Введение.
Вопросы совершенствования банковского кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.
Принятие и введение в действие первой и второй частей нового Гражданского кодекса России и последовавшее затем обновление всего массива банковского законодательства сделало необходимым их глубокое и тщательное изучение в аспекте современных экономических условий. Новое законодательство в сфере банковского кредитования, приспособленное к потребностям формирующегося рыночного оборота и рассчитанное на значительную инициативу его участников, вместе с тем ставит достаточно много вопросов, подлежащих глубокому анализу и исследованию и требующих своего решения. К числу наиболее острых среди них относятся вопросы государственного регулирования данной сферы.
Целью настоящего диплома является углубление научных знаний о правовой природе и структуре банковского кредита в ходе комплексного изучения основных теоретических и практических положений.
Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:
- определить понятия кредита, банковского кредита;
- выявить отличия банковского кредита от займа;
- определить состав субъектов банковского кредита;
- выработать рекомендации по совершенствованию государственно-правового регулирования банковского кредитования.
Основу написания диплома составили: общенаучный, логический, исторический, системно-структурный, сравнительно-правовой методы. Применялись методы сравнительного анализа результатов исследований, проведенных другими авторами по аналогичным вопросам. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативно-правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации. В работе также использованы отдельные постановления Высшего Арбитражного Суда, а также правовые акты Центрального Банка России и др.
В результате проведенного исследования на защиту выносятся следующие новые или содержащие элементы новизны положения:
• В дипломной работе обосновывается, что банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков.
• Уточняется круг субъектов правоотношений по банковскому кредитованию. В банковском кредитовании, в отличие от иных видов кредитования, непосредственно затрагиваются и интересы еще двух субъектов (кроме кредитора и заемщика). Первый из них - это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик. Такая роль отведена гаранту, поручителю, страховщику, третьему лицу - залогодателю.
Другой субъект - это совокупный обладатель прав. Специфичным для банковского кредитования является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств. Законодательно правовой режим их не установлен, но по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и в свою очередь права у его вкладчика, передавших последнему деньги в виде вкладов и счетов. Кроме обозначенной категории лиц, обременение кредита может быть обусловлено обязательством банка перед государством, предоставившим целевой льготный кредит.
Принимая во внимание то, что тема банковского кредита довольно обширна и требует более детального его рассмотрения, я решил провести анализ банковского кредита на примере такого, на мой взгляд, интересного и актуального вида банковского кредита как ипотека.
В настоящее время ипотечный кредит развивается не менее стремительно таких кредитов как лизинг, продажа товара в кредит и т.д. Такие виды кредитов упрощают решение жилищных, предпринимательских и бытовых вопросов.
Структура моей дипломной работы состоит, на мой взгляд, довольно логично:
В главе 1 «Понятие банковского кредита» раскрывается сущность кредитных правоотношений, правовая природа банковского кредитования и его отличия от других видов кредитования.
В параграфе 1.1 «Содержание кредитного договора» разъясняются права и обязанности сторон. Сравнительный анализ с международным опытом в предоставлении кредита.
В параграфе 1.2 «Правовая природа кредитного договора» я постарался сравнить ипотечный кредит с, несколько, похожим видом кредита – займом.
Определение отличительных особенностей этих видов кредита имеет важное научное и практическое значение, поскольку, определяя характерные признаки того или иного вида кредита, позволит установить круг правоотношений и правовой режим их регулирования.
В главе 2 «Специфика банковского кредита», в параграфе 2.1 «Формы и виды банковского кредита» банковский кредит классифицируется по признакам, что позволяет выделить ипотечный кредит от других похожих видов кредита.
В параграфе 2.3 «Особенности предоставления кредита» исследуются некоторые тонкие моменты, недочеты в законодательстве Российской Федерации относительно арбитражной практики. Этот параграф показывает, на сколько мы еще далеки от совершенного института кредитования.
В параграфе 2.4 «Проценты в кредитном договоре» обозначена сама суть начисления процентов за пользование кредитом. В параграф включены такие основные моменты как: «единица измерения» процентов, период начисления процентов, сроки выплат процентов, размер процентной ставки. Этот параграф помогает увидеть как тонкости кредита, так и тонкости составления кредитного договора, что может пригодиться в будущей практике и в повседневной жизни.
В параграфе 2.5 «Обеспечение возврат банковского кредита» раскрыты обязанности заемщика перед кредитором, штрафные санкции за неисполнение кредитного договора, отказ от предоставления кредита кредитором и отказ от получения кредита заемщиком. Сравнительный анализ с международным опытом.
В параграфе 2.6 «Способы обеспечения (возврата) банковского кредита» описаны возможности возврата кредита как юридическими, так и физическими лицами, как наличными так и безналичными платежами. Приведены схемы возврата кредита.
В параграфе 2.7«Изменение условий» выделены те случаи и тот порядок изменения условий, которые прописаны нормативно-правовыми актами.
В параграфе 2.8 «Ответственность по кредитному договору» выделены виды ответственности за не соблюдение обязательств по кредиту. Это привлечение к ответственности в форме выплаты дополнительных процентов за неисполнение денежных обязательств, как кредитора, так и заемщика, начисление пени, варианты повышения процентов. Так же рассмотрены исключение от привлечения ответственности. Анализ судебной практики относительно привлечения к ответственности.
В главе 3 «Ипотека как самостоятельный вид банковского кредита» исследуется уже конкретный вид банковского кредита. Причины выбора именно ипотечного кредита я привел несколько выше. Глава состоит из 4 параграфов, которые по смыслу вытекают один из другого. В начале главы даны общие тенденции развития ипотеки.
В параграфе 3.1 «Понятие ипотечного кредита» раскрыт сам термин – ипотека. Даны понятия видов ипотеки, их различия и схожесть. Определены функции ипотеки, ее значимость.
В параграфе 3.2 «Объект ипотечного кредита» рассмотрен ипотечный кредит в двух аспектах: юридический и экономический. Выделены некоторые противоречия в законодательстве относительно объектов ипотечного рынка.
В параграфе 3.3 «Новое в ФЗ «Об ипотеке»» определены новые аспекты в законе, анализ положительных и отрицательных сторон.
В параграфе 3.4 «Проблемы ипотечного кредитования в России» исследуются трудности на ипотечном рынка жилья, как в Москве, так и в России в целом. Способы разрешения возникших трудностей. Сравнение схем ипотеки с иностранными государствами.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).
Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального Банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.
Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.
2.2 Предмет кредита
Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.
В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. В зависимости от срока все кредитные операции с иностранной валютой разделены Законом РФ от 9 октября 1992 г. «О валютном регулировании и валютном контроле»:
На текущие валютные операции
Валютные операции, связанные с движением капитала, имеющие разный правовой режим.
При этом к текущим валютным операциям закон относит расчеты по экспорту и импорту, связанные с получением коммерческого кредита на срок не более 90 дней, а также получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней. К валютным операциям, связанным с движением капитала относятся операции по коммерческому кредитованию на срок более 90 дней и по предоставлению и получению финансовых кредитов на срок более 180 дней. В соответствии со ст. 6 Закона о валютном регулировании текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом ЦБ РФ. Порядок предоставления и получения резидентами отсрочки платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) определяется Правительством Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации.
Положением ЦБ РФ от 6 октября 1997 г. № 527 «О порядке привлечения и погашения резидентами Российской Федерации финансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свыше 180 дней» предусмотрен разрешительный и регистрационный порядок привлечения финансовых кредитов, отнесенных Законом о валютном регулировании к операциям, связанным с движением капитала. При этом в соответствии с п. 1.1 Положения ЦБ РФ от 6 октября 1997 г. № 527 под разрешительным порядком привлечения указанных кредитов понимается правило, в соответствии с которым для проведения кредитной операции заемщику требуется получение разрешения Банка России, выдаваемого Департаментом валютного регулирования и валютного контроля ЦБ РФ. В свою очередь, регистрационный порядок привлечения кредитов предполагает, что заемщику достаточно представления в уполномоченный банк (филиал) документов, предусмотренных указанным Положением.
В регистрационном порядке привлекаются кредиты при наличии в кредитном договоре следующих условий:
объем привлекаемого кредита не превышает суммы, эквивалентной 100 млн. долл. США;
процентная ставка по привлекаемому заемщиком кредиту не превышает уровня шестимесячного долларового ЛИБОРа плюс 5%;
общая сумма расходов по привлечению кредита (за исключением платежей по процентам) не превышает 3 % объема предоставленного кредита;
предоставление, использование и погашение кредитов не сопровождаются другими валютными операциями, связанными с движением капитала, для проведения которых, в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации, требуется получение дополнительных разрешений Банка России.
В регистрационном порядке независимо от прочих условий кредитного договора также привлекаются:
кредиты, предоставленные под гарантии Правительства Российской Федерации;
пролонгируемые кредиты, ранее предоставленные на срок до 180 дней, процентная ставка по которым не превышает уровня шестимесячного долларового ЛИБОРа плюс 5%;
кредиты, не превышающие суммы, эквивалентной 1 млн. долл. США, предоставляемые на развитие малого и среднего бизнеса по линии Европейского банка реконструкции и развития через его региональные венчурные фонды и подобные им структуры, действующие на территории Российской Федерации.
Получение разрешения Банка России необходимо при привлечении кредитов, условия, предоставления которых не соответствуют хотя бы одному из условий, предусмотренных для регистрационного порядка привлечения кредитов. Кроме того, такое разрешение необходимо:
если кредитным договором предусмотрено обеспечение этого кредита в виде залога;
при привлечении валютных средств на международных финансовых рынках посредством размещения долговых ценных бумаг (еврооблигаций, евровекселей, евронот и т. п.).
Законодательством установлены специальные правила осуществления уполномоченными банками кредитных операций в иностранной валюте. В соответствии с п. 6 Указания ЦБ РФ от 27 марта 1998 г. № 193-У «Об осуществлении уполномоченными банками сделок и операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, не относящихся к банковским операциям» уполномоченные банки вправе осуществлять привлечение денежных средств в иностранной валюте в виде займов (кредитов) без ограничения срока и специального разрешения Банка России.
Кредитный договор должен заключатся только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.



2.3 Особенности предоставления кредита.

В разное время арбитражная практика по-разному решала вопрос о правомерности предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика. Например, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1996 г. № 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика. Однако в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 1997 г. № 3256/96 содержится противоположный вывод, в соответствии с которым предоставление кредита путем перечисления денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего с отражением на ссудном счете не противоречит закону. В дальнейшем практика опять изменилась и по общему правилу стала исходить из необходимости зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика.
Чтобы обойти правило о зачислении кредита на расчетный счет заемщика, кредитные организации стали выдавать так называемые вексельные кредиты. Договор вексельного кредита содержит единственное отличие от обычной типовой формы кредитного договора: банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита.
Предоставление кредита Банком России имеет особенности. Письмом ЦБ РФ от 26 ноября 1998 г. № 333-Т «О предоставлении банкам обеспеченных кредитов Банка России» установлено, что Банк России предоставляет банкам только обеспеченные кредиты. В соответствии с п. 1.4 Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» ЦБ РФ предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (или «кредиты овернайт») и ломбардные кредиты. Для предоставления указанных видов кредитов Банк России и банк-заемщик должны оформить генеральный кредитный договор, в котором определены те виды кредитов, которыми может пользоваться банк. Кредиты предоставляются, если на начало дня, являющегося днем выдачи кредита, банк предоставил Банку России достаточное обеспечение в полном объеме.
При этом обеспечение кредита осуществляется путем блокирования (залог) необходимого количества ценных бумаг, принадлежащих банку, на его счете депо в уполномоченном депозитарии.
Положением ЦБ РФ от 3 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством» предусмотрено, что Банк России может предоставлять банкам кредиты, обеспеченные залогом векселей предприятий сферы материального производства, прав требований по кредитным договорам к организациям-заемщикам сферы материального производства, и поручительствами банков.

2.4 Проценты в кредитном договоре.
По общему правилу проценты являются общепринятой формой вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст. 809 ГК РФ). Вместе с тем в законодательстве нет запрета на использование иных форм оплаты услуг банка по кредитованию заемщика. Вот некоторые примеры.
Во-первых, в соответствии с п. 4.3.4 Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» за право пользования внутридневными кредитами Банка России с банка-заемщика взимается плата в пользу ЦБ РФ в фиксированном размере, устанавливаемая советом директоров Банка России. Указанная плата взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем — ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц, с корреспондентского счета банка в установленной законодательством очередности на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России.
Во-вторых, в договорах о предоставлении кредитной линии стороны нередко согласовывают не только условие о процентах, которые уплачиваются обычным порядком за фактически предоставленный кредит, но и условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии. Как правило, такое Условие содержится в договорах, предусматривающих общий лимит выдачи кредита, и исчисляется в процентах от этой суммы. Указанное вознаграждение представляет собой плату не за пользование кредитом, который пока не предоставлен, а за обязательство банка выдать его по первому требованию заемщика. После заключения договора о предоставлении кредитной линии банк вынужден держать наготове соответствующую сумму кредитных ресурсов в течение срока действия кредитной линии. Затраты на обслуживание лимита кредитования покрываются за счет рассматриваемой платы.
Общепринятой «единицей измерения» процентов за пользование кредитом являются «годовые проценты», т. е. определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако это обстоятельство легко учесть, используя технику начисления процентов, установленную Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». В соответствии с п. 3.9 указанного нормативного акта, любую годовую процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на фактическое количество дней в году (365 или 366 дней соответственно). Таким образом, клиент должен уплачивать банку проценты за каждый день пользования его средствами.
Период начисления процентов за пользование кредитом (процентный период) определяется законодательством путем обозначения дней его начала и окончания. Так, п. 3.5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П установлено, что проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Аналогичное правило вытекает из п. 2.9. Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П, в соответствии с которым дата (день) зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка не учитывается при расчете суммы начисленных процентов. Срок окончания процентного периода определен п. 3.7 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П, где указано, что проценты должны начисляться до дня фактического закрытия счета. Учитывая, что ссудный счет закрывается в день возврата кредита, можно определить период начисления процентов за пользование кредитом. Соответственно, проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и до дня фактического его возврата включительно. При этом подлежат учету все календарные дни этого периода.
Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определены нормативно. В соответствии с п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление процентов в разрезе каждого договора нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.
Пунктом 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П предусмотрено, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Под фиксированной процентной ставкой следует понимать определенную и неизменную величину процентов, например 55% годовых. Под плавающей процентной ставкой следует понимать определимую величину процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы. Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов. Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.
Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. Ранее Банк России предоставлял межбанковские кредиты по единой утвержденной им ставке рефинансирования. В настоящее время ставка рефинансирования устанавливается ЦБ РФ как определенная единица измерения процентов, которая используется для любых целей, кроме определения стоимости краткосрочных кредитов Банка России. В настоящее время она не является выражением объективной стоимости заемных средств. В соответствии сп. 1.6 Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» Банк России может устанавливать различные процентные ставки по различным видам кредитов, в том числе в зависимости от срока и от частоты предоставления кредита.

2.5 Обеспечение (возврат) банковского кредита
Следует перечислить следующие обязанности заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.
Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Кроме того, на заемщика может не возлагаться обязанность принять кредит в согласованных размерах. В тоже время условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время. Например, обязанность по принятию обусловленного кредита возникает в момент заключения кредитного договора, остальные обязанности — только после получения заемщиком обещанных сумм.
Обязанности по предоставлению обеспечения и соблюдению целевого характера полученных заемщиком средств полностью совпадают с аналогичными обязанностями по договору займа. Поэтому в рамках кредитного договора они специально рассматриваться не будут.
Предоставление кредита является для банка одним из видов предпринимательской деятельности. Поэтому он заключает кредитный договор в расчете на получение дохода в виде процентов. По указанной причине а, также учитывая, что кредитный договор сформулирован в ГК РФ как консенсуальный, следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь. Рассмотрим, как решается проблема отказа заемщика от обусловленного кредита по законодательству России и других стран.
Французское законодательство, например, предусматривает, что со стороны банкира существует твердое обязательство предоставить кредит, однако клиент не обязан воспользоваться услугой банкира. Швейцарское законодательство решает этот вопрос иначе: заемщик обязан принять взаймы согласованную сумму.
В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. То есть по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК РФ) об отказе от кредита.
В тех случаях, когда у заемщика имеется право отказаться от согласованного кредита, у него отсутствует обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.
С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий относительно срока возврата долга и способа прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.
Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК РФ). Такое исключение предусмотрено п. 4.3 Положения ЦБ РФ от 13 марта 1996 г. № 36 «О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам». Там указано, что банк-заемщик может досрочно погасить ломбардный кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России.
2.6 Способы обеспечения (возврата) банковского кредита.
Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими способами. При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях сумма процентов уплачивается одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.
В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам — юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются ими в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы формы расчетов, установленные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в кредитном договоре.
Возврат кредита заемщиками — физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке путем перечисления со счета, так и наличными деньгами путем внесения соответствующей суммы в кассу банка. Возврат денежных средств в иностранной валюте должен осуществляться только в безналичном порядке.
Если возврат банку суммы кредита осуществляется в безналичном порядке со счета заемщика и по его инициативе, то для расчетов используются платежные поручения. В этом случае момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитового перевода. Им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором. Банком банка-заимодавца является Банк России, в котором может быть несколько счетов, через которые проходят деньги заемщика. Представляется, что обязательство заемщика должно прекратиться в момент зачисления суммы возвращаемого кредита на счет МФО того расчетного подразделения Банка России, в котором открыт корреспондентский счет банка-заемщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Спецификой российской банковской системы была, да и сейчас остаётся, её универсальность, то есть выполнение одним банком практически всех банковских операций и оказание всего спектра услуг. В то время в как других странах банковская система многоуровневая: есть банки расчётные, инвестиционные, ипотечные. Подобное разделение не случайно и, призвано более полно удовлетворять нарастающие потребности потребителя. У нас по мере развития рынка и его насыщения всё новыми видами услуг будет происходить нечто подобное, что приведёт к созданию целого ряда специализированных банковских учреждений. В настоящее время кредитные организации, называющие себя ипотечными банками, фактически ипотекой не занимаются. Необходимо создать систему, которая стимулировала бы банки выдавать кредиты под строительство и приобретение жилья хотя бы на срок до 10 - 15 лет. Это можно сделать за счёт уменьшения отчислений в резервный фонд Центрального Банка. Для начала эту практику можно распространить на несколько наиболее надёжных банков.
Банки могут оказать громадное воздействие на создание рынка недвижимости и земельного рынка в частности, но отнюдь не ради того, чтобы скупать землю, а для кредитного и финансового обеспечения новой рыночной инфраструктуры.
Государство должно проводить льготную налоговую политику в сфере ипотечных отношений, разрабатывать специальные программы и образовывать необходимые государственные органы. Ещё Указом Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 года “О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы” было предусмотрено создание Федерального агентства по ипотечному кредитованию.
Таким образом, несмотря на определённый правовой вакуум, можно сказать, что ипотека в стране начинает пускать корни. Современное состояние гражданско-правовых норм, касающихся ипотеки, свидетельствуют о начале развития этого института в гражданском праве России. Тенденции развития экономики страны позволяют надеяться, что в ближайшие несколько лет нас ждёт своеобразный взрыв ипотечных правоотношений и, следовательно, интенсивное развитие ипотеки как института гражданского права.
Проведенный анализ показал, что договор кредита со своими формами (кредитным договором, договором коммерческого и договором товарного кредита) является консенсуальной разновидностью договора займа.
Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Список литературы



«Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России» Под ред. КЮН В.С. Ема М. 1999 г.
Л.Г. Ефимова «Банковские сделки : право и практика» М. 2001 г
Трускова Л.В. «Финансы и кредит» 2001 г.
Вильняпский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1955.
Агарков М.М. Основы банкового права. М.. 1929.
Флейшиц ЕА. Расчетные и кредитные правоотношения. М.. 1956.
Агарков ММ. Основы банкового нрава. Учение о ценных бумагах. М., 1994.
Новоселова ЛА. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор, 1994.
Л.Г. Ефимова «Банковские сделки : право и практика» М. 2001 г.
Компипеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967
Эриашвили Н. Д. Банковское право. М., ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Медведев Д. А. Кредитные и расчетные обязательства. Глава 39. В кн.:
Гражданское право. (Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстова). М., «ПБОЮЛ Л. В. Рожников», 2000.
Куник Я. А. Расчетные и кредитные отношения в торговле.
Финансы и кредит: Учеб. Пособие (Под ред. проф. А. М. Ковалевой). М., Финансы и статистика, 2002.
В.В. Витрянский Проценты по денежному обязательству как форма ответственности («Хозяйство и право», 1997, №8.)
Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. Изд. 2-е. М.: БЕК, 1994.


Нормативные акты:
Конституция Российской Федерации (Научно-практический комментарий к Конституции Российской Федерации (Под ред. В. В. Лазарева.М., Спарк,1997, с. 340-341).
Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.)
Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г.
Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г.
Закон РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г.
Часть вторая Гражданского кодекса РФ от 26 января 1996 г.
Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г.
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Положение ЦБ № 527 «О порядке привлечения и погашения резидентами Российской Федерации финансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свыше 180 дней» от 6 октября 1997 г.
Положение Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98г.
Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г.
Указание ЦБ РФ № 193-У «Об осуществлении уполномоченными банками сделок и операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, не относящихся к банковским операциям» от 27 марта 1998 г.
Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 1182/96 от 14 мая 1996 г.
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 3256/96 от 28 января 1997 г.
Письмо ЦБ РФ № 333-Т «О предоставлении банкам обеспеченных кредитов Банка России» от 26 ноября 1998 г.
Положение ЦБ РФ. № 19-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998 г
Положение ЦБ РФ № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством» от 3 октября 2000 г.
Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г.
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8170/94 от 4 февраля 1997 г.
Положение ЦБ РФ № 38-П «О порядке предоставления Центральным банком Российской Федерации кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации» от 25 июня 1998 г.
Указом Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 года “О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы”

Периодические издания:
Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 10 2001 г.
Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 10 2002 г.
Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 11 2002 г.
Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 12 2002 г.
Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г., N 32,
Вестник Банка России. 1998. № 70-71.
Ведомости съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 45.
Вестник Банка России. 1997. № 71-72
Вестник Банка России. 1998. № 21
Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8
Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 5
Финансовая газета №11 (274) 28 марта – апреля 2002 г.
Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1993. №52
Интернет рессурсы:
http://www.irn.ru - Индикатор рынка недвижимости.

http://www.irn.ru – 11.04.03: Ведомости: хотели развивать ипотеку.