Введение

Я проходила практику в отделении Коммерческого банка "Банк индустриальный кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) или ООО КБ «ИНКРЕДБАНК».
Во время прохождения практики работа, главным образом, велась в операционном и планово-экономическом отделах. При этом основной упор делался на изучение и анализ депозитной политики банка, в соответствии с темой дипломной работы.
Именно депозит является основным инструментом привлечения ресурсов для коммерческого банка. именно благодаря депозитным операциям, являющимся одной из четырех основных форм пассивных операций, осуществляется основная функция банков – привлечение денежных потоков и сбережений и направление их в отрасли народного хозяйства.
С помощью депозитных операций банки формируют свои ресурсы, а от величины привлеченных средств зависит масштаб деятельности банка. Проблема привлечения банками ресурсов особенно актуальна в современных условиях, в связи с мировым финансовым кризисом.
И сейчас особенно важно разрабатывать систему стимулирования активности граждан в части привлечения вкладов. Кроме того, депозиты - более дешевый привлеченный ресурс для банка, нежели кредиты ЦБ РФ, других коммерческих банков, юридических лиц. Цена привлеченных ресурсов очень важна, ведь стоимость кредитных ресурсов уменьшается, то есть маржа банков снижается, и снижение цены депозитов способствует получению банками прибыли.
Самым перспективным источником роста пассивных операций для банка являются вклады населения. Частные вклады для банков очень выгодны, поскольку даже по текущим вкладам наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций, не говоря уже о срочных вкладах.
Целью данной практики являлось изучение и анализ деятельности банка, на примере ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», в особенности его депозитной политики. Достижение данной цели связано с решением следующих задач:
- изучение деятельности ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», его истории, Особенностей управления и развития бизнеса банка;
- определение понятия депозитов, изучение их видов и особенностей политики управления;
- изучение конкретных механизмов и принципов депозитной политики;
- анализ структуры и динамики депозитов, а также основных условий по вкладам ООО КБ «ИНКРЕДБАНК».

Рис.9. Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики
Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики. В этой связи обоснована значимость маневрирования ценовым механизмом, для чего банк должен определять себестоимость депозитных услуг. Это обусловлено необходимостью обеспечения прибыльности и престижности своих услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости и цены в условиях нарастания внутрибанковской конкуренции и борьбы за клиента.
Анализируя степень воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность проводимой депозитной политики, следует подчеркнуть важность соблюдения принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, можно назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип "социальной" дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков.
При формировании эффективной процентной политики банка требуется сочетание этих принципов. Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», как впрочем и любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам, с которыми сталкивается ООО КБ «ИНКРЕДБАНК» относятся такие, как:
1) масштабы деятельности и слабая капитальная база банка (банк молодой и не является крупным);
2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка (было актуально ещё несколько лет назад, но с наступлением кризиса ситуация поменялась);
3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4) отсутствие научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5) недостатки в организации депозитного процесса: низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
3) межбанковская конкуренция;
4) состояние денежного и финансового рынка России.
5) отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.
Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.
При разработке депозитной политики ООО КБ «ИНКРЕДБАНК» руководствуется определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:
а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.
6) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);
г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;
д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.
Для эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики ООО КБ «ИНКРЕДБАНК» необходимо повышать качество работы по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреждения.
3. Анализ организации депозитной работы

Опишем основные моменты депозитной работы в ООО КБ «ИНКРЕДБАНК».
Процедура оформления вклада в ВТБ24 представлена на рисунке 10.

Заключение

Объектом моей практики является Коммерческий банк "Банк индустриальный кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) или ООО КБ «ИНКРЕДБАНК».
За время прохождения практики я работала, главным образом, в операционном и планово-экономическом отделе. Но не только. Помимо этого, изучая пассивные операции и депозитную политику, я работала также в бухгалтерии и других отделах, уже с целью изучения деятельности банка. Во время практики была изучена деятельность банка, его история, структура, основные направления развития бизнеса, достижения и показатели деятельности за последние годы.
Помимо этого были также изучены формы привлечения ресурсов, которые использует банк, организация работы с депозитами, виды вкладов, и условия по ним.
За время практики была изучена организация депозитной работы, технологии оформления документов, документооборот, организация взаимодействия с клиентом.
Кроме того, были изучены механизмы формирования и принципы депозитной политики банка, взаимодействие структурных подразделений.
Для лучшего понимания происходящих в банке процессов и смысл принимаемых решений были проанализированы основные тенденции на российском рынке банковских депозитов.
Был проведен анализ ресурсной базы банка, структуры и динамики депозитов, как физических, так и юридических лиц. Анализ показал, что объём депозитов существенно вырос, а также возросло значение депозитов в формировании ресурсной базы ООО КБ «ИНКРЕДБАНК».

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст на 01.01.2006. - М.: Норма, 2006.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст.357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст.492; 1998, N 31, ст.3829; 1999, N 28, ст.3459, ст.3469; 2001, N 26, ст.2586; N 33, ст.3424; 2002, N 12, ст.1093.
Федеральный закон «О Центральном банке РФ» от 10.07.02 г. № 65-ФЗ.
Федеральный закон "О переводном и простом векселе" от 11.03.1997 N 48-ФЗ.
Постановление Правительства РФ от 26.09.1994 N 1094 "Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца и развитии вексельного обращения"
Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банки – 2006. - № 34-35.
Аксаков А.Г. Банки 2007: возможности экстенсивного развития исчерпаны. Банковский ритейл, 2007. - №10.
Балацкий Е. Депозитная политика банков / Е. Балацкий // Проблемы теории и практики управления. – 2006. - № 4.
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
Банковское дело. Учебник./Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.:2007.
Белов В.А. Практика вексельного права. М:.ЮНИТИ, 2006.
Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
Беркутов О.Е. Ресурсная база российских банков / О.Е. Беркутов // Банковское дело. – 2007. - №4.
Давыдова А.В. Особенности правового регулирования банковских операций с векселями на территории РФ. "Юридическая работа в кредитной организации", 2006, № 4
Деньги, кредит, банки. Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. – М.:2006г.
Дорохов В.Б. Депозитные операции коммерческих банков / В.Б. Дорохов // Финансовый менеджмент. – 2007. - № 1.
Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). – М.: ОАО “Издательство Экономика”, 2006.
Макалкин И.А. Банковский вексель как средство платежа. "Бухгалтерское приложение к газете "Экономика и жизнь", № 39, 2008.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции, М.. ЮНИТИ, 2007.
Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. – М., Перспектива, 2008.
Мурычев А.А. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков. Деньги и кредит. № 11. 2008. С. 48 – 53.
Основы банковского менеджмента: Учебное пособие. Под ред. О.И. Лаврушина – М.: ИНФРА – М, 2008.
Основы банковской деятельности /Под ред. К.Р. Тагирбекова М.: Инфра-М, 2008. 720 с.
Печалова М.Ю. Организация депозитных операций в коммерческом банке / М.Ю. Печалова // Менеджмент в России и за рубежом. - № 5. - 2006.
Пещанская А. В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ДЕКА, 2006.
Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в России.- М.: Финансы и статистика, 2008.
Современный финансово-кредитный словарь./Под ред.М.Г. Лапусты, П.С.Никольского.-М: Инфра-М, 2008.
Сорокин М.Ю. Банковское кредитование малого бизнеса в России. "Банковское кредитование", 2006, № 3
Челноков В.А. Банки и банковские операции. М.: Высш. школа, 2008. 270 с.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 2007.
Приложение