Введение

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами.
Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения.
Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
Важнейшую роль в современном деловом мире и экономике страны является кредитование, без которого невозможно представить нынешнюю жизнь. Очень важной банковской операцией является привлечение банками средств населения во вклады. В последнее время активно развиваются операции банков с ценными бумагами, валютные операции и т.д. Можно сказать, что банки находятся в центре деловой жизни страны.
Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать влияние на экономические процессы в стране в целом.
На данный момент коммерческие банки стремятся усовершенствовать методы и инструменты в области расчетно-кассового обслуживания, кредитования юридических лиц населения, операций с ценными бумагами примерно на одном уровне.
Перечень предоставляемых услуг отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого клиента, разработке стратегии совершенствования деятельности банка.
Базой практики является акционерный коммерческий банк Открытое акционерное общество «Электроника» (АКБ «Электроника» ОАО).
Целью практики является всестороннее изучение обслуживания физических и юридических лиц.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:
- уяснить содержание и особенности основных методов и инструментов безналичных расчетов;
- проанализировать организацию кредитной работы;
- изучить работу банка по привлечению средств юридических лиц и населения;
- изучить особенности деятельности АКБ «Электроника», его доходы и расходы;
- изучить организацию работы банка с ценными бумагами, а также валютную работу;
- проанализировать нормативно-правовую и законодательную базу банковских операций.

2. Анализ организации кредитования и оценки кредитоспособности физического лица
Кредитование физических лиц в банке осуществляется согласно Кредитной политике – это документ, разработанный правлением Банка Единственный, и содержащий сведения об основной цели кредитной политики, подразделениях банка, которые осуществляют кредитные операции, а также основных условиях кредитования клиентов банка. Документ разработан в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Рассмотрим виды кредитных продуктов банка для физических лиц:
1) Потребительский кредит на неотложные нужды
Срок рассмотрения заявления на предоставление потребительского кредита 3–5 рабочих дня. Срок - Предоставляется на срок 1–4 года.
Размер: В Москве и Московской области: от 100 тыс. до 1 млн. рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита.
В регионах: от 70 тыс. до 1 млн. рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита
Процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от валюты кредитования, категории Заемщика и формы документа, подтверждающего доход Заемщика (см. Таблицу 3):
Таблица 3
Ставки по потребительским кредитам
Если клиент уже является клиентом банка, уже пользовался кредитными продуктами и имеет положительную кредитную историю, банк «Единственный» снизит процентную ставку по кредиту на один процентный пункт.
Комиссия
При принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего «Зарплатным» клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 1 500 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.
При принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего Сторонним клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 2 500 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.
Досрочное погашение и просрочка
Кредит может быть погашен досрочно. Минимальная сумма частичного досрочного погашения составляет 30 000 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату досрочного погашения.
Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита составляет 2% от каждой суммы, вносимой Заемщиком в счет досрочного погашения кредита.
Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, минимум 50 рублей (или эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии).
Обеспечение
Обязательным обеспечением возврата потребительского кредита являются:
Страхование жизни и трудоспособности Заемщика (осуществляется через ОАО «Московская страховая компания») независимо от суммы предоставляемого потребительского кредита.
Лимит ответственности по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика должен составлять сумму не менее суммы кредита, увеличенной на пять процентов.
Годовая страховая премия по договору страхования (полису) от несчастных случаев (смерть Заемщика в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата Заемщиком общей трудоспособности (оформление инвалидности I–II группы) в результате несчастного случая или болезни Заемщика) составляет 0,35% от страховой суммы.
Договоры (полисы) страхования жизни и трудоспособности Заемщика заключаются на срок, равный полному сроку кредитования (с даты заключения кредитного договора по дату возврата кредита, установленную кредитным договорм), увеличенному на 10 (десять) календарных дней.
Страховая премия по договорам страхования оплачивается Заемщиком за счет собственных средств.
Комиссия за перевод денежных средств со Счета в пользу Страховой компании не взимается.
Поручительства не менее 2 физических лиц (оформляется при сумме кредита 200 000—1 000 000 рублей РФ либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита, в случае предъявления Заемщиком справки о доходах по форме Банка).

2) Автокредит — кредит на покупку машины
Таблица 5
Основные условия автокредитования
Документы для оформления кредита
Анкета-заявление Заемщика по стандартной программе
Анкета-заявление Заемщика по Экспресс-автокредиту
Перечень документов по стандартной программе, необходимых для рассмотрения заявления.
Перечень документов по Экспресс-автокредиту, необходимых для рассмотрения заявления:
анкета-заявление Заемщика;
оригинал общегражданского паспорта;
оригинал водительского удостоверения (либо оригинал любого из следующих документов: ИНН, пенсионное страховое свидетельство, загранпаспорт, военный билет).
3) БЫСТРОкредит — это:
Предоставление денежных средств на Ваши цели.
Быстрое оформление.
Минимальный набор документов.
Отсутствие первоначальных взносов.

Низкая процентная ставка по кредиту — 21% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита.
Процентная ставка фиксируется и остается неизменной до погашения.
Срок пользования кредитом не зависит от суммы кредита.
Вы можете приобрести товары и услуги, которые Вам необходимы без предварительных накоплений.
Для Вашего удобства все платежи по кредиту сделаны равными между собой, что позволяет Вам спланировать ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.
Если Вы являетесь клиентом Банка, уже пользовались нашими кредитными продуктами и имеете положительную кредитную историю, Банк снизит процентную ставку по БЫСТРОкредиту до 19% годовых.
Размеры и сроки БЫСТРОкредита
Вы можете получить БЫСТРОкредит в сумме от 5 000 до 150 000 рублей.
БЫСТРОкредит предоставляется на 6, 12, 18 или 24 месяца.
Вы сами определяете срок кредита, руководствуясь исключительно Вашими желаниями и возможностями.
Условия предоставления БЫСТРОкредита
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации:
минимальный возраст — 21 год,
максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по БЫСТРОкредиту возраст не должен превышать пенсионного возраста, установленного Законодательством РФ, имеющим постоянную регистрацию по месту нахождения отделения/ филиала Банка и постоянное место работы не менее 3-х месяцев, при предоставлении минимального набора документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита.
Порядок рассмотрения заявки клиента на кредит и выдачи кредита
В ООО «Русфинанс Банк» процесс выдачи кредита представлен в Приложении 3 к отчету.
При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заключение
В заключение отчета подведем итоги.
Практика проходилась в ООО «Русфинанс Банк». С момента своего создания ООО «Русфинанс Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) неуклонно проводит политику, направленную на построение и дальнейшее развитие Банка как универсального финансового института. Опираясь в своей деятельности, в первую очередь, на расширение ряда предлагаемых частным и корпоративным клиентам банковских продуктов и услуг, созданную эффективную систему управления и широкое использование передовых банковских и информационных технологий, банк ООО «Русфинанс Банк» достиг значительных результатов, войдя в число стабильных коммерческих банков России и заслужив репутацию надежного партнера.
В настоящее время банк предлагает своим клиентам следующие операции: 1) РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ, 2) Кредитование физических и юридических лиц, 3) Операции с пластиковыми карточками, 4) ООО «Русфинанс Банк» предлагает обслуживание по системе  Клиент-Банк, 5) вкладные (депозитные) операции для юридических и физических лиц, - операции с векселями и депозитными сертификатами, операции с ценными бумагами, переводные операции в иностранной валюте и в валюте РФ, факторинг.
ООО «Русфинанс Банк» предпринял серьезные шаги для укрепления своих позиций в секторе розничных банковских услуг. Банк разработал множество кредитных продуктов для физических лиц, упростил процедуры рассмотрения и выдачи кредитов, снизил процентные ставки.
В настоящее время банк предлагает следующие виды кредитов для физических лиц: Потребительский кредит на неотложные нужды, автокредит — кредит на покупку машины, БЫСТРОкредит.
Из проведенного анализа кредитного портфеля по физическим лицам в банке «Единственный» можно сделать такие выводы. За период 2005-2007 г.г. банк увеличил кредитование физических лиц. Причиной этому послужило предоставление широкого ряда кредитных продуктов, ориентированных на потребности граждан-заемщиков, а также упрощение условий для получения кредита, снижение процентов. Также следует отметить, что увеличение кредитов можно связывать и с ростом денежных доходов населения, отмечаемого в России.
Кредитный портфель банка в основном состоит из кредитов на неотложные нужды. Средний срок кредитования – от 6 месяцев до года. Отмечается тенденция к удлинению сроков кредитования, что объясняется ростом выданных ипотечных кредитов.
Возраст заемщиков банка различный – от 20 до 60 лет, при этом основная группа заемщиков – это граждане, возраст которых 30-35 лет.
Анализ доходов, полученных ООО «Русфинанс Банк» за отчетный период 2005-2007 г.г. позволяет отметить их рост, а также тенденцию к увеличению доли получаемых доходов по данной категории заемщиков.
Все вышеизложенное подтверждает целесообразность выбранной ООО «Русфинанс Банк», кредитной политики, а также правильность выбранного курса на увеличение розничного кредитования.





Список литературы



Гражданский кодекс РФ. Часть 1,2. - М.:«Ось-89», 2007.
Федеральный Закон “О Банках и банковской деятельности” № 395-1.
Банковское дело / под ред. Г.Н. Белозеровой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2007.
Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2007.
Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям.- М.:Юрайт, 2003.-450с.
Букова А.С. Кредиты российских банков // Банковское дело, 2003, № 9. 2007. - с 5-8.
Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2004.
Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.:"Финансы и статистика", 2005.
http://www.banki.ru/ - информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков
www.cbrf.ru – Официальный сайт Центрального банка РФ
www.rusfinancebank.ru - Официальный сайт «Русфинанс Банк»