Введение

На данном этапе развития экономических отношений в Российской Федерации, наблюдается кредитный бум, по данным Центрального Банка России каждый седьмой гражданин уже воспользовался банковским кредитов. Потребность в кредитовании населения растет с каждым днем, на рынке потребительских кредитов представлено огромное количество банков, которые предлагают свои условия кредитования. Кредитование иметь национальное значение, если речь идет об ипотеке, о которой сейчас так много говорит наше правительство. Ипотечное кредитование является национально значимым проектов в жизни многих Россиян, которые мечтают поселится в новой квартире.
Возможность своевременного получения банковского кредита – одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Согласно ст.30 ФЗ “О банках и банковской деятельности” взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Отношения клиента и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора в чистом виде, но и при заключении так называемых смешанных договоров (п.3 ст.421 ГК РФ). В ГК РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной из них предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором и не вытекает из существа обязательства.
К договору коммерческого кредита, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и если это не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ).
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).
Тема данной курсовой работы выбрана в связи с тем, что граждане России все чаще вступает в гражданско-правовой оборот, путем заключения кредитного договора и поэтому считаю необходимым рассмотреть кредитный договор наиболее подробно.
Целью данной курсовой работы является, правовая характеристика кредитного договора, его особенностей и способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Для достижения поставленной цели в работе будет решены следующие задачи: установлено понятие кредитный договор, его принципы, стороны договора, ответственность за не исполнение обязательств по договору.

Иностранная валюта, при соблюдении определенных условий также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным, поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая). Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является Закон РФ от 9.10 1992 г "О валютном регулировании и валютном контроле". Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.
Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими лицензии Банка России, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.
В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ часть вторая). Это означает, что договор не влечет правовых последствий, на которые он был рассчитан, уже в силу самого факта заключения договора, поэтому признание судом такого договора недействительным не требуется, если только не наступили правовые последствия, т.е. не был получен кредит.
На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор (ст. 429 ГК РФ часть первая). Согласно условий заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. В предварительном договоре должны быть оговорены условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которого стороны обязаны заключить основной договор (в других случаях - в течение 1 года с момента заключения предварительного договора). По окончанию срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются. При уклонении одной из сторон (банка или клиента) от заключения основного договора при имеющемся предварительном договоре, другая сторона вправе обратиться в суд о принуждении заключить кредитный договор и, кроме того, в этом случае требовать возмещения убытков (ст. 445 ГК РФ часть первая).
Еще одной особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
Для заключения гражданско-правовых договоров, в т.ч. и кредитного договора, главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. ст. 432 - 439 ГК РФ часть первая) установлена определенная процедура.
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижение соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432 ГК РФ часть первая).
При этом существенными являются следующие условия:- о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору);- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется).
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ часть первая). Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ часть первая) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит, или банк предлагает одному акционерному обществу (или несколькими акционерным обществам) свои услуги по кредитованию. Это предложение должно в обязательном порядке содержать существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора. Это предложение должно быть в форме проекта договора, письма, заявления и т.д. Оферта не может быть сделана устно, т.к. кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
До получения оферты адресатом, она может быть отозвана лицом, направившим ее. В случае одновременного получения адресатом оферты и извещения об отзыве, оферта считается отозванной. Получение оферты адресатом влечет для направившего ее лица определенные правовые последствия.
Согласно ст. 436 ГК РФ часть первая, полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не вытекает из существа предложения. Нарушение правила о сроках акцепта может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, которые понесла другая сторона в связи с отзывом оферты. Ответ о согласии заключить договор на других условиях, чем предложены в оферте, не является акцептом и признается отказом от акцепта.
В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст. 433 ГК РФ часть первая), а значит лицо, согласившееся на заключение договора не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. Молчание в соответствии со ст. 438 п.2 ГК РФ часть первая не является акцептом, если иное не вытекает из закона. Акцептом может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денег и т.д.). Действия должны быть совершены в срок, установленный в акцепте (ст. 440 ГК РФ часть первая). По истечении срока для акцепта кредитного договора и наличии согласия со стороны клиента считается, что кредитный договор заключен. В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается, как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа.
Как уже говорилось ранее, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этой формы заключения кредитного договора влечет ее недействительность. При этом каждая из сторон должна вернуть другой все полученное по этому договору (двойная реституция).
Судебная практика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитных отношений (как правило, кредитором) на стадии заключения кредитного договора, в конечном итоге приводят к не возврату кредитных средств. Поэтому, именно на этом этапе особое внимание сторонам следует уделить на юридические аспекты, обозначенные в кредитном договоре.
Одной из главных проблем наряду с другими в современной банковской системе России является значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной, а также недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора.
Лица, подписывающие договор (участники кредитной сделки), должны обладать необходимыми для этого полномочиями. Для физических лиц - это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имени юридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители (например, директор филиала от имени юридического лица на основании доверенности). Порядок избрания или назначения органов юридического лица определяется законом и учредительными документами (устав, учредительный договор, доверенность и т.д.). Органы юридического лица действуют от его имени без доверенности. Представители юридического лица действуют на основании доверенности, подтверждающей полномочия представителя юридического лица и пределы его компетенции.
Доверенность выдается за подписью руководителя юридического лица и заверяется печатью этой организации. Учредительными документами юридического лица могут быть обусловлены ряд ограничений, касающиеся прав органов юридического лица подписывать кредитные договора (как и другие).
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько стадий. На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д. При этом заемщик должен предъявить, как правило, следующие документы: паспорт; справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов. Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
В зависимости от политики банка заемщика могут попросить предоставить следующие документы: справка с места работы; - поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов; - письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты.
После принятие положительного решения заемщику зачисляются средств на беспроцентный счет клиента в банке или сумму выдается ему на руки. Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде, как правило, осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

§2 Права и обязанности сторон по кредитному договору.
По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, - заемщиком. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность, как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и, прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге.
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.
Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора, т.е. банковскую маржу. Банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. В случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст. 809 п.1 ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Обычно, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Если кредит предоставлен под целевое назначение то заемщик обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств.
При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития.

Заключение
У каждого из нас, когда либо появляется необходимость в получении кредита, и, как правило, за кредитом мы идем в банк. На данном этапе развития экономических отношений в нашем государстве получило широкое распространение потребительских кредитов среди граждан.
Цель данной работы состояла в уяснение правового механизма регулирования кредитного договора в действующем законодательстве, и способов его обеспечения.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту, организации и физические лица могут привлечь необходимые денежные средства.
Определение правовой природы кредитования необходимо для того, чтобы установить круг и характер складывающихся при этом правоотношений и установить их адекватность или неадекватность экономическим потребностям.
Гражданский кодекс Российской Федерации, установив, что кредитный договор как основа взаимодействия банка и клиента является консенсуальным, т.е. права и обязанности по нему возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам.
В свою очередь хочу отметить, что конкуренция на банковском рынке среди участников кредитных программ, которая сейчас постепенно начинает набирать обороты, должна благотворительно отразится на потребителе кредитных услуг, на уменьшение процентной ставке по кредиту и на упрощение процедуры получения самого кредита, и на способах обеспечения обязательств по кредиту.

Список использованной литературы
Нормативные акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 № 51 – ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, №32 ст.3301
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14- ФЗ //CЗ РФ, 29.01.1996, №5 ст.410
Закон от 29.05.92 «О залоге» (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного совета РФ, 1992 г., № 23, ст. 1239).
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1998, № 29, ст. 3400).
Положение ЦБР от 29 марта 1999 г. N 73-П "Об уполномоченных представителях Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в кредитных организациях" (с изм. и доп. от 7 июля 1999 г.)
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1996, № 6, ст. 492).
Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1997, № 30, ст. 3594).
Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты» Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8.
Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть первая (под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина) - М.: Юрайт-Издат, 2004
Постатейный научно-практический комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации под общей редакцией А.М. Эрделевского (с изменениями и дополнениями на 1 апреля 2001 г.) (в ред. Федерального закона от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ с изменениями, внесенными Федеральными законами от 20 февраля 1996 г. N 18-ФЗ, от 12 августа 1996 г. N 111-ФЗ, от 8 июля 1999 г. N 138-ФЗ) - Агентство (ЗАО) "Библиотечка РГ", М., 2001 г
Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) (под ред. О.Н.Садикова) - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 1998 г.
Научная литература.
Учебник «Гражданское право» 2 том./Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. – М. «Проспект», 2000.-720 стр.
Учебник «Деньги, Кредит, Банки» под редакцией Лаврушина А.И., М., «Финансы и статистика», 2002.
Журнал «Коммерсант» статья «Кредит возвратом красен», М., от 25.07.95.
Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит» под редакцией А.И. Зотова, О.Ю.Свиридов. Ростов на Дону «Феникс»., 2002.
Учебник «Римское право»/ Под ред. Проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского., М. 1996
8.Учебник «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998.
Наумова Л. “Кредитный договор: правовое обеспечение возврата”. Бизнес - адвокат, №№ 7 - 12, 2001.
Каримуллин Р.И. "Предоставление кредита". Право и экономика, № 8, 2000.
Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит»,под редакцией Л.А. Дробозиной, М., 1997.
Учебник под редакцией Богданова С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования» Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1.
Материалы судебной практики.
Письма ВАС РФ от 26 января 1994г.№ ОЩ-7/ОП-48 « Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением и расторжением кредитных договор».