Введение

В настоящее время в Российской Федерации в условиях перехода к рыночным отношениям роль и значение страхования как правового института неуклонно растет. Функции страхования обновляются и дополняются с течением времени. С изменением социально-экономического устройства государства и введением рыночных механизмов, инструментов хозяйствования, подчиненных действию законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью. Страхование становится рациональным, экономичным механизмом защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов товаропроизводителей, граждан.
Чтобы лучше понять, что же представляет собой страхование на современном этапе его существования необходимо проследить его развитие с момента появления до наших времен.
Страховое дело в России до 1917года. Страховое дело в России имеет глубокие корни. Считается, что первым по времени было морское страхование. Екатерина Вторая, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1782 году «Устав купеческого водоходства», включавший в себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины Второй. Первое общество взаимного страхования от огня было основано в Риге – западной окраине Российской Империи. В других русских городах в 18 веке страхования не существовало, исключая Санкт-Петербург. Во второй половине 18 века значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей.
Первый этап в развитии страхового дела в Российской Империи открывается подписанием Екатериной Второй Манифеста от 28 июня 1768 года об учреждении Государственного Заемного Банка. Этим Манифестом запрещалось страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Таким образом, страховое дело предполагалось организовать на основе абсолютной и в принципе бессрочной государственной страховой монополии, что, однако, потерпело крах.
Второй этап становления страхования в России характеризуется развитием частной монополии на страховом рынке, появлением ограниченного числа акционерных страховых компаний. Наибольшее распространение получило страхование от огня. В этих целях в 1827 году учредили первое российское страховое общество – «Первое российское от огня общество». В течение последующих 30 лет по страхованию от огня было открыто еще два общества – «второе от огня общество» и «Саламандра». На начальном этапе объем операций этих страховых обществ был небольшим. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. Перечисленные выше страховые общества поделили сферы влияния на территории России и действовали на основе единых тарифов страхования. Деятельность этих страховых обществ курировались высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризуется заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограничением срока ее существования (на 20 лет, начиная с 1827года), она была упразднена в 1847 году, предоставив место национальным страховым компаниям.
Так был открыт следующий (третий) этап в развитии страхового дела. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, ост промышленности и строительство железных дорог создало предпосылки для формирования российского страхового рынка. На этом этапе возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий – Петербургское и Московское (1858 г.), «Русское»(1867 г.), «Коммерческое» (1870 г.) и другие. В 1874 году владельцы акционерных страховых обществ по страхованию от огня заключили специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом. Однако деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями. Это тарифное соглашение, вступившее в силу с 1875 года, получило название Страхового синдиката – первого монополистического объединения в России.
Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. Во второй половине 19 века национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.
Всероссийский союз обществ взаимного страхования, созданный в 1909 году объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В 1909 году принят также Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». В 1917 году Союз объединял 124 общества взаимного страхования.
Одновременно создается государственная система страхового надзора за деятельностью страховых организаций.
К началу 20 века в России сложилась система страхования, регулируемая со стороны государства. В качестве страховщиков выступали российские и иностранные страховые организации, предоставляющие достаточно широкий спектр услуг. Сложилась система государственного страхования.
Страховое дело в России в 1917 – 1988 гг. Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, наряду с другими крупными финансовыми мероприятиями национализировала страховое дело, установив государственный контроль над всеми видами страхования и государственную монополию, а страховом деле. Государственный контроль был введен Декретом Совета Народных Комиссаров от 23 марта 1918 года «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального», явившимся, по сути, первым шагом на пути к национализации страхового дела. Согласно Декрету дивиденды акционеров акционерных страховых обществ и пайщиков, обществ взаимного страхования конфисковались в доход государству. Земское и взаимное страхование перешло в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и было преобразовано в советско-народное. 28 ноября 1918 года совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», по которому страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. Ликвидировались все частные страховые компании и общества. Этим Декретом не была создана государственная страховая организация. Декрет фактически разгромил страховое дело, которое было возобновлено после Декрета Совета Народных Комиссаров от 06 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании». В Народном Комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. Этим же Декретом введено государственное добровольное страхование.
Далее развитие страхового дела сопровождалось расширением сферы страховой защиты (как по объектам страховой защиты, так и по видам страховых услуг), корректировкой условий обязательного страхования, снижением тарифов в договорах страхования, заключаемых с физическими лицами, постепенным расширением ответственности государственной страховой компании по договорам.
Страховое дело в России после 1988 года. Закон СССР от 26 мая 1988 года №8998-XI «О кооперации в СССР» денационализировал сферу страховой деятельности, предоставив кооперативам право проводить взаимное страхование.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной

страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Основы правового регулирования страхового рынка России были заложены Законом о страховании.
Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», действующего в редакции Федерального Закона от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании».
Закон Российской Федерации имеет комплексное значение, так как регулирует не только правовые, но и организационные, финансовые и экономические аспекты страхового дела.
В настоящее время страховое законодательство нельзя считать статичным – оно постоянно подвергается изменениям, совершенствуя механизмы правового регулирования
Изучение и правильное понимание норм закона важно специалистам-юристам, работающим в любой области хозяйственных отношений, всем другим участникам предпринимательской деятельности.
В новых условиях хозяйствования, страхование становится гарантом обеспечения финансовой устойчивости предприятий, организаций независимо от их организационно-правовой формы.
Страхование обеспечивает:
- возмещение убытков не только от стихийных бедствий (как было ранее, до принятия ныне действующего страхового законодательства), но и от самой хозяйственной деятельности (риски экономические, внедрение новой техники и т.д.);
- страховую защиту предпринимателя, как владельца средств, предметов производства (риски коммерческие, финансовые, потери прибыли и т.д.);
- страховую защиту трудовых отношений (работников в условиях кризисного роста безработицы).
Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», действующего в редакции Федерального Закона от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании».
Закон Российской Федерации имеет комплексное значение, так как регулирует не только правовые, но и организационные, финансовые и экономические аспекты страхового дела.
Изучение и правильное понимание норм закона важно специалистам-юристам, работающим в любой области хозяйственных отношений, всем другим участникам предпринимательской деятельности.
В дипломной работе мы попытались:
во-первых, дать представление о том, какие виды страхования существуют;
во-вторых, раскрыть законодательную базу, которой урегулировано страхование;
в-третьих, раскрыть особенности каждого вида страхования.


Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Речь идет о так называемом «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков.
При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак одного и того же риска.
Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются последствия недействительности, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Что же касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан:
-в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, перезаключить по заявлению страхователя, договор страхования с учетом указанных обстоятельств. Эта обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. Если действительная стоимость застрахованного имущества окажется выше той, из которой стороны исходили при заключении договора, то при наступлении страхового случая страхователь получит меньше. Поэтому он вправе потребовать перезаключения договора страхования с соответствующей доплатой страховой премии, даже если против этого возражает страховщик. Естественно, такое право страхователя сохраняется только до наступления страхового случая;
-возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ). Такие расходы подлежат размещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ). Под «необходимыми» следует понимать расходы, которые нужны для уменьшения убытков и при этом потенциально способны уменьшить их величину таким образом, чтобы на стороне страховщика возникла экономия. Причем важна не реальная, а возможная экономия, которая может по каким-либо случайным причинам и не реализоваться на практике.
Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков, они могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором страхования установлена система расчета страхового возмещения. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы. Однако, возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой в любом случае не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ). В данном случае речь идет не об освобождении страховщика от выплаты, а только об уменьшении страхового возмещения на величину убытков, дополнительно понесенных страхователем в результате непринятия им соответствующих мер. Непринятие мер, уменьшающих убытки, по неосторожности не уменьшает размер страхового возмещения.
В дополнение к обычным обязанностям страхователь по договору имущественного страхования обязан:
1.сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Возложение на страхователя данной обязанности связано с тем, что в рамках данного вида страхования возмещение ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества (страховой стоимости). Страховщик должен иметь возможность учесть то, что по поводу соответствующего интереса уже заключен или заключается договор страхования;
2.при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Возложение на страхователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функцией имущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, вызванные бездействием страхователя. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит не должное (сверх возмещение).
Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования или даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях должно быть передано в форме, установленной законом или договором страхования.
Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (абз. 1 п. 5 ст. 387; п. 1 ст. 956 ГК РФ). Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причем в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно. Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако, стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае ничтожно. Суброгация – одно из правовых средств, которое применительно к страхованию, призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. Страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему, при отсутствии суброгации, вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике.
Суброгация, по сути, представляет собой уступки права (цессию), поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 956 ГК РФ). Например, если страхователь, имея к причинителю вреда требование, основанное на нормах о деликтах, страховщик после приобретения этого требования не может ссылаться на правила, касающиеся договоров.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Соответственно лицо, ответственное за убытки, может предъявить к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.
Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако, если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплат страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
В приведенной норме речь идет об отказе страхователя от взыскания с ответственного лица убытков или о невозможности такого взыскания.
По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Этот срок распространяется на требования сторон договора – страхователя и страховщика, а также застрахованного лица и выгодоприобретателя друг к другу. Суброгация не прерывает срока давности.
Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать, поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа права собственности (ст. 236 ГК РФ).
На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в ГК РФ ответа нет. Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то их части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему права на имущество влечет за собой перемену лиц в договоре страхования.
К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних не нужно получать согласие страховщика. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

§2.Личное страхование.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
По договору личного страхования страховщик, взамен уплаченной страхователем премии, обязуется выплатить единовременно, или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГКРФ). Личное страхование представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.
Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:
-специфические личные интересы, которые должны иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;
-особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договора личного страхования. Есть риски, например дожитие до определенного возраста, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Подчас, это желание для лица наступления события – достижения совершеннолетия, бракосочетания и т.п.;
-появление особой фигуры – застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников;
-выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;
-страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;
-только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред причиненный личности, но и обеспечить определенный доходов (процент) на вложенный капитал (страховую премию).
Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхового является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится.
В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных выше рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договора всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае, они не могут быть отнесены к договорам страхования.
Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.
Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы, как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.
Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования – страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
Имущественное страхование и личное страхование делится также на подвиды.

ГЛАВА 3. ВИДОВАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.
В соответствии с Условиями Лицензирования Страховой деятельности на Территории Российской Федерации от 19 мая 1994 года Приложением 2 Классификации по Видам Страховой Деятельности Личное страхование включает:
§1. Страхование жизни.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
-дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
смерти застрахованного;
а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончания действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).
При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производится с помощью актуальных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности, по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.
Договор страхования жизни заключается на срок не менее 1 (одного) года.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные сего жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.
Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного лица.
Страховщиком может быть, как и во всех других видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни.
В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут быть юридические лица, кроме застрахованного, и граждане, физические лица.
Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни являются:
-дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
-смерть застрахованного лица (по любым причинам, кроме вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями);
-временная или постоянная утрата трудоспособности (наступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая.
Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также о страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования.
Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.
Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;
- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

Заключение

В результате проведенного в настоящей дипломной работе анализа страхового законодательства автор приходит к выводам:
Во-первых, на современном этапе развития страхования в России нормативная база пополнилась некоторыми нововведениями, такими как глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой дается четкое разграничение страхования на два вида – личное и имущественное. Также был принят и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
За последнее время количество автомобилей значительно увеличилось и продолжает увеличиваться, появился новый вид страхования – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. В связи с этим был принят Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который вступает в действие 01 июля 2003 года, что является большим достижением в области страхового права.
Во-вторых, в сравнении с зарубежной страховой практикой, которая применяет страхование ответственности достаточно давно, Россия начала делать значительные шаги в этой области сравнительно недавно. Страхование ответственности в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года с изменениями от 31 декабря 1997 года выделяется в отдельную отрасль страхования, Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в качестве подотрасли в отрасль имущественного страхования.
В-третьих, в связи с неблагополучной экологической обстановкой и ростом преступности в нашей стране все большим спросом пользуется личное страхование, такое как страхование жизни, здоровья и страхование от несчастных случаев.
Медицинское страхование тоже не стоит на месте. Появляется все больше страховых компаний специализирующихся на медицинском страховании граждан. Существенной особенностью договора медицинского страхования, отличающей его от других видов личного страхования, является предусмотренное ст. 28 Закона о медицинском страховании право страховой медицинской организации требовать возмещения сумм, затраченных на оказание застрахованному лицу медицинской помощи, от лиц, ответственных за повреждение его здоровья.
В-четвертых, в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Наша страна на сегодняшний день экономически развивается, появилось много частных предпринимателей. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развитие таких новых ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска.
Страхование предпринимательского риска урегулировано статьей 933 ГК РФ. От других видов интересов его отличает то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности. Страхователем в данном виде страхования может быть только сам предприниматель.
Объективные основы развития страхового рынка – необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.
На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования коньюктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в России в целом.



Библиография

Научная литература.
1.Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни.
2.Белых В.С, Кривошеев И.В. Страховое право. М., издательство НОРМА. 2002.
3.Грачева Е.Ю., Соколова Э.Р. Финансовое право в вопросах и ответах., 1998г. С.94.
4.Залесский С.С. Словарь гражданского права. М., ИНФРА-М. 1998.
5.Залесский В.В. Гражданское право.М.,1996. С. 275.
6.Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. М., Экзамен. 2002.
7.Петров Д.А. Страховое право. СПб. 2001.
8.Садиков О.Н. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: курс лекций. М., издательство БЕК, 1997.
9.Серебровский В.И. Очерки советского страхового права России.
10.Шихов А.К. Страхование. М., ЮНИТИ. 2001.


Нормативно-правовые акты.
1.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года
2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят 21 октября 1994 года. // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст.3302.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Принят 22 декабря 1995 года. // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996. № 5. Ст. 410.
5. Федеральный закон от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст.411.
6. Кодекс Торгового Мореплавания Российской Федерации от 31 марта 1999 года. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 18. Ст. 2207.
7.Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации». // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56.
8. Федеральный закон от 2 декабря 1990г. В редакции Федерального закона от 3 февраля 1996г. “О банках и банковской деятельности //Собрание законодательства Российской Федерации. 1996..№ 6. Ст. 492.
9.ФЗ «О медицинском страховании в Российской Федерации» от 28.06 91 г. с изменениями на 01.07.94. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ Верховного совета РФ.
10.Указ Президента Российской Федерации от 07 июля 1992 года № 750 в редакции Указа Президента Российской Федерации от 06 апреля 1994 года «Об обязательном личном страховании пассажиров».// Собрание актов Президента и Правительства РФ от 1992 года. № 2. Ст. 35.
11. Указ Президента Российской Федерации от 06 апреля 1994 года «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».// Собрание актов Президента и Правительства РФ от 1994 года. № 15. Ст. 1174.
12.Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 17 июля 2001 года №52н об утверждении «Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации»
13. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации».