ВВЕДЕНИЕ

Моя работа написана по актуальной в условиях современной России теме. Договор банковского счета и договор банковского вклада становятся все более популярными, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, где необходима стабильная банковская система, действующая по простым и понятным правилам. Договор банковского вклада и договор банковского счета являются, на мой взгляд, важными элементами в системе взаимоотношений банков с физическими и юридическими лицами.
С помощью договора банковского счета регулируются отношения в сфере предпринимательства. А с помощью договора банковского вклада устанавливаются и развиваются отношения между потребителями (гражданами) и исполнителями услуг (банками).
Ключевые понятия моей работы имеют непосредственное отношение к любой организации или к любому гражданину, т.к. первые имеют всегда счета в банке, а вторые вкладывают свои денежные средства в банковские и иные кредитные учреждения.
Правовое регулирование договора банковского счета и договора банковского вклада осуществляется не только ГК РФ, но и другими кодексами, федеральными законами, инструкциями, письмами Госбанка СССР, ЦБ РФ, являющимися различными по своей юридической силе и принадлежащими к разным отраслям законодательства.
В своей работе я хочу детально рассмотреть договор банковского вклада и договор банковского счета, выявить их особенности, сходства и отличия. Ведь совсем недавно эти договоры не имели четкого различия между собой, а в некоторых европейских странах и по сей день объединены в термин ,,вклад,,.

2.5 ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ СОВЕРШЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ ПО СЧЕТУ

Ответственность банка наступает в случае:
а) несвоевременного зачисления банком денежных средств ( т.е. произведенное с нарушением сроков, установленных ст.849 ГК РФ), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.
б) необоснованного списания средств со счета, под которым понимается бесспорное (безакцептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии такого документа или списание большей суммы, чем указано в документе.
в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.
За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ.
В практике возникает вопрос, может ли клиент передать третьему лицу свое право на получение от банка неустойки за нарушение последним обязательств по договору банковского счета. Арбитражная практика дала отрицательный ответ. В соответствии с гл.24 ГК РФ уступка требования влечет перемену лиц в обязательстве. При передаче права на получение штрафа третьему лицу владелец счета не передает ему всех прав, возникающих из договора. Далее делается вывод, что перемена лиц в обязательстве не произошло, и уступка требования штрафа по конкретной расчетной операции противоречит законодательств.

Глава 3. ОБЯЗАННОСТИ КЛИЕНТА И ЕГО ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Договор банковского счета представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров. Обязанности клиента можно условно разделить на две группы – организационно-формальные и имущественные.
К первой группе относится соблюдение банковских правил, удостоверение прав лиц, осуществляющих распоряжение счетом, оформление документов и др. Не выполнение этой группы обязанностей клиента в основном и, как правило, влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.
Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм, а у банка появляется денежное требование.
Что касается оплаты расходов банка на совершение операций по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию платности услуг банка. В п.1ст.851 ГК РФ указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, норма является факультативной, т.е. при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается.
Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечение каждого квартала.
Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой право на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

Глава 4. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении договора (гл.29 ГК РФ), так и специальными – ст.859 ГК РФ.
Специальные правила прекращения договора банковского счета впервые сформулированы на уровне закона, что следует признать положительным фактом, т.к. это ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора. Реально это касается только одной из сторон – клиента. Именно у него появляется уверенность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случаях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может расторгнуть договор в любое время.
Что касается изменения договора банковского счета, то специальные правила для этого соглашения ГК РФ не устанавливаются, следовательно, должны применяться общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров.
В соответствии с п.2 ст. 451 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут при одновременном наличии следующих оснований –
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет
2) изменения обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Необходимо также учитывать положения п.4 ст.451 ГК РФ, согласно которым изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо влечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Думается, что специфика договора банковского счета с учетом этой нормы в большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета. Вряд ли его расторжение будет противоречить общественным интересам (можно открыть другой счет в другом банке) и едва ли повлечет для сторон указанный в п.4 ст.451 ГК РФ ущерб, ибо большие затраты по договору банковского счета обычно не производятся в силу самой природы.
Возвращаясь к вопросу расторжения договора банковского счета, необходимо сказать, что согласно п.1 ст.859 ГК РФ он расторгается по заявлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Согласно п.4 ст.859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.
Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных в ст.859 ГК РФ –
Если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Банковские правила не содержат нормы, определяющие минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет.
При отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл счет в другом банке, либо прекратил свою деятельность вообще).
В случае изменения или расторжения договора обязательства прекращаются с момента заключения соглашения сторон (п.3 ст.453 ГК РФ). Т.е. помимо необходимости согласования воли контрагентом законодатель требует и известности воли одной стороны другой. Другими словами, каждая из сторон должна знать о содержании воли другой стороны (иначе вообще нельзя достигнуть соглашения). Таким образом, принципиальным моментом является известность одной стороне проявления воли другой стороны. Законодатель в вопросе о расторжения договора пренебрегает волей одной из сторон. Он дает другой стороне право расторгнуть договор без согласия контрагента, т.е. определяющим моментом в этом случае будет не момент согласования воли сторон, а тот момент, когда другая сторона (пассивная) узнает о наличии у контрагента (активной стороны) воли на расторжение договора. Этот момент для правоотношений по банковскому счету представляет собой тот день, когда банк получил соответствующее письменное заявление клиента.
Следовательно, договор банковского счета необходимо считать расторгнутым не по истечении семидневного срока
(ст859 ГК РФ) со дня получения банком указанного заявления, а непосредственно в день его получения.


Глава 5.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с лицензией, выданной в порядке, установленном в соответствии с законом.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договором банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными, и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

5.1 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что договор следует считать разновидностью договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. При этом в качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права.
Для такого вывода нет достаточных оснований, поскольку по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.
Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во второй части ГК РФ. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл.30-33 ГК РФ. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.
В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-кладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст.779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применил термин (услуги).
Государственный антимонопольный комитет, оценивая правовую природу гражданско-правовых договоров, из которых могут возникать отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, указал на специальную их направленность как квалифицирующий признак, состоящую в удовлетворении личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.
Названный орган исполнительной власти отметил, что отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате по ним процентов, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются также специальным законодательством. С учетом этого к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона ,,О защите прав потребителей,,, связанные с правом граждан на предоставление информации, на возмещение морального вреда, на освобождение от уплаты государственной пошлины и др.
Т.к. договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК РФ), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.
Норма о публичности действует при следующих условиях –
а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций,
б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных правовых нормативов, установленных ЦБ РФ,
в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или др. характера,
г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада,
д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
При наличии этих обстоятельств и отказе банка принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другими вкладчиками этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.
Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, имеющий публичный характер, т.к. его условия в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах.
Эта правовая оценка закреплена в постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.99. 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. В силу этого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. Также не предусмотрены механизмы рыночного контроля над кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка. Все это приводит к тому, что гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.
Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст.426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако, это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.
Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл.44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием закона (ст.834 ГК РФ) юридические лица не вправе перечислять денежные средства, находящиеся во вкладах (депозитах), другим лицам.

5.2 СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Завершая работу, хотелось бы подвести краткие итоги.
Несомненно, что договор банковского вклада и банковского счета имеют общие черты. Одной из сторон в этих договорах всегда является специальная кредитная организация или банк, учредительными документами которых прямо предусмотрено осуществление расчетных операций и привлечение вкладов, а также действующих на основании специального разрешения (лицензии), выданного ЦБ РФ.
Договор банковского счета и договор банковского вклада могут заключаться как с физическими, так и с юридическими лицами. Объектом в обоих случаях выступают денежные средства.
На банковском счете денежные средства не хранятся в виде конкретных банкнот и, поступая в распоряжение банка, используются им. Банки привлекают денежные средства во вклады для того, чтобы делать деньги путем приобретения на них ценных бумаг, инвестирования различных проектов, выдачи кредитов.
Существуют также и особенности каждого из вышеперечисленных договоров. Так, договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность. Такой вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п.3 ст.834ГК РФ. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
Специфика договора банковского счета заключается в том, что вследствие сложности и разнообразия складывающихся отношений стороны не определяют подробно в самом договоре свои взаимные права и обязанности, а лишь фактически признают (путем подписания единого документа) возможность осуществления соответствующих операций на определенных условиях и в рамках действующего законодательства.
В отличие от договора банковского счета договор банковского вклада является односторонне обязывающим, т.к. вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в тоже время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.
Что касается публичности, то договор банковского счета, как уже отмечалось ранее, таковым не является, а договор банковского вклада, заключенный с гражданином-вкладчиком, является публичным, и на него распространяются правила ст. 426 ГК РФ. Иначе говоря, банк не вправе отказать гражданину в заключении договора, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия для разных вкладов или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.
Договор банковского счета и договор банковского вклада одинаково способствуют нормальному функционированию банковской системы. На сегодняшний день в законодательстве, регулирующем эти области, существуют свои недочеты и пробелы. Очень важно, собрать и
проанализировать имеющиеся законодательные акты, включая судебную практику, обратиться к опыту европейских стран в этих вопросах, дабы в итоге получить совершенную и доступную законодательную базу, регулирующую отношения в сфере договора банковского счета и договора банковского вклада. Такие действия со стороны законодателей, безусловно, сыграют положительную роль для развития не только банковской системы, но и нашей страны в целом.

Список литературы


Гражданский кодекс РФ (часть первая и вторая) / М.: Феникс,2004г.
Арбитражно-процессуальный кодекс РФ / М.: Проспект, 2004г.
Трудовой кодекс РФ / С-П.: Юристъ,2003г.
Уголовно-процессуальный кодекс РСФСР.
Закон РФ / О Центральном банке РФ/.
Федеральный закон / О банках и банковской деятельности/.
Закон РФ /О защите прав потребителей/ (в редакции 2003г.).
СЗ РФ, 1999, №32,35.
Вестник ВАС РФ, 1996, №8.
Вестник Банка России, 1998, №86.
Комментарий к ГК РФ. / Под ред. Садикова О.Н.- М.: ИНФРА. 2003г.
Гражданское право. Учебник, часть вторая, под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого.
С.В.Сарбаш / Договор банковского счета/, Москва 1999г.
К.К.Лебедев / Коммерческое право/, Москва 2001г.
Н.М.Агарков / Основы банковского права/, курс лекций. М.:БЕК. 1999г.
/ Банковский вклад и права потребителя/. ЗАКОННОСТЬ. 2001г.
Л.Г.Ефимова /Договор банковского счета и договор банковского вклада/. Банковское право,№1.2000г.