Перемены, произошедшие в российской экономике в начале 90-х годов, привели к существенным изменениям финансового поведения основной массы домохозяйств. Если в 1992-1993 гг. большая часть сбережений граждан была сосредоточена главным образом в Сберегательном банке, то с появлением новых альтернативных способов вложения денег (связанных с развитием банковской системы, свободной покупкой и продажей иностранной валюты, процессом приватизации и т.д.) возможности населения значительно расширились. Однако опыт последних лет свидетельствует о том, что те резервы денежных средств, которые имеются у населения, используются неэффективно как с позиции их обладателей, так и с макроэкономической точки зрения.
Любая экономика нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто их имеет, к тем, кто в них нуждается. В развитых странах этот процесс идет в рамках современной рыночной экономики. Но процессы, начавшиеся в экономике России с 1992г., не имеют сходства с теми, которые рассматриваются в традиционных экономических теориях. Поэтому необходимо искать новые подходы для системного анализа экономических механизмов в России при переходе к новой экономической системе. При этом надо обратить внимание на тот факт, что разработка мероприятий по модернизации сложившихся экономических структур должна вестись с учетом конкретных проблем.
Накопленный в западной науке теоретико-методологический аппарат исследований в области сбережений населения и возможностей их использования в инвестиционных целях не может быть полностью скопирован в условиях России переходного периода по двум причинам. Во-первых, имеющиеся модели сбережений - модель абсолютного дохода Кейнса, модель относительного дохода Дюзенберри, модель жизненного цикла Андо и Модильяни, модель перманентного дохода Фридмана и ряд других - основаны на допущении о равновесном состоянии экономики, предполагающем наличие развитых рыночных институтов. Во-вторых, подавляющая часть эмпирических работ по изучению сбережений населения в развивающихся экономиках, базируется на предпосылках экономики развития, в то время как условия экономики России имеют специфику, свойственную скорее переходным, нежели развивающимся экономикам (наличие крупного промышленного производства, ограничения предложения рабочей силы, особый характер финансовой инфраструктуры.)
Но в тоже время западный опыт проведения исследований в сфере сбережений населения является очень обширным, и он должен быть использован в России. Особенно полезным может быть исследование влияния дифференциации доходов на общий уровень сбережений, учет инфляционных ожиданий, неопределенности доходов и прочих факторов при прогнозировании сбережений населения. Также для российской экономики могут быть очень необходимыми учет и оценка рекомендаций мировых финансовых институтов по развитию эффективной финансовой инфраструктуры. К примеру, отчеты некоторых международных финансовых содержат выводы о необходимости финансовой либерализации, уменьшения вмешательства государства в распределение ресурсов, развития небанковской сферы, дается оценка результатов программ развития финансового сектора в различных странах
Несмотря на довольно-таки большой объем проведенных исследований, в экономической теории пока не сложилась окончательная точка зрения как на влияние индивидуальных факторов на процесс накопления личных сбережений, так и на соотношение между сбережениями населения и темпами экономического развития. Поэтому существует значительная потребность в формировании общей концепции сбережений населения.

Для простоты представим, что у среднего потребителя 60% расходов идет на продукты питания, 25% — на другие потребительские товары и 15% — на услуги. (На самом деле товарных групп можно выделить несколько сотен.) Принимаем уровень цен в каждой товарной группе в начале месяца за 100%. Предположим, что в конце месяца уровень цен на продукты питания достиг 115% (вырос на 15%), на услуги — 150% (вырос на.50%, или в 1,5 раза), а на прочие потребительские товары — 96% (снизился на 4%). Тогда индекс "стоимости жизни" составит: 115 • 0,6 + 150 ? 0,15 + 96 • 0,25 - 115,5. Стоимость жизни возросла на 15,5%.

Условием социальной стабильности любого государства выступает наличие широкого слоя так называемого «среднего класса» населения. В странах Запада процесс формирования этого слоя завершился несколько десятилетий назад. В нашей же стране существует значительный диспаритет между наиболее обеспеченным и наиболее бедной часть населения.
Учитывая ограниченные ресурсы государства, целесообразно поощрять любую активность населения в целях обеспечения собственного материального благополучия, устанавливая выгодные условия, льготы и гарантии для личных вложений в образование детей, повышение своей квалификации, в персонифицированную медицину, различные пенсионные, страховые фонды, покупку жилья и пр.
Содержание следующего за антикризисным стабилизационного этапа политики доходов должно включать неуклонный рост реальных доходов, резкое уменьшение бедности, обеспечение доступности товаров и услуг по сбалансированным с типичными доходами ценам.
В данный период увеличится доля платных социальных услуг (образования, здравоохранения, социального страхования, жилья и т.п.). Но для этого нужен рост личных доходов и особенно рост цены рабочей силы. Необходимо добиться адекватности минимальной заработной платы прожиточному минимуму, иначе говоря, воспроизводственным издержкам на рабочую силу, включая иждивенца, а также существенно повысить долю заработной платы в ВВП (до 50-60%) на основе более справедливого механизма распределения дохода предприятия между предпринимателем и трудовым коллективом, что и будет практической реализацией идеи трипартизма в России.
Следовало бы также использовать и другие известные методы политики доходов: поощрять любые социально ориентированные накопления (к примеру, на цели образования, лечения), предоставлять по выбору налоговые льготы вместо детских пособий, льготировать вложения семей в негосударственные пенсионные фонды, в обучение детей, в содержание престарелых иждивенцев и т.п. Курс на рост доходов и цены рабочей силы приведет к уменьшению вмешательства государства в распределительные отношения с населением.
Сейчас, как известно, правительство сосредоточило свои усилия на пересмотре системы социальных гарантий и льгот гражданам. Определенное упорядочение и снижение гарантий неизбежно из-за дефицита бюджета. Но опыт Центральной и Восточной Европы показал, что действовать подобным образом следует только одновременно с оживлением экономики, когда расширяются границы самообеспечения экономически активного населения. В противном случае - неизбежны серьезное падение уровня жизни, обнищание населения, социальные конфликты.

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика под общей ред. проф., д.э.н. Сидоровича А.В. М.: ДИС, 2007.
2. Базылев Н.И, Макроэкономика, Экоперспектива, 2003.
3. Гаврилов А.И., Региональная экономика и управление, Юнити, 2002.
4. Долан Э., Линдсей Д. Макроэкономика/ Перевод с английского - С.-П., 2004.
5. Друзик Я.С., Мировая экономика: страны, регионы, континенты, ФУАинформ, 2002.
6. Костюк В.Н. Макроэкономика. Издательство "Центр", Москва, 2008.
7. Максимова В.Ф., Шишов А.Л.. Теория рыночной экономики. М.: СОМИНТЕК, 2002.
8. Мамедов О., Современная экономика: Лекционный курс, Феникс, 2003.
9. Мовсесян А.Г., Либерализм и экономика, Логос, 2003.
10. Международная экономика. 5-е изд, Кругман П.Р., Обстфельд М., Питер, 2003.
11. Мировая экономика: Учеб. пособие для вузов/- 3-е изд., перераб. и доп., Под ред. Николаевой И. П. , ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
12. Мировая экономика и экономическое положение России, Постников С.Л. Попов С.А., Финансы и статистика, 2003.
13. Нуреев Р. М. Курс макроэкономики. М.: НОРМА, 2000.
14. Ходов Л.Г. Основы государственной экономической политики. М.: БЕК, 2007.
15. Управление государственной собственностью под ред. д.э.н. В.И.Комкина, к.э.н. В.М.Шупыро. М.: Инфра-м, 2007.