ВВЕДЕНИЕ

В современной мировой экономике мировой рынок страховых услуг выполняет чрезвычайно важную роль. Во-первых, при его посредстве происходит перераспределение рисков в мировом масштабе. Во-вторых, создаются условия для повышения уровня социальной защиты населения при существенном снижении финансовой нагрузки на государство. В-третьих, создаются значимые инвестиционные ресурсы как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. В результате, мировой рынок страховых услуг способствует интеграции национальных экономик в систему мирового хозяйства и активизирует процессы глобализации.
В условиях глобализации мировой экономики и мирового рынка страховых услуг происходят процессы либерализации режима международного обмена страховыми услугами: открывается доступ на страховые рынки стран с развивающейся экономикой, усиливается конкуренция между крупнейшими транснациональными страховыми компаниями. Это побуждает страховщиков внедрять новые формы и методы конкурентной борьбы: разработку новых страховых продуктов, сращивание страхового, банковского и финансового капиталов.
Высокая степень концентрации страховщиков и, как следствие, перенасыщение рынков страховых услуг в странах с развитой экономикой побуждает субъектов страхового рынка к интенсивной международной экспансии. В этой связи страховые рынки развивающихся стран и стран с переходной экономикой оказываются в сфере повышенного интереса со стороны крупнейших страховых компаний мира.
Либерализация международной торговли страховыми услугами, с одной стороны, является положительным моментом в развитии национального страхового рынка развивающихся стран: клиенты страховых компаний получают доступ к новым высокотехнологичным страховым продуктам. С другой стороны, необдуманные шаги по открытию национального рынка страховых услуг могут привести к потере какой-либо существенной доли участия национальных компаний в осуществлении страховой защиты на территории государства. Местные страховые компании в развивающихся странах с небольшим уровнем капитализации вряд ли смогут устоять в открытой конкурентной борьбе с крупнейшими транснациональными компаниями. Поэтому, учитывая роль страхования в национальной экономике в современных условиях, необходимо взвешенно подходить к вопросу либерализации национального страхового рынка. Основной причиной существенного сокращения ограничений доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на рынках стран с развивающейся и переходной экономикой является процесс расширения участия этих стран в мирохозяйственных связях. В мировой экономике все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, определяющие международные условия торговли страховыми услугами.
Большинство стран мира связаны интеграционными соглашениями, цель которых заключается во взаимном устранении барьеров в деятельности страховых компаний из стран-участниц на национальных рынках, входящих в интеграционную группировку. Такую цель в области страхования имеют большинство региональных интеграционных соглашений: Северо-Американское соглашение о свободной торговле (НАФТА), Соглашение о создании зоны свободной торговли в рамках Ассоциации государств Юго-Восточной Азии (АСЕАН) и другие. Однако наибольшего успеха в этом вопросе достигли страны Европейского Союза (ЕС), на территории которого в течение последних десятилетий сформировано единое страховое пространство. В результате последовательных действий на территории Европейского Союза деятельность страховых компаний регулируется интеграционным правом ЕС в сочетании с национальным финансовым и гражданским правом.
Развитие страховой отрасли в России и в странах, образовавшихся на территории бывшего СССР, неразрывно связано с участием в международных интеграционных соглашениях. Этот факт подтверждается еще и тем, что в 2003 г. главами четырех государств (Белоруссия, Казахстан, Россия, Украина) было подписано соглашение о формировании Единого экономического пространства (ЕЭП), которое направлено на формирование единого рынка товаров и услуг, в частности, это соглашение затрагивает и страховую отрасль.
Сегодня страхование является одной из важнейших категорий общественных отношений. Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.
Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Для успешного развития российского рынка страхования необходимо учитывать имеющийся зарубежный опыт. Именно этим объясняется актуальность темы данной работы. В работах многих авторов рассмотрены тенденции развития мировой экономики, международной торговли, принципы и сущность международной экономической интеграции (А.С. Булатов, И.Н. Герчикова, Е.В. Данилова, И.И. Дюмулен, А.И. Погорельский, В.Н. Харламова, Р.И. Хасбулатов). Значительная часть работ посвящена теории страхования: рассмотрена сущность и функции страхования, его роль в развитии национальных экономик, а также роль страхования в развитии мировой экономики (Н.Г. Адамчук, Д. Бланд, Е.Ф. Дюжиков, И.В.Орлова, А.П. Плешков, Л.И. Рейтман, Ю.А. Сплетухов, К.Е. Турбина, Р.Т. Юлдашев, Т.А. Федорова, В.В. Шахов).
В то же время вопросы, связанные со структурой мирового рынка страховых услуг, тенденциями его развития, изучены недостаточно и практически не освещены. Теоретическая и практическая значимость обозначенных выше проблем и их недостаточная изученность послужили основой для выбора темы и постановки основных задач данного дипломного исследования.
Объектом исследования выступает мировой рынок страховых услуг в современных условиях.
Предмет исследования - процессы формирования мирового рынка страховых услуг, его структура и основные тенденции развития, а также международные экономические отношения в сфере страхования, складывающиеся на современном этапе развития мирового хозяйства в связи с усилением роли интеграционных процессов.
Цель исследования дипломной работы состоит в выявлении проблем и перспектив развития мирового рынка страховых услуг.
Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи:
- дать понятие и рассмотреть виды страховых услуг;
- охарактеризовать структуру участников рынка страхования;
- изучить организацию международных операций, связанных со страховыми услугами;
- проанализировать основных участников международного рынка страховых услуг и их деятельности;
- провести анализ показателей развития мирового рынка страховых услуг в 2006-2008 гг.;
- проанализировать участие России в мировом рынке страховых услуг;
- рассмотреть финансовый кризис и его влияние на мировой рынок страховых услуг;
- выявить проблемы участия России в мировом рынке страховых услуг и перспективы их решения.
Теоретико-методологическую основу исследования составили труды указанных выше ученых и специалистов, раскрывающие теории мировой экономики, международной и внешней торговли, а также отражающие сущность и закономерности развития страхования в условиях рыночной экономики.
В ходе исследования применялись различные методы исследования: логического познания, исторического подхода, системного анализа, наблюдения, сравнения, синтеза, группировки.
Информационной базой исследования послужили статистические обзоры, данные официальных органов страхового надзора России, информация, размещенная на интернет-сайтах и ежегодных отчетах страховых, перестраховочных и брокерских компаний, а также публикации периодических изданий.
Научная новизна дипломной работы состоит в том, что автором предпринята попытка комплексно изучить современное состояние, структуру и тенденции развития мирового рынка страхования в условиях глобализации мировой экономики с учетом возросшей роли интеграционных соглашений, регулирующих условия международной торговли страховыми услугами. На основе полученных результатов автором сформулированы принципы формирования единого страхового рынка на территории стран-участниц Единого экономического пространства.

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Оно может иметь различную степень детализации:
отсутствие деятельности органов надзора по предварительной проверке содержания договоров (полисов) — Великобритания и др.;
предварительная проверка типовых договоров (полисов) на факт наличия существенных условий — Франция и др.;
предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий — Германия.
К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.
Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие—опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании. В отличие от других отраслей и товарных рынков в страховании контролем за ценовой политикой занимаются не столько антимонопольные органы, сколько именно органы страхового надзора. В практике некоторых стран в течение долгого времени тарифные ставки или жесткие рамки их колебаний устанавливались непосредственно органами страхового надзора. Иногда функции регулирования тарифных ставок передаются государством объединениям страховщиков (саморегулируемым организациям). В конце 80-х — начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.
Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением здесь являются регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения). Органы страхового надзора определяют количество и состав страховых резервов, их деление на обязательные и добровольные, утверждают методики их формирования и устанавливают порядок отражения состояния резервов в отчетности страховой организации. Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические резервы по страхованию жизни, технические резервы по иным видам страхования и резервы (фонды) предупредительных мероприятий (на такую систему Россия перешла в 1994 г. в соответствии с международной практикой).
Не менее актуальным в современных условиях является регулирование инвестиционной деятельности страховщика, в первую очередь той ее части, которая осуществляется за счет страховых резервов (а это фактически деньги страхователей), а не за счет собственных средств компании. Органы страхового надзора могут:
определять круг разрешенных и запрещенных объектов инвестирования;
устанавливать максимальные и/или минимальные нормы размещения в каждый вид активов (банковские депозиты, государственные и корпоративные ценные бумаги, недвижимость и др.), а также ограничения по инвестированию в один объект;
утверждать методики расчета показателей надежности и ликвидности инвестиций по каждому объекту и в целом по инвестиционному портфелю компании, а также устанавливать нормативный размер этих показателей;
устанавливать ограничения инвестиций за рубежом.
Регулирование размещения страховых резервов служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат — обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков (в частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом происходит укрупнение страховых компаний), регулятор инвестиционного рынка, инструмент стимулирования покупки определенных видов ценных бумаг. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8—10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми".
Прямой обязанностью органов надзора является поддержание правопорядка на страховом рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам — нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).
В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.
Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Кроме того, конъюнктурное изменение государством размеров гарантийных депозитов и отчислений в гарантийные фонды (так же как и нормы банковских резервов) косвенно либо стимулирует, либо сдерживает развитие страховой отрасли. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика (вследствие непродуманной тарифной, андеррайтинговой или инвестиционной политики) фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.
Разумеется, в рамках данной статьи были рассмотрены далеко не все существующие методы регулирования страхового рынка, а лишь те из них, которые наиболее широко используются в международной практике. Опыт развитых стран, по нашему мнению, должен сыграть положительную роль в дальнейшей интеграции России в мировой страховой рынок.
Предоставление страховых услуг в ЕС и учреждение страховых компаний регламентируется положениями целого ряда директив, которые определяют порядок и процедуры:
учреждения, реорганизации и ликвидации страховых компаний;
надзора и контроля за деятельностью страховых компаний;
форм и видов страхования (рис. 2.1).
Страховые услуги на рынке ЕС регламентируются статьей 56, которая предусматривает запрет на любые ограничения на движение капитала и платежи между государствами ЕС, а также между государствами ЕС и третьими странами.


Рис. 2. 1.Законодательство ЕС в сфере страхования
Законодательство ЕС регулирует также формы и виды страхования. Например, Директивой 88/357/ЕЕС Совет одобрил положение о согласовании законов, постановлений и административных положений, касающихся прямого страхования, иного чем страхование жизни, направленных на содействие эффективному применению свободы предоставления услуг.
Директива 2000/26/ЕС Европейского Парламента и Совета «О гармонизации законов членов государств относительно страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» и о внесении изменений и дополнений в Директивы Совета 73/239/ЕЕС и 88/357/ЕЕС призвана гарантировать одинаковое обращение потерпевшим сторонам, понесшим убытки или потери в результате автотранспортного происшествия. В частности, Директива 98/78/ЕС Европейского Парламента и Совета «О дополнительном надзоре за страховыми компаниями в страховой группе» предусматривает дополнительный надзор за любой страховой компанией, участвующей в другом страховом предприятии, в компании, осуществляющей перестрахование, или в страховой компании государства, не являющегося членом ЕС.
Для исчисления откорректированной платежеспособности страховых компаний могут быть использованы три метода, которые Директива признает эквивалентными:
консолидация счетов на основе учета пропорционального участия в связанных страховых компаниях;
устранение двойного использования элементов маржи платежеспособности;
исключение создания капитала в пределах группы.
Таким образом, законодательство ЕС закрепляет принцип свободы предоставления страховых услуг на территории ЕС и содействует постепенному устранению барьеров, препятствующих конкуренции на рынке ЕС.
2.2. Анализ показателей развития мирового рынка страховых услуг в 2006-2008 гг.

На сегодняшний день сфера страхования является одной из наиболее интегрированных отраслей на мировом уровне. При условиях развития международных рыночных отношений постепенная интеграция национальных рынков страхования на глобальные рынки является естественным процессом, обеспечивающим нейтрализацию рисков на мировом уровне.
Как известно, международные экономические отношения играют важную роль в развитии экономики каждой страны. При условиях развития рыночной экономики увеличиваются объемы рисков потери имущества, прибыли или нанесения ущерба другим имущественным интересам субъектов, что в свою очередь порождает спрос на услуги страхования.
Национальные страховые компании могут удовлетворять спрос на услуги страхования внутри страны, только в пределах своих финансовых возможностей. В случаях превышения объемов страхуемых рисков финансовых возможностей страховых компаний, для обеспечения стабильности самого страхового рынка, потребуется воспользоваться услугами международных страховых организаций. В связи с этим уже долгое время на мировом страховом рынке функционируют международные страховые и перестраховочные организации, участвующие в перераспределении рисков на мировом уровне.
Международный страховой рынок настолько развит, что можно анализировать его как единое рыночное пространство. Объем страховых премий по мировому страховому рынку имеет ежегодный прогрессирующий темп роста. Если в 2006 году темп роста объема страховых премий составлял 4,9%, то в 2007 году данный показатель составил 7,3%.
В 2008 году данный показатель вырос на 3,2 пункта и составил 10,5% (суммарный объем премий в мире составил в 2008 году более $4,06 трлн.).
Но следует отметить, что темп роста объема страховых премий несильно отличался от темпа роста мирового ВВП. Так, в 2005 году доля страховых премий в мировом ВВП составляла 7,99%. В 2006 году данный показатель снизился до 7,5% и до 2008 года оставался стабильным.
На межконтинентальном уровне рост мирового объема страховых премий обеспечивался за счет роста объема страховых премий в Америке на 6,3%, Европе - на 15,5%, Азии - на 8,1%, Африке - на 6,9% и в странах Океании - на 18,2%.
Таблица 2.1
Структура распределения премий мирового рынка страхования в разрезе континентов

Следует отметить, что в 2008 году во всех континентах наибольший уровень темпа роста имеется в основном в развивающихся странах. К примеру, если по Америке темп роста составляет 6,3%, то по северной части Америки этот показатель составляет 5,4%, а Латинская Америка в то же время имела темп роста в размере 22,2%.
Также в Европе страны Южной и Восточной Европы имеют темп роста в размере 30,5%, тогда как в странах Западной Европы премии выросли всего на 14,9%. В Азии наибольший темп роста по объему страховых премий имели страны южной и восточной Азии в размере 30,3%. Страны Ближнего Востока и Центральной Азии имели темп роста в размере 18,5%.
Привлекает внимание динамика показателя по Европе при сопоставлении с показателем Америки. В 2005 году доли обоих континентов в мире были почти равны на уровне 37%. В течение предыдущих трех лет показатель по Европе всегда имел опережающий темп роста относительно Америки. В 2006 году темп роста показателя по Европе был выше показателя Америки на 2,6 пункта. В 2007 году данный показатель поднялся до 8,8 пункта, а в 2008 году достиг 9,2 пункта.
Это привело к снижению доли Америки до 34,9% и увеличению доли Европы до 41,4% на мировом рынке. Соответственно, по итогам 2008 года наибольшую долю в размере 41,4% имела Европа. Америка в мировом рынке с долей 34,9% занимает вторую позицию. Доля Азии составляет 20,7%. Доля Африки и Океании на мировом страховом рынке составила всего лишь 3%.
В итоге мировой объем страховых премий распределился между континентами в следующих размерах: Америка - $1417,5 млрд., Европа - $1680,1 млрд., Азия - $840,6 млрд., Африка - $53,3 млрд. и Океания - $68,8 млрд. Суммарный объем премий этих континентов составил - $4,06 трлн.


Рис.2.2. Динамика объема страховых премий по континентам мира ($ млрд.)
Лидирующими странами по объему страховых премий по миру являются США, Япония, Великобритания, Франция и Германия. По объему страховых премий с долей на рынке в размере более 30% в течение предыдущих четырех лет лидируют США, и объем премий по США имеет тенденцию стабильного увеличения.
Второе место по объему премий принадлежит Великобритании, доля которой на мировом рынке по итогам 2008 года составляет 11,4%. В течение 2005-2007 годов Великобритания по объему страховых премий на рынке занимала 3-ю позицию после Японии, но уже в 2008 году сумела повыситься на вторую позицию. Динамика объема страховых премий Японии, напротив, имела тенденцию к снижению.


Рис.2.3. Динамика объема страховых премий по лидирующим странам мира
Показатель объема страховых премий Японии по итогам 2008 года снизился относительно показателя 2007 года на 3,3%, а относительно показателя 2005 года - на 14,1%. В результате в 2008 году по объему страховых премий Япония заняла 3-ю позицию на мировом страховом рынке.
Доли Франции и Германии на мировом страховом рынке составили соответственно 6,6%, 5,5% и в течение предыдущих 4 лет имели стабильную тенденцию к увеличению.
Следует отметить, что больше половины объема страховых премий по миру приходится на вышеуказанные пять стран. Уровень концентрации объема страховых премий по пяти вышеуказанным странам мира составляет 64,3%. А по 10 лидирующим странам данный показатель составляет 77,5% и по 15 лидирующим странам - 85%.
По всем странам мира осуществляемые виды страхования можно условно разделить на виды страхования жизни и на виды общего страхования. Обычно к видам страхования жизни относят виды страхования, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. К общему страхованию относятся виды страхования, иные, чем виды страхования жизни.
Если обратить внимание на соотношение настоящих крупных отраслей страхования на мировом страховом рынке то видно, что страхование жизни занимает больше половины рынка.
Также в 2008 году рост общего объема страховых премий в размере 10,5% во многом обеспечивался за счет увеличения объема премий по страхованию жизни. Рост объема страховых премий по страхованию жизни составил 12,6%, тогда как по общему страхованию составил 7,7%.


Рис.2.4. Доли отраслей страхования по всему миру и по континентам
Кроме того, в течение последних четырех лет доля страхования жизни имеет тенденцию к увеличению. До 2008 года доля страхования жизни на мировом страховом рынке увеличивалась стабильно, и среднегодовой темп увеличения составлял 0,3 процентных пункта. В 2008 году доля страхования жизни резко увеличилась на 1,1 процентных пункта и составила 58,9%.
По итогам 2008 года по объему страховых премий по всем континентам мира, кроме Америки, превалировало страхование жизни. В Америке по итогам 2008 года доля страхования жизни составила 46,5%. В Азии доля страхования жизни составила 74,2%, в Африке - 71,5%, в Европе - 61,6% и в странах Океании - 52%. Это показывает, что страхование жизни больше всего развито в Азии, Европе и Африке.
Доли континентов на мировом страховом рынке по отраслям страхования совершенно различаются. К примеру, в страховании жизни наибольшую долю имеет Европа и имеет тенденцию к увеличению. Если в 2005 году доля Европы в страховании жизни составляла 37,8%, то в 2008 году она достигла 43,3%.
Доли Азии, а также Америки имели тенденцию к сокращению. Доля Азии в страховании жизни за последние 4 годе с 29,9% снизилась до 26,1%, а Америки - с 29,5% до 27,6%. Доля Африки и Океании в страховании жизни в 2008 году не изменилась относительно предыдущего года и осталась на уровне 3,1%. Но данный показатель превышает показатель 2005 года на 0,3 пункта.


Рис.2.5. Доли континентов мира по объемам страховых премий в страховании жизни и рисковом страховании
По общему страхованию объем страховых премий между континентами распределяется совершенно в иных пропорциях. По общим видам страхования в мире наибольшую долю имеет Америка. Несмотря на тенденцию снижения доли Америки в общем страховании, в 2008 году ее доля по общему страхованию составила 45,4%. Как и в отрасли страхования жизни, так и в общем страховании Европа имеет тенденцию увеличения доли на мировом рынке.
В 2008 году доля Европы по общему страхованию составила 38,7%, что на 2,8 пункта превышает уровень 2005 года. Доля Азии по общему страхованию составила 13,0%, что в 2 раза ниже доли данного континента по страхованию жизни на мировом рынке. Динамика доля Азии на мировом страховом рынке в течение предыдущих четырех лет оставалась стабильной.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования, сделаем ряд выводов. В первой главе были отражены основы функционирования мирового рынка страховых услуг.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).
Мировой рынок услуг представляет собой сферу обмена услугами между странами и является неотъемлемой частью международных экономических отношений наряду с мировыми рынками товаров, капитала и рабочей силы.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим выделяют четыре функции страховых услуг: возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную
Экономическая категория страхования – это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.
Рассмотрев функции экономической категории страхования, можно утверждать, что они выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории, играющей особую роль в системе экономических отношений, очевидных в свете уже произошедших и происходящих сегодня изменений в экономической жизни страны.
Сейчас в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг.
Во второй главе проведен анализ тенденций развития мирового рынка страховых услуг:
Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет практическую регулирующую деятельность. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов.
Международный страховой рынок настолько развит, что можно анализировать его как единое рыночное пространство. Объем страховых премий по мировому страховому рынку имеет ежегодный прогрессирующий темп роста. Если в 2006 году темп роста объема страховых премий составлял 4,9%, то в 2007 году данный показатель составил 7,3%. В 2008 году данный показатель вырос на 3,2 пункта и составил 10,5% (суммарный объем премий в мире составил в 2008 году более $4,06 трлн.). На межконтинентальном уровне рост мирового объема страховых премий обеспечивался за счет роста объема страховых премий в Америке на 6,3%, Европе - на 15,5%, Азии - на 8,1%, Африке - на 6,9% и в странах Океании - на 18,2%. Лидирующими странами по объему страховых премий по миру являются США, Япония, Великобритания, Франция и Германия. Доли континентов на мировом страховом рынке по отраслям страхования совершенно различаются. К примеру, в страховании жизни наибольшую долю имеет Европа и имеет тенденцию к увеличению. Если в 2005 году доля Европы в страховании жизни составляла 37,8%, то в 2008 году она достигла 43,3%.
В ходе изучения мирового страхового рынка выявляется, что уровень развития видов страхования жизни является одним из индикаторов, показывающих уровень развития отрасли страхования в стране. Практика показывает, что чем больше развиваются виды страхования жизни, тем больше становится доля объема страховых премий в ВВП страны.
Оценивая результаты деятельности страховых компаний России в 2008 году, можно назвать ушедший год относительно стабильным. Характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. В конце года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса. Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2008 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от такой структуры в странах с развитым страховым рынком. В течение последних лет на российском рынке, равно как и на европейском, отмечается постепенный рост концентрации. Ведущие страховщики продолжают расширяться, поглощая мелких и средних страховщиков с устойчивым портфелем.
На сегодня можно констатировать, что иностранные инвесторы за последние три года наиболее активно наращивали свое участие в уставных капиталах российских страховщиков путем полного приобретения страховых организаций; чуть менее активно – путем получения контрольного пакета (акций или долей участия в «ООО»), при этом частичное участие в капитале российских страховых организаций интересует иностранных инвесторов все меньше и меньше. Доля страховщиков, не имеющих в своем капитале зарубежной составляющей, как и доля совокупного уставного капитала данной группы страховщиков, доля собираемой ими страховой и перестраховочной премии неуклонно снижается.
На данном этапе развития кризиса на мировом страховом рынке ожидается:
- существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку страховщики;
- падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;
- обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;
- сокращение емкости/снижение надежности страховщиков;
- дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;
- обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке.
Мировой финансовый кризис, безусловно, не мог не оказать влияния на страховой рынок. Тем не менее, страховые компании он не затронул так серьезно, как другие сектора нашей экономики, например, банковский, строительный и ряд других направлений Российский рынок страхования, существенно выросший за последние 5-6 лет (преимущественно на ОСАГО), в ближайшие два-три года будет переживать не лучшие времена. Как следствие – уход с рынка многих страховщиков, процессы слияний и поглощений. Некоторые из них идут уже сейчас. На страховом рынке останется порядка 200 нормальных компаний, которые будут серьезно заниматься не только ОСАГО, но и другими, классическими видами страхования. Единственное, что можно сказать точно – финансовый кризис внесет существенные коррективы в формирование страхового рынка нашей страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ.
Федеральный Закон «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03.1998 г. №52-ФЗ (ред. от 21.07.1998 г.).
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 25.10.2001 г.).
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 29 ноября 2007 г.).
Письмо Госналогслужбы РФ от 10 мая 1995 г. N НП-6-01/254 "О введении в действие Правил размещения страховых резервов".
Приказ Минфина РФ от 2 ноября 2001 г. N 90н "Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств" (с изменениями от 14 января 2008 г.).
Приказ Минфина РФ от 8 августа 2008 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов".
Приказ Минфина РФ от 8 декабря 2006 г. N 113н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора" (с изменениями от 13 ноября 2008 г.).
Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации / Н. Г. Адамчук ; МГИМО(У) МИД России. - М. : РОССПЭН, 2007.
Александров А.А. Страхование. - М.: "Издательство "ПРИОР", 2009.
Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2009.
Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России// Финансы, 2008, №11
Ахвледиани Ю.Т. Страхование / под ред. В.В.Шахова. - М.: "ЮНИТИ", 2009.
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Учебник для вузов - СПб.: Питер, 2009.
Басаков М.И. Страхование: 100 Экзаменационных ответов / Экспресс-справочник для студентов вузов. - М.: ИКЦ "МарТ", Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2007.
Воблый К.Г. Основы экономии страхования / Репринтное издание. - М.: Издательский центр "Анкил", 2007.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2009.
Гомелля В.Б. Основы страхового дела Учеб. пособие для вузов - М.: СОМИНТЭК, 2008.
Гомелля В.Б. Страхование: учеб. пособие. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2009.
Гребенщиков Э.С. Финансовый кризис в мире: последствия и уроки для страхового бизнеса, регуляторов и страхователей. // Финансы, 2009, №3
Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М.: "Финансы и статистика, 2009.
Денисова И.П. Страхование. - М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2007.
Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
Ивашкин Е.И., Оганов С.В. Рынок розничного страхования и факторы его роста// Финансы, 2009, №4
Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2009
Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2007.
Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2009.
Ларионов В.Г., Селиванов С.Н., Кожурова Н.А. Страхование: Учебное пособие / Под ред. С.Н. Селиванова 2-е изд., доп. - М.: Изд-во УРАО, 2008.
Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. - М.: Дайждест, 2009.
Манэс А. Основы страхового дела /сокр. пер. с нем. - Репринтное издание. - М.: Издательский центр "Анкил", 2009.
Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело для студентов вузов. Серия «Шпаргалки». Ростов н/Д: Феникс, 2007.
Мурина Н.Н., Роговская А.А. Страховое дело: учеб. пособие для студентов экономических специальностей учреждений, обеспечивающих получение высшего образования. - Мн.: ИВЦ Минфина, 2008.
Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. - М.: "ЮНИТИ", 2009.
Основы страховой деятельности. Учебник / отв. ред. проф. Федорова Т.А. - М.: Издательство БЕК, 2007.
Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. - М.: Издательский центр "Анкил", 2007.
Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация// Финансы, 2009, №3
Саркисов С.Э. Личное страхование – М.: Финансы и статистика, 2007
Сахирова Н.П. Страхование. - М.: "Проспект", 2009.
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Уч. пособие для ВУЗов. - Ростов н/Д.: "Феникс", 2008.
Сердюков В.А. Страховое дело. Учебное пособие - М.: Московский психолого-социальный институт, 2008.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2009.
Страхование /под ред. Т.А.Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2007.
Страхование в вопросах и ответах : учеб. пособие / М.М.Ардатова, B.C.Балинова, А.Б.Кулешова, Р.З.Яблукова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.
Страхование жизни (на примере Швейцарии). - М.: Издат. центр ТОО "Анкил", 20044.
Страхование и управление риском. Терминол. словарь / Сост.: В.В.Тулинов, В.С.Горин - М.: Наука, 2008.
Страхование. / под ред. В.И.Рябикина - М.: "Экономистъ", 2009.
Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2007.
Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр «Академия», 2007.
Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - т.2: Виды страхования / под ред. Т.А.Федоровой. - М.: Экономистъ, 2007.
Сынкова Е. Рынок ЕС: страховые услуги // Банкиръ, 2009, №3. – 27-28.
Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. - М.: Анкил, 2009.Чернова Г.В. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009.
Шахов В.В. Страхование: Учебник. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2008
Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие - М.: Юристъ, 2007.