ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхования реализуется в результате возмещения имущественных потерь и ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.
Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Законодательные акты о страховании, прежде всего Закон РФ «О страховании» 1992 года, являются правовым базисом, определяющим переход экономики в режим рыночного функционирования, охватывающего производство и реализацию товаров, предоставления услуг. Речь, таким образом, идет о рыночной экономизации сферы производства, о распределении потребления. Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством.
Страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла здесь вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Предметом исследования - являются экономические отношения на страховом рынке, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.
Цели исследования. В начале исследования были поставлены следующие цели:
1) выявить состояние проблемы в целом;
2) выявить тенденции в развитии законодательства;
3) выявить положительные черты в законодательстве и на практике страхования;
4) выявить недостатки в страховой деятельности и законодательстве;
5) разработать рекомендации, направленные на улучшение страховой деятельности и законодательства.

Задачи исследования. Указанные выше цели были реализованы с помощью следующих задач – изучения вопросов относительно:
1) понятия, сущности, возникновения и значения страхования;
основных понятий и терминов, применяемых в страховании;
содержания, порядка заключения и прекращения договора страхования;
правовых основ страховой деятельности в Российской Федерации;
классификации страхования, понятия страхового рынка и его участников;
понятия сострахования, перестрахования, страхового пула;
7) видов страхования.

Объектом исследования – выступают имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).
Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и подчиняются гражданскому законодательству.
Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой и др.).
В основу настоящей работы положены результаты исследований, проводившихся российскими учеными – юристами по общим вопросам гражданского права. К теоретической основе исследования относятся, в частности, научные выводы и соображения, содержащиеся в работах Агаркова М.М., Антонович
А. Я., Брагинского М. И., Братусь С.Н., Белякова Н.И., Витрянского В.В., Воблого К. Г., Гойхбарга А. Г., Граве К. Л., Гришаева С. П., Иоффе О. С, Красавчикова А., Лунца Л. А., Манэса А., Ноткина М. Н., Райхера В. К, Рейтман Л. И., Серебровского В. И., Тархова В.А., Фогельсона М. Б., Шершеневича Г. Ф., Шиминовой М. Я. и др.
Нормативной базой послужили законодательные акты Российской Федерации. Для более полного освещения избранной темы использованы подзаконные нормативные акты. Значительную ценность представляют сведения, полученные из обобщений судебной и арбитражной практики.
Поставленные задачи решаются общими и специальными методами теоретического исследования. Широко используются элементарно-теоретический и структурный анализ и синтез, ситуационное моделирование.
Структура изложения настоящего исследования направлена на облегчение восприятия достаточно сложного правового материала. Главы разделены на параграфы, параграфы структурированы путем выделения ключевых слов и основных понятий. Имеющиеся в законодательстве или научной доктрине определения для акцентирования внимания выделяются черным шрифтом. Углубиться в изучение интересующего вопроса помогут перечень основных нормативных актов, судебной практики и библиография.

Таким образом, не совсем понятно, что понимает законодатель под объектом страховых правоотношений: имущество, имущественный интерес или то и другое вместе.
В отечественной и зарубежной доктрине предпочтение отдается страховому интересу как объекту страхования, так как, при заключении договора страхования, страховщик принимает на себя обязательства по возмещению убытков в денежной форме, а не обязательства восстановить имущество, пострадавшее от наступления страхового случая. Обязанностью страховщика является возмещение того ущерба, который понесет страхователь. Страховок ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая в виде прямых и косвенных убытков.
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая. Таким образом, прямой убыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток является упущенной выгодой.
Отсюда можно сделать вывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.
Поэтому, по моему мнению, целесообразно было бы внести в Гражданский Кодекс изменения, связанные с четким определением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.
Классическое определение страховому интересу дано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufiird» в 1806 г.: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным.
Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования».
Ученые - экономисты определяют страховой интерес как меру материальной заинтересованности страхователя.
В имущественном страховании интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.
Проанализировав различные точки зрения, можно выделить следующие признаки страхового интереса.
Страхователь должен иметь правомерный имущественный интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождение его от возникшего долга или материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствии его действий (бездействия).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые причинены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса - не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества, - значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным.
Страховой интерес - это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными или обязательственными правами. Имущественный интерес персонифицирован, обусловлен принадлежностью лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель - лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.
Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит нормам гражданского права. Статья 928 Гражданского кодекса устанавливает недопустимость страхования противоправных интересов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Таким образом, можно вывести следующее определение страхового интереса. Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений. Я считаю, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК необходимо закрепить положение о том, что объектом страхования является страховой интерес и дать его легальное определение. Содержание любого правоотношения, в том числе и страхового, представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей его участников. Гражданские правоотношения, с одной стороны, правомочия и обязанности, с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Что представляет собой субъективное гражданское право и юридическая обязанность?
Субъективное юридическое право - это признанная или предоставленная законом возможность того или иного поведения. Следовательно, субъективное гражданское право - это мера дозволенного поведения субъекта гражданского правоотношения.
Субъективная обязанность - это мера должного поведения участников гражданского правоотношения. Сущность обязанностей кроется в необходимости совершения субъектом определенных действий или воздержания от социально вредных действий.
Права и обязанности, составляющие содержание страховых правоотношений, возлагаются как на страхователя, так и на страховщика. При назначении выгодоприобретателя страхователь все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором.
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором.
Статья 954 Гражданского кодекса РФ возлагает на страхователя обязанность уплатить страховщику страховую премию.
Страховые премии являются основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
Статья 11 Закона о страховании устанавливает, что страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах о страховании. Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей предоставлять им дополнительные услуги и т. п.
Следующей обязанностью страхователя является необходимость уведомления страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска. Возложение этой обязанности на страхователя производится потому, что ему лучше всего известны обстоятельства, влияющие на объем риска. Обязательность добросовестного информирования страховщика о всех случаях, которые могут повлиять на условия договора страхования, вытекает из принципа uberrimae fidei - «наивысшего доверия сторон». Впервые юридическое определение данного принципа было дано в Англии в 1766 г. при рассмотрении дела «Картер против Боэма»: «Специальные сведения, на основании которых рассчитывается возможный шанс, кроются чаще всего в знаниях только страхователя: страховщик доверяет его заявлению, с уверенностью предполагая, что страхователь не скрывает никаких известных ему обстоятельств, которые могли бы ввести в заблуждение страховщика и заставить его поверить, что данные обстоятельства не существуют.
Обязанность сообщить подобные сведения в российском законодательстве является безусловной в том случае, если они известны страхователю, но неизвестны страховщику, в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю или известны обеим сторонам. Последними считаются такие обстоятельства, о которых должен знать страховщик в силу своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.
В статье 944 ГК РФ говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами рассматриваемой статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако, таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе, а не в трюме).
Законодатель не определяет четких критериев определения степени значимости таких сведений, а предоставляет страховщику право самому определять перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, например, согласно параграфу 8 Правил транспортного страхования грузов страхового акционерного общества «Ингосстрах», при неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных страхователем сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования, с тем, что окончательное оформление договора страхования будет произведено по представлении недостающих сведений.
Ингосстрах также вправе потребовать от Страхователя предоставить любую необходимую для заключения договора страхования информацию.
Еще одной обязанностью страхователя является забота о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Несмотря на то, что данная обязанность не нашла своего прямого закрепления в ГК РФ, она косвенно подтверждается посредством анализа норм ГК РФ, иных правовых актов, в том числе правил страхования. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т. д.
Гражданский кодекс РФ в качестве обязанности страхователя по имущественному страхованию устанавливает также уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и данная обязанность наступает, безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.
Необходимо иметь в виду, что меры по уменьшению убытков должны быть разумными и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на размер убытков.
Однако предъявлять такие требования можно лишь тогда, когда у страхователя была возможность их принять.
Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Указанная обязанность распространяется на страхователя по договору имущественного страхования.
Теперь рассмотрим основные обязанности страховщика.
В соответствии со статьями 929 и 934 ГК РФ главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения, в зависимости от предмета страховой охраны, при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта или аварийного сертификата.
При наступлении страхового случая страховая выплата производится согласно условиям договора страхования или требованиям закона, на основании письменного заявления страхователя и страхового акта в установленный законом или договором срок.
Страховщик обязан возместить страхователю убытки, которые он понес в результате действий, направленных на снижение ущерба застрахованному имуществу, если таковые производились по указанию страховщика или были необходимы. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Приведенные выше положения закона вызывают вопрос, почему законодатель в качестве получателя штрафа и сумм, затраченных на снижение убытков, не называет выгодоприобретателя, тогда как на него законом возлагаются обязанности страхователя, в случае невозможности последним исполнять свои обязанности, тем более, что выгодоприобретатель, это лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества. В практике работы страховых компаний, а также судебной, уже были случаи отказа выгодоприобретателя в таких выплатах.
Основанием для отказа в выплате страховых сумм также является:
воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение за страхованного имущества по распоряжению государственных органов.
В любом случае страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать действия страховщика в суде.
При имущественном страховании, как уже говорилось, к страховщику может перейти право регрессных требований к виновному лицу после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Так, например, страховое акционерное общество (САО) "Росгосстрах-Подмосковье", Жуковский филиал обратилось в Арбитражный суд Московской области с иском к Муниципальному унитарному предприятию (МУП) "Жилищно-эксплуатационный трест" о взыскании 10.000 руб. выплаченного страхового возмещения в порядке суброгации.
Как подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, между истцом (страховщиком) и Приймак Н.С. (страхователем) заключен договор страхования домашнего имущества. В результате прорыва трубы верхнего розлива системы отопления произошел залив квартиры страхователя, застрахованное имущество было повреждено. Признав упомянутое событие страховым случаем, и, исходя из пределов установленной договором страховой суммы, страховщик выплатил страхователю 10.000 руб. страхового возмещения.
В соответствии с п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, судом правомерно признано МУП "Жилищно-эксплуатационный трест".
Данный вывод суда, положенный в основу обжалуемого решения, полностью подтверждается материалами дела, ответчиком (заявителем) не опровергнут.
В соответствии с уставом предприятия (л.д. 41) и договором с балансодержателем жилищного фонда от 15 января 1999 года № 5 (л.д. 30) МУП "Жилищно-эксплуатационный трест" принял на себя обязательства по содержанию, обслуживанию, эксплуатации, техническому осмотру и ремонту жилищного фонда, в том числе его отопительной системы.
Как подтверждается материалами дела, страховой случай наступил в результате прорыва трубы в системе отопления.
Таким образом, повреждение застрахованного имущества явилось следствием ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по поддержанию в исправном состоянии отопительных коммуникаций вверенного ему в обслуживание жилищного фонда.
В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ссылка ответчика в обоснование отсутствия вины МУП "Жилищно-эксплуатационный трест" в аварии на паспорт о приемке жилого дома (в том числе внутридомовой системы отопления), в котором проживает страхователь, как подготовленного к эксплуатации в осенне-зимний период, не является состоятельной. Поскольку факт выдачи такого паспорта, как и проверка отопительной системы и профилактические работы, предшествующие ему, не исключают в силу договора на содержание, эксплуатацию и ремонт жилищного фонда обязанность ответчика постоянно поддерживать в исправном, рабочем состоянии тепловые коммуникации дома и, следовательно, вину ответчика в причинении ущерба страхователю в результате аварии на участке отопительной системы.
В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Учитывая изложенное и то обстоятельство, что в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствия вины ответчика в наступлении страхового случая, в результате которого страхователю был причинен материальный ущерб, кассационная инстанция признает решение суда об удовлетворении исковых требований правомерным.
Согласно ст. 965 ГК РФ, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба партнеры по договору должны учитывать наличие умысла со стороны причинившего ущерб.
Так как право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено по договору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения.
Кроме того, при страховании ответственности, вытекающей из договора, следует учитывать условия этого первоначального договора. Это связано с тем, что право требования страховщика к лицу, виновному в нанесении ущерба, переходит лишь в объеме и на условиях, предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи, когда страховщику отказывали в регрессном иске из-за того, что условия ответственности не были достаточно четко оговорены в договоре.
В соответствии со ст. 946 ГК РФ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положение этих лиц. В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред.
Праву страхователя на замену застрахованного лица и выгодоприобретателя корреспондирует обязанность страховщика по выполнению этих требований.
В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, страховщик обязан на основании письменного заявления страхователя в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим.
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако, как отмечается в научной литературе, стороны могут на законных основаниях заменить застрахованное лицо без его согласия: вначале расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, а затем заключить новый договор, указав в нем другое застрахованное лицо, так как ни при заключении договора, ни при его расторжении согласие застрахованного лица не требуется.
Страховщик также обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом на основании письменного уведомления страхователя. Гражданское законодательство требует согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица.
В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и обязанности сторон.
Рассмотрев вопросы, касающиеся понятия страхования, правового статуса субъектов правовых отношений и их содержания, можно сделать следующие выводы:
Страхование представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик - обязана выплатить указанную де нежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.
Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.
Представленная работа не претендует на истину в последней инстанции, так как она выражает лишь мое личное восприятие рассматриваемой проблемы.
На любой стадии общественно - экономического развития человечества, при любом способе производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного
процесса, возникновения несчастного случая.
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А. Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить в экономически не разрушаемое, сделать не разрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств».
Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.
Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много. Немаловажную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министром СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью».
Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела. В настоящее время он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Формулировка «об организации страхового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущее название закона более точно выражало экономическую категорию.
Основной проблемой законодательства в страховании является низкий уровень национальной страховой культуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чем больше людей, а, следовательно, и законодателей, осмыслит, что страхование - элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан, тем быстрее будет совершенствоваться законодательная основа страхования.
Когда в 1992 году был принят Закон "О страховании", предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. Тем не менее, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».
Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.
Страховые правоотношения являются рисковыми, алеаторными. Термин «риск» означает «возможную опасность чего-либо». Понятие «алеаторные сделки» происходит от латинского aleator - азартный игрок, т.е. это рисковые сделки, сделки "на счастье".
ГК РФ не содержит прямого определения понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск» определяется кодексом неоднозначно. Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоров страхования.
Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно быть изложено так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».
Наиболее существенные изменения страховое законодательство претерпело в связи с принятием в 1994 году Гражданского кодекса РФ. Однако глава 48 Гражданского кодекса РФ не в полной мере соответствует предъявляемому объему практических требований. С одной стороны, некоторые виды страховых договоров недостаточно урегулированы. Например, никак не регулируется договор о страховании жизни. С другой стороны, имеются понятия и обстоятельства, которые законом недостаточно определены, например страхование рисков предпринимателей.
Основными элементами страхового правоотношения, как и любого другого, являются субъекты, объект, правомочие и обязанность.
Необходимо учитывать, что страховщиками могут быть только те юридические лица, которые созданы для осуществления страховой деятельности и имеют специальное разрешение (лицензию). При этом необходимо учитывать, что лицензия выдается относительно каждого вида страхования.
Порядок ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности регулируется Приказом Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. № 2001. Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение предписания, которым является письменное указание Министерства финансов РФ или территориального органа страхового надзора, обязывающего страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок.
В случае отзыва лицензии юридическое лицо лишается права на осуществление страховой деятельности и исключается из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.
Применительно к некоммерческим организациям, занятие страховой деятельностью в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы.
Некоммерческие организации могут заниматься только одним видом страхования - взаимным (Общества взаимного страхования). Деятельность обществ взаимного страхования в российском законодательстве регулируется гражданским законодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Такого закона на сегодня нет. По нашему мнению, принятие подобного закона в настоящее время приобретает особое значение для государственной политики в отношении малого предпринимательства, формирует благоприятные условия для развития программ по управлению рисками и страхованию, при этом могут формироваться новые источники кредитования малого предпринимательства, основанного на принципах взаимности и самофинансирования.
В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов. К сожалению, правовое регулирование страховой деятельности в новых экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке России действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги.
Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств. Бессистемно и с очевидным запаздыванием ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.
Среди многих причин, сдерживающих развитие страхования, следует выделить и отсутствие налоговых льгот для страхователей.
В целях совершенствования правового регулирования страховых правоотношений в законодательных актах должны найти отражение вопросы создания, реорганизации и ликвидации страховых компаний. Необходимо законодательно обеспечить защиту национального страхового рынка.
Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит отождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие, по моему мнению, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. По моему мнению, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».
Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому для проверки факта заключения договора очень важно знать перечень существенных условий договора страхования. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. Я считаю, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:
об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;
о периоде страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ
Конституция Российской Федерации. - М.: ИНФРА- М. - НОРМА, 1997.77 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) / Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001.-№21.-Ст. 2063.
Федеральный Закон от 28 марта 1998 г. № 52 - ФЗ «Об обязательном государственном страховании» /Российская газета. - 1998. - 7 апреля.
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» / Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 8. - Ст. 2207; СЗ РФ. - 2001. - № 22. -Ст. 2125.
Федеральный Закон от 16 июля 1999 г. № 165 - ФЗ «Об основах социального страхования» / Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 29. - Ст. 3680.
Федеральный Закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» /Российская газета. - 2001. - № 247. 12. Закон РФ от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР» / Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. - № 22. - Ст. 355; Российская газета. - 23 июля 1992; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - № 50. - Ст. 4870; Российская газета. - 1995. - № 242.
Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2004 г. /Российская газета. - 2004. - 24 июля, - № 137 (3005).
Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании» / Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56; Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 1. - Ст. 4; Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 47. - Ст. 5622; СЗ РФ. - 2004. - № 12. - Ст. 1093; Российская газета. - 2004. - 7 мая. - № 80.
ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» / Собрание законодательства РФ. - 1998. - № L - Ст. 4.
Закон РФ от 1 июля 1999 № 160 - ФЗ «Об иностранных инвестициях» /Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 28. - Ст. 3493.
Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» / Собрание законодательства. -1996.-№34.-Ст. 4082.
Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. «О введении в действие Закона РФ «О страховании» / Ведомости Съезда народных депутатов РФ и верховного совета РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 57.
Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 /Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 49. - Ст. 5557.
Постановление Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 "Об утверждении Положения о Министерстве финансов Российской Федерации" / Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 11. - Ст. 1288; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1999. - № 27. - Ст. 3359.
Постановление Правительства РФ от 26 октября 2001 г. № 738 «О предоставлении государственной гарантии РФ при страховании гражданской ответственности российских перевозчиков» / Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 44. - Ст. 4206.
Приказ Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н «Об утверждении «Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ»» / Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2001, - №37.

АКТЫ СУДЕБНОЙ ВЛАСТИ
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 апреля 2003 г. № КА-А40/1672-01.
Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 10 сентября 2003 г. № 37.
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20 сентября 2003 г. № КА-А40/5 267-01.
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 марта 2003 г. № KT-A40/898-0L.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 2005 г. № 250/2005 /Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. -2005. - № 10.


НАУЧНАЯ, УЧЕБНАЯ И ИНАЯ ЛИТЕРАТУРА
1. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М., 2006. - 376 с.
2.Аленичев В. В. Страховое законодательство России: в 2 тт. - М.: КЖИС, 1999.TI.-623C.
Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. - 286 с.
Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2003.-256 с.
Белых В. С, Кривошеев И. В. Страховое право. М.: НОРМА-ИНФРА - М, 2003. 224 с.
Брагинский М. И. Договор страхования. - М.: Статут, 2000. - 174 с.
Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения.- М.: Статут, 2005. - 848 с.
Братусь С. Н. Юридическая ответственность и законность. - М: Юрид. лит., 1976. - 215 с.
Борисова Н. Ю. Демонополизация страхового дела в России и формирование страхового законодательства. /Страховое дело. -2004. -№ 8.
Воблый К. Г. Основы экономического страхования. - М.: Анкил, 1993.-228 с.
Гвозденко А. А. Основы страхования. - М.: Финансы и статисти ка, 1999.-304 с.
Гражданское право: в 2-х тт. Том II. Полутом 2: Учебник /Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М: БЕК, 2000.- 692 с.
Гражданское право. Том I: Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. -М: ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2003. - 632 с.
Григорьев В. Н., Ефимов С. Л., Шахов В. В. Страховое право. М.: ЮНИТИ, 2004 99с.
Грищенко Н. Б. Страховое дело. - Барнаул.: АГУ, 1998.- 123 с.
Голушко М. А. Договор страхования. /Страховое право.- 2004.- № 3.
Глянцев В. Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? /Российская юстиция. -2000. -№ 3
Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2001, № 8.
Дюжинов Е. В., Спетухов 1С А. Страхование. - М.: ИНФА-М, 2004.-312
Дементьев В. Современное положение на страховых рынках скандинавских стран /Страховое дело. -2006. -№ 1.
Еременко В. И. Страховое право. - Новосибирск.: СибУПК, 2000. -164 с.
Ефимова С. Л., Акимов В. В., Борзых В. Н. Страховое дело в России: вехи истории. - М.: Рус. слово: АСО «Россия», 2006. - 207 с.
Иоффе О. С. Обязательственное право. - М., 1975. - 250 с.
Климова М. А. Страхование: учебное пособие. - М.: Изд-во МГУП, 2000. - 243 с.
22.Ковалевская Н. С., Ковалевкий М. А. История страхового права. /Страховое право. -2004. -№ 4.
Лукинов А. Некоторые особенности организации страхования от несчастных случаев на производстве в Германии /Страховое дело. -2000.-№ 2
Мирошкин Л. С, Олейник И. Страховое дело: Учебное пособие. М. 2000 79с.
Меркурьева М. С. Применение теории государственного регулирования в страховом законодательстве. /Страховое дело. - 2004. -№ 10. 144.Леви Г. Европейское страховое право. /Страховое право. -2004. -№ 1.
Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. - М.: Статут, 2004. - 205 с.
Мэнсон Т., Цыганов А. Разработка законодательных основ для взаимного страхования в России. /Страховое дело. -2004. -№ 6.
Никитенков Л. К., Осипов В. И. Имущественное страхование. Учебно-практическое пособие. - М.: Экзамен, 2004. - 350 с.
Плешков А. Взаимодействие стран СНГ в области страхования: финансово-экономические и правовые аспекты. /Финансовая газета. -2000.-№22.
Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 2003,№ 6.
Российское законодательство Х-ХХ веков. Т. 3. Акты Земских соборов. - М.: Юрид., 1998. - лит. 657 с.
Самсонов Н. Ф. Страхование: Учебное пособие. - М., 1997. - 39 с.
Страхование: Принципы и практика: Пер. с англ. /Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ; Сост. Бланд Д.- М.: Финансы и статистика, 2000. -414 с.
Страхование в промышленности: (опыт страхового рынка ФРГ) /Ред. Бриллиантов О. Ю. - М., 1999. - 123 с.
Страхование жизни: (На примере Швейцарии) /Подгот. Ильинский О. В. М.: ТОО «Анкил», 2004. - 79 с.
Страхование ответственности: текст лекций /Составитель Фомичева Н. М. - С-Петербург. Гос. ун-т. Изд-во С.-Петерб. Гос. ун-та экономики и финансов, 1999. 38 с.
Страховое дело в вопросах т ответах: Учеб. пособие для студентов экономических вузов и колледжей. /Автор-составитель Басаков М. И. - Ростов/н/Д.:Феникс, 1999. - 571 с.
Страховое право. Учебник для вузов. / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. -384 с.
Сухов В. А. страховой рынок России. - М.: АНКИЛ, 1992. - 112 с.
Сплетухов Ю.А. Страхование банковских рисков. /Финансовая газета-Региональный выпуск. -2006. -№ 33.
Теория государства и права. Учебник. Издание 3-е, расширенное и дополненное / Под ред. М. Н. Марченко. - М.: ЗЕРЦАЛО, 2003. - 624 с.
Орешина Ю. Страховые выплаты по договорам прямого страхования. /Финансовая газета.-Региональный выпуск. -2003. - № 21.
Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. М.: Юристъ, 2003. - 224 с.
Шихов А.. К. Страховое право. - М.: ЮД ЮСТИЦИНФОРМ, 2005. - 304 с.
Шинкоренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. -М.: Финансы и статистика, 2006. - 352 с.