Введение

Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению – движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.
Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы де-нежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.
Эффективное развитие отечественной экономики во многом определяется состоянием денежного обращения, стабильным функционированием денежной системы. Важностью общественных отношений, складывающихся в ходе денежного обращения, для экономического и политического развития страны обусловлено их регулирование со стороны государства с помощью права.
Экономика Российской Федерации, находящаяся в состоянии реформирования и перехода к  рыночной системе хозяйства, нуждается в современном механизме финансово-правового регулирования, важнейшей составной частью которой является денежно-кредитная политика. Успехи здесь налицо – за последние годы ликвидирована гиперинфляция и кризис неплатежей.
Преимущества денежно-кредитной политики как инструмента государственного регулирования экономики – ее быстрота и гибкость. Она реализуется через регулирование денежного обращения, под которым понимается порядок движения денежной массы. Отлаженный и упорядоченный механизм денежного обращения способствует уменьшению уровня инфляции, поддержанию положительного платежного баланса страны, обеспечивает бесперебойное функционирование системы расчетов.
К сожалению, регулирование денежного обращения нуждается в совершенствовании, поскольку одна из основных ее задач – снижение инфляционных процессов в экономике – до сих пор не решена, что негативно отражается не только на экономической, но и на социально-политической ситуации в стране. Указанные обстоятельства обуславливают, на мой взгляд, своевременность и актуальность настоящего исследования.
Рациональная организация денежного обращения, усиление контроля за потоками наличных денег одно из эффективных средств, способствующих решению острых проблем современного этапа развития России.
Объектом исследования в дипломной работе выступают общественные отношения, связанные с регулированием денежного обращения в современной России.
Предметом исследования являются такие специфические финансово-правовые институты как деньги, денежная система, денежное обращение, расчеты, а также нормы финансового права, регулирующие вопросы выпуска и обращения денег в Российской Федерации.
Цель настоящего исследования состоит в том, чтобы на основе анализа научной литературы, действующего законодательства, судебной и правоприменительной практики комплексно исследовать актуальные вопросы денежного обращения в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотреть особенности наличного денежного обращения;
- проанализировать правовые основы регулирования безналичного денежного оборота в России;
- охарактеризовать роль Центрального Банка в регулировании денежного обращения;
- проанализировать наличное денежное обращение в России;
- провести анализ безналичного денежного оборота;
- охарактеризовать проблемы организации расчетов в России;
- рассмотреть применение новых технологий осуществления безналичных расчетов;
- рассмотреть роль Центрального банка в борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем;
- охарактеризовать перспективы регулирования денежного обращения в России.

Рис.2.7. Структура платежей, проведенных через частные платежные системы в разрезе используемых технологий в 2007 году
Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 10,2% и на 1.01.2008 составило 41 081. В результате к концу 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 289 учреждений банковской системы (таб. 2.5).
Таблица 2.5
Развитие банковской инфраструктуры, предоставляющей платежные услуги

Количество действующих кредитных организаций в России уменьшилось в 2007 году на 53 и на 1.01.2008 составило 1136. Почти во всех федеральных округах количество кредитных организаций сократилось, при этом большинство (39) из ликвидированных кредитных организаций были расположены в Москве и Московской области.
В рассматриваемый период продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций и внутренних структурных подразделений кредитных организаций. За год количество филиалов действующих кредитных организаций увеличилось с 3281 до 3455, количество внутренних структурных подразделений выросло на 12,0% и на 1.01.2008 составило 35 708. Данное увеличение произошло за счет прироста на 26,5% количества дополнительных офисов, а также открытия нового вида структурного подразделения, предоставляющего платежные услуги, — операционного офиса. На 1.01.2008 количество операционных офисов составило 497.
На фоне роста количества подразделений кредитных организаций число учреждений Банка России уменьшилось на 141 расчетно-кассовый центр (на 15,3%) и на конец года составило 782, что было вызвано проведением мероприятий по оптимизации сети расчетно-кассовых центров Банка России.
Как свидетельствуют данные международной статистики, в конце 2005 года по институциональной обеспеченности населения платежными услугами Россия (245 учреждений банковской системы на 1 млн. жителей) была сопоставима с такими странами, как Великобритания (236), Япония (275), Словакия (217) и Чехия (198). По сравнению со странами Содружества Независимых Государств этот показатель в России был существенно выше. В Казахстане и Беларуси на 1 млн. жителей приходилось соответственно 48 и 93 учреждения. В то же время Россия уступала некоторым странам Западной и Восточной Европы по плотности сети учреждений банковской системы. Так, например, в Швейцарии и Польше этот показатель составлял соответственно 409 и 358 учреждений на 1 млн. жителей, что соответственно в 1,7 и 1,5 раза больше, чем в России.
Росту доступности платежных услуг в России способствовало также увеличение количества счетов, которые могут использоваться для осуществления платежей. По сравнению с началом 2007 года количество трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, в рублях и иностранной валюте, выросло на 14,0% и на 1.01.2008 составило 434,7 миллиона. При этом темп прироста количества счетов в иностранной валюте по сравнению с началом года составил 7,0%, а их доля в общем количестве открытых счетов уменьшилась с 3,2 до 3,0%.


Рис.2.8. Рост количества счетов физических лиц и банковских карт, выданным физическим лицам (1.01.2007=100%)
Соотношение количества счетов физических и юридических лиц в 2007 году оставалось стабильным: 98,4% составляли счета физических лиц, 1,6% — счета юридических лиц.
Более 70% от общего количества трансакционных счетов, открытых физическим лицам, приходилось на вкладные счета. За 2007 год их количество увеличилось на 4,3%. При этом количество вкладных счетов, открытых в рублях, выросло на 4,5% и на 1.01.2008 составило 300,2 млн., а количество счетов в иностранной валюте за год уменьшилось на 2,1% — с 7,7 до 7,5 миллиона.
Почти 30% счетов, открытых физическим лицам в кредитных организациях, относятся к счетам, открытым на основании договора банковского счета. За 2007 год их количество увеличилось с 79,7 до 120,1 млн., или на 50,6%, что связано прежде всего со значительным ростом количества счетов, открытых физическим лицам для проведения операций с банковскими картами. За 2007 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями для физических лиц, выросло на 27,3% и на 1.01.2008 со"ставило 103,3 миллиона.
В 2007 году продолжились позитивные тенденции в области осуществления платежей с применением инновационных платежных технологий (Интернет-платежи, платежи с использованием мобильных телефонов и т.п.). С начала года количество открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам — некредитным организациям счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло почти на 90%, и на 1.01.2008 их доля в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились платежи, увеличилась с 14,7 до 25,6%.
Доля количества счетов физических лиц с дистанционным доступом в общем количестве счетов физических лиц, по которым с начала года проводились платежи, составляла 25,3% (на 1.01.2007 — 14,2%). В 2007 году граждане для распоряжения находящимися на их счетах средствами наиболее активно использовали банковские карты и Интернет.
За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны. Количество счетов физических лиц, доступ к которым осуществлялся через мобильные телефоны, за 2007 год выросло в 2,2 раза.


Рис.2.9.Удельный вес количества счетов с дистанционным доступом в общем количестве трансакционных счетов по видам клиентов (%)
Доля количества счетов физических лиц с дистанционным доступом в общем количестве счетов физических лиц, по которым с начала года проводились платежи, составляла 25,3% (на 1.01.2007 — 14,2%). В 2007 году граждане для распоряжения находящимися на их счетах средствами наиболее активно использовали банковские карты и Интернет.
За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны. Количество счетов физических лиц, доступ к которым осуществлялся через мобильные телефоны, за 2007 год выросло в 2,2 раза (см. рис.1 приложения 4).
Удельный вес количества счетов юридических лиц, доступ к которым был предоставлен дистанционным способом, в общем количестве счетов юридических лиц, по которым с начала года проводились платежи, на 1.01.2008 составила 33,2% (на 1.01.2007 — 26,7%). При этом 56,6% приходилось на счета юридических лиц, доступ к которым осуществлялся посредством автоматизированной системы “Банк—клиент”, 43,4% — на счета юридических лиц, которые управляли своими счетами через сайт кредитной организации, предоставляющей услуги Интернет-банкинга.

2.3. Проблемы организации расчетов в России


Несмотря на рост безналичных расчетов путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн.банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов.
Несмотря на рост количества банковских карт, а также операций, совершенных с их использованием на территории России и за рубежом, соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется. На протяжении многих лет примерно 10% от общего объема операций с использованием банковских карт приходилось на безналичные платежи и 90% — на операции по снятию наличных денег. Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% только выдают наличные деньги, не занимаясь обслуживанием предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате банковские карты.
На территории России в 2007 году держатели банковских карт чаще использовали их для снятия наличных денег (79,1% по количеству операций и 94,2% по объему), в то время как за рубежом безналичные платежи с использованием карт преобладали над операциями по снятию наличных (69,2 и 30,8% по количеству операций, 60,9 и 39,1% по объему операций соответственно).




Рис.2.10. Структура операций, совершенных с использованием банковских карт в 2007 году (%)
К факторам, сдерживающим развитие безналичных платежей с использованием банковских карт, относятся:
- недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на рынках, в магазинах);
- ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей, снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.);
- предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных” проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено низкими ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться банковскими картами).
Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо:
- совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;
- развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;
- обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (по-скольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);
- финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;
- решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.
Основной проблемой расчетов, представляющий серьезную угрозу финансовой стабильности России, является феномен отмывания преступных доходов. Основными негативными последствиями вливания преступного капитала в легальный оборот являются снижение возможностей роста и стабильности экономики в силу подрыва рациональности и транспарентности финансовых и экономических институтов, снижение конкурентоспособности рыночного сектора, падение доверия к нему как на внутреннем, так и международном рынках и, в конечном счете нанесение ущерба экономической безопасности и национальным интересам страны.
Термин «отмывание денег» впервые появился в США в 70 – 80 годах в связи с ростом доходов от незаконной торговли наркотиками, инвестируемых в американскую экономику. Он означал процесс преобразования незаконно полученных «черных» денег в выглядящие внешне легальными, то есть имеющие «законное» объяснение происхождения, «белые» деньги. В международном праве понятие легализации (отмывания) доходов от преступной деятельности закреплено в Венской конвенции ООН от 20.12.1988 «О борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ», которая в последствии оказала большое влияние на развитие национального законодательства в этой сфере. Согласно этой Конвенции, под отмыванием денег понимают: конверсию или передачу имущества, если известно, что такое имущество получено в результате правонарушения; сокрытие или утаивание подлинного характера, источника, местонахождения имущества, способа распоряжения, перемещения, подлинных прав в отношении имущества или его принадлежности, если известно, что такое имущество получено в результате правонарушения или нарушениях.
Таким образом, понятие легализации (отмывания) преступных доходов подчеркивает сложность и многоаспектность этого явления, составляющие которого, тем не менее, объединяются едиными целями – воспрепятствование установлению действительного источника происхождения незаконно полученного имущества и обеспечение возможности инвестирования такого имущества в легальную и теневую экономику для получения еще больших доходов.
В современных условиях легализация преступных доходов, как правило, является многоэтапным преступлением и включает систему многочисленных финансовых, а также иных операций. Независимо от того, кто фактически использует механизмы отмывания денег, принципы функционирования такого механизма являются аналогичными.
Отмывание денег следует рассматривать как динамичный процесс, предусматривающий ряд этапов, что видно из рисунка 2.11.


Рис.2.11. Этапы отмывания денег
Так, лица, желающие отмыть деньги, обычно обращаются к услугам одной из многочисленных правовых систем, которые обеспечивают оперативную регистрацию производственных предприятий. В настоящее время существует множество юрисдикций, регистрирующих за определенную плату оффшорные корпорации, которым разрешается совершать коммерческие операции только за пределами страны регистрации, и которые освобождаются от налогообложения или регулирования. Затем в стране, обеспечивающей финансовое убежище, размещается банковский депозит на счет соответствующей оффшорной компании, в отношении которой информация о личности владельца защищена законом о корпоративной тайне.
Таким образом, между правоохранительными органами и лицом, отмывающим деньги, образуются несколько слоёв: слой банковской тайны, слой корпоративной тайны и, возможно, дополнительный слой защиты, обеспечиваемый правом адвоката не разглашать информацию, полученную от клиента, если для учреждения и управления компанией в стране, гарантирующей корпоративную тайну, назначается адвокат.
Кроме того, многие схемы отмывания денег предусматривают третий слой защиты – создание оффшорной компании. Такая компания на условиях доверительной собственности (траст) обычно защищена законами о коммерческой тайне и может обеспечить дополнительный уровень защиты в форме «оговорки о бегстве», которая не только разрешает, но даже вынуждает доверенное лицо изменять место регистрации компании, созданной на условиях доверительной собственности, если этой компании что-либо угрожает.
В последнее время эксперты отмечают факты отмывания преступных доходов через опционы, форвардные контракты (особенно на валютном рынке). Активно стала использоваться для легализации покупка фирм или их акций при помощи механизма выкупа предприятий за счет заемных средств преступного происхождения.
Отмывание грязных денег активно идет через операции с недвижимостью и произведениями искусства за счет резкого завышения цены. Отслеживание операций затруднено, так как, по мнению экспертов, преступники эффективно используют методы защиты информации в Интернете и при мобильной связи. По мнению ряда специалистов, организованная преступность уже подготовила пути отхода из оффшорных зон.
Одним из таких способов признается использование Интернета. Через Интернет могут оказываться самые различные финансовые услуги в интересах организованных преступных группировок. Кроме того, Интернет в ряде случаев позволяет применять усовершенствованные схемы отмывания, которые считаются даже более прозрачными, чем «классические» способы. Эксперты отмечают, что отмыванию способствует появление «электронных кошельков», активное использование сетей Интернета (в том числе и анонимных платежных карточек в электронной торговле). Появилось программное обеспечение, позволяющее одновременно дробить до 40 тысяч банковских проводок с целью сокрытия перемещения крупных сумм грязных денег.
Адаптируясь к принимаемым контрмерам, преступники изыскивают все более изощренные методы легализации доходов. В настоящее время известно, как минимум, две новые тенденции.
Первая – растущая профессионализация данного рода деятельности. Фактически речь идет о создании своего рода «гильдии» специалистов в области отмывания, в которую входят бухгалтеры, юристы, экономисты и банкиры. Эти работники не связаны с преступным миром, они лишь выполняют функции по сокрытию источников доходов для последующего вложения их в легальный бизнес (ранее первая и вторая части операции проводились, как правило, разными лицами).
Вторая – интернационализация процесса легализации, вызванная интеграцией финансовых рынков и стремлением преступников скрыть свою незаконную деятельность за счет ее перехода в области деятельности тех стран, где финансовый контроль либо отсутствует, либо имеет существенные пробелы в валютном законодательстве (например, в ряде государств требования к банкам сообщать правоохранительным органам о крупных подозрительных сделках не распространяется на пункты обмена валюты) или же соответствующие возможности правоохранительных органов являются крайне ограниченными.
На основе анализа денежного обращения в России можно сделать следующие выводы.
В наличном денежном обращении можно выделить следующие современные тенденции: рост количества наличных денег в обращении; централизация обработки денежной наличности с целью сокращения операционных расходов; аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег; повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты; соответствие купюрного ряда банкнот и монеты потребностям наличного денежного обращения.
В безналичном денежном обращении можно выделить следующие современные тенденции: кредитовые переводы соответствуют наиболее распространенным формам безналичных платежей; прямые дебеты нашли менее широкое применение в платежной системе России; банковские карты — наиболее динамично развивающийся платежный инструмент.
Почти 60% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему России, приходилось на платежную систему Банка России. Количество учреждений банковской системы, предлагающих платежные услуги, в расчете на 1 млн. жителей увеличилось с 261 в 2006 году до 289 в 2007 году. На конец 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 308 банкоматов, посредством которых можно осуществлять безналичные платежи с использованием карт.
Проблемы организации расчетов в России: наличие факторов, сдерживающих развитие безналичных платежей с использованием банковских карт (недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт; ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка; предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных” проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных); отмывание преступных доходов.

3. Совершенствование подходов к регулированию денежного обращения в России
3.1. Применение новых технологий осуществления безналичных расчетов

Заключение

Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени между: населением и юридическими лицами; физическими лицами; юридическими лицами; населением и государственными органами; юридическими лицами и государственными органами. Налично-денежное обращение осуществляется при помощи различных видов денег: банкнот, металлических монет, иных кредитных инструментов — векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек.
Безналичное денежное обращение представляет собой процесс движения стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам в банках и зачетов взаимных требований.
По безналичному денежному расчету происходят расчеты между: предприятиями, учреждениями и организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях; юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита; юридическими лицами и населением при выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам; физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.
Правовые основы безналичных расчетов в Российской Федерации закреплены финансовым и гражданским законодательством. К основным источникам правового регулирования безналичного денежного обращения относятся ГК РФ, устанавливающий общие положения о расчетах, формы безналичных расчетов и т.д., а также Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положение о безналичных расчётах в Российской Федерации, Положение Центрального банка РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
Центральный банк воздействует на денежное обращение с помощью рыночного механизма. Объектом воздействия служат: объем предложения денег в наличной и безналичной формах; объем спроса; цена кредита.
Возможность воздействия на предложение денег обеспечивается центральному банку совмещением субъекта денежной эмиссии в ее наличной и безналичной формах и непосредственного субъекта регулирования. Во-первых, монополия на эмиссию банкнот предоставляет базу контроля над наличной составляющей денежного обращения, во-вторых, особая роль центрального банка в формировании кредитных ресурсов банковской системы в целом создает основу для определения возможного объема банковских кредитов. В современных условиях преобладание депозитной части денежного обращения повышает значение регулирования центральным банком именно объема предложения банковских кредитов. Регулирование центральным банком спроса на деньги осуществляется по этой же причине, прежде всего, через регулирование условий предоставления кредитов центральным банком, косвенно определяющих условия предоставления кредитов банковской системой.
Центральный Банк является структурой, контролирующей и регулирующей денежное обращение в Российской Федерации. В соответствии со стоящими перед Центральным банком задачами он является: единым эмиссионным центром, т.е. пользуется монопольным правом денежной эмиссии на территории всей страны, хранит и учитывает национальные золотовалютные резервы; банком Правительства, т.е. обязан поддерживать государственные экономические программы, осуществлять кредитование дефицита государственного бюджета, размещать государственные ценные бумаги; органом поддержания стабильности национальной денежной системы, т.е. отвечать за беспрепятственное осуществление внутреннего платежного оборота; банком банков, т.е. является кредитором последней инстанции, предоставляющим национальным институтам возможность рефинансирования на определенных условиях в случае временного дефицита ликвидных средств; органом банковского надзора, т.е. поддерживает необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе.
В наличном денежном обращении можно выделить следующие современные тенденции: рост количества наличных денег в обращении; централизация обработки денежной наличности с целью сокращения операционных расходов; аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег; повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты; соответствие купюрного ряда банкнот и монеты потребностям наличного денежного обращения.
Объем наличных денег, проходящих через кассы банков, в 2007 году увеличился на 11,2% и составил 34,5 трлн. рублей. Среднедневной оборот наличных денег вырос на 11,2 млрд. руб. — до 114,4 млрд. рублей. Увеличение наличного денежного оборота было обусловлено главным образом ростом номинальных денежных доходов населения (на 22,4%) и повышением цен на товары и услуги (на 11,9%).
В российской практике кредитовые переводы соответствуют наиболее распространенным формам безналичных платежей. Прямые дебеты нашли менее широкое применение в платежной системе России. Банковские карты — наиболее динамично развивающийся платежный инструмент. В 2007 году на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт было осуществлено 355,0 млн. безналичных платежей. Таким образом, из 100 безналичных платежных трансакций клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций 16 платежей приходилось на платежи с использованием банковских карт.
В 2007 году наблюдался также значительный прирост безналичных платежей за товары (услуги, работы) с использованием банковских карт. Количество и объем таких платежей за год увеличились соответственно на 54,9 и 66,5% и составили 354,6 млн. трансакций на сумму 470,5 млрд. рублей. Средний платеж за товары и услуги составил 1,3 тыс. рублей. Банковские карты использовались также для осуществления таможенных платежей. Всего за год было совершено 0,5 млн. таких платежей на сумму 186,4 млрд. руб., а их средний размер составил 372,8 тыс. рублей.
Почти 60% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему России, приходилось на платежную систему Банка России. Количество учреждений банковской системы, предлагающих платежные услуги, в расчете на 1 млн. жителей увеличилось с 261 в 2006 году до 289 в 2007 году. На конец 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 308 банкоматов, посредством которых можно осуществлять безналичные платежи с использованием карт.
Увеличение количества трансакционных счетов связано главным образом с ростом эмиссии банковских карт.
Быстро увеличивалось количество счетов с дистанционным доступом. За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны.
Проблемы организации расчетов в России: наличие факторов, сдерживающих развитие безналичных платежей с использованием банковских карт (недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт; ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка; предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных” проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных); отмывание преступных доходов.
Суть инновационных изменений в сфере безналичных расчетов можно свести к следующему: «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом); создание телефонных центров; предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.
Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, российские банки активно используют положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что способствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.
На сегодняшний день сделано достаточно много в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путём. Большой объём работы по борьбе с отмыванием «грязных» денег проделал Банк России.
За период, прошедший с момента принятия закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ), то есть за пять лет, работа Банка России по ПОД/ФТ велась по направлениям, обусловленным в первую очередь, задачами и функциями, определенными в данном законе, а также по направлениям, сформированным в процессе обеспечения эффективной реализации в банковской системе требований указанного закона и защиты от проникновения капиталов, имеющих незаконное происхождение, а именно: нормативное правовое обеспечение системы ПОД/ФТ в банковском секторе; организационно-техническое обеспечение системы ПОД/ФТ в банковском секторе; надзор за исполнением кредитными организациями требований законодательства.
Реализуя возложенные Законом функции по ПОД/ФТ, Банк России в сжатые сроки разработал и заблаговременно принял необходимую нормативную базу и осуществляет ее постоянную модернизацию с учетом совершенствующихся международных стандартов ПОД/ФТ. В целях предотвращения использования банковской системы для финансирования терроризма Банк России доводит до сведения кредитных организаций формируемые ФСФМ перечни лиц, в отношении которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности.
Реализация Банком России надзорных функций в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путём включает в себя две основные составляющие: контроль за соблюдением кредитными организациями законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём; мониторинг общего состояния банковского сектора с целью выявления опасных тенденций, которые могут быть связаны с риском отмывания преступных доходов, и своевременного принятия мер, необходимых для обеспечения системной стабильности.
Действия Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём имеют огромное значение для здоровой экономики страны, но деятельность самих кредитных организаций, как контролируемых субъектов должно идти в сторону исполнения законодательства, а не уклонения от него.
Основные перспективы регулирования денежного обращения в России сводятся к следующему: совершенствование методологии наличного денежного обращения; оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание; модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью; повышение качества банкнот, оптимизация структуры наличных денег.

Список литературы



Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.).
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.).
Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. от 16.10.2005г.).
Положение Центрального Банка Российской Федерации от 3 октября 2002 года N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» с изменениями на 2 мая 2007 года).
Положение Центрального Банка Российской Федерации от 1 апреля 2003 года N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (с изменениями на 22 января 2008 года).
Положение ЦБ РФ «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 09.10.2002 г. № 199-П. (с изменениями на 13 июня 2007 года).
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год (одобрено Советом директоров ЦБР 18 июня 2007 г.). www.garant.ru.
Алещев И. Круговорот наличных // ЭЖ-Юрист. — 2007. № 1.
Артемьева С.С., Митрохин В.В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Академический проспект, 2008.
Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, А.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Банковское дело. /Справочное пособие под ред. Бабичевой Ю. А.— М., Экономика, 2005.
Бельский К.С. К вопросу о понятии денежной системы Российской Федерации // Финансовое право. — 2005. — № 8.
Буданов Д.О правосубъектности банка России в сфере организации наличного денежного обращения// Юрид. Дом "Юстицинформ", 2008 - №3.
Букато В. И., Лапидус М. X. Финансово-кредитный механизм и банковские операции. — М.: Финансы, 2006.
Волков Ю. Л., Танющева Н. Ю. Актуальные вопросы применения Федерального закона « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» // Деньги и кредит. – 2006. – №10.
Вострикова Л.Г. Финансовое право. – М.: Юстицинформ, 2007.
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ИНФРА-М, 2008.
Гмыра Ф.А. Организация и учет кассовых операций и налично-денежного обращения. — М.: Экономика, 2006.
Горбунова О.Н., Денисов Е.Р. Некоторые вопросы финансово-правового регулирования денег и денежного оборота в России // Финансовое право. — 2007. — № 8.
Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право. – М.: Юристъ, 2006.
Зубков В. А. Заслон от грязных денег // Национальный банковский журнал. – 2004. – № 11.
Казан А.Ю. и др. Финансы и кредит. Учебник. - Екатеринбург, 2006.
Карасева М.В. Законное платежное средство: финансово-правовое регулирование // Финансовое право. — 2006. — № 9.
Корнева Е.А., Ткачев В.Н. О контроле за соблюдением законодательства о порядке работы с денежной наличностью, применении контрольно-кассовой техники и ведении кассовых операций // Законодательство и экономика. — 2007. — № 1.
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник. — М.: Норма, 2007.
Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Система Консультант Плюс, 2006.
Мельников В. Н. О работе, проводимой в банковском секторе России, по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма // Деньги и кредит. – 2005 – № 7..
Нестеров В.И. Учет и ведение кассовых операций. — М.: Дело и сервис, 2005.
Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений // Юрист. — 2007. — № 10.
Павлов П.В. Финансовое право. – М.: Омега-Л, 2008.
Петрова Г.В. Финансовое право. – М.: ТК Велби, 2006.
Пилипенко А.А. Финансовое право. – М.: Книжный дом, 2007.
Письменная Н. Е., Хоменко О. А. Международный опыт работы по противодействию легализации незаконно полученных доходов. Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». 2007. №6.
Рассолов М.М., Горбунова О.Н., Жуков Е.Ф. и др. Финансовое право. – М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2007.
Финансовое право России. Актуальные проблемы: Монография / Под ред. А.А. Ялбулганова. — М.: Норма, 2007.
Финансовое право. Под редакцией С. В. Запольского. – М.: Эксмо, Российская академия правосудия РАП, 2006.
Финансовое право. Редактор Н.И. Химичева. – М.: Норма, 2008.
Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. — М.: Юристъ, 2008.
Химичева Н.И., Покачалова Е.В., Финансовое право: Учебно-методический комплекс. — М.: Норма, 2007.
Центральный банк Российской Федерации. Платежная система России в 2007 году./Анализ и статистика, июль 2008.
Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Магистр, 2008.
Чистюхин В. В. Деятельность Банка России по контролю за кредитными организациями в фере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и инансированию терроризма // Деньги и кредит. –2006 – №7.
Шохин С.О. Финансовое право для экономических специальностей. – М.: КноРус, 2008.
Экономическая теория (политэкономия): Учебник / Под ред. В.И. Видяпина. – М.: ИНФРА-М, 2006.
Юров А.В. Пути развития наличного денежного обращения в Российской Федерации//Деньги и кредит, 2008, №7.
www.cbr..ru