В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам, а именно развитие потребительского кредитования. Данный вид кредитования привлекателен для банков, так как ставки по потребительским кредитам достаточно высоки (от 15 до 60 %), что приносит большие прибыли банкам. В настоящее время существуют перспективы развития потребительского кредитования, и в выигрыше останутся те участники рынка, которые своевременно успели занять лидирующие позиции. В условиях роста спроса на потребительские кредиты обостряется конкуренция между банками. Вместе с ростом объемов выдаваемых кредитов увеличиваются объемы просроченной задолженности и у банков становится все больше работы с должниками.
Таким образом, конкурентная борьба на рынке потребительского кредитования идет не просто за заемщика, а за кредитоспособного заемщика, который адекватно оценивает свое финансовой положение и в состоянии выплатить кредит до конца. Именно цели выбора платежеспособного заемщика служат скоринговые системы.

Понятие скоринга
Термин скоринг (англ. "scoring" - подсчёт очков) используется не только в банковской деятельности, и имеет колоссальное количество значений.
Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и.т.д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.
Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения.
Сам скоринг осуществляется с помощью скоринговой модели.
Скоринговая модель — математическая модель, позволяющая сопоставить характеристикам заемщика численное значение – скоринговый рейтинг, характеризующий кредитоспособность (вероятность успешного исхода кредитной сделки или PD).
Скоринговые модели (модели рейтингования заемщиков) являются ключевой и неотъемлемой частью каждой системы кредитного скоринга и используются для решения трех основных задач кредитной деятельности финансовых организаций:
• оценка заемщика при выдаче кредита, в том числе выявление вероятного мошенничества;
• мониторинг и рейтингование заемщика на протяжении «жизненного» цикла кредита;
• оценка заемщика при взимании задолженностей.
Каждой из этих задач соответствуют свои критерии рейтингования заемщиков, а также своя методология работы и принципы построения скоринговых моделей. [4]

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Основной проблемой потребительского кредитования в России остается высокая стоимость кредитов для физических лиц. Минимизация рисков банковского потребительского кредитования должна осуществляться силами самих банков путем применения активных методов воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону уменьшения. Задача банков – совершенствовать внутренний кредитный риск-менеджмент.
Положительный эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:
* улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;
* усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия.
Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что ...

1. Земцов А.А., Осипова Т.Ю. Кредитный скоринг. Косвенный метод оценки богатства домашних хозяйств. Вестник Томского государственного университета. - №2(3) – 2008.
2. Кредитование физических лиц [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.basegroup.ru/solutions/case/credit/
3. Пищулин А. Кредитный скоринг. Не всё так страшно. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://factoringpro.ru/index.php/credit-scoring-statya/408-skoring-statya-kredit
4. Построение скоринговых моделей [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.scorto.ru/scoring_models_development.htm
5. Рейтинг банков по потребительским кредитам [Электронный ресурс] - http://bankiinf.ru/?p=719
6. Румянцев А. Скоринговые системы: наука помогает бизнесу. Журнал "Финансовый Директор " №7 / 2006
7. Самые выгодные потребительские кредиты в России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://profi-forex.org/news/entry1008074409.html