Введение
Договор имеет большое значение в гражданском обороте, развитии рыночных отношений, поскольку используется в качестве одного из основных средств их регулирования. Договор используется всеми участниками регулируемых гражданским законодательством отношений. Он является наиболее распространенным основанием возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Большая роль принадлежит договору в отношениях между организациями (в данной работе страховыми компаниями) и гражданами, где он является основной правовой формой удовлетворения материальных и духовных потребностей последних.
Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства. Здесь же следует отметить, как особенность договора страхования, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить либо не наступить. Страхование основано на законах случайных явлений, что не свойственно ни одному другому виду договоров.

Кроме того, он не обладает правами, которыми обладал бы на его месте страхователь, следовательно, он находится в несколько худшем положении, чем страхователь.
В Кодексе торгового мореплавания (КТМ) этот вопрос отрегулирован по-иному. В ст.200 КТМ записано, что выгодоприобретатель несет обязанности наравне со страхователем, если договор заключен по его поручению или он впоследствии выразил согласие с договором.
В отношении договоров морского страхования применяется КТМ, и поэтому в них выгодоприобретатель защищен больше. Однако и ГК не оставил выгодоприобретателя совсем без защиты. Нужно помнить, что страхователь может заменять выгодоприобретателя по своему усмотрению. Но если выгодоприобретатель выполнил какую-то обязанность за страхователя, страхователь теряет свое право на замену выгодоприобретателя.
Что же касается застрахованного лица, то у застрахованного лица не являющегося выгодоприобретателем, вообще нет обязанностей, а права - по договору имущественного страхования лишь общегражданские. У застрахованного по договору личного страхования есть право согласовывать назначение другого выгодоприобретателя (на себя) и право давать согласие на свою замену. Как мы видим, эти права важны для него самого, но не слишком существенны для сути страховых отношений.

3. Страховые посредники.
На страхование часто смотрят как на финансовую услугу по защите интересов, и это правильно. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные - ее потребителями. Производителей всегда значительно меньше, чем потребителей, и поэтому страховщики пользуются услугами посредников – страховых агентов и страховых брокеров.
Страховой агент.
Страховой агент - это не только посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу иногда бывает трудно уловить. Независимо от того, является ли он сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании, с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях полномочия агента - коммерческого представителя могут быть определены в его договоре со страховщиком, но доверенность более надежна. Доверенность без даты выдачи недействительна. Если в доверенности не указан срок действия, то она считается данной на год, а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента.
Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.
Если агенту разрешено подписывать договоры страхования, преамбула договора, который он подписывает, должна звучать так: “Страховая компания такая-то, действующая на основании лицензии № такой-то от такого-то числа в лице агента такого-то, действующего на основании доверенности № такой-то, от такого-то числа” - и желательно, чтобы к экземпляру договора, остающегося у страхователя, была приложена нотариально заверенная копия доверенности агента и копия лицензии страховщика. При наличии у агента оригинала доверенности и нотариально заверенной копии лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре страхования.
Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его у страховщика. В этих случаях также надо потребовать у агента предъявить нотариально заверенную копию лицензии страховщика с приложением. Целесообразно также сверить подпись и печать на договоре с подписью и печатью на доверенности агента.
Но даже если все это на лицо, платить агенту страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо указано, что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег.
Страхователю следует знать, что агент не несет перед ним никакой ответственности за свои действия, если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной доверенности за все действия, которые агент совершил от имени страховщика в пределах полномочий, предоставленных доверенностью, несет ответственность страховщик. Если же агент вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия несет он сам.
А перед страховщиком агент несет ответственность согласно заключенному между ними договору. Если агент работает по договору поручения, то его ответственность регулируется ГК. Такому агенту самая большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре поручения. В этом случае страховщик может взыскать с него проценты за просрочку. В связи с этим агенту следует помнить: если в договоре поручения срок сдачи собранных им денег не указан, это не значит, что он может держать их у себя сколько захочет. ГК обязывает агента в этом случае сдать их страховщику в разумно необходимый для этого срок, причем в случае спора понятие “разумность” установит суд.
Агенту - коммерческому представителю, работающему по поручению, страховщик обязан выплачивать вознаграждение, установленное договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента, регулируются гл.49 ГК.
Страховой брокер.
Страховой брокер похож на агента тем, что он действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем если страховой агент выполняет поручение страховщика, то брокер может выполнять поручение как страховщика, так и страхователя. Конечно, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются получением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования - страховая премия и страховая выплата если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.
Однако в отличие от агента брокер выполняет поручения не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско - правовое название комиссионного, и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение, регулируется гл.51 ГК.
Деятельность страхового брокера похожа на деятельность комиссионного магазина. Самое важное в ней - та ответственность, которую брокер , действуя от своего имени, сам же несет как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль.
Во-первых, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора. Но в отличии от страховщика брокеру не надо получать лицензию - ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером, и через десять дней после этого он может работать. Так установил закон. Однако надзорный орган решил немного иначе. Разработано Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.
Итак, брокер может работать как по поручения страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования, он принимает страховое обязательство на себя, а значит, действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.
Брокер не может заключать договоры с стороны страховщика, поэтому для страховщика это делает агент. Брокер же в большинстве случаев работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается “разместить риск в страхование”, т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство, и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер может заключать и исполнять от своего имени.
Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого следующие:
брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и платит страховую премию, а тот, кто ему поручил, возмещает брокеру расходы;
брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он там не установлен, ГК все равно предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается.
Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе удержать из нее свое вознаграждение, если оно ему еще не заплачено.
III. Договор страхования.
Мы убеждены, что заключили договор с другим лицом, если оба подписали документ под названием “договор”, в котором записаны все согласованные нами условия. Но с юридической точки зрения это вовсе не так просто. Для того чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией “заключение договора”, оно должно удовлетворять еще нескольким обязательным требованиям.
Первое из них - договор может считаться заключенным, только если сторонами согласованы все существенные условия договора. В ст.432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов:
условие о предмете договора;
условия названные в законе как существенные для договоров данного вида;
все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования.
Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т.е. текст договора разработан заранее и в тексте оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Часто некоторые из этих пустых мест не заполняют или ставят прочерк, и тогда трудно бывает понять, согласовали ли стороны это условие. Такая небрежность при желании легко может послужить основанием для признания договора незаключенным.
Второе требование, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора, - согласование условий должно произойти в установленной законом форме. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора:
устная;
письменная;
нотариальная.
Причем письменная форма может быть различных разновидностей. Такими разновидностями являются, например составление одного документа, подписанного сторонами, или обмен документами.
Можно, например, заключить договор по факсу, так как ст.434 ГК позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Нужно только соблюсти все формальности с подписью. Статья 160 ГК разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Таким образом, запись в договоре о том, что стороны согласны считать договор подписанным надлежащим образом, если он получен по факсу с подписью другой стороны, и будет как раз тем соглашением сторон, которое требует статья 160 ГК. Подписав договор с такой записью со своей стороны, вы можете отправить его, например, в Казань. Если ваш казанский партнер подпишет полученную им факс-копию и направит ее вам обратно по факсу, то условия договора считаются юридически согласованными в требуемой форме. А если соответствующую запись в договоре не сделать, то договор не будет считаться заключенным, так как для того, чтобы подпись переданная по факсу, была действительна, требуется соглашение сторон.
Реальные и консенсуальные договоры.
Факт достижения согласия по всем существенным условиям совершенно необходимо для того, чтобы с юридической точки зрения договор считался заключенным. Для многих договоров этого достаточно. Такие договоры называются консенсуальными, то есть заключаемыми путем достижения согласия. К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договоры другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа - до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами.
Договор страхования хотя формально и является консенсуальным, тем не менее в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого взноса.
1. Заключение договора страхования.
Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п.1 ст.432 ГК: договор считается заключенным, если между сторонами (страхователем и страховщиком) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которое должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме .
Три типа существенных условий:
1. Предмет договора.
Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги. Это важно знать и помнить всем, кто так или иначе принимает участие в страховых отношениях. Если вы встретили в договоре текст: “Предметом, настоящего договора является страхование автомобиля”, или “По настоящему договору страховщик страхует (или обязуется застраховать) дом”, или другую похожую формулировку либо вам предложили подписать договор, в котором записано: “По настоящему договору страховщик принимает на себя ответственность за кражу личного имущества”, или “Страховщик принимает на себя риск угона автомашины”, либо еще что-то аналогичное - никогда не подписывайте ничего подобного. Те, кто предлагает это подписать, либо мошенники, которые прекрасно понимают бессмысленность подобных формулировок и не собираются ничего выплачивать, либо малограмотные люди, что по своим последствиям ничуть не лучше. Договор с подобной формулировкой предмета договора ни один суд никогда не признает договором страхования.
Банк и страховая компания заключили между собой договор, предметом которого была названа совместная деятельность банка и страховщика по страхованию риска не возврата кредита заемщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовлетворил иск. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, рассмотрев это дело в порядке надзора, в своем постановлений № 3734/94 от 12 сентября 1995 г. указал, что “договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату...”. Поэтому Президиум не признал данный договор договором страхования и отказал банку в иске, отменив решение суда первой инстанции.
Предметы договоров имущественного и личного страхования.
Правильная формулировка предмета договора имущественного страхования следующая: “Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страховое возмещение причиненных вследствие этого события убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя или иного, названного в договоре лица (застрахованного) в пределах определенной настоящим договором суммы. Это несколько модифицированная формулировка из ст. 929 ГК.
Правильная формулировка предмета договора личного страхования должна выглядеть следующим образом: “Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае наступления в жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного) предусмотренного в договоре события (страхового случая)”.
Основа для этой формулировки также взята из ГК, но уже из ст. 934.
Как мы видим, обе эти формулировки содержат текст “обязуется... выплатить”, который, собственно говоря, и создает обязательство уплатить деньги. Действительно, слово обязуется создает обязательство, а слово выплатить означает его денежный характер, так как платить можно только деньги. Таким образом, хотя это обязательство и обусловлено целым рядом обстоятельств, но оно является денежным обязательством, и ничем иным. Естественно, нет необходимости включать в предмет договора именно эти формулировки - они приведены здесь для примера.
Обязательство уплатить деньги может быть выражено и по-другому - важно лишь, что предметом договора страхования может быть только денежное обязательство, и об этом надо всегда помнить.
2. Условия, названные в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида.
В ст. 942 ГК, которая так и называется - “Существенные условия договора страхования”, прямо названы четыре существенных условия, относительно которых должно быть достигнуто соглашение сторон, чтобы договор страхования мог считаться заключенным:
об имуществе или ином имущественном интересе для имущественного страхования либо;
о застрахованном лице для личного страхования;
о характере страхового события;
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора страхования.Рассмотрим каждое из этих четырех условий.
A)Имущество или иной имущественный интерес
Рассматривая вопрос об имуществе или ином имущественном интересе как условии договора страхования, следует сказать о важной формальной стороне - степени определенности, с которой это условие должно быть согласовано сторонами.
Владелец магазина арендовал под него помещение для торгового зала на первом этаже жилого дома и помещение под склад в другом подъезде того же дома. Договор аренды был, естественно, оформлен один на оба помещения. Магазин был застрахован от пожара, и в договоре страхования было записано: “Объектом страхования является помещение магазина”. К договору страхования был приложен договор аренды. Каждая из сторон посчитала, что тем самым условие об имуществе или ином имущественном интересе, который страхуется, полностью согласовано.
Однако оказалось, что это далеко не так. Возник пожар на складе, и страховщик отказал в выплате, мотивируя это следующим образом. Тарифы при страховании от пожара складов и помещений торговых залов у страховщика были различными, и в данном договоре страховой взнос был подсчитан по тарифу для помещений торговых залов. Страховщик, как выяснилось, под формулой “помещение магазина” понимал только торговый зал, а страхователь под той же формулой понимал все арендованное помещение - и торговый зал, и склад. Суд, в который обратился страхователь с иском о выплате, принял мудрое решение. В иске было отказано, так как договор был признан незаключенным из-за того, что существенное условие договора, как выяснилось, было не согласовано сторонами. Однако из-за этой же незаключенности договора суд расценил получение страховщиком страховой премии, как неосновательное обогащение и взыскал со страховщика премию в пользу страхователя с процентами за все время пользования этими деньгами.
Этот пример очень ярко показывает, насколько точными и не допускающими свободных толкований должны быть формулировки в тексте договора при согласовании условия об имуществе или другом интересе, который страхуется. Как мы видим, об этом должны заботиться обе стороны. Страхователь - для того чтобы точно знать, в каком случае ему положена выплата, а в каком не положена. Страховщик - для того чтобы иметь возможность неопровержимо доказать законность произведенной страховой выплаты.

Заключение
Неразвитость страхового рынка России, на мой взгляд, можно в како-то мере связать с несовершенством страхового законодательства, оно слишком громоздко и в нем нет системности. Совершенствование страхового законодательства РФ должно идти по пути издания кодифицированного акта. Например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности должны содержатся в ГК РФ, а особые - в Законе об организации страхового дела. Так же сложности возникают из-за низкой обеспеченности профессионально подготовленных кадров, что тоже тормозит развитие полноценного страхового рынка в России. Между западным страховым рынком и страховым рынком Российской Федерации существует большая разница.
Так весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.
Но в последние года в нашей стране растет число страховых компаний из которых уже можно выделить пятерку лидеров, наряду с этим растет и численность населения заключающего договора с этими страховыми организациями, что, на мой взгляд, подтверждает, необходимость существования страховых компаний в обществе. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования, значительно расширяя сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.
В наши дни страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, что с моей точки зрения достаточно выгодно и удобно населению, а с другой стороны - видом деятельности, приносящим доход, что тоже имеет положительный фактор для нашего общества..


Список используемой литературы
I. Нормативно акты.
1.Конституция РФ.
2.ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”.
3.ФЗ “О введение в действие части второй ГК РФ”.
4.ФЗ “Об акционерных обществах”.
5.КТМ гл. XV (“Договор морского страхования”)
6.Гражданский кодекс Российской Федерации.
7.Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1993. №17ст.1464;
1994. №14. ст. 1061.
П. Научная и учебная литература.
1. “Страховое право”, Белых B.C., Кривошеев И.В. Москва, 2001.
2.“Договор страхования”, Брагинский М.И. Москва, 2000.
3.“Страхование от “А” до “Я”, Л.И. Корчевская, К.Е. Турбина. Москва
1996.

4.“Введение в страховое право”, Фогельсон Ю. Москва 1999.
5.“Гражданское право”, З.И. Цыбуленко. Москва 1998.
6.“Страхование”, В.В. Шахов. Москва 1997.
7.Вестник Высшего Арбитражного суда РФ: 1998. №11
1995. № 12
1997. №6
1999. №2
(судебная практика)
8.КоммерсантЪ - Daily. 1996. №107 (судебная практика).
9.Финансовая газета. 1995. №8 (судебная практика).
10. Комментарий к Гражданскому кодекс РФ. (постатейный) 1,2,3 ч.
Борисов А.Б.
11. Гражданское право. Е.А.Суханов. Москва. 1999.