Введение

В работе рассматриваются вопросы выбора сберегателем наиболее оптимальных методов сбережений. В условиях кризиса население особенно остро сталкивается с вопросом, как сберечь свои накопления. Многие не доверяют российским банкам, хорошо помня 1998 год, и предпочитают хранить деньги "под матрацем". Но в чем хранить - в рублях, долларах, евро, или каких-то других экзотических валютах, или покупать драгоценности?
Самый распространенный способ — копить деньги дома, «в кубышке». Он имеет лишь два явных преимущества. Во-первых, деньги, хранящиеся у вас под рукой, могут быть доступны вам в любой момент. Во-вторых, хозяин денег сам отвечает за их физическую сохранность. Правда, никто не даст гарантии, что до вашей личной «кубышки» однажды не доберутся воры.
А вот «минусов» у этого способа в последние годы становится всё больше. Для начала, надо определиться, в какой валюте стоит хранить свои сбережения. Неустойчивость валютных курсов приводит к тому, что хранить деньги в иностранной валюте россиянам становится невыгодно.
В России проблема выбора сберегателя стоит достаточно остро в условиях возможности наступления дефолта в условиях мирового финансового кризиса, поэтому вопрос выбора сберегателя является в настоящее время особенно актуальным.
Целью написания курсовой работы является определение выбора сберегателя.
Для достижения поставленной цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:
Дана характеристика сущности сбережений.
Рассмотрены основные виды сбережений
Проведен анализ методов сбережения.
Проведен анализ эффективности различных видов вложений средств.
Объектом исследования в курсовой работе являются возможности и угрозы различных видов сбережения, а также их доходность.
В процессе написания курсовой работы был использован статистический материал Государственного комитета статистики, данные с аналитического портала «Росбизнесконсалт», данные с официального сайта Московской межбанковской валютной биржи, а также учебные издания, посвященные данным проблемам.



qоптим – оптимальное количество инкассаций;
N – фактическое количество рабочих дней внутреннего структурного подразделения в расчетном периоде;

- среднедневной расход наличности в расчетный период;

- среднедневной приход наличности в расчетный период;
mod- модуль числа.
Расчет лимита максимального остатка денежной наличности в кассе отделений Черемушкинском отделение Уралсиб банка приведен в приложении.
Лимит максимального остатка денежной наличности в отделе кассовых операций отделения устанавливаются экспертным путем в размере необходимом для организации эффективного процесса кассового обслуживания филиальной сети и клиентской базы с учетом следующих факторов:
- состава клиентской базы (доля клиентской базы, доля зарплатных счетов);
- уровня развития операций инкассации юридических лиц (объем инкассируемой денежной наличности, подготовка разменной монеты для отправки в торговые организации);
- особенностей налично-денежного обращения региона, в том числе в иностранной валюте (вида валют, в которых отделение совершает вкладные и валютно–обменные операции, местоположения и количества обменных пунктов, уровня развития рынка банкнотных сделок, удельного веса ветхих и неплатежных денежных знаков).
Лимит максимального остатка денежной наличности в отделе кассовых операций не может превышать 30% от суммы расчетных лимитов всех внутренних структурных подразделений, включая банкоматы; для головных отделений, осуществляющих подкрепление денежной наличностью других отделений – не может превышать 50% от суммы расчетных лимитов всех ВСП (не включая подкрепляемые отделения).
Лимит максимального остатка денежной наличности в кассе отделения устанавливается в размере меньшем либо равным арифметической сумме лимитов ВСП, банкоматов, операционного отдела и отдела кассовых операций, скорректированной на коэффициент динамики:

, (2)
Кдин. - коэффициент динамики;
Коэффициент динамики - отражает тенденцию среднедневных объемов расхода денежной наличности по отделению и рассчитывается отдельно в рублях и иностранной валюте по следующей формуле:

, (3)

р(ОСБ) – среднедневной расход наличности в расчетном периоде по отделению;

р пред(ОСБ) – среднедневной расход наличности в предыдущем расчетном периоде по отделению.
Расчет коэффициента динамики приведен в приложении 1.
Таким образом, рассчитанный лимит максимального остатка денежной наличности равен 7660,18 тыс. рублей. Арифметическая сумма лимитов ВСП составляет 8470,50 тыс. рублей. Это на 10,6% больше чем Lim (ВОСБ), и не противоречит рекомендациям по расчету данного показателя (не превышает 30%).
В случае наличия ярко выраженного дисбаланса по расходу либо по приходу денежной наличности в течение месяца, лимит может рассчитывать отдельно для разных периодов (например, разные лимиты на период с 1 по 15 число месяца и с 16 по 30/31 число месяца).
Лимиты максимального остатка кассы отделений устанавливаются и пересматриваются уполномоченным коллегиальным органом территориального банка, в организационном подчинении которого находятся данные отделения.
При установлении лимитов максимального остатка кассы необходимо принимать во внимание следующие факторы:
- техническую укрепленность и наличие круглосуточной физической охраны кассового узла отделения и внутреннего структурного подразделения;
- размер кладовой ценностей отделения (сейфовой комнаты внутреннего структурного подразделения);
- максимальный расход/приход по кассе за расчетный период;
- экономическую целесообразность наличия кассового узла в отделении;
- оптимальность существующих маршрутов инкассации;
- состав клиентской базы;
- количество и виды иностранных валют, в которых отделение совершает вкладные и валютно-обменные операции;
- уровень развития регионального межбанковского рынка банкнотных сделок.
Коллегиональным органом территориального банка может быть принято решение, разрешающее отделениям разовые превышения установленных лимитов в следующих случаях:
- приход денежной наличности в кассу пересчета по понедельникам (излишки за пятницу, субботу, воскресенье) – в случае невозможности инкассации в территориальный банк либо Расчетно-кассовый центр (РКЦ) в этот же день;
- получение подкрепления денежной наличности для выплаты значительных сумм по вкладам, а также предварительная подготовка сумм денежной наличности для выплаты пенсий, пособий, заработной платы бюджетным и другим организациям (накануне дня выдачи);
- большой приход денежных средств от клиентов территориального банка в конце операционного дня – в случае невозможности инкассации внутреннего структурного подразделения в отделение, отделения в территориальный банк либо РКЦ в этот же день;

Заключение

По предоставленным данным был проведен анализ кассовых операций, совершаемых банком, и рассчитан лимит максимального остатка кассы структурного подразделения банка (операционных касс и т.д.). Рассчитанный лимит максимального остатка денежной наличности составил 7660,18 тыс. рублей, а арифметическая сумма лимитов всех внутренних структурных подразделений - 8470,50 тыс. рублей (111%), что соответствует рекомендациям (т.е. не превышает 30%).
Таким образом, подводя итоги можно отметить, что:
- Черемушкинское отделение Уралсиб строит свою работу на основе Закона РФ "О банках и банковской деятельности", а также на основе других нормативно-правовых документов;
- Черемушкинском отделение Уралсиб ведется большая работа по поддержанию имиджа, что очень важно в условиях конкурентной борьбы;
- строит свою работу таким образом, чтобы быть привлекательным для клиентов;
- развивает свою сеть. Так в настоящее время функционирует 50 дополнительных офисов и операционных касс. Таким образом, банк стремится максимально приблизить свои услуги клиенту;
- проводится большая работа по привлечению новых клиентов. Черемушкинском отделение Уралсиб пользуется доверием среди предприятий крупного, среднего и мелкого бизнеса, а также бюджетных организаций;
Черемушкинском отделение Уралсиб предоставляет разнообразные формы расчетно-кассового обслуживания;
Черемушкинском отделение Уралсиб постоянно отслеживает процессы, происходящие в экономике, проводит систематический анализ основных показателей расчетно-кассового обслуживания и кредитно-денежного оборота, и на основании этого принимает стратегические задачи своего развития на будущие периоды.
Вместе с тем в Черемушкинском отделение Уралсиб очень много рутинной работы с документами на бумажных носителях, поэтому необходимо:
- как можно быстрее и как можно в более полном объеме внедрять современные электронные технологии, чтобы упростить работу с платежными документами;
- вытеснять из оборота наличные деньги и внедрять систему расчетов с использованием пластиковых карт;
- более широко использовать систему мобильного банка;
- сокращать время прохождения платежей;
- привлекать клиентов, которые бы открывали депозитные счета в иностранной валюте;
- работать по расписанию наиболее удобному, для клиентов (в том числе и в выходные дни).

Список литературы



Гражданский Кодекс Российской Федерации № 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 27.07.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.
О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.1996, № 17-ФЗ (ред. от 03.05.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.
О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение Центрального Банка РФ от 12.04.2001 №2-П (ред. от 30.10.2002) // Консультант Плюс. Версия Проф.
О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение Центрального банка РФ от 09.10.2002 № 199 // Консультант Плюс. Версия Проф.
О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации: Положение Центрального банка РФ от 05.01.1998 № 14-П (ред. от 31.10.2002) //Консультант Плюс. Версия Проф.
Об открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Центрального банка РФ от 14.09.2006 №28-И // Консультант Плюс. Версия Проф.
Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие – Финстатинформ, М., 2007. – 380 С.
Балабанов И.Т. Основные принципы финансового менеджмента. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 569 с.
Банковское дело: Учебное пособие /Под ред. д-ра экономических Наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2006. – 751 с.
Ковалев В.В. Практикум по финансовому менеджменту. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 365 с.
Козлова Е.П., Голанина Е.Н. Банк и клиент – юридическое лицо – Учебное пособие – Финансы и статистика, М., 2007. – 120 с.
Колесников В.И. Банковское дело : Учебное пособие – Финансы и статистика, М., 2006. – 464 с.
Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка. // Деньги и кредит – 2007. - №9. с. 6 – 32.
Курбатов А. А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Хозяйство и право.- 2007.-№9.- с.3-80
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2006.- 288с.
Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер предприятия: Учебное пособие – для ВУЗов. – ЮНИТИ – ДАНА, М., 2005. – 150 с
Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблематики взаимодействия // Деньги и кредит – 2007. - №10. с. 24 – 46.
Стородубцева Е.Б. Банковские операции. – М., 2007. – 189 с.
Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит. 2007. - № 6. с. 9 – 27.
Челнокова В.А. Деньги, кредит, банки. – М., 2007 – 536 с.