Кредитование сейчас пользуется все большей популярностью, как среди физических, так и среди юридических лиц. Задача любого банка – разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов.
Актуальность темы связана с видением проблем банков по формированию кредитной ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня валют, инфляции, что негативно сказывается на деятельности всех банков.
Сбербанк России является лидером банковской системы России. Помимо расширения Ресурсной базы за счет проведения активной клиентской политики, Банк привлекает средства кредитных организаций и физических лиц.
Благодаря своей успешной деятельности, Банк сохраняет стабильное положение на рынке, высокий уровень в глазах всех своих клиентов и партнеров.
Целью работы является рассмотрение возможных вариантов стратегий управления кредитными ресурсами Сбербанка, их формирование и выбор наилучшего варианта реализации стратегии.
В ходе курсовой работы ставились следующие задачи:
1. выявление позиции, занимаемой Сбербанком на рынке кредитных услуг, перспективы его развития;
2. оценка его финансового положения;
3. предложить наиболее рациональное использование кредитных ресурсов Банка.

3.1 Методические положения по оценке стратегических решений
Банк принимает во внимание возможность увеличения расходов на формирование резерва на возможные потери по ссудам, связанную как с быстрым ростом кредитного портфеля, так и с возможным повышением уровня кредитного риска (до уровня порядка 3-4%) вследствие сокращения темпов экономического роста мировой и российской экономики. По оценкам Сбербанка в ближайшие 2-3 года влияние динамики расходов по формированию резерва по ссудам на финансовый результат будет частично компенсировано соответствующим увеличением доходности активных операций и ростом спрэда.
Для определения направления решения стратегических целевых задач Сбербанк проводит аналитический метод – SWOT-анализ (Рис.3.1). Данный метод гарантирует эффективность управленческих решений.
[....]
[На основе разработанной SWOT-матрицы Сбербанк проектирует стратегии исходя из соотношения [...].


3.2 Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления
Для выбора наилучшего направления действий из имеющихся вариантов Сбербанк использует метод «дерево решений».
Метод дерева решений применяется в ситуациях, в которых результаты одного решения влияют на последующие решения. То есть дерево решений – удобный метод для принятия последовательных решений.
В результате построения дерева решений определяется вероятность каждого сценария развития проекта, эффективность по каждому сценарию, а также интегральная эффективность проекта. Положительная величина показателя эффективности проекта указывает на приемлемую степень рисков, связанных с осуществлением проекта.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Это видно из динамики просроченных кредитов в период с третьего квартала 2008г. по второй квартал 2009г.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
Сбербанк проводит мероприятия по повышению уровня автоматизации. Высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации, как на этапе принятия кредитного решения, так и на более ранних этапах предотвращает мошенничество.
На основе разработанной SWOT-матрицы Сбербанк проектирует стратегию исходя из соотношения силы-возможности - расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе. Результатом выбранной стратегии является чистая прибыль, равная 33466,6 рублей с учетом затрат на ее реализацию. В последующие годы прибыль составит 350966,6 рублей, что выше существующей прибыли на 44 %.

1. Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы: Учебно-методическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 200 с.
2. Афитов Э.А. Планирование на предприятии: Учебное пособие.-Мн.: Высш.шк., 2006 – 340 с.
3. Балабанов И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2004. – 220 с.
4. Басовский А. В. Прогнозирование и планирование в условиях рынка: Учебное пособие. М.: ИНФРА – М, 2006 – 150 с.
5. Бухалков М.И. Внутрифирменное планирование: Учебник.-2-е изд., испр. и доп.-М.: ИНФРА-М,2005 – 400 с .
6. Вил Р.В., Палий В.Ф. Управленческий учет. - М.:ИНФРА-М, 2005. –200с.
7. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2004.- № 4.
8. Гамбаров В. В. Статистическое моделирование и прогнозирование. Учебник. – М.: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004 – 200 с.
9. Гнездилова Л.И., Леонов А.Е., Стародубцева О.А. Основы планирования: Учеб. пособие / Под ред. Л.И. Гнездиловой. – Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2006. – 165 с .
10. Годовой отчет 2008
11. Горбунова Н. Н. Финансовое право. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2006.-560 с.
12. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р., Богомолов А.Ю. Планирование на предприятии. Учебник.-М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. – 430 с.
13. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия – М.: ЮНИТИ, 2006. – 200 с.
14. Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам – 2005 - №4.
15. Дадашев А. З., Черник Д. Г. Финансовая система России: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2006 – 342 с.
16. Долан Г. Д. Деньги.ю банковское дело и денежно-кредитная политика. Учебник. – М.: Питер, 2006. – 400 с.
17. Друри Колин. Введение в управленческий и производственный учет: Пер. с англ. / Под ред. С.А. Табалиной. - М.: Аудит; ЮНИТИ, 2006.-560 с.
18. Ильин А.И., Синицына Л.М. Планирование на предприятии: Учебное пособие. В 2 ч. Ч2 тактическое планирование/ Под общей ред. А.И. Ильина. –Мн. ООО «Новое знание», 2005. – 280 с.
19. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. учебное пособие для вузов - М.: Новое знание, 2004
20. Карпова Т.П. Управленческий учет: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004 –460с.
21. Красавина А. Н. Международные, валютные, кредитные и финансовые отношения. Учебное пособие – М.: ИНФРА – М, 2006 – 270 с.
22. Крутик Г. В. Основы финансовой деятельности предприятия. Учебник. - М.: ЮНИТИ, 2006.-300с
23. Любимов О. Г. Основы экономических знаний. Учебник для вузов. - М.:ЮНИТИ,2006–250с.
24. Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2006.
25. Отчет за 1 квартал 2009 года
26. Отчет за 2 квартал 2009 года
27. Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. – М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. – 430 с.
28. Романовский М.В. Финансы: Учебник - М.: Издательство «Перспектива»,Издательство«Юрайт»,2005.–190с.
29. Сберегательные ведомости: Газета Западно-Сибирского банка Сбербанка России. - №3/ 2008.
30. Стратегия Сбербанка на период до 2014 года.
31. Управление первоклассным сервисом
32. Царев В.В. Внутрифирменное планирование. СПб.: Питер, 2004. – 400 с.