Кредитование сейчас пользуется все большей популярностью, как среди физических, так и среди юридических лиц. Задача любого банка – разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов.
Актуальность темы связана с видением проблем банков по формированию кредитной ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня валют, инфляции, что негативно сказывается на деятельности всех банков.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации является открытым акционерным обществом, он был основан в 1841 году и с этого времени осуществлял операции в различных юридических формах. Основным видом деятельности банка являются коммерческие и розничные банковские операции.
Сбербанк России является лидером банковской системы России. Помимо расширения ресурсной базы за счет проведения активной клиентской политики, банк привлекает средства кредитных организаций и физических лиц.
Благодаря своей успешной деятельности, банк сохраняет стабильное положение на рынке, высокий уровень в глазах всех своих клиентов и партнеров.
Целью работы является рассмотрение возможных вариантов управления кредитными ресурсами Сбербанка, их формирование и выбор наилучшего варианта реализации стратегии.
В ходе курсовой работы ставились следующие задачи:
1. выявление позиции, занимаемой Сбербанком на рынке кредитных услуг, обосновать потребности в кредитных ресурсах;
2. изучить методику по оптимизации использования кредитных ресурсов;
3. обосновать ставки за пользование кредитом;
4. предложить наиболее рациональное использование кредитных ресурсов банка, дать оценку.

Сбербанк проводит мероприятия, направленные на повышение доступности и прозрачности кредитных продуктов для населения. В 2010 году единственной платой за пользование заемными средствами является лишь процент по кредиту.
Кредитные ресурсы коммерческого банка – это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции.
В момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка, так как они уже не запас (возврат кредита - рисковая операция), а становятся вложенными кредитными ресурсами.
Кредитная политика определяется с учетом конъюнктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками. К основным целям Сбербанка относятся (Рис.2.1)

Существует специфика определения стоимости кредитных ресурсов для банка, в связи с особенностями его функционирования как финансового посредника.
Простейшая модель установления ставки по кредиту подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по кредиту осуществляется путем суммирования таких компонентов, как (Формула 2.1)
Для определения стоимости кредита принимается во внимание ставка рефинансирования, которая показывает максимальную стоимость привлеченных ресурсов, а также процентная маржа, представляющая собой риск, и желаемая прибыль.
Для определения стоимости ссуды находят процентную маржу по кредитам (Таблица 3.1).
Сбербанк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой - конкурентоспособность на рынке кредитования (Таблица 3.2).
Выдача потребительского кредита населению с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг, способствует созданию основных фондов.

Сбербанк проводит мероприятия по повышению уровня автоматизации. Высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации, как на этапе принятия кредитного решения, так и на более ранних этапах предотвращает мошенничество.
Сбербанку рационально увеличить долю кредитов со сроком более трех лет, так как при этом банк будет иметь наибольшую прибыль. К таким видам кредита относятся автокредитование и ипотечные кредиты.
Результатом выбранного направления является чистая прибыль, равная 630237,2 тыс. рублей с учетом затрат на его реализацию. В последующие годы прибыль составит 630237,2 тыс. рублей. При реализации же иных вариантов использования кредитных ресурсов прибыль банка от размещения денежных средств будет ниже основного и приоритетного варианта

1. 200 самых розничных банков России // Банковские инструменты. №34. Октябрь 2010.
2. Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы: Учебно-методическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 200 с.
3. Афитов Э.А. Планирование на предприятии: Учебное пособие.-Мн.: Высш.шк., 2006 – 340 с.
4. Бухгалтерский баланс на 01.01.2009.
5. Бухгалтерский баланс на 01.01.2010.
6. Бухгалтерский баланс на 01.10.2010.
7. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2004.- № 4.
8. Долан Г. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Учебник. – М.: Питер, 2006. – 400 с. Отчет о прибылях и убытках за 2008 год.
9. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: КноРус, 2009. – 656 с.
10. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. учебное пособие для вузов - М.: Новое знание, 2004
11. Кудинов В.С., Давыдов И.М. Все про вклады и займы. – М.: Инфра-М, 2006. – 264 с.
12. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): Учебник. – М.: Юристъ, 2003. – 688 с.
13. Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2006.
14. Отчет о прибылях и убытках за 2009 год.
15. Отчет о прибылях и убытках за 3 квартал 2010 года.
16. Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. – М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. – 430 с.
17. Романовский М.В. Финансы: Учебник - М.: Издательство «Перспектива»,Издательство«Юрайт»,2005.–190с.
18. Сберегательные ведомости: Газета Западно-Сибирского банка Сбербанка России. - №3/ 2008.
19. Смирнов А.В. Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке. – М.: БДЦ-Пресс, 2002. – 176 с.
20. Указание Банка России от 11.07.2008 № 2037-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
21. Указание Банка России от 28.11.2008 № 2135-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
22. Указание Банка России от 29.09.2009 № 2299-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
23. Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
24. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: 2003.