Введение.

Кредитно-банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения происходило параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России, что и определяет актуальность темы работы.
Цель данной работы – систематизировать и обобщить имеющиеся сведения о банках и банковской системе России.
Задачи работы:
охарактеризовать банковскую систему, ее сущность и функции;
рассмотреть функции ЦБ РФ, банковские сделки;
проанализировать развитие банковской системы на современном этапе.

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на проведение банковской и аудиторской деятельности;
7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
9) осуществляет в соответствии с законодательством РФ валютное регулирование и валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;
10) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;
11) в целях осуществления названных выше функций Центральный банк РФ проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
12) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Все перечисленные функции Центрального банка РФ тесно взаимосвязаны. Их реализация позволяет создать необходимые предпосылки для выполнения ЦБ РФ функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. На современном этапе все большее значение приобретает надзорная функция ЦБ РФ.
Таким образом, Центральный банк РФ, являясь федеральным органом власти, не входит в систему федеральных органов законодательной, исполнительной и судебной власти и осуществляет свои функции независимо от них. Для регулирования денежно-кредитной сферы по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для исполнения федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами. В то же время нормативные акты Банка России не должны противоречить федеральным законам и вступают в силу со дня их официального опубликования.















2.Лицензирование коммерческих банков и операции, выполняемые ими
2.1.Порядок регистрации и лицензирование деятельности коммерческих банков.
Создание нового банка обычно регулируется общим или специальным банковским законодательством. В большинстве стран необходимо специальное разрешение (лицензия) на открытие банка. Лицензирование (первый этап надзора) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.
Для получения лицензии подавший заявку кредитное учреждение должно соблюдать ряд требований, прежде всего относительно: минимального размера уставного капитала; источников первоначально инвестируемого капитала; состава основных акционеров; квалификации и моральной характеристики руководства; круга предполагаемых операций и стратегии деятельности; правильности оценки банковских активов по их рыночной стоимости; комплекса мер по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности.
Помимо этого, при решении вопроса о выдаче лицензии надзорные органы могут учитывать, например, условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на уровень конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальную принадлежность капитала или учредителя в тех случаях, когда в стране действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.
Лицензионный порядок означает, что коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от Центрального Банка России. В лицензии предусматривается перечень операций, которые выполняются банком.
Для получения лицензии учредителями предоставляются следующие документы:
-ходатайство о выдаче лицензии;
-учредительные документы: учредительный договор, устав банка, протокол о принятии устава и назначении руководящих органов банка;
-экономическое обоснование;
-заключение аудиторской организации о финансовом положении учредителей;
-сведения о профессиональной пригодности руководителей (председателя и главного бухгалтера) банка, предлагаемых учредителями;
-квитанции (платежные поручения), подтверждающие оплату оплату лицензии;
-другие документы, предусмотренные требованиями Департамента надзора ЦБ за деятельностью коммерческих банков Центробанка.
Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо к названным выше представить еще некоторые легализованные в установленном юридическом порядке документы.
Центральный Банк России для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.
Установлен срок для рассмотрения ходатайств о выдаче лицензии на совершение банковских операций. Он не должен превышать трех месяцев со дня получения ходатайства и всех документов предусмотренных законом о выдаче лицензий.
Естественно, не всегда может быть получен положительный результат. Основанием для отказа в выдаче лицензии являются:
-несоответствие учредительного договора и устава действующему в России законодательству;
-неудовлетворительное финансовое положение учредителей (по заключению аудиторской организации), угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка.
Центральный Банк России может также не выдать лицензию на проведение банковских операций, если придёт к выводу о профессиональной непригодности руководителей банка. Требуется, чтобы руководители банка (председатель Правления и главный бухгалтер) обладали безупречной деловой репутацией и имели опыт банковской работы.
Одновременно с выдачей лицензии на проведение банковских операций Центральный Банк России производит регистрацию коммерческого банка и сообщает ему регистрационный номер. С этого момента коммерческий банк имеет право заниматься банковской деятельностью.

Заключение.

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
Банковская система является многоуровневой: первый уровень — это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень — кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в рощи кредиторов и заемщиков на рынках капитала.
Коммерческие банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.
Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на:
пассивные: операции связанные с формированием ресурсов банков;
активные: операции связанные с размещением собственных и привлеченных средств.
В условиях кризиса банки проходят этап «естественного отбора» и вынуждены ужесточать требования к заемщикам. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34%. Процентные ставки большинства банков по автокредитам к ноябрю 2008 года ушли в диапазон 15-25% годовых. А число отказов в выдаче кредитов на покупку автомобилей увеличилось в 1,5-2 раза.
В ближайшей перспективе объемы кредитования физических лиц будут снижаться, а условия ужесточатся. Ставки по предоставляемым кредитам не будут определяться произвольно. Возможно, ставка будет меняться в зависимости от финансового состояния клиента. Что касается предприятий, то для коммерческих банков наиболее выгодными, с точки зрения кредитования, являются отрасли, необходимые для удовлетворения жизненных потребностей населения (медицина, пищевая промышленность).

Список литературы.
Положение ЦБ РФ от 25 марта 1997 года № 59 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" N 139-ФЗ// Собрание законодательства РФ - 1996. N6 - С. 5-18.
Автоматизация банковской деятельности / Общ. ред. С.Н. Кумок- М.: МФО, 2007. - 228 с.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.- 545 с.
Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: «Консалтбанкир»,2005. – 564с.
Банковское дело/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2005.- 480 с.
Кочмола К.В. , Чубарова Р.А. Банк. Расчетные и кассовые операции. - М.: Экспертное бюро, 2006.- 111 с.
Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006 г.
Овчаров А.О. Организация и управление рисками в коммерческом банке // Биржевое дело. – 1998. - № 1.
Поляков В.П., Московина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006 г. - 387 с.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; под редакцией проф. Л.А. Дробозиной . - M.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. - 479 с.
Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии. Околобанковское пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа, 2006. - 320 с.
Шим Д.К., Стчел Д.Г. Финансовый менеджмент. М.: Филинь, 2006. –236.
www.rbk.ru.