Банковское обслуживание физических лиц является сферой банковской деятельности, которая полностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Наиболее институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка.
Опыт индустриально развитых стран свидетельствует о том, что современное комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов представляет собой целый ряд разнообразных услуг и отличается от традиционного более широким спектром услуг, более пристальным вниманием к финансовым операциям, способами проведения операций, расширением численности кредитных организаций, занятых оказанием услуг комплексного банковского обслуживания.
Специалистам известно, что рынок банковских услуг поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц. В настоящее время конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк РФ.
Конкурируя со Сберегательным банком РФ, коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.
Конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.
В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.
Рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.
Процесс формирования системы комплексного банковского обслуживания физических лиц характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, крайней неравномерностью распределения банковских услуг по регионам, что обуславливает необходимость комплексного изучения особенностей формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц на современном этапе, что определяет актуальность данного исследования.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является закрытое акционерное общество «Москомприватбанк».
Предмет исследования составляет совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации мероприятий по совершенствованию обслуживания населения на современном банковском рынке.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение банковского обслуживания физических лиц и его совершенствование.
Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы банковского обслуживания физических лиц;
- выявить роль операций по обслуживанию физических лиц в развитии кредитной организации;
- дать краткую характеристику банковских операций по обслуживанию физических лиц;
- проанализировать банковские операции физических лиц в коммерческом банке;
- разработать рекомендации по совершенствованию обслуживания физических лиц коммерческими банками.
При написании выпускной квалификационной работы, нами были использованы нормативно-правовые акты, научные труды отечественных и зарубежных авторов, издания периодической печати, финансовая отчетность организации.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, разбитых на параграфы, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Практическая значимость результатов данного исследования заключается в том, что разработаны рекомендации по обслуживанию физических лиц в банке ЗА « Москомприватбанк » могут быть использованы при определении путей повышения эффективности своей деятельности.

ЗАО « Москомприватбанк» выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.
Проводимые операции по обслуживанию физических лиц представленны в таблице 7 - операции для населения.
Теперь рассмотрим подробнее каждый вид операций.
Депозитные операции - это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными


Таблица 7
Операции по обслуживанию населения.
№
п/п Название Содержание
11 Депозитные операции Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита.
22 Кредитные операции Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, кредитных карт
33 Валютные операции Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой:
покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли;
покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;
прием на инкассо наличной иностранной валюты;
выдача валюты по пластиковым карточкам;
44 Операции с пластиковыми карточками Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт.
55 Прочие операции Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги.

Размер процентных ставок, сумма вклада, а также все условия по срочному вкладу утверждаются Правлением банка. Размер ставок, применяемых при начислении процентов по срочным вкладам в иностранной валюте, устанавливается в зависимости от срока вклада. При продлении срочного вклада на новый срок по нему начисляется процентная ставка, действующая на момент продления по такому же виду вклада.

Подводя итоги проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
1. в понятие физического лица включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей. Но это только в теории, на практике это не всегда так.
2. на сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.
3. взаимоотношения банка и клиента строятся на договорных началах. Основой этих отношений является договор банковского счета. Обычно, каждый банк самостоятельно разрабатывает форму договоров, предусматривая в них такие положения, как стороны и предмет договора; права и обязанности, как клиента, так и банка; порядок разрешения споров; юридические адреса сторон.
Активизация работы по привлечению средств физических лиц имеет большое значение не только для ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.
Высказанные выводы и предложения могут быть использованы для совершенствования практики работы коммерческих банков по обслуживанию физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 1 ноября 2005 г. – М.: НОРМА – ИНФРА – М, 2005. – 372 с.
2. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - №6. – Ст.492.
3. Российская Федерация. Законы. Об акционерных обществах: федеральный закон от 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. 31. 12. 2005) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - №1. – Ст. 1.
4. Российская Федерация. Законы. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 №86- ФЗ (ред. 18.07.2005) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. - №28. – Ст.2790.
5. Российская Федерация. Центральный Банк. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: положение от 01.04.2003 № 222 – П // Информационная система «Консультант».
6. Российская Федерация. Центральный Банк. Об обязательных нормативах банков: инструкция от 16.01.2004 № 110 – И (ред. 13.08.2004) // Информационная система «Консультант».
7. Абрамова, М. А. Финансы и кредит: учебное пособие / М. А. Абрамова, Л. С. Александрова. – М.: Юриспруденция, 2005. – 448 с.
8. Аглицкий, И. Кредиты и кредитные карты в Интернете / И. Аглицкий // Финансовая газета. – 2007. - №47. – С. 14.
9. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.
10. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Г. Н. Белоглазова. – М.: Юрайт, 2008. – 620 с.
11. Братко, А. П. Банковский кредит и концепция кредитных бюро / А. П. Братко // Бизнес и банки. – 2008. - №19. – С. 1-4.
12. Буевич, С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С. Ю. Буевич, О. Г. Королев. – М.:КНОРУС, 2009, - 160 с.
13. Герасимова, Е. Б. Анализ качества банковских услуг / Е. Б. Герасимова // Финансы и кредит.- 2007.- N6.- С. 19-24.
14. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов / Н.Б. Глушкова. – М.: Альма Матер, 2010. – 430 с.
15. Даудрих, Н. Кредитные карты: банки и потребители / Н. Даудрих // Управление компанией. – 2009. - № 1. - С. 78-79.
16. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Г. Е. Алпатов; [и др.]; ред. В.В. Иванов, ред. Б. И. Соколов. – М.: Проспект, 2008. – 624 с.
17. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / О.Ю. Лаврушин; [и др.]; ред. О. И. Лаврушин. -2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 400 с.
18. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков; [и др.]; ред. Е. Ф. Жуков. – 2-е изд., пререраб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.- 600 с.
19. Едронова, В. Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг / В. Н. Едронова, О. А. Крючков / / Финансы и кредит. – 2010. №26. – С.2-6.
20. Зеленский, Ю. Б. К вопросу о сущности банковской услуги / Ю. Б. Зеленский / /Банковские услуги. - 2008. - N7/8. - С. 2-8.
21. Иванов, А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н.Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 175 с.
22. Колпакова, Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие для вузов / Г. М. Колпакова. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 495 с.
23. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. – М.: Юристъ, 2010. – 751 с.
24. Крупнов, Ю. С. О банковских и трастовых услугах / Ю. С. Крупнов / / Бизнес и банки. - /15/12/2009. - N47. - С. 6-8.
25. Кубатаев, М. Г. Банковское законодательство в России /М. Г. Кубатаев // Банковское право. – 2009. - №4. – С. 2-3.
26. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / О. И. Лаврушин. – Изд. 3-е, перераб. и дополн. – М.: КноРус, 2008. - 559 с.
27. Леонтьев, В.Е. Финансы. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для вузов / В. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская. – СПб.: С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, 2010. – 382 с.
28. Липсиц, И. В. Ценообразование и маркетинг в коммерческих банках: учебное пособие / И. В. Липсиц. – М.:КНОРУС, 2009. - 170 с.
29. Мозалев, А. А. Необходимость внедрения электронных услуг в коммерческих банках /А. А. Мозалев / / Банковские услуги. - 2007. - N3. - С. 14-19.
30. Новоселова, Е.Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах / Е.Г. Новоселова // ЭКО. – 2008. - №5. – С. 40-55.
31. Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебное пособие / Л.П. Афанасьева; [и др.]; ред. К.. Р. Тагирбеков, - М.: ИНФРА-М; Весь мир, 2009. - 716 с.
32. Плотницкий, М. И. Финансы и кредит: учебное пособие / ред. М. И. Плотницкий. – Минск: Книжный Дом; Мисанта, 2007. – 335 с.
33. Поляк, Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / ред. Г.Б. Поляк. – 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 512 с.
34. Пурисова, Е. Г. Виртуальные банковские услуги населению / Е. Г. Пурисова / / Банковские услуги. - 2008. - N6.-С. 7-14.
35. Ракова, Е. Кредиты в ассортименте / Е. Ракова // Расчет. – 2009. - №4. – С. 140-143.
Интернет - источники
1. www.kreditovik.ru – Информационный портал о банках
2. www.privatbank.ua Официальный сайт Приватбанка
3. rating.rbc.ru - Финансовые и потребительские рейтинги и рейтинги по различным областям бизнеса и экономики.