Введение

Перевод экономики страны на рыночные рельсы был бы абсолютно невозможен без качественного переустройства всей кредитно-банковской и страховой системы, ее переориентации на получение законной, максимально возможной прибыли от коммерческих операций. Организация проектов, направленных на наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в различных финансовых услугах, неизбежно влечет за собой необходимость установления взаимодействия между банками и страховыми компаниями.
Образование и законодательное утверждение в России в начале 1990-х гг. ХХ века двухуровневой банковской системы страны, придание многочисленных коммерческих функций банкам второго уровня и небанковским кредитным организациям, формирование страхового рынка сами по себе не могут решить вопроса становления рыночных начал в экономике.
Взаимный интерес банков и страховых компаний неслучаен. Банки и страховщики всегда в той или иной мере были тесно связаны общими целями накопления и инвестирования денежных средств, а в последние десятилетия развитие этих финансовых институтов на российском рынке достигло фазы перехода к построению стратегии комплексного финансового обслуживания клиентов.
Банковский и страховой сегменты российской экономики находятся на стадии активного формирования, хотя наметилась тенденция их устойчивого развития. Тем не менее, дальнейшее успешное развитие банковского и страхового секторов в значительной степени зависит от действий государственных надзорных органов (Банка России, Росстрахнадзора), экономической политики государства (порядка и условий вступления в ВТО) и степени конвергенции бизнеса российских банков и страховых компаний.
Банки и страховые компании занимают чрезвычайно важное место в движении общественного капитала. В частности, формирование внутреннего инвестиционного потенциала страны напрямую связано с успешностью развития страхового и банковского секторов экономики.
Банки и страховые организации являются носителями повышенного социально-экономического риска, дестабилизация которых ведет к угрозе экономической безопасности страны. Страхование банковских рисков, равно как и надежное обеспечение инвестиционной составляющей страховщиков в банковской сфере, укрепляет финансовые институты и способствует развитию экономики.
Стабильность и динамичность экономики определяется не только состоянием банковской и страховой сфер, но и системой их взаимоотношений, их совместной деятельностью, потенциально обеспечивающей мультипликативное воздействие на мобилизуемые совокупные финансовые потоки и финансовую устойчивость банковской и страховой деятельности.
Сопряженность в деятельности страховых и банковских организаций является не только катализатором мобилизации внутренних инвестиционных ресурсов, но и условием защищенности банковской и страховой деятельности и всей финансовой системы общества в целом, фактором сохранения национального капитала.
Данные положения обуславливают актуальность темы данного исследования. В свою очередь, актуальность темы обусловлена интенсивным ростом различных форм взаимоотношений страховых организаций и банков, как за рубежом, так и в современной России, а также активными процессами формирования системы корпоративного страхования, в рамках которой реализуется страховая защита банковской деятельности и различных форм финансовых взаимоотношений страховщиков и банков.
Целью данной выпускной квалификационной работы является изучение и анализ взаимодействия страховых компаний и банков, а также перспектив их совместного бизнеса. Достижение данной цели связано с решением следующих задач:
- изучение теоретических основ взаимодействия страховых компаний и банков;
- анализ форм взаимодействия страховых компаний и банков;
- оценка потребностей банков в страховании и экономических интересов взаимоотношений страховых организаций и банков.
Объектом данного исследования являются страховые организации и коммерческие банки.
Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений между страховыми организациями и банковскими учреждениями.
Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей страхования и банковской деятельности, соединении финансовых и организационных факторов взаимоотношений страховых компаний и банков. В работе использовались общенаучные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, качественные экспертные оценки, методы социологических исследований.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды Архипова А.П., Афанасьевой Л.П., Видяпина В.И., Гомелли В.Б., Жукова Е.Ф., Журавлевой Г.П., Зубца А.Н., Ивашкина Е.И., Коломина Е.В., Лушина СИ., Лялькова М.И., Маршавиной Л.Я., Орланюк-Малицкой Л.А., Плешкова А.П., Русанова Ю.Ю., Рябикина В.И., Слепова В.А., Сухова В.А., Тагирбекова К.Р., Турбиной К.Е., Хоминич И.П., Шахова В.В..
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка литературы и приложений.
Первая глава посвящена изучению теоретических основ взаимодействия страховых компаний и банков. Здесь рассматриваются вопросы определения места кредитных и страховых организаций в финансовой системе страны, а также определение экономических основ взаимодействия страховых организаций и банков.
Во второй главе производится анализ форм взаимодействия страховых компаний и банков. В данной главе освещены такие вопросы, как исследование развития страховых компаний и банков, анализ организационно-экономических форм взаимоотношений страховых организаций и банков, а также проанализирован зарубежный опыт взаимодействия страховых организаций и банков.
В третьей главе определены потребности банков в страховании и экономических интересов взаимоотношений страховых организаций и банков. Здесь проводится анализ потребностей банков в страховании, рассматривается социология взаимоотношений страховых организаций и банков, а также определены тенденции развития взаимоотношений страховых организаций и банков в России с учетом влияния мирового финансового кризиса.

Согласно прогнозам большинства специалистов, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля. При этом в большей части сегментов объём премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счёт обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке.
Сегмент банкострахования растет гораздо быстрее — в полтора-два раза — банковского и страхового секторов по отдельности. Это не случайность, а проявление эффекта синергии: кредитный бум был бы невозможен без эффективной защиты от рисков, а страховщики не смогли бы так нарастить свои портфели без сотрудничества с банками.
Банкострахование как канал продаж вносит ощутимый вклад в привлечение клиентов: по нашим оценкам, в 2007 году на него приходилось порядка 17% всех поступлений в страховые компании по добровольным видам страхования (в 2006 году около 9%). Помимо этого он играет важную роль в повышении уровня финансовой грамотности населения. Страхование при кредитовании, являясь по сути «вмененным» продуктом, дает возможность оценить эффективность данного вида защиты имущественных и иных рисков. Кроме того, предоставление комплекса финансовых услуг, связанных между собой, меняет менталитет потребителя.
Таблица 2
Компании – лидеры российского рынка страхования рисков банков в 2007 г.

Основной причиной столь бурного развития банкострахования являлся в первую очередь рост рынка розничного кредитования. Банковский ритейл, даже несмотря на некоторое «охлаждение» во второй половине 2007 года, последовавшее в связи с кризисом ликвидности и ужесточением регулирования, продолжал оставаться основным стимулом развития банкострахования. Если оценить структуру премий, собранных страховщиками по bancassurance, на долю розничного страхования приходилось порядка 76% взносов, причем наибольший вклад вносило страхование при выдаче автокредитов (около 77% от розничного портфеля).


Рис.7. Структура взносов по страхованию рисков банков в 2007 году, %
Основные тенденции розничного банкострахования в 2007 г. и первой половине 2008 г. заключались, с одной стороны, в стабильном увеличении объемов и числа заключенных договоров, а с другой стороны, в активной конкуренции между страховщиками за клиентов банков. Это приводило как к некоторому снижению тарифов, так и к улучшению качества обслуживания клиентов, оптимизации бизнес-процессов, повышению технологичности банкострахования в целом. В выигрыше оказываются все участники рынка: банк покрывает страховой защитой часть своих рисков, возникающих при кредитовании, и тем самым снижает размеры резервирования по ссудам; страховая компания наращивает объемы бизнеса; и при этом защищаются интересы заемщика — клиента банка.
Однако, как уже отмечалось, тенденция роста во второй половине 2008 г. сменилась тенденцией снижения. Это касается и банковского рынка, и страхового рынка, и сегмента банкострахования. Ожидается, что резко сократится продажа продуктов, связанных с банками — страхование титула, квартир, страхование жизни и трудоспособности заемщиков, автомобилей, приобретаемых в кредит.
Предполагается, что в наиболее тяжелом положении окажутся дочки крупных зарубежных страховых компаний, работающих в России. Хозяева этих компаний будут оттягивать собранные в России средства на Запад, где ситуация может быть еще плачевней.
Далее рассмотрим вопросы форм взаимоотношений страховых и кредитных организаций.

2.2. Организационно-экономические формы взаимоотношений страховых организаций и банков

Партнерство банков со страховыми компаниями во всем мире — и Россия здесь не исключение — развивается по принципу «от простого к сложному». Все начинается с разовых договоров, связанных с основной для кредитных учреждений услугой: предоставлением ссуды. Здесь все просто: банку необходимо, чтобы кредит был возвращен даже в случае уничтожения предмета залога и наступления смерти или инвалидности заемщика. А для этого нужно, чтобы риск возникновения этих событий был застрахован. Страховщик же стремится расширить свой портфель, взяв соответствующие риски на страхование. Каждый делает свое дело, и на этом взаимодействие финансовых учреждений заканчивается.
К этому же этапу относятся разовые договоры страхования рисков банков и размещение на банковских расчетных и депозитных счетах средств резервов страховой компании.


Рис. 8. Разовые формы сотрудничества
Следующий шаг в развитии партнерства банка и страховщика происходит после отлаживания основных механизмов взаимодействия с переходом на упрощенно-ускоренную систему оказания взаимных услуг, а также после прохождения этапа взаимного узнавания банка и страховой компании среди клиентов. В этом случае сотрудничество финансовых учреждений может принять форму агентских отношений, предполагающую подписание соглашения о распространении страховых услуг через агентскую сеть банка.


Рис. 9. Агентские отношения
Единственным достоинством допуска в офис банка страховых агентов является возможность быстрой организации продаж страховых услуг клиентам банка. В этом случае вся подготовка к продажам заключается в выборе страховой компании, выделении соответствующих помещений в операционном подразделении и "прикреплении" к банку страховой компанией определенного штата агентов (консультантов).
Недостатков у такой формы работы значительно больше. В частности, при такой форме сотрудничества у банка наименьшие возможности по контролю над деятельностью агентов на своей территории и со своими клиентами. А отсюда угроза снижения лояльности клиентов по отношению к банку вследствие излишне активных или некорректных действий страховых агентов, а их вероятность достаточно велика. Кроме того, в данном случае банк попадает в большую зависимость от надежности страховой защиты выбранной страховой компании: в офис банка невозможно допустить агентов нескольких страховых компаний. Наконец, страховые агенты, действующие без маркетинговой поддержки банка, без представления данных по клиентам из банковской базы данных, не смогут эффективно выявлять потребности клиентов, а значит, смогут продавать только стандартизованные массовые страховые услуги с низкой добавленной стоимостью.
Сотрудники банка, получив начальную подготовку в течение 2 - 3 недель, в состоянии продавать полный спектр стандартных полисов страхования, начиная со страхования от несчастных случаев и заканчивая профессиональной ответственностью адвокатов, нотариусов и других специалистов.
Как правило, соглашением между банком и страховой компанией предусматривается, что к банку "прикрепляется" специальный менеджер-консультант, который принимает участие в работе с теми клиентами, чьи запросы требуют большего профессионализма, чем просто опыт банковских продавцов. В целом такое сотрудничество ориентировано на реализацию стандартных страховых программ, пользующихся спросом со стороны клиентов данного банка.
Дальнейшее усложнение и наращивание объемов и направлений сотрудничества может вылиться в фазу кооперации, целью которой является образование договорного альянса для сотрудничества во всех областях. Эта стадия характеризуется возможностью создания общего продукта и продвижения его через совместные каналы продаж.


Рис. 10. Кооперация (контрактный альянс)
При данном уровне интеграции односторонние продажи функционируют чаще всего по схеме, соответствующей тесным агентским отношениям. Банковские служащие продают страховые продукты, страховой менеджер (или несколько менеджеров) обучает персонал банка, контролирует сделки, а также проводит консультации и заключает договоры, требующие участие специалиста в страховании.
В качестве примера подобной стратегии продаж можно привести "Альфа-Групп". Группами "Альфа-Банк" и "АльфаСтрахование" разработана следующая система взаимодействия: клиентские менеджеры "Альфа-Банка" производят только "предпродажу" услуги, основной целью при этом является выявление у клиента интереса к страховым продуктам. Далее к процессу подключаются специалисты "АльфаСтрахования".
Для воплощения в жизнь и поддержки на дееспособном уровне этой схемы продаж использованы следующие инструменты:
1) между "Альфа-Банком" и компанией "АльфаСтрахование" заключено генеральное соглашение, регламентирующее все элементы взаимодействия и нацеленное на усиление административного ресурса управления персоналом в сфере продаж;
2) разработана и введена в действие система личной мотивации банковских служащих при продаже страховых продуктов. Данная система имеет общие черты со схемой агентских вознаграждений, но более сложную структуру, для того чтобы максимально отвечать требованиям всех участников процесса;
3) систематически проводится обучение клиентских менеджеров банка по вопросам продаж страховых продуктов.
Однако более тесный уровень взаимодействия позволяет компаниям находить новые формы распространения страховых продуктов.
Как видно, распространение банкостраховых услуг можно передать совместному предприятию, учреждаемому банком и страховщиком. Это совместное предприятие будет заниматься распространением собственно банкостраховых услуг.
При этом и банк, и страховая компания в отдельности продолжают заниматься своей традиционной деятельностью. На практике совместным предприятием может явиться, например, агентство, помогающее клиентам удовлетворять широкий спектр финансовых потребностей.
Полная кооперация финансовых институтов представляет собой слияние банка и страховой компании или же поглощение одного другим и появление некоего гибрида финансовых институтов, который после реорганизации структуры принимает форму финансового супермаркета — наивысшей ступени интеграции банка и страховой компании.


Рис.11. Финансовый супермаркет
Анализ возможности появления подобной практики в России показал, что возникновение российских финансовых супермаркетов возможно на базе не только аффилированных, но рыночных отношений, когда, например, страховая компания работает с несколькими банками, или банк — с несколькими страховыми компаниями, но и на базе предоставления именно комплексных, а не на стыке банковского и страхового рынка, услуг. То есть, финансовый супермаркет — это не обязательно взаимодействие только двух участников: одного банка и одной страховой компании. Здесь могут быть рыночные связи, и именно у такой модели есть будущее.
В качестве экономических предпосылок внедрения проекта "Финансовый супермаркет" с точки зрения страховой компании можно выделить следующее: возможность расширения клиентской базы, а следовательно, и увеличение прибыли страховой компании; уменьшение расходов на ведение дела, например экономия на содержании страховых агентов; при организации продаж программ накопительного страхования жизни, разработанных совместно с банковскими специалистами, появляется реальная возможность экономии на комиссионном вознаграждении брокерским организациям, осуществляющим управление инвестиционной составляющей полиса накопительного страхования жизни; уменьшение себестоимости транзакций между партнерами.
В свою очередь основная экономическая - предпосылка внедрения проекта "Финансовый супермаркет" для банка заключается в повышении эффективности работы одного из основных банковских активов - клиентской базы.
Одним из ключевых моментов создания финансового супермаркета является выбор оптимального продуктового ряда. Продуктовый ряд финансового супермаркета в идеале представляет собой набор наиболее востребованных населением финансовых услуг. Кроме того, при определении структуры продуктового ряда финансового супермаркета необходимо учитывать тот факт, что услуги должны быть стандартизированы, только в этом случае будут уменьшены издержки на обслуживание договоров страхования и банковских депозитов.
Оптимальный продуктовый ряд финансового супермаркета можно условно разделить на четыре составных блока: страховые продукты, банковско-страховые продукты, банковские услуги, инвестиционная составляющая продуктового ряда (рис. 12).
Продукты, входящие в страховую составляющую продуктового ряда финансового супермаркета, легко поддаются стандартизации. Для определения страхового тарифа могут использоваться таблицы, разработанные андеррайтерами страховой компании и максимально учитывающие характеристики объекта страхования и возможный уровень убыточности. С полисами страхования обязательной автогражданской ответственности и выезжающих за рубеж тем более не возникнет никаких дополнительных проблем ввиду того, что на российском рынке имеется опыт продаж подобных полностью стандартизированных продуктов через банковские окна.

Рис. 12. Структура оптимального продуктового ряда финансового супермаркета
Совместные банковско-страховые продукты, входящие в продуктовый ряд финансового супермаркета, представлены следующими составляющими: программы накопительного страхования жизни, программы потребительского и ипотечного кредитования.
Набор банковских услуг, входящих в продуктовый ряд финансового супермаркета, представлен банковскими депозитами, пластиковыми карточками, денежными переводами и приемом коммунальных платежей в силу наибольшей востребованности у населения данных банковских услуг.
Тенденции развития сотрудничества страховых компаний и банков из года в год все сильнее проявляются на российском финансовом рынке. Они связаны прежде всего с общемировым опытом успешного взаимодействия страховщиков и банков, постепенной стабилизацией финансового положения в нашей стране, происходящим в России стремительным ростом объемов кредитных и страховых операций. Сохранение в дальнейшем положительных тенденций плодотворного банковско-страхового сотрудничества, строящегося зачастую на основании соглашений финансовых организаций, будет зависеть от разрешения возникших разногласий между интересами участников этих соглашений и требованиями антимонопольного органа.
Одним из широко распространенных способов организации сотрудничества между отечественными страховщиками и банками является заключение соглашения о сотрудничестве, регламентирующего порядок осуществления взаимодействия. Есть и другие пути сотрудничества: приобретение банком (страховой компанией) частично или полностью существующей страховой компании (собственного банка) или учреждение собственной страховой компании (банка); взаимный обмен пакетами акций; реорганизация путем слияния страховой и банковской организаций или присоединения одной организации к другой; образование банковского холдинга; участие в одной финансовой или финансово-промышленной группе.
По сравнению с перечисленными способами заключение договора о сотрудничестве - наименее тесный и наиболее экономичный способ, который предусматривает максимальную свободу в принятии управленческих решений и финансовую независимость участвующих в нем организаций. Кроме того, такой способ требует минимального количества финансовых затрат (отсутствует необходимость оплаты уставного капитала, покупки акций и долей), а условия договора определяются заинтересованными сторонами и не ограничены жесткими законодательными рамками. Благодаря названным преимуществам этот способ приобрел популярность на рынке. Как правило, соглашение о сотрудничестве заключается для оказания взаимных услуг (страховых и банковских), а также для осуществления перекрестных продаж страховых и банковских продуктов клиентам.
Несмотря на общепринятую среди участников финансового рынка практику заключения соглашений о сотрудничестве, у антимонопольного органа в лице Федеральной антимонопольной службы (ФАС) такие соглашения вызывают немало вопросов и часто, особенно в последнее время, квалифицируются им как не соответствующие антимонопольному законодательству.
Начиная с лета 2007 г. по результатам проведенных проверок финансовых организаций, коснувшихся и подписанных ими соглашений ФАС возбудила не один десяток дел против страховщиков и банков по факту нарушения принципов конкуренции. Так, в декабре 2007 года были возбуждены дела в отношении "Росбанка" и 27 сотрудничающих с ним страховых организаций, Международного Московского Банка и сотрудничающих с ним 15 страховых компаний, а также "Райффайзенбанка" и 9 его партнеров-страховщиков в связи с заключением ими антиконкурентных соглашений.
Окончательная позиция по вопросу условий сотрудничества в рамках соглашений должна быть разработана в результате конструктивного диалога с участием финансовых организаций и государственных органов, осуществляющих регулирование и надзор на финансовом рынке, включая ФАС России, Банк России и Росстрахнадзор. В ней необходимо достичь баланса интересов как потребителей финансовых услуг, так и страховых и банковских организаций.
Для дальнейшего эффективного развития банковско-страхового сотрудничества с учетом его потенциала и перспектив немаловажно усовершенствовать его организационные основы и нормативно-правовую базу. Во-первых, необходимо уточнить и законодательно закрепить однозначные требования в части соблюдения антимонопольного законодательства к страховщикам и банкам в процессе их взаимодействия при кредитовании и страховании заемщиков. Во-вторых, нужно разработать и внедрить единые стандарты оценки финансовой устойчивости и надежности страховщиков для участия в системе страхования рисков заемщиков, что позволило бы банкам принимать страховой полис любого страховщика, имеющего необходимый в соответствии с данными стандартами уровень финансовой устойчивости. И, наконец, должна быть введена и опробована практика страхования рисков, связанных с предметом залога и личностью заемщика, за счет банковских организаций.
Далее проанализируем зарубежный опыт взаимодействия страховых и кредитных организаций.

2.3. Зарубежный опыт

На Западе банковское страхование имеет солидную историю и большое будущее. Опыт интеграции страховых и банковских институтов за рубежом можно разделить на три важнейших составляющих.
Во-первых, рисковый менеджмент и самострахование рисков неотъемлемых от банковских операций. Отличительной чертой банковской деятельности является присущий ей риск, вытекающий из неопределенности рыночной ситуации. Сама величина банковского процента по его операциям частично определяется как плата за риск, сопряженный с их выполнением. Основу системы управления рисками составляют процедуры измерения всех видов риска, лимита по их ограничению, а также информационная система оценки, контроля и управления рисками. Особое внимание уделяется отслеживанию рыночных (ценовые риски и риски ликвидности), кредитных, юридических и операционных (риски, возникающие в коммуникационных, информационных и расчетных системах банка) рисков.
Во-вторых, страхование в страховой компании рисков, на которые сам банк повлиять не может и для самострахования которых ему не хватает собственных ресурсов. Первый такой банковский страховой полис был выдан в 1911 г. в США, а сейчас там продается более двух тысяч полисов банковского страхования в год. Ведущими страховщиками в данной области являются члены лондонского страхового объединения Ллойда.
В-третьих, продажа клиентам банка страховых продуктов (страховых компаний или собственных). Общий объем собираемых через банки страховых премий за рубежом достигает 18-20% от валовых сборов страховых премий на рынке. Статистика показывает, что на Западе банки продают в несколько раз больше страховых полисов, чем сами страховые компании. Значимость этого рода деятельности для банков все время усиливается. Современные американские банки, например, независимо от своего размера и местоположения придерживаются философии “финансового супермаркета”. В нем клиенту окажут любую необходимую ему финансовую услугу.
Зарубежный опыт концентрации капиталов страховых компаний и банков, выявление основных тенденций этого процесса необходимы для обоснования эффективной стратегии взаимодействия этих финансовых институций на рынке финансовых услуг, для законодательно-нормативного и макроэкономического регулирования этих процессов со стороны государственных органов с целью защиты интересов, в первую очередь, потребителей финансовых услуг.
Определим сущность и формы взаимопроникновения страхового и банковского капитала, а также тенденции формирования единой функциональной и организационной системы, связанной общим капиталом.
Во второй половине ХХ столетия страховые компании сформировали большие объемы временно свободного капитала и стали одними из главных инвесторов на финансовых рынках мира. Например, на рубеже тысячелетий страховщики Европы, Японии и США руководили общим объемом вложенных в разные сферы мировой экономики средств в сумме более чем 4,4 трлн долларов.

Заключение

В данной выпускной квалификационной работе проведено исследование взаимодействия страховых компаний и банков на отечественном рынке. В ходе исследования были проанализированы как теоретические аспекты данного взаимодействия, так и изучены практические материалы за последние годы. По итогам проделанной работы был сформулирован ряд выводов.
Совместное ведение бизнеса банками и страховыми компаниями является обоюдно выгодным, а также соответствует и практике развитых зарубежных стран. В результате такого сотрудничества достигается синергетический эффект.
Для страховой компании банк является способом и каналом сбыта своего продукта. Это очень перспективный, а кроме того интенсивно растущий в последние годы сегмент рынка.
Банк также очень заинтересован в сотрудничестве со страховыми компаниями. Предоставление клиентам страховых услуг расширяет ассортимент при розничном кредитовании, а кроме того, особенно в свете финансового кризиса, страхование банковских рисков очень актуально для любой кредитной организации.
При этом следует выделить страхование имущества, страхование ответственности, а также непосредственно страхование банковских рисков.
В имущественном страховании можно выделить две части: страхование имущества на общих с остальными корпоративными клиентами страховщика началах и специфическое банковское страхование.
Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами за причиненный им ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхование банковских рисков имеет ряд направлений: страхование особых банковских ценностей; страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения от компьютерных мошенничеств; страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере; страхование активных банковских операций, таких как выдача кредитов, приобретение ценных бумаг, покупка валюты и т.п.; страхование пассивных операций банков, связанных с привлечением ресурсов.
Синергетический эффект от взаимодействия банка и страховой компании заключается ещё и в том, что потребитель в итоге получает целый комплекс услуг.
В результате анализа отечественной и зарубежной практики, нами выделено несколько форм взаимодействия страховых и кредитных организаций. К таким формам мы отнесли разовые формы сотрудничества, агентские отношения, кооперацию (альянс) и финансовый супермаркет. На практике, как отечественной, так и зарубежной очень часто встречаются банкостраховые группы. И при осуществлении бизнеса наблюдается аффилированность, особенно по некоторым видам беззалоговых банковских розничных продуктов. То есть существует проблема недобросовестной конкуренции на рынке.
Сегодня, как считают в ФАС, на российском рынке существуют тарифные сговоры между банками и страховщиками. Многочисленные разбирательства, инициированные ФАС по отношению к участникам рынка, заподозренным в нарушении закона о конкуренции, являются тому подтверждением. В настоящий момент ФАС возбудила около 80 дел против банков и страховщиков.
Большинство страховых компаний устраивает существующая система аккредитации, ее разрушение, считают они, может увеличить риски и стоимость кредитов, а отбор страховщиков уйдет в тень. С другой стороны, многие участники рынка страхования зачастую не могут победить в тендере на аккредитацию страховщиков, которые давно являются клиентами банка. В одном мнения совпадают: сегодня страхователь должен сам выбирать страховую компанию, руководствуясь такими критериями, как сервис, тарифы, условия страхования.

Назрела необходимость в разработке в ближайшее время перечня требований к страховым компаниям, который бы учитывал перспективу расширения банками круга поддерживаемых ими страховых компаний, полисы которых признаются действующими в качестве полноценных обязательств по обеспечению эффективного страхования.
Исходя из анализа сложившейся ситуации, становится очевидным, что такие требования в обязательном порядке должны учитывать не только размер уставного капитала, но и статус страховой компании, определяющий ее положение в различных сегментах рынка страхования, особенно в сегменте работы с крупными юридическими лицами, динамику изменения ее финансового положения за предыдущий период, а также опыт предоставления прочих страховых услуг банкам.
Кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. Преобладающую роль в структуре активов банка занимают кредиты, выдаваемые юридическим лицам. При этом качество активов тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, являющимися для банка одним из составляющих элементов кредитных рисков. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов. Отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в динамичном увеличении темпов роста страховой премии по данному сегменту рынка страхования. В последние годы лидерами российского страхового рынка, предоставляющими услуги в области страхования собственно банковских рисков и рисков клиентов банка, связанных с банковскими услугами, стали универсальные страховые компании федерального уровня: Страховой Дом ВСК, Ингосстрах, РОСНО, НАСТА, Московская страховая компания.
Таким образом, банковское страхование в целом переживает сейчас этап становления, поэтому очевидно, что во взаимоотношениях между банками и страховщиками возникают спорные вопросы. Подписание соглашения о сотрудничестве между Всероссийским союзом страховщиков и Ассоциацией региональных банков России, безусловно, даст новый импульс для развития сферы ипотечного страхования и различных видов совместных банковско-страховых программ. Данное соглашение также будет способствовать консолидации банковского и страхового сообществ в совместном решении проблем страхования рисков. В дальнейшем не исключена возможность создания своего рода третейского суда, в функции которого входило бы решение спорных вопросов между этими сообществами при решении проблем страхования.
В настоящее время, в связи с финансовым кризисом, ожидается сокращение числа как банков, так и страховых компаний.
В связи с этим, мы считаем, что банкам и страховым компаниям необходимо пересматривать стратегии продаж своих продуктов, а также сотрудничества между собой. Основное внимание следует уделить повышению эффективности работы, сокращению расходов, более рациональному использованию имеющихся ресурсов, а также повышению качества обслуживания клиентов. Особенно это касается совместных продуктов и программ.
Необходим более качественный отбор клиентов, который должен производиться на основе анализа их состоятельности и рыночной конъюнктуры. Банки должны уделять повышенной внимание своей ресурсной базе, а также качеству кредитного портфеля, которое как раз в это время может ухудшаться в следствие возможного ухудшения финансового состояния заемщиков.
Как раз здесь банк особенно должен быть заинтересован в страховании своих кредитных рисков, что свидетельствует в пользу потенциала роста рынка банкострахования.

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // СПС «Гарант», 2009
Гражданский Кодекс РФ (части 1-4) (с изм. и доп. на 20.12.2008) // СПС «Гарант», 2009
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (с изм. и доп.). Российская газета, № 35 от 12.07.2002 г.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.). Российская газета, № 38 от 23.07.2005 г.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. в ред. от 07.03.2005 г.
Постановление Правительства РФ «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» № 203 от 08.04.2003 г.
Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках"
Bancassurance в России и за рубежом". Аналитическое исследование под ред. В.Н. Демченко. М: "Русский полис", 2008.
Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2006. – 345 с.
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 545 с.
Банки и банковское дело / Под ред.Балабанова И.Т. – СПб: Издательство «Питер», 2007. - 368 с.
Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник./ Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
Банковское дело: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 476 с.
Банковское дело: Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2006, 388 С.
Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Отв. ред. Б.Н. Топорнин. - М.: Юристь, 2006, 266 С.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т. Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристъ, 2006, 254 С.
Банковское право: Т. 4 // Отв. ред. С.И. Кумок. - М.: АОЗТ "Московское Финансовое Объединение", 2005, 274 С.
Братко А.Г. Центральный Банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2006, 485 С.
Бубнов И.Л. Центральный Банк Российской Федерации // РБЭ. - М., 2005, 195 С.
Варламова Т.П. Коммерческий банк как агент валютного контроля. // Право и экономика, 2007, - N 11. С. 26-32.
Вестник Банка России. - 2007. - N 64. 95 С.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.
Голубев С.А. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. - М.: "Юстицинформ", 2006, 124 С.
Гришин П.А. Особенности корпоративной культуры и управления персоналом банкостраховых объединений. // "Организация продаж страховых продуктов", 2007, № 6.
Ермаков С.Л. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций при реализации совместных программ. // "Организация продаж страховых продуктов", 2006, № 4.
Жуков Е.Ф. инвестиционные институты: Учебное пособие для вузов.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
Иванов Н.И. Особенности инвестиционной деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг// Восемьнадцатые международные Плехановские чтения: Тезисы докладов докторантов, аспирантов и научных сотрудников. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2005
Иванов Н.И. Страховые компании – коллективные инвесторы на рынке ценных бумаг// Семнадцатые международные Плехановские чтения: Тезисы докладов докторантов, аспирантов и научных сотрудников. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2004.
Кожевникова И.Н Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. // Финансовый менеджмент, № 6, 2004.
Конькова Е.С. Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? // "Банковский ритейл", 2008, №4
Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики. – М.: Дело, 2007.
Основы банковской деятельности /Под ред. К.Р. Тагирбекова М.: Инфра-М, 2005. 720 с.
Пашкова А.В. Тенденции развития рынка автокредитования // "Банковский ритейл", 2008, №4
Пещанская А. В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ДЕКА, 2006.
Родзинский Ю.Л., Олейник О.М. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. СПб., 2006, 184 С.
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.М. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н / Д: Феникс, 2007.
Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. –М.: Аудитор, 2001.
Стратегия поведения российских банков в период кризиса. // "Управление в кредитной организации", 2008 № 6
Финансовое право: Учебное пособие/ Под ред. Е.Н. Евстигнеева, Н.Г. Викторовой. - Санкт-Петербург: Питер, 2006, 328 С.
Финансовый анализ страховых организаций: учебное пособие, Куликов С., Москва, 2006.
Финансы: Учебник / Под ред. проф. СИ. Лушина, проф. В.А. Слепова. -М.: Изд-во Рос.экон. акад., 2008.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007.
Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. –М.: Финансы и статистика, 2005.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 2004.
Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.