Введение.
В последние годы в нашей стране наблюдается эффективное развитие и укрепление банковской системы, по состоянию которой судят об экономическом и финансовом состоянии государства. Без цивилизованной и надежной банковской системы не может быть эф-фективной рыночной экономики.
В современной России коммерческие банки являются одним из основных звеньев финансовой системы страны. Их активы более чем в 15 раз превышают активы ПИФов, страховых компаний, негосудар-ственных пенсионных фондов вместе взятых. На этом фоне растет доверие населения к банкам: увеличивается число депозитов, наблюдается рост кредитных портфелей банков. Это связано с общими позитивными тенденциями в экономике за последние годы. По мнению ряда российских экономистов, экономическая ситуация в стране начиная с 2009 года входит в стадию заметного посткризисного оживления.
В этих условиях совершенно очевидно продолжение кредитной экспансии. Потенциал для расширения кредитных операций у рос-сийских коммерческих банков достаточно большой, так как отноше-ние выданных кредитов к ВВП в России по сравнению с зарубежными странами все еще остается на низком уровне ? 20% (в странах Восточной Европы этот показатель колеблется в пределах 30 – 40%).
Как отмечает ЦБ РФ рост темпов кредитования в посткризисный период вялый, хоть и ускоряется от месяца к месяцу. В этой ситуации большое количество банков, как отечественных, так и банков-нерезидентов, в борьбе за потенциального клиента ужесточает между собой конкуренцию, идет своеобразная борьба за клиента. Российские банки научились кредитовать физических лиц, но поведение клиентов в кризис и после него изменилось, поэтому банкам приходится заново изучать своих потенциальных заемщиков.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стаби-лизация, постепенное улучшение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Одной из причин для кредитования физических лиц является тот факт, что денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая не всегда соответствует потребительскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, земельный участок, квартира, автомобиль, бытовая техника и др.). А также у некоторых слоев населения имеются в наличии временно свободные денежные средства, которые требуют грамотного инвестирования. таким обра-зом, появление потребительского кредита решает противоречия меж-ду сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользо-вания и текущими доходами у одной группы населения и необходи-мостью их использования у другой.
Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что кредитные операции составляют основу активной деятельности ком-мерческих банков, поскольку:
? во-первых, их успешное осуществление ведет к получению ос-новных доходов, способствует повышению надежности и устойчиво-сти банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
? во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и при-влеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие эконо-мики страны;
? в-третьих, эта деятельность, при успешном ее осуществлении, приносит прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.
Основной целью работы является анализ современной системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следу-ющие задачи:
? раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
? описать принципы кредитования;
? исследовать правовое регулирование кредитных операций;
? проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
? провести анализ работы ЮниКредит банка по организации кредитования физических лиц, дать оценку организации кредитного процесса;
? выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
? оценить перспективы развития кредитования физических лиц.
Объектом исследования в дипломной работе является ЗАО «ЮниКредит Банк». Предмет исследования – пути совершенствова-ния такого вида банковских услуг как кредитование физических лиц.
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимо-зависимости с другими видами банковской деятельности, экономиче-ской ситуацией в стране.
При анализе использовался систем¬ный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны.
В качестве инструментария применялись методы анализа науч-ной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физиче-ских лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений и современное состо-яние кредитования физических лиц в России.
Во второй главе рассматривается организация кредитования населения в ЗАО «ЮниКредит Банк», описываются действующие программы кредитования. Здесь освещаются такие вопросы как: кре-дитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов.
В третьей главе диплома проведен анализ кредитного портфеля банка и изложены основные пути совершенствования кредитования физических лиц в ЗАО «ЮниКредит Банк», даются рекомендации по развитию новых видов услуг, предоставляемых физическим лицам.
В заключительной части работы приведены выводы и результа-ты работы, определены степень достижения цели и перечень решен-ных задач.
В качестве информационной базы для написания работы ис-пользованы различные источники: законодательные акты и норма-тивные документы, научная и учебная литература, интернет-ресурсы.

За последние годы рынок розничных банковских услуг в России показал значительный рост, можно было наблюдать стремительный рост объемов кредитования физических лиц за счет большего акцента банков на этом аспекте деятельности. И сейчас много говорится о текущей динамике и будущих перспективах поведения клиентов. Раньше потребители осуществляли свой выбор, основываясь лишь на наличии предложения и цене. Если они находили желаемые продукты или услуги и более-менее устраивающую их цену, они осуществляли покупку. С ростом предложения потребитель получил существенно более широкий выбор. Основываясь на этом, российские потребители начали обращать внимание на другой уровень характеристик, который преимущественно состоит из следующих факторов:
? Насколько привлекательной является компания (или имидж компании), которая продает продукты и услуги?
? Насколько значима и убедительна мотивация осуществить контакт с банком после ознакомления с его рекламой или информационными материалами?
? Насколько успешно продукт или услуга отвечают индивидуальным потребностям потребителя?
? Как рекламируется и как упакован продукт или услуга?
? Насколько доступны продукт или услуга в ходе и после прода-жи?
? Насколько удобен, интуитивен и эффективен процесс приобретения?
? Качество взаимодействия с персоналом во время / после покупки.
Российские банки, работающие с населением, из всех сил стремятся быть клиентоориентированными. Помочь им в решении по-ставленной задачи может использование элементов впечатлений клиента. Индекс впечатлений клиента был разработан международной компанией Senteo International для оценки качества оказания банковских услуг потребителю и разработки критериев оценки среди банков. Данный индекс позволяет составить рейтинг банков на основании их показателей в ключевых областях, представляющих особую важность для потенциальных клиентов. При проведении исследования эксперты пользуются услугами группы «таинственных покупателей», подготовленных компанией PricewaterhouseCoopers и выступивших в роли потенциальных покупателей.
В процессе сбора данных используется оценочная карта, специ-ально разработанная для этих целей. Цель оценочной карты – оце-нить услуги банка по следующим категориям, из которых в дальней-шем складывается общий показатель впечатления клиента:

Таким образом, проведя всесторонний анализ кредитной дея-тельности ЗАО «ЮниКредит Банка» можно сделать следующие выводы:
? по объемам размещенного кредитного портфеля банк занимает средние позиции на рынке, не имея резких отклонений от объемов в других банках, объем его кредитного портфеля соответствует его возможностям;
? банк ориентирован на кредитование корпоративных заемщиков, что показывает доля кредитов юридическим лицам в совокупном кредитном портфеле. Однако, можно посоветовать банку немного сместить приоритеты в сторону розничного кредитования (т.к. возможности получения банками доходов от кредитования юридических лиц исчерпываются, и они вынуждены искать новые источники их получения);
? ЗАО «ЮниКредит Банк» имеет растущую динамику объемов кредитного портфеля, что свидетельствует о расширении сектора кредитного рынка, на котором оперирует данный банк;
? доля долгосрочных кредитов в кредитном портфеле ЗАО «ЮниКредит Банк» имеет тенденцию к увеличению, что свидетель-ствует о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы, об увеличе-нии уровня доходности банковских операций и, как следствие, о росте прибыли банка;
? абсолютное значение просроченной кредиторской задолженности имеет тенденцию к росту, что говорит о том, что сотрудникам банка следует уделять больше внимания правильной оценке кредитоспособности потенциальных клиентов;
? представленные банком кредитные продукты вполне конкурентоспособны, однако для привлечения большего количества клиентов следует расширить программы ипотечного кредитования. В частно-сти, предложить «Кредит на гараж», «Ипотеку с государственным участием», «Ипотеку с участием материнского капитала», расширить список партнеров-застройщиков для привлечения большего количества клиентов по программе «Кредит на квартиру в строящемся доме» (на данный момент ориентирована в основном на жителей Санкт-Петербурга). В плане потребительского кредитования по возможности сократить сроки рассмотрения кредитных заявок, увеличить сумму кредита.
? баллы, полученные банком в рейтинге «Индекс впечатлений клиента-2010» говорят о необходимости работы над улучшением имиджа банка. Необходимо: провести грамотную рекламную компа-нию на телевидении для стимулирования интереса клиентов, сформировать внутреннюю клиентоориентированную культуру, расширить линейку предлагаемых продуктов.

Список литературы.

1. Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 08/07/99) «О банках и Банковской деятельности».
2. Федеральный Закон «О центральном Банке Российской Федера-ции (Банке России)» от 01.07.2002 г. №86-ФЗ.
3. Банковское кредитование: Учебник. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ИНФРА-М, 2010.;
4. Потребительское кредитование в России: теория, практика, за-конодательство. / И.В. Сарнаков. М.: ИД «Юриспруденция», 2010.;
5. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие. / С.В. Галицкая. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Эксмо, 2008.;
6. Банковское дело, управление и технологии: Учебное пособие/ Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2009 г.
7. Банки и банковские операции: учебник для вузов. /Под ред.. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2007.;
8. Банки и банковское дело: учебник для вузов. /Под ред. Балаба-нова И.Т. - СПб.: Питер, 2008.;
9. Клерисюк Г.Н., Меховский. В.С. «Оценка банком кредитоспособности заемщика»// Деньги и кредит, №3, 2009 г.
10. Банковское дело: учебник для вузов. /Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. Банковское дело: учебник для вузов. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007.;
11. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. / Л.Г. Батракова - М.: Логос, 2006.;
12. Соболева Н.В.«Перспективы расширения потребительского кредитования»// Деньги и кредит, №8, 2009 г.
13. Трушин. Ю.В. «Проблемы банка на современном эта-пе»//«Деньги и кредит», №10, 2009г.

14. И. Сорокина, Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями (публикации от 17.10.2008 и 30.10.2008 на сайте www.bankir.ru);
15. И. Сорокина, Некоторые пояснения к основам банковской аналитики: анализ кредитования физических лиц. Часть I. (публикация от 13.04.2011 на сайте www.bankir.ru);
16. Ахметшин И., Понятие и объект кредита. / Бизнес-адвокат, 1997, № 20.;
17. Ахметшин И., Срок кредита и его возврата. / Бизнес-адвокат, 1997, № 15.

Интернет-ресурсы:
1. www.cbr.ru (Центральный банк РФ);
2. www.UniCreditBank.ru (ЮниКредит Банк);
3. www.sbrf.ru (Сбербанк России);
4. www.vtb24.ru (ВТБ 24);
5. www.raiffeisen.ru (Райффайзенбанк);
6. www.bankir.ru (Информационное агентство Bankir.ru);
7. www.pwc.ru (агентство PricewaterhouseCoopers);
8. www.rbc.ru (сайт группы компаний РБК);
9. www.raexpert.ru (рейтинговое агентство «Эксперт РА»);
10. www.sravni.ru (информационно-аналитический online портал Сравни.ru).