ВВЕДЕНИЕ

Целью данной работы является рассмотрение практической стороны страхования автотранспортных средств, выявление проблем требующих решения, для совершенствования норм российского страхового права.
Страхование - это наиболее совершенный и гибкий инструмент для полного и быстрого возмещения ущерба, причиненного страхователю природными явлениями или человеческой деятельностью, выработанный долгими годами развития общества. Социальные гарантии государства и общества не могут обеспечить юридическим и физическим лицам необходимый уровень экономической и социальной защиты. Страхование в современных условиях социальной и деловой активности является объективной необходимостью.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных платежей, а также с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.
В системе экономических отношений для владения определенными видами собственности требуется система, обеспечивающая непрерывность хозяйственной деятельности путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
Однако, в данной работе страхование будет рассматриваться, не столько, как торговля финансовыми услугами, сколько, договорные отношения, посредством которых одна из сторон обеспечивает себя от ущерба, который может возникнуть в результате точно определенного договором события, а другая - осуществляет соответствующую деятельность и получает прибыль.
Для практического осуществления страхования необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью развитого страхового права, где была бы закреплена совокупность обязательных правил страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством, издания законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. В индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем появляется юридическая взаимосвязь.
Страховая деятельность в России регулируется соответствующим федеральным законодательством. Важнейшими нормативными актами являются Гражданский Кодекс Российской Федерации, принятый в 1996 году и Федеральный закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 года №157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании').
Законом предусмотрено обязательное лицензирование страховой деятельности, которое до 1997 года осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), а с 1997 года - Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Ни одно юридическое лицо не вправе заниматься страховой деятельностью без получения государственной лицензии.
Страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму.
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы:
А) правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с органами государственного управления, банками, бюджетом;
Б) правоотношения, регулирующие собственно страхование взаимоотношения сторон при предоставлении страховой защиты.
Субъектами страховых отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица.
Рыночные преобразования, связанные с появлением частной собственности, стали главными причинами появления новых имущественных интересов, расширения платежеспособного спроса на страховые услуги и формирования коммерческого страхового рынка.
На современном этапе встают задачи более глубокого анализа принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, формирования соответствующего страхового законодательства, обоснования государственной политики и разработки новых видов страхования.
Законом определен механизм государственного регулирования страховой деятельности, цель которой - защитить интересы страхователя и страховщиков, действующих в рамках установленных законов. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Вернемся к предоставлению страховой защиты. Страхование как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является наиболее удобным, доступным и эффективным инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и ДТП.
Во многих семьях увеличивается объем имущественных ценностей, как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждения - в возмещении убытков.
Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц приобретает все большее количество сторонников. Из года в год растет численность страхователей, растет и собранная страховая премия. Налицо положительная тенденция, отражающая процесс становления российского страхового рынка, тем не менее по сравнению с передовыми странами Запада российский страховой рынок имеет очень низкий уровень и медленно развивается.
Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.
В цивилизованном обществе должна присутствовать определенная культура страхования, то есть господствовать идеология, предусматривающая, что за спокойствие, стабильность и уверенность в завтрашнем дне надо платить, платить регулярно и достаточно высокую цену. Эту идеологию надо активно внедрять в общественное сознание.
Условием быстрого и интенсивного развития страхового рынка России является широкая информированность населения и различного рода организаций о номенклатуре предлагаемых страховых услуг, условиях страхования, о надежности страховых компаний и т. д.
В рыночных условиях страховая защита личной собственности имеет некоторые особенности.
На страховом рынке осуществляют свою деятельность множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков.
Страховщики заключают договоры страхования транспорта c гражданами Российской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих работников - выгодоприобретателей. Договоры страхования автотранспорта действуют только на территории Российской Федерации.
С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых событий. Тем самым страхование избавляет граждан от материальных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности.
К сожалению, эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предприятиям и другим национальным потребителям крайне невелика Западные рынки страхования отличаются от нашего национального страхового рынка объемами предоставляемых страховых услуг и высоким уровнем развития институтов и инфраструктуры страхового дела. Практически по всем показателям Россия на порядок отстает от развитых стран Европы. По прогнозам специалистов, рынок страхования автомобилей в России в ближайшие годы должен значительно активизироваться - для этого есть все необходимые предпосылки: увеличение прослойки, представляющей средний класс - достаточно обеспеченных людей, которым есть что страховать, быстрый рост числа автовладельцев и автомашин на улицах наших городов, отсутствие надежной системы охраны, гарантирующей владельцу сохранность автомобиля.
Автомобиль - источник повышенной опасности. Машин на дорогах все больше. Растет и число дорожно-транспортных происшествий - ДТП.
ДТП в Российской Федерации классифицируются как столкновение (между движущимися транспортными средствами или подвижным составом железных дорог), опрокидывание (под влиянием неблагоприятных дорожных условий, из-за неправильной укладки груза, несоблюдения правил его перевозки, вызванных технической неисправностью автомобиля или ошибкой водителя), наезды на препятствия (на столб, дерево, дорожное ограждение, пешехода, велосипедиста, животное и др.), падение пассажиров (из кузова или в кузове), прочие происшествия.
По данным отдела выплат компании ОАО РЕСО – Гарантия 60% ДТП происходит на улицах городов , 40% - на загородных дорогах , в том числе с тяжелыми последствиями.
До 70% ДТП случается по вине лица, управляющего автомобилем (из-за слабого знания правил дорожного движения, технических особенностей автомобиля, отсутствия практических навыков и др.).
Постоянно растет тяжесть последствий ДТП.
Причины ДТП:
- автомобиль: его конструктивные недостатки и технические неисправности;
- дороги и их обустройство;
- водитель: его психофизиологические особенности.
Кроме того, статистика ежегодно регистрирует локальные возгорания в автомобилях и гаражах.
Каждый пятый пожар в автомобилях вызван неисправностями системы топливоподачи, каждый девятый - от неосторожного обращения с огнем. В числе прочих не последнее место занимает небрежное курение в машине или в непосредственной близости от нее.
Автострахование востребовано условиями общественной жизни - огромным количеством транспортных средств у физических и юридических лиц, престижностью владения и удобствами, предоставляемыми пользованием автомобилем; разнообразием навыков, умений, характеров и темпераментов владельцев и водителей; многообразием условий эксплуатации: дорожных, погодных и технического состояния транспортного средства; присутствием внешних факторов риска: пешеходов, других участников дорожного движения, камнепадов, противоправных действий третьих лиц и т.п.
Для страховщика - это привлекательный вид страхового бизнеса, большое поле локальных, относительно небольших по стоимости объектов зашиты, с независимыми друг от друга вероятностями реализации страховых событий; для страхователя - это важный имущественный интерес, т.к. машина - дорогостоящее и важное имущество, постоянно находящееся в поле его внимания, это объект, от состояния которого зависит и его жизнь, и здоровье, и одновременно средство для удовлетворения потребности в комфорте.
На российском страховом рынке автострахованием занимается большинство компаний, однако, большая часть собранной премии (более 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и Центрального региона (порядка 30 компаний).
Страхование автотранспорта - это совокупность мероприятий страховщиков по защите имущественных интересов собственников транспортных средств и лиц, имеющих законное право их эксплуатации, использования и владения.
Этот вид страхования разделяется на два подвида: имущественное - включает страхование собственно транспортного средства - автокаско, и их имущества в салоне; страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда имуществу и здоровью третьих лиц; второе - страхование от несчастного случая - собственно водителя и пассажиров.
Гарантии страхователей от банкротства страховых компаний имеют важное значение для создания благоприятного климата доверия к страховщикам.
В странах Европы ситуация банкротства страховых компаний проработана детально и четко. Например, в Германии процедура надзора такова, что банкротств практически не бывает. Если какая-нибудь страховая компания не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами, ее портфель договоров передается другой компании, способной выполнить эти обязательства в полном объеме.
В Англии известны случаи банкротства. Если английская страховая компания становится банкротом, другие страховщики распределяют ее риски между собой, и клиенты не несут убытков.
Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний (НАЛКО, АСКО, ПОЛИСКАРД, ИВМА, КРЕДО и др.).
В последнее время значительно ужесточен текущий контроль над деятельностью страховых компаний. Начиная с января 1997 года, Департаментом по страховому надзору направлено около 900 предписаний об устранении нарушений законодательства. Отозвано более 120 лицензии, ограничено действие двух и приостановлено действие 61 лицензии.
Главная причина столь жестких мер - неплатежеспособность страховых компаний. По действующему законодательству Департамент страхового надзора не может участвовать в процедуре банкротства страховых компаний. И когда компания становится банкротом, надзор не может вмешиваться в ситуацию. В этом случае гражданин может защитить себя только в судебном порядке.
Важным участником рынка страховых услуг является Департамент страхового надзора Министерства финансов России, разрабатывающий правила игры на страховом рынке - нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности. Этот департамент осуществляет:
- выдачу страховщикам лицензий на право заниматься страховой деятельностью и осуществляет контроль над ее исполнением;
- обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет в правительство в установленном порядке предложения по развитию и совершенствованию законодательства о страховании в России;
- осуществляет другие действия; по регулированию рынка страховых услуг.
- устанавливает правила формирования и размещения страховых фондов, показателей и форм учета страховых операций, отчетности о страховой деятельности.
Как уже было замечено выше, основным вопросом, который будет подвергнут анализу в данной работе, является практическая сторона юридических взаимоотношений по предоставлению страховой защиты.
Этому виду страхования присуща высокая степень страхового риска: автомобили - средство повышенной опасности и, как свидетельствует транспортная статистика, автотранспорт - самый аварийный из всех других видов транспорта.
Кроме того, поведение и состояние водителей подвержено воздействию множества факторов, сложно поддающихся учету и оценке. Это создает определенные сложности при расследовании причин транспортных происшествий и анализе страховых случаев.
С другой стороны, наличие огромного количества транспортных средств, объективно подверженных опасности, создает большое страховое поле, т.е. потребность в организации страховой защиты. Страхователи, удовлетворенные уровнем страховой защиты своих автомобилей, страхуют другое свое имущество и ответственность автовладельца в той же компании. Страховщик через страхование автотранспорта может таким образом расширить собственное страховое поле и по другим видам страховой защиты. В России по данным страховщиков в 1998 г. на долю договоров "Автокаско" приходилось около 50% всех договоров, заключаемых страховщиками.
Невостребованность научных исследований по теории страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области теории страхования в условиях рыночной экономики, крайней ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства, а также к непониманию на государственном и потребительском уровне сущности страхования, форм и методов организации страховой защиты и, как следствие, к отсутствию последовательного и взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.
Россия все в большей степени включается в мировое разделение труда, мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию, усиления своей роли как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения государственной политики в области страхования.
Фундаментальное значение для формирования отечественной теории страхования имеют работы В.Ф.Коньшина, Л.И.Рейтмана, В.В.Шахова, Е.В.Коломина, Л.А.Мотылева и других авторов, связанные с обоснованием категорий страховой защиты, общественного страхового фонда, роли страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, хотя, крайне немногие из них связаны с исследованием теории страхового рынка, финансов страховых организаций, теоретическим обоснованием форм и методов страхового надзора и в целом государственной политики в области страхования в условиях переходного периода экономических реформ.
Система страхования в России, как и все народное хозяйство, после 1991 года претерпела кардинальные изменения:
- создана система регистрации страховых организаций, лицензирования страховой деятельности, контроля над использованием лицензий;
- действует система государственного регулирования страховой деятельности;
- ликвидирована государственная монополия на страховую деятельность - теперь на страховом рынке России могут действовать и уже работают государственные, акционерные, кооперативные общества, совместные общества, общества взаимного кредитования и другие юридические лица различных форм собственности.
Естественно, что все эти изменения отразились на номенклатуре, объеме и качестве страховых услуг, предоставляемых населению и различным организациям. Номенклатура страховых услуг значительно расширилась, но вместе с тем снизились их качество и надежность.
Автострахование, и особенно его доля в структуре страховой премии, может служить критерием развития страхового рынка. Начальный период становления и развития страхового рынка характеризуется превалирующей долей этого вида страховых услуг в общем, объеме страховой премии. Учитывая, что автострахование занимает такой значительный сегмент рынка, изучение правоотношений в этой области имеет исключительно

- Система скидок по дисконтной карте;
- Установка навигационно-охранного комплекса TrackMaster компании "ГеоСпектрум" (по риску "Угон" скидка - 50%) и противоугонной маркировки "ЛИТЕКС".
Альфа-Страхование:
- бесплатная диагностика тормозной системы, подвески и регулировка фар автомобиля, которые будут проводиться по желанию клиента два раза в год. Услуга доступна владельцам любых транспортных средств, в том числе и отечественного производства, для которых регулярный техосмотр весьма актуален. Диагностика будет проводиться на специализированной станции техобслуживания, и в случае обнаружения неполадок стоимость ремонта для владельцев полиса будет существенно снижена.
В деятельность, направленную на расширение спектра услуг, прилагаемых к договору страхования автотранспорта, вовлекаются и страховые брокеры. Уже появились независимые брокеры, организационное урегулирование последствий страховых случаев осуществляют ассистанс-компании, а оценку ущерба проводят независимые оценщики. Ассистанс-компании главным образом специализируются на организации медицинских и медико-транспортных услуг (в автостраховании активно работают лишь «Корис-Ассистанс" и "ТИМ Ассистанс", занимающиеся эвакуацией машин и техпомощью).
Еще одна интересная программа осуществляется в сотрудничестве с Пробизнесбанком и адресована тем, кто покупает автомобили в кредит. Альфа-страхование осуществляет страхование автомобиля и жизни его владельца на время погашения кредитной задолженности. Сегодня покупка автомобилей в кредит получает все более широкое распространение, и актуальность подобной услуги будет только возрастать.
Испытанием для российских автостраховщиков, с точки зрения юридической проработки типовых условий (правил) автострахования, работы структур по урегулирыванию убытков, стал вступивший в силу в июле 2002 г. новый кодекс об административных правонарушениях.
Буквально с первого дня вступления в силу нового административного Кодекса, разгорелись споры вокруг страховых выплат. Некоторые компании заявляли о прекращении выплат до установления виновника ДТП, некоторые о повышении тарифов по страхованию автомобилей от ущерба. Законодатель посчитал, что по аналогии с Уголовным кодексом, за причинение материального ущерба не должно быть административной ответственности. Должна существовать гражданско-правовая ответственность. И такая существует, она предусмотрена в статье 1079 Гражданского Кодекса РФ: лица, владеющие источниками повышенной опасности, обязаны возместить вред, причиненный при их использовании. То есть, лицо виновное в причинении материального ущерба должно его возместить.
С 1 июля 2002 года в случае ДТП сотрудники ГАИ-ГИБДД согласно статье 28.2 КоАП РФ должны составлять протокол об административном правонарушении. Копия этого протокола вручается под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему по их просьбе. Данное положение предусмотрено ч.6 ст.28.2 КоАП РФ и является обязательным для сотрудников ГАИ ГИБДД. ГИБДД перестала выписывать справки о виновности участников ДТП, и страховой автомобильный бизнес оказался полностью парализован. Суть в том, что отныне ГИБДД только фиксирует факт нарушения, а затем дело передается в суд, который и определяет виновность участников. В результате этой прогрессивной инициативы постовые не выписывают больше пострадавшим в авариях справки по "форме №2", в которой раньше после разбора ДТП ГАИ указывало на повреждения, вину участников, их алкогольное опьянение и которая была основным документом для страховщиков. На основании этой справки страховые компании делали вывод, во-первых, о наступлении страхового случая, во-вторых, они получали возможность взыскивать средства с причинившего вред автовладельца, в том случае, если его транспортное средство не было застрахованным. Теперь Госавтоинспекция таких справок не выдает. Это и послужило причиной паники в страховых компаниях: по страховым случаям надо выплачивать, но кто потом будет возмещать регрессные иски.
За первые четыре дня июля в страховое общество РЕСО-Гарантия обратились более 450 клиентов по поводу страховых случаев с автотранспортом. Все заявления клиентов компании были приняты и оформлены. Надо сказать, что большинству страховых компаний вполне хватило десяти дней, для того чтобы определиться, как действовать в новых условиях. Теперь, для рассмотрения вопроса о получении соответствующих выплат, в компанию надо предоставить справку об участии в ДТП . Клиенты приносят справку об участии в ДТП с указанием полученных автотранспортом механических повреждений, и протокол об административном правонарушении. При отсутствии последнего затруднено выяснение обстоятельств ДТП, однако, при очевидности ситуации, специалисты принимают, как и прежде, заявления о произошедших случаях, проводят автотехническую экспертизу, выдают направления на ремонт. Копия этого протокола вручается под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему по их просьбе (ч. 6 ст. 28.2 КоАП РФ) и является обязательным для сотрудников ГАИ ГИБДД. Сотрудник ГАИ ГИБДД должен отразить в нем, кто и какое нарушение совершил, а также указать статью КоАП РФ, по которой наступает ответственность виновного водителя. Разработаны "Методические рекомендации по организации деятельности органов внутренних дел при производстве по делам об административных правонарушениях в области дорожного движения", где указывается процедура оформления сотрудниками ГАИ ДТП. Если речь идет о выплате страхового возмещения по гражданской ответственности, то без официального протокола не обойтись. Сотрудник ГАИ ГИБДД должен отразить в нем, кто и какое нарушение совершил. Из того же протокола совершенно очевидно, был ли водитель трезв, а кто именно находился за рулем автомобиля.
Принятие нового Кодекса РФ об административных правонарушениях (КоАП) - давно ожидаемое событие, поскольку прежний Кодекс был принят еще в 1984 году. Новый КоАП систематизировал и конкретизировал "механизм административно-правового регулирования соответственно требованиям сегодняшнего дня и накопленного опыта судебной практики.
Юридические основы страхования средств автотранспорта находят применение и в сети Интернет.
На данный момент в России наиболее полный список страховых интернет-услуг предоставляют корифеи рынка: «Группа Ренессанс Страхование", "РОСНО", "Ингосстрах", "Промышленно-Страховая Компания" "Альфастрахование" и "Спасские ворота".
Шаг за шагом российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих Интернет-представительств, принимая во внимание то, что процессы оформления заказа на страхование и заключения договора требуют интерактивного участия обеих сторон. Расширение функциональности страховых порталов идет поэтапно. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность оформления заявок на покупку стандартных страховых продуктов, затем возможность оплаты страховки непосредственно через Интернет и использование курьерской службы доставки страховых полисов.

Интернет-страхование - это взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы Интернет-представительство компании функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:
предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;
предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления сними;
заполнение формы заявления на страхование;
информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;
оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;
возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);
предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.
расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;
заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;
передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;
Онлайновая покупка полиса осуществляется следующим образом:
Выбирается вид страхования и заполняется Web-форма для определения стоимости полиса.
Вводится информация, необходимая непосредственно для покупки полиса - т.е. личная данные клиента и сведения о страховой программе.
Выбирается способ оплаты:
кредитной карточкой через Интернет (система CyberPlat или ASSIST);
платежом через Сбербанк (в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании);
оплата наличными в офисе компании.
Получение полиса осуществляется либо за счет доставки курьерской службой, либо срочным заказным письмом.
Сейчас на сайтах многих страховых компаний можно заполнить заявление о страховом случае, значительно реже - продлить полис или внести некоторые изменения в персональные данные.

В Интернет-офисе одной из самых крупных компаний России ОСАО "Ингосстрах" клиент может ознакомиться со всеми сторонами деятельности фирмы, запросить интересующую его информацию по спектру предлагаемых услуг и любому из видов страхования, а также подать заявление в онлайновом режиме на приобретение полиса.
Клиент может ознакомиться с общими итогами развития компании, отчетом о прибылях и убытках, бухгалтерским балансом, пояснительной запиской к бухгалтерскому отчету (эти данные представлены за последний отчетный период), подробно описаны услуги для юридических лиц. Можно подобрать необходимую страховую защиту, получить консультации в области корпоративного страхования и перестрахования.
В разделе сайта "Информация для клиентов" можно просмотреть список своих полисов, узнать, как действовать в ситуациях, связанных со страховыми случаями, получить бланк "Извещения о страховом случае". При необходимости это извещение должно быть доставлено в офис компании лично, по почте или по факсу.
Подать заявление на страхование в Интернет-агенстве компании Ингосстрах можно в разделе "Страховые продукты". Здесь покупатель выбирает вид страхования - Ингос-Авто (страхование ГО), Ингос-комби (страхование ТС). Покупатель может ознакомиться с подробным описанием продуктов, с правилами страхования, различными программами страхования. Для того чтобы подать заявление, клиент должен, зарегистрироваться, после, чего, он получает имя и пароль пользователя. При выборе страхования Ингос-комби клиент не может рассчитать сумму премии, ему предлагается заполнить соответствующую Web-форму. Эта анкета попадет к менеджеру агентства по страхованию автотранспорта, который подготовит и направит в адрес клиента предложение на страхование. Клиент может рассчитать стоимость полиса и подать заявление на страхование. Заявление будет действительно в течение семи рабочих дней. За этот период клиенту следует обратиться в один из московских офисов компании и, назвав номер своего заявления или фамилию, получить счет на оплату. Оплата счета производится наличными или по кредитной карте в кассе офиса. После оплаты покупателю вручается полис.
Промышленно-Страховая Компания (ПСК)
В разделе "Гараж, машина" клиент может самостоятельно рассчитать сумму страховой премии по любому из трех предлагаемых видов страхования: полное/частичное КАСКО, гражданская ответственность автовладельца.
При расчете полиса и последующем заполнении заявления на страхование клиент вводит все параметры, необходимые для составления договора, в том числе, влияющие на величину страховой премии.
При наступлении страхового случая, в виртуальном офисе клиент может заполнить заявление на возмещение страховой суммы, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании."Группа Ренессанс Страхование" является пионером на российском рынке онлайнового страхования. Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности.
"Российское страховое народное общество" - РОСНО
Компания обладает одним из лучших Web-сайтов по страхованию. В данном виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, а с недавнего времени и купить полис.
В разделе "Помощь клиентам" можно узнать, как вести себя при наступлении страхового случая (по видам страхования), и заполнить заявление о страховом случае в онлайновом режиме. Здесь Страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчетах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования. Предусмотрена возможность пролонгировать действие договора страхования на новый срок через Интернет. Для осуществления всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя и пароль.
Здесь клиент может ознакомиться со страховыми продуктами компании, которые можно приобрести в онлайновом режиме. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основные категории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбрав интересующий себя продукт, клиент может ознакомиться с его описанием, рассчитать цену на предложенном здесь же калькуляторе. Если цена полиса устраивает клиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать к заполнению анкеты, которая фактически является заявлением на страхование. После этого клиент выбирает способ оплаты.
Возможны следующие 4 вида оплаты.
В отделение Сбербанка РФ (распечатать счет можно со страниц Web-сайта).
Кредитными карточками с использованием системы CyberPlat.
Наличными в офисе компании.
Наличными при получении полиса от курьера.
Оформленный полис по Москве (в пределах МКАД) по рабочим дням клиенту может бесплатно доставить курьерская служба РОСНО. В случае оплаты в офисе РОСНО полис выдается на месте. При выборе способов оплаты через Интернет, кредитной картой или через Сбербанк после подтверждения факта оплаты. Данное подтверждение можно совершить на Web-сайте компании, заполнив для этого специальную Web-форму, в которой указываются номер полиса, сумма платежа дата платежа и номер кассового аппарата. В этой Web-форме клиент может оставить контактный телефон и место и время доставки полиса, если он желает получить документ с помощью курьерской службы.
ОАО Ресо-Гарантия
Виртуальный офис компании Ресо-Гарантия был основан в июне 2000 года. За три с половиной месяца работы было продано 210 полисов, из них автомобильное страхование - 185.
В своем офисе компания предлагает проводить несколько начальных этапов сделки. Заключительный этап, когда клиент получает полис, а вместе с полисом необходимые комментарии и более детальные объяснения
Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса.
Не меньшую проблему представляла гарантия безопасности платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. На российском рынке традиционно отсутствует доверие со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернете, и долгое время лишь немногие страховые компании могли предложить своим клиентам данный вид расчетов. Как правило, оплата производилась наличными при передаче полиса.
Долгое время основным препятствием в развитии российского Интернет-страхования и проведении онлайновых транзакций считалось отсутствие законодательства относительно электронно-цифровой подписи. После принятия закона проблема считается решенной, компании переходят к электронной форме полиса, которая оформляется непосредственно на сайте, заверяется цифровой подписью и позволяет снизить операционные издержки.
Страховые компании будут стремиться стандартизировать и упростить программы страхования для продажи через Интернет, Интернет будет шире использоваться для предоставления котировок по продуктам, для подготовки индивидуальных условий страхования.
Страховщики будут активно развивать онлайн-страхование автотранспорта, которое составляет сейчас львиную долю собранной через Интернет премии.
Российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих Интернет-представительств. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов, наблюдается тенденция к объединению в ассоциации. На настоящий момент наиболее крупной организацией, которая представляет интересы страховых компаний и присутствует в Интернете, является Всероссийский Союз страховщиков, в рамках которого объединены более 200 страховых компаний.
Зарождение рынка Интернет-страхования произошло в Америке. Пионерами рынка страховых услуг в Сети стали брокерская компания FindMylnsurance, сайт которой Findmyinsurance.com был открыт в 1994 году, и портал Insweb.com, открытый в 1995 году.
На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое Интернет-представительство. Более 500 из них, так или иначе, оказывают онлайн-услуги.
Онлайновая покупка полиса по автострахованию обычно состоит из пяти этапов, на каждом из которых покупателю нужно заполнить несколько анкет (их общее количество варьируется в зависимости от программы страхования, в среднем около 12). С помощью специального индикатора, покупатель может контролировать, на каком этапе покупки он находится. На первом этапе покупатель вводит общую информацию о себе: место проживания, возраст, доход, семейное положение, общая информация о состоянии автомобиля. На втором этапе покупатель отвечает на более детальные вопросы о себе как об автострахователе: водительский стаж, когда были пройдены курсы по вождению, вопросы о нарушении правил за последние 5 лет и пр. Третий этап связан с информацией о ТС: год выпуска, марка, годовой пробег, сигнализация, наличие гаража. Четвертый этап - выбор страховой суммы по ущербу машины, ее угону и пр. На последнем этапе определяется основной водитель машины, которому и будет в будущем передан полис, подтверждается вся информация и отправляется заявка. После этого сотрудники компании в течение двух часов свяжутся с покупателем для обсуждения способа доставки полиса. Оплата, как уже было сказано, может осуществляться по пластиковой карте посредством Интернет.
Значимым моментом в развитии интернет-страхования в США стали принятие в 2000 году закона об электронно-цифровой подписи и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиента непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером. Заметим, что не все страховые документы, подписанные ЭЦП, по законодательству США могут иметь юридическую силу (например, в этом случае не будет признан действительным документ, свидетельствующий о расторжении договора на предоставление страховых услуг).
Фактором, влияющим на формирование российского страхового права, в том числе и в области автострахования, может стать присоединение России к Всемирной Торговой Организации.
Иностранные страховщики присутствуют на российском рынке, но не имеют на нем сильных позиций. Сегодня доля зарубежных компаний в целом на российском рынке страховых услуг не превышает 5-6%. В то же время страховые компании с иностранным участием развиваются быстрее, чем рынок в целом. Как правило, они работают с нерезидентами, физическими и юридическими лицам. Наиболее значительных успехов в России добилась американская компания AIG. Однако пока по действующему законодательству в России деятельность иностранных страховых компании существенно ограничена. Вступление в ВТО поможет снять ряд законодательных барьеров на пути иностранных инвестиций в этот рынок. Другой фактор - это Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности". Третий фактор - это сам по себе быстрый рост российского страхового рынка. Ежегодный рост в полтора раза.
Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и деятельности иностранных страховых компаний на территории различных стран в зависимости от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка. Одна из наиболее остро дискутируемых проблем российского страхового рынка - условия присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пора подвести итоги и обобщить выводы из рассмотренного материала. Мы рассмотрели историю страховых взаимоотношений, в контексте зарождения страхования автотранспорта. Проанализировали состояние и перспективы современных страховых взаимоотношений в России. Затем рассмотрели проявление Гражданского Законодательства РФ в области автострахования в типовых правилах страховых компаний.
История страхования автотранспорта в нашей стране неуклонно связано с теми задачами, которые ставило перед собой общество и государство. Необходимым условием развития автострахования является развитая система правоотношений в государстве. Необходима также достаточная распространенность транспортных средств и понимание обществом необходимости защиты своего имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением данными транспортными средствами. Другим фактором, влияющим на развитие автострахования, является наличие определенной стабильности в обществе. Курс молодого советского государства на ликвидацию частной собственности и в перспективе полную отмену денег, гражданская война и вслед за ней две мировые войны не могли способствовать ни развитию страховых взаимоотношений вообще, ни развитию автострахования властности. По этим причинам развитие правовой базы страхования автотранспортных средств в нашей стране шло чрезвычайно медленно. Этому не способствовало и противопоставление коллективных интересов частным. Ввиду этих причин мы видим, что подобие современного автострахования появляется лишь при Михаиле Сергеевиче Горбачеве. В середине 80-х появляется и начинает активно развиваться договор комплексного страхования автотранспортных средств «Автокомби».
За время, перестройки все больше изменяется отношение общества к имущественному интересу и, как следствие, страховому праву. С одной стороны, появляется потребность в защите новых объектов имущественного интереса, с другой, потребность в удобных, именно для конкретного страхователя, юридических условиях договора автострахования. После распада СССР ситуация на рынке автострахования в нашей стране резко изменилась, причем как в экономическом, так и в юридическом аспекте.
На фоне огромной инфляции национальной валюты, частные страховые компании перешли к использованию экзотической ценовой политики в рассматриваемой области. Так, например компания АСКО завысив тарифы по автострахованию, в рекламных целях устраивали акции со скидками с тарифа до 70%. Большинство договоров заключалось в рублевом эквиваленте. Инфляция и общий рост цен приводили к тому, что страховщики отказывались возмещать ущерб автовладельцам в полном объеме, в том случае если они заранее не провели дострахование транспортного средства. До появления современного Гражданского Кодекса РФ распространялись невозможные на сегодняшний день условия автострахования. Такие компании как АСКО, Полискард, Налко и др. проводили страхование автотранспортных средств на двойную страховую сумму, т.е. в два раза выше действительной стоимости самого ТС. Тем не менее, к началу третьего тысячелетия в России сложилась, хоть и требующая совершенствования, но система страхового права. Хотя такие моменты как страховой интерес, объект страхования, уведомление страховщика о страховом случае еще не до конца развиты, добросовестные российские страховщики компенсируют это проработкой этих моментов в типовых правилах автострахования. Конкуренция заставляет создавать новые виды страхования, искать новые риски и включать их в договор. Так помимо основных рисков, таких как «Ущерб» («Частичное КАСКО») и «Хищение» (составляющие вместе «Полное КАСКО»), были разработаны такие риски как «Несчастный случай», «Утрата товарного вида» и другие. Все лучше прорабатываются юридические основы дополнительных услуг в договоре автострахования.
Определенное влияние на формирование страховых правоотношений оказало вступление в силу в июле 2002 года нового кодекса об административных правонарушениях. Поскольку большинство типовых правил по автострахованию в части регулирования убытков и оформления страхового случая были привязаны к старому КоАП, практическое решение трудностей, поставленных законодателем, вновь легло на страховщиков.
Поскольку новый КоАП предусматривает установление виновника дорожно-транспортного происшествия в судебном порядке, некоторые страховщики заявили о приостановлении выплат до судебных решений. Однако и в этом случае конкуренция на страховом рынке, борьба за клиента, сыграли положительную роль. Добросовестные страховщики объявили, что документам и подтверждающими рассматриваемый страховой случай являются протокол и справка об аварии. Эти документы сегодня полностью заменят требовавшуюся ранее справку №2. Большинство страховщиков сегодня производит выплату страхового возмещения по риску «Ущерб» («Полное КАСКО») без судебного решения. Существует практика и выплаты по риску «Гражданская ответственность» без судебного решения, правда это не распространяется на случай, когда вред причинен жизни и здоровью третьих лиц.
На формирование страхового права России так же влияет развитие законодательства, регулирующего деятельность в сети Интернет. В США принятие закона об электронно-цифровой подписи привело и резкому скачку интернет продаж, в том числе и в сфере автострахования. В России, с принятием аналогичного закона, резкого оживления в сфере интернет продаж полисов автострахования пока не наблюдается. Подобное отставание в развитии права и правоприменительной практики вызывает опасения в контексте курса на возможное вступление во Всемирную Торговую Организацию. Однако все же наблюдается положительная тенденция в развитии страхового права России. Совершенствуется договор страхования автотранспортных средств. Такой договор сегодня может предусматривать страховое покрытие сразу нескольких рисков, таких как «Ущерб», «Хищение», «Дополнительное оборудование», «Несчастный случай», «Гражданская ответственность» и др. Интересен в этом плане неординарный договор страхования автотранспортных средств «РЕСО/Лоджек». Страхователю выдается страховой полис по риску «Хищение». Здесь следует заметить, что на момент появления данного вида страховой защиты, практически ни один страховщик на полную стоимость, без ограничений по ночному хранению, и требований к страхователю на установку сигнализации и других противоугонных систем транспортные средства по риску «Хищение» не брал. Помимо страхового полиса, страхователю выдается один экземпляр письменного заявления на страхования. И один экземпляр трехстороннего договора.
Трехсторонний договор заключается между ОАО РЕСО-Гарантия, страхователем и оператором радиопоиска. По данному договору страховщик, имея в собственности поисковую систему Лоджек, передает ее в аренду страхователю. Оператор радиопоиска обеспечивает поиск автомобиля после обязательного сообщения страхователем в случае угона.
Есть и другие примеры изобретательности юристов страховых компаний. Но нас в данной главе интересует, как юридическая деятельность страховых компаний компенсирует неточности в Российском страховом праве. Как мы убедились, существуют разночтения между Гражданским Кодексом РФ и законом об организации страхового дела в Российской Федерации. Применительно к рассматриваемой теме интерес представляют, прежде всего, проработка в законодательстве страхового интереса, объекта страхования и некоторых других положений. В законодательстве до конца не определено, что является объектом страхования – имущество или интерес в сохранении этого имущества. Такие страховщики как РЕСО-Гарантия, Альфа-Страхование, Промышленно-страховая компания прописали в типовых договорах страхования автотранспортных средств, что объектом страхования является интерес в сохранении имущества. В типовом договоре страхования транспортных средств компании Ингосстрах объектом страхования названо транспортное средство. В достаточно общем виде в законодательстве проработан вопрос о сообщении страхователем страховщику о страховом случае.
Именно отсутствие в законодательстве точного указания на форму и сроки данного сообщения привело сегодня к наличию разных форм и сроков у разных страховщиков. Так в типовых правилах компании РОСНО указано на незамедлительное сообщение в любой доступной форме. В типовых правилах Промышленно-страховой компании указано на сообщение в письменной форме в течение одного рабочего дня. При этом, что понимается под рабочим днем, не уточняется. У некоторых страховщиков сроки разделяются в зависимости от страхового риска. Например, в типовых правилах РЕСО-Гарантия сообщения делаются в письменном виде. По риску «Хищение» – в течение 24 часов, по риску «Ущерб» – в течение 10 дней, не считая выходные и праздничные дни, по риску «Гражданская ответственность» - в течение 3 дней, не считая выходные и праздничные дни. По риску «Несчастный случай», в случае смерти застрахованного – в течение 30 дней. В последнем случае срок установлен п. 3 ст.961 ГК: «… устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней».
Итак, мы видим, что лишь сроки сообщения о страховом случае по риску «Несчастный случай» прописаны в законодательстве.
Всероссийский Союз Страховщиков разрабатывает типовые правила по отдельным видам страхования. Однако для страховщиков они не является обязательными. Для соблюдения интересов страхователей в законодательстве России должны быть указаны сроки и формы сообщения страховщику о страховых случаях, сроки выплаты страхового возмещения и некоторые другие важные составляющие договора страхования. Решить эту проблему могло бы введение помимо существующих договоров страхования автотранспортных средств еще и единого образца договора страхования. Подобный образец должен утверждаться не союзом страховщиков, а Росстрахнадзором. Договор этот должен учитывать не только интересы страховщиков, но и Страхователей. Как мы видели, страховщики пытаются лицензировать сегодня такие правила, которые были бы удобны в первую очередь страховым компаниям. Например, согласно большинству правил автострахования, в т.ч. и правил ОАО РЕСО-Гарантия страховщик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Если же договор расторгается по инициативе страхователя, он часто не имеет прав на неиспользованную часть страховой премии, уплаченной им, так гласят правила РОСНО и Промышленно-страховой компании. Часто указывается об отсрочки выплаты по риску «Хищение» до окончания собственного расследования страховой компанией страхового случая. Так в правилах РЕСО-Гарантия указано на возможность отсрочки страховой выплаты до получения страховой компанией ответов на запросы в компетентные органы. Сроки запросов, их количество и т.п. в договоре не оговаривается. Разработанная и утвержденная форма единого образца могла бы решить все эти проблемы.

БИБЛИОГРАФИЯ

1)Закон об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015–1.
2) Закон "О лизинге", принятый Государственной Думой 11 сентября 1998 года.
3)Гражданский Кодекс Российской Федерации, принятый Государственной Думой 21 октября 1994 года с соответствующими дополнениями.
4)Гражданский Кодекс 1964 года.
5)Кодекс об административных правонарушениях, вступивший в силу 01.07.2002 г.
6)"Правила страхования Ингосстрахом средств транспорта, гражданской ответственности и мест в средстве транспорта" от 29.05.2000 г.
7)"Правила страхования (общие условия) средств автотранспорта" РЕСО-Гарантия от 01.02.1999г.
8) "Правила страхования гражданской ответственности автовладельцев" от 15.04.1998 г. РЕСО-Гарантия.
9) "Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № 3"1 Промышленно-Страховой Компании от 29.03.2000 г.
10) Правила страхования автотранспортных средств СК ИТЕРРОС-СОГЛАСИЕ от 24.04.1997 г.
11)Журнал "Русский полис" 1999 - 2002 г.(№№ 1-12), 2003г.(№№1-3)
12) Журнал "Эксперт" (№№ за 2002 г.)
13) Автотранспортное страхование. (от истоков до современности) М.: Ансел- пресс
14) Страхование автотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е. В., Позняк А.Г., Тулинов В.В. и др. - М.: Финансы, 1995.
15) Жук И.Н. Автомобильное страхование, Москва, 2001, из-во «Анкил»
16) Томилин В. Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.: Анкил. 2000.

17) Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. - М.: "Издательство
ПРИОР", 1999.