количество активных клиентов, особенно среди российских инвесторов. При общем увеличении объема торгов и числа игроков Банк сохранил свою долю рыночного оборота на ММВБ на уровне 6,0%.
Одним из главных достижений Банка стала растущая диверсификация его присутствия на рынке розничных услуг. В 2006 году акцент сместился на автокредитование и ипотеку. Розничный портфель Альфа-Банка достиг в 2007 году 809,3 млн. долларов США, что значительно увеличило долю Банка в этом сегменте рынка. Банк будет продолжать увеличивать долю присутствия Банка на этом рынке путем экспансии в регионы.






40


Рис. 3. Среднемесячный рост портфеля потребительского кредитования в 2007 году (в млн. долларов США)
На протяжении всего срока существования рынка рублевых долговых бумаг, Альфа-Банк сохраняет лидирующие позиции среди организаторов облигационных займов для российских компаний.
Говоря о достижениях банка и направлениях размещения его средств, то есть активных операциях, не стоит забывать и о составе и структуре источников формирования этих средств. Ведь те условия, которые банк может предложить своим клиентам во многом зависят от структуры его пассивов.
Проанализируем пассивы ОАО «Альфа-Банк» и их структуру и динамику за период с 2005 по 2007 гг. Аналитические таблицы рассчитаны на основе данных бухгалтерской отчетности банка за соответствующие периоды (см. Приложения к дипломной работе).





41

Таблица 3
Пассивы ОАО «Альфа-Банк» в 2005-2007 гг.
По данным таблицы можно сделать вывод об устойчивой тенденции к ежегодному увеличению общей суммы пассивов банка, причем увеличение это достаточно значительное. Так, в если в 2006 году по сравнению с 2005 г. оно составило более 48,5 млрд. руб., то в 2007 по сравнению с 2006 годом – 115,3 млрд. руб.
42
Речь идет об увеличении как привлеченных источников (обязательства банка), так и собственного капитала. В качестве положительной тенденции следует отметить ежегодный рост прибыли банка, его фондов, а также депозитной базы.
Анализируя структуру обязательств по срокам их погашения по данным таблицы, следует отметить рост по каждому показателю. Причем, наибольший рост демонстрируют наиболее «короткие» пассивы. Они же и доминируют в структуре обязательств. За 2007 год прирост по этой группе пассивов превысил 43 млрд. руб. В то же время наиболее «длинные» пассивы выросли только лишь на 8,5 млрд. руб.


Рис. 4. Структура обязательств по срокам погашения в 2005-2007 гг.
На рисунке 6 наглядно видно преобладание «коротких пассивов», а также устойчивый рост их удельного веса в общей структуре.
Таким образом, несмотря на то, что в последние годы ОАО «Альфа-Банк» активно развивал свой бизнес, высокими темпами росли объёмы кредитования, прибыли и т.д., следует отметить наличие некоторых проблем. Анализ структуры и динамики пассивов банка показал, что в скором будущем возможно возникновение проблем с ликвидностью.




43
3. Анализ современного этапа развития банковской системы РФ.
3.1. Развитие банков в России

Сложившаяся динамика основных показателей банковской деятельности была во многом обусловлена благоприятной макроэкономической конъюнктурой — стабильной ситуацией на валютном и финансовом рынках, сильным платежным балансом и расширением внутреннего спроса. Дальнейшее повышение реальных денежных доходов населения и восстановление его доверия к банкам привели к интенсивному развитию розничного сегмента рынка банковских услуг. В этих условиях кредитным организациям удалось существенно увеличить масштабы финансового посредничества.
По состоянию на 1.01.2004 отношение активов банковского сектора к ВВП составило 42,2% против 38,3% на 1.01.2003, капитала— 6,1% против 5,4%,кредитов отечественным нефинансовым предприятиям и организациям - 17,1% против 14,7%, средств, привлеченных от предприятий, организаций и физических лиц,— 21,8% против 19,6%. При этом среди других финансовых посредников банки продолжали играть главную роль, намного превосходя по своим возможностям страховые и финансовые компании, а также институты коллективных инвестиций. За 2003 год активы банковского сектора увеличились на 35,1%, в реальном исчислении их прирост составил 28,1% (в 2001—2002 годах прирост не превышал 18% в год). При этом наиболее динамично развивались активные операции банков в рублях: удельный вес рублевой составляющей в активах банковского сектора увеличился с 63,8 до 70,1%.
Российский банковский сектор продолжал развиваться более быстрыми темпами, чем экономика в целом. Так, темпы прироста капитала банков в реальном исчислении опережали темпы прироста ВВП в 3,5 раза, темпы прироста банковских активов— в 3,9 раза, кредитов нефинансовому сектору— в 5,2 раза, депозитов населения— в 5,4 раза.
44
Достигнутый уровень консолидации капитала и активов в крупных банках практически не претерпел изменений в 2003 году.
Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро в 2003 году увеличилось с 423 до 462, при этом доля указанных банков в совокупном капитале банковского сектора на протяжении последних двух лет остается стабильной— примерно 93%. Доля двухсот крупнейших по величине активов кредитных организаций в активах банковского сектора на 1.01.2004 составила 88,0% (на 1.01.2003—88,5%).
На фоне расширения спроса на банковские продукты и услуги сохраняются известные диспропорции в развитии банковской деятельности в регионах. В 2003 году рост числа кредитных организаций отмечался только в Москве и Московской области. По состоянию на 1.01.2004 в Москве и Московской области находилось более половины действующих кредитных организаций страны. Неравномерность экономического развития регионов обусловливает сохранение определенной дифференциации по показателям их обеспеченности банковскими услугами.
После Москвы и Московской области наилучшую обеспеченность банковскими услугами— и в части кредитования реальной экономики, и в части депозитных операций с населением— демонстрируют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. Наименее обеспеченным банковскими услугами остается Сибирский федеральный округ.
В 2003 году роль основного фактора расширения ресурсной базы кредитных организаций играли депозиты населения, обеспечившие 1/3 прироста пассивов банковского сектора. В целом депозиты физических лиц увеличились за 2003 год на 47,1% и превысили 1,5 трлн. рублей. Рост объема вкладов населения в 2003 году, как и годом ранее, отмечался у 74% действующих кредитных организаций. По состоянию на 1.01.2004 этот источник формировал 27,0% пассивов банковского сектора. Другая важная тенденция— удлинение сроков привлечения вкладов населения.
45
Удельный вес депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года, в их общем объеме вырос с 35,3% на 1.01.2003 до 43,7% на1.01.2004. На долю депозитов, привлеченных на срок свыше 1 года, по состоянию на 1.01.2004 приходилось 11,8% банковских пассивов (8,8% на 1.01.2003).
Обостряется конкуренция на рынке вкладов населения: хотя Сбербанк России сохраняет лидирующие позиции на этом сегменте рынка, его доля продолжает снижаться— 63,3%на 1.01.2004 против 67,3% на 1.01.2003. Введение в действие системы страхования усилит эту тенденцию и приведет к формированию более сбалансированной и конкурентной структуры рынка депозитов физических лиц. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, являются вторым по значимости источником в ресурсной базе банков (в 2003году они обеспечили более 1/5 общего прироста пассивов банковского сектора). За истекший год объем средств, привлеченных от предприятий и организаций, увеличился почти на26,9% и на 1.01.2004 составил 1384,8 млрд.рублей. Вместе с тем удельный вес этого источника в пассивах кредитных организаций сократился до самого низкого за последние пять лет уровня (24,7%).
Развитие кредитных операций банков с реальным сектором экономики явилось основным фактором роста активов банковского сектора в 2003 году. Кредиты, предоставленные банками отечественным нефинансовым предприятиям и организациям, за истекший год увеличились на 42,4% (что на 7,2 процентного пункта превышает темп прироста за 2002год) и составили 2266,9 млрд. рублей на 1.01.2004. Удельный вес этих кредитов в активах действующих кредитных организаций возрос с 38,4% на 1.01.2003 до 40,5% на1.01.2004. Операции по кредитованию нефинансового сектора в 2003 году расширили 74,3% действующих кредитных организаций. Около 2/3 общего объема кредитов нефинансовому сектору экономики предоставлено в рублях. В структуре кредитов российским нефинансовым предприятиям и организациям опережающими темпами (на 70%) росли кредиты сроком
46
погашения свыше 1 года, на них приходится 38% данных кредитов (32% на начало года).
В 2004 году кредитные организации увеличили масштабы финансового посредничества. По состоянию на 1.01.2005 отношение банковских кредитов российским нефинансовым предприятиям и организациям к ВВП составило 18,8% (17,2% годом ранее), депозитов населения— 11,7% (11,5%), средств, привлеченных от предприятий и организаций,—11,8% (10,5%). Вместе с тем темпы прироста некоторых основных показателей банковского сектора в 2004 году были меньше, чем в2003 году. Совокупная номинальная величина активов банковского сектора увеличилась за год на 27,4% (по сравнению с 35,1% в предыдущем году). В результате отношение активов банковского сектора к ВВП осталось практически на уровне предыдущего года— 42,5%.Отношение собственных средств (капитала)банковского сектора к ВВП даже несколько понизилось - с 6,2% на 1.01.2004 до 5,6% на 1.01.2005. Замедление темпов роста банковского сектора в 2004 году было следствием нескольких факторов. Одним из них стало постепенное усиление международной конкуренции за российских клиентов между кредитными организациями, зарегистрированными в России, и банками, находящимися за границей. Российские предприятия, прежде всего крупные компании, увеличивают объемы заимствований и потребления других банковских услуг в иностранных банках. Другим фактором замедления роста показателя капитала банковского сектора стали усилия Банка России по противодействию формированию банковских капиталов ненадлежащими активами, что значительно затруднило применение схем фиктивной капитализации. Заметное влияние на динамику показателей банковского сектора оказал так называемый “кризис доверия” весны-лета 2004 года.
В целях стабилизации ситуации был предпринят ряд мер. Банк России с 15 июня 2004 года установил единый норматив отчислений в обязательные резервы в размере 7%, а с 8 июля 2004 года— снизил норматив до 3,5%.
47
В результате банковская система получила дополнительные ликвидные средства: в июле 2004 года объем обязательных резервов, депонируемых в Банке России, снизился на 118,6 млрд. рублей, или почти наполовину.
Отличительной особенностью формирования ресурсной базы кредитных организаций в 2004 году является то, что основным источником ее расширения стали средства, привлеченные от предприятий и организаций. В 2004 году они обеспечили более 39,1% общего прироста пассивов банковского сектора.


Рис. 5. Структура пассивов российских банков в 2003-2004 гг.
Рост объемов средств, привлеченных на счета предприятий и организаций, отмечался у 86,2% действующих кредитных организаций. Удельный вес этого источника в пассивах кредитных организаций вырос с 24,7 до 27,8%.Объем депозитов юридических лиц увеличился в 1,8 раза, средств на расчетных, текущих и прочих счетах— на 30,1%, а их доля в

48
пассивах банковского сектора возросла с 5,6 до 7,9%и с 17,5 до 17,8% соответственно. Вместе с тем в структуре средств, привлеченных от предприятий и организаций, по прежнему превалируют (64,1%) краткосрочные ресурсы (остатки на расчетных и текущих счетах). Сохранялась, хотя и при снижении темпов, тенденция к росту депозитов физических лиц в банках, они обеспечили 29,3% прироста пассивов банковского сектора. В целом депозиты физических лиц увеличились за 2004 годна 29,7% (в 2003 году— на 47,1%) и составили 1964 млрд. рублей.
Совокупная доля основных составляющих привлеченных ресурсов сроком более 1 года (депозиты и прочие привлеченные средства физических и юридических лиц, долговые обязательства банков, привлеченные кредиты и депозиты на межбанковских рынках) в пассивах банковского сектора выросла с 21,4% на 1.01.2004 до 27,2% на 1.01.2005. Развитие кредитных операций банков с реальным сектором экономики явилось основным фактором роста активов банковского сектора в 2004 году. Кредиты, предоставленные банками российским нефинансовым организациям, за истекший год увеличились на39,0%, что несколько ниже темпа прироста за 2003 год (42,4%), и на 1.01.2005 составили3149,9 млрд. рублей. Удельный вес этих кредитов в активах действующих кредитных организаций возрос с 40,5% на 1.01.2004 до 44,1%на 1.01.2005. Операции по кредитованию нефинансового сектора экономики в 2004 году расширили 70,1% действующих кредитных организаций. Из общего объема кредитов нефинансовому сектору экономики 72,4% предоставлено в рублях. В структуре кредитов российским нефинансовым организациям кредиты сроком погашения свыше 1 года выросли на 44,7%, на них приходится 39,5% данных кредитов (37,9% на начало года).

Заключение

Уровень развития банковской деятельности отражает общее социально-экономическое положение страны: низкий уровень жизни подавляющей части населения, неустойчивое финансовое положение большинства предприятий, отсутствие в обществе традиций использования банковских услуг.
Единственным органом банковского регулирования и надзора является Банк России, которому государство делегирует основной объем полномочий по обеспечению стабильности рынка банковских услуг.
Средства банковского регулирования классифицируются по следующим видам банковского регулирования: пруденциальное, денежно-кредитное и валютное регулирование, а средства банковского надзора – по видам банковского надзора: пруденциальный надзор, валютный контроль и инспектирование кредитных организаций.
В связи с возрастанием рисков кредитных организаций, обусловленных высокими темпами расширения потребительского кредитования, особую актуальность приобретает контроль над соблюдением требований отражения кредитными организациями реального уровня риска по потребительским кредитам.
Следует ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.
Необходимо перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе. Для этого нужно осуществлять постепенный выход государства из капитала банков, убрать привилегии «доверенных» банков региональной администрации, ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты,
81

не закреплять навечно за определенными банками привилегию «работать» с бюджетными средствами.
Проведенный анализ развития российской банковской системы в последние несколько лет показал, что она развивалась очень динамично. Несмотря на все положительные моменты, существуют и негативные тенденции. В частности, следует отметить, что в последнее время существует реальная проблема с ликвидностью, вызванная кризисом западных банков, а также существенным объемом заимствований, осуществляемых отечественными банками у западных в последние годы. Кроме того, следует также отметить, что число банков постепенно сокращается. Кроме положительных моментов, у данной тенденции есть и отрицательные – снижение конкуренции и привилегии для госбанков. В этих условиях повышается роль качества управления кредитными организациями.
В ходе работы рассматривалась проблема развития банка на примере ОАО «Альфа-Банк». Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2007 года, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 17,1 млрд. долларов США, совокупный капитал — 1,7 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов — 11,8 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам первого полугодия 2007 года составила 115,6 млн. долларов США.


82
Альфа-Банке обслуживается более 51 тыс. корпоративных клиентов и более 2,6 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 280 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
В дипломной работе были предложены направления развития бизнеса банка, а также новые механизмы привлечения источников финансирования. В частности, следует активнее развивать направления деятельности, связанные с улучшением сервиса при обслуживании физических лиц, увеличение числа услуг и повышении их качества, повышение качества ИТ-поддержки. Особенно это касается совершенствования системы платежей, удаленного доступа к счетам и т.д. Это могло бы увеличить приток клиентов, тем самым повысив уровень привлечения краткосрочных пассивов, которые можно было бы использовать, например, для размещения в овердрафты.
Также было рекомендовано активно использовать такие механизмы привлечения средств, как IPO, размещение долговых инструментов банка, кредитных нот, использование синдицированных кредитов. Кроме того, банку необходимо проводить работу по снижению стоимости своих ресурсов и трансформации краткосрочных ресурсов в более долгосрочные.

83Список литературы

Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая (с изменениями и дополнениями). – М.: Новая волна, 2006, 1014 С.
Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. - М.: Юридическая литература, 2005, 511 С.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (с изм. и доп.). Российская газета, № 35 от 12.07.2002 г.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.). Российская газета, № 38 от 23.07.2005 г.
Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И « Об обязательных нормативах банков». М.: Новая волна, 2006, 183 С.
Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций". М.: Новая волна, 2006, 82 С.
Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", М.: Новая волна, 2007.
Письмо от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", М.: Новая волна, 2007.
Авакьян С.А. О конституционных основах статуса Банка России // Конституционно-правовой статус Центрального Банка Российской Федерации. - М.: Юстицинформ, 2006. - С. 27-37.
Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. - М.: БЕК, 2004.
Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. – 2007. - №6. - С. 22 – 32.
84
Банки и банковские операции"/ под ред. Е.Ф Жукова. - Москва.: ЮНИТИ, 2007 год.
Банки и банковское дело / Отв. ред. И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2006, 322 С.
Банки России: Современные операции и сделки: Учебное пособие для вузов. - Владивосток: Дальнаука, 2006, 286 С.
Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 2. - М.: ТОО ИКК ДеКА, 2005, 278 С.
Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д.А. Калимов, P.P. Томкович. - Мн.: Амалфея, 2007, 315 С.
Банковское дело: Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2006, 388 С.
Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Отв. ред. Б.Н. Топорнин. - М.: Юристь, 2006, 266 С.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т. Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристъ, 2006, 254 С.
Банковское право: Т. 4 // Отв. ред. С.И. Кумок. - М.: АОЗТ "Московское Финансовое Объединение", 2004, 274 С.
Братко А.Г. Центральный Банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2006, 485 С.
Бубнов И.Л. Центральный Банк Российской Федерации // РБЭ. - М., 2005, 195 С.
Варламова Т.П. Коммерческий банк как агент валютного контроля. // Право и экономика, 2007, - N 11. С. 26-32.
Вестник Банка России. - 2007. - N 64. 95 С.
Голубев С.А. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. - М.: "Юстицинформ", 2006, 124 С.
85
Ерпылева Н.Ю. Валютное регулирование в России: современная правовая регламентация. "Международные банковские операции", 2007, - N 2, С.43 – 46.
Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. - М.: Дело, 2004, 302 С.
Лаутс Е.Б. Минимальные резервные требования как инструмент денежно-кредитного регулирования. // Национальный банковский журнал. 2007. N 10, С. 35-42.
Максимов М.В. Особенности правового регулирования контроля и надзора в сфере банковской деятельности в Российской Федерации // Черные дыры в Российском законодательстве. - 2006. - N 3. - С. 420-478.
Мамилова Ф.Х. Система страхования вкладов: зарубежный опыт и российский вариант развития. // Банковские услуги, 2007 г. - № 8, С. 19-24.
Новиков А.Н. Денежно-кредитное регулирование: современные методы и инструменты. М., 2006, 195 С.
Печникова А.В. Особенности организации банковского регулирования в зарубежный странах. // Вопросы экономики, 2008 г. - №1, с .28 – 37.
Печникова А.В. Совершенствование системы банковского регулирования и надзора в России. // Деньги и кредит, 2007 г. - № 10, С.3 – 15.
Пещанская И.В. Направления государственного регулирования сферы потребительского кредитования. // Финансы, 2007 г. – № 4, С. 15-22.
Правовое регулирование банковской деятельности / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - М.: Учеб. - консульт. центр "ЮрИнфоР", 2007, 215 С.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2007, 218 С.
Программа «Национальная банковская система России 2010 – 2020» проект. М. – 2006. 136 С.

86
Родзинский Ю.Л., Олейник О.М. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. СПб., 2006, 184 С.
Саркисян Т.С. Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы. // Деньги и кредит, 2007 г. - № 11, С. 21-23.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. / М.: Новая волна, 2006, 84 С.
Финансовое право: Учебное пособие/ Под ред. Е.Н. Евстигнеева, Н.Г. Викторовой. - Санкт-Петербург: Питер, 2006, 328 С.





































87